論互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場化背景下的商業(yè)銀行功能定位

任路曼

摘要：隨著以移動支付，社交網(wǎng)絡(luò)，云數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始興起。隨著三中全會《決定》提出，加快推進利率市場化改革進程，我國拉開了利率市場化的大幕;本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式和利率市場化的概念，特征，影響進行認真梳理，結(jié)合商業(yè)銀行運行的三性平衡，對商業(yè)銀行的功能定位提出進一步思考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;利率市場化;商業(yè)銀行;功能

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義有多個方面，其中影響較為廣泛的是謝平和宮曉林。謝平（2012）認為互聯(lián)網(wǎng)金融模式是隨著技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的不同于商業(yè)銀行間接融資又不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。宮曉林（2013）認為互聯(lián)網(wǎng)金融是舊有的為金融機構(gòu)提供技術(shù)支持與服務(wù)的企業(yè)通過深度挖掘積累的數(shù)據(jù)信息，依托現(xiàn)代信息科技平臺，構(gòu)建的由信息技術(shù)與金融資本相結(jié)合的新領(lǐng)域，具有融資、支付和交易中介等功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融興起的直接原因是技術(shù)的進步，尤其以移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、收索引擎、云計算技術(shù)的出現(xiàn)與興起直接改變了人類的生活模式。隨著技術(shù)上的可行性出現(xiàn)，金融與互聯(lián)網(wǎng)以多種方式結(jié)合在了一起。典型的互聯(lián)網(wǎng)金融有以阿里貸款為代表的電商金融，以Lending Club為代表的P2P網(wǎng)貸融資模式，以Kickstarter 為代表的眾籌模式，以Bitcoin為代表的虛擬貨幣，以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付工具，

以余額寶為代表的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。……