構建縣域創業金融支持體系的困境與對策

楊晶

摘 要：支持大學生自主創業及農村勞動力返鄉創業是解決就業問題的有效途徑。然而，部分縣域地區由于金融機構網點少、金融服務單一等原因，使得創業者無法獲得有效的金融支持，影響了創業積極性和創業成效。在分析縣域地區金融支持創業活動所面臨困境的基礎之上，為完善縣域創業金融支持體系提出相關建議。

關鍵詞：創業；金融支持；小額擔保貸款；信用擔保

中圖分類號：F832.43 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）32-0179-02

引言

為支持創業活動，中央及各地方政府出臺了一系列金融支持政策，從改進金融服務、擴寬融資渠道、健全信用擔保體系、落實財稅優惠政策等方面完善創業活動的金融支持。而各地的金融機構也從政策、產品和服務等不同方面進行響應。在現階段，仍有部分欠發達的縣域地區尚未落實創業活動的金融支持政策，且由于這些地區金融資源匱乏、服務單一，限制了金融支持創業活動作用的發揮，嚴重影響了創業者的積極性。構建一個完善的創業金融支持體系，對于帶動鄉鎮地區就業，發展縣域經濟，推動城鄉一體化建設具有重要的現實意義。

一、縣域金融支持創業活動的困境

（一）金融體系層次單一，金融機構網點少

我國目前的金融體系仍是銀行主導型金融體系，在整個銀行結構中，國有大銀行占絕對壟斷地位，而民營中小銀行卻發展緩慢。銀行體系中缺乏中小民營銀行使得信貸資金大量流向國有大企業，創業者獲取信貸資金的渠道比較單一，手續比較復雜。近年來，國有大型商業銀行出于戰略調整，在農村撤銷、合并業務網點，縣域及鄉鎮金融機構網點大規模收縮，且余下的商業銀行的競爭對象也主要是農業基礎設施建設和龍頭化大型企業等。而政策性銀行業務又主要集中于糧棉油等大宗農產品生產和收購資金方面，對貸款金額較少的農戶和小微企業較少涉足。農村信用社受技術、人員等的限制，只能提供比較單一的產品和服務。新型農村金融機構雖然發展迅速，但是覆蓋面相對較窄，部分地區網點之間距離較遠，使得縣域地區創業者獲取創業資金的渠道比較少。

（二）信用擔保體系尚不健全

在現行信貸政策條件下，決定銀行是否發放貸款的一個重要條件就是擔保抵押資產是否充足。在創業初期，縣域地區畢業大學生和返鄉創業者資產有限，一般缺乏有效抵押擔保的土地、房屋等資產，使得他們的貸款需求被擋在信貸門檻之外。而且部分縣域地區的征信系統尚未建立，缺乏農戶信用檔案，一旦發生風險，將由金融機構承擔，削弱了金融機構創新擔保方式力度和支持力度。部分地區財力有限，擔保機構數量少，未開展再擔保業務，且未建立風險分擔與損失補償機制，風險補償或擔保基金少，有的地方甚至尚未建立這類基金，使得貸款風險集中于擔保機構。

另一方面，縣域地區由于人才、技術的限制，尚未建設健全的征信系統。缺乏信用管理制度和專業的信用管理人員，企業及個人信用登記、信用評估、信用監管和信用轉讓等一系列信用制度沒有建立，個人信用登記制度還處于探索階段。缺乏諸如信用保障、企業互助和應收賬款追收等信用保障機制，信用風險過于集中。

（三）金融產品和服務單一，無法滿足創業不同階段需求

隨著創業活動的開展，創業者金融服務的需求趨向多樣化。在現階段，針對創業者獲取啟動資金的小額擔保貸款政策較多，但針對創業中后期的信貸產品和金融服務較少，制約了企業的進一步發展。農村金融機構受人力和技術的限制，金融業務較為單一，仍以傳統的存、貸、匯為主，缺乏咨詢和理財等綜合服務。在貸款、承兌票據貼現、應收賬款融資等方面，僅有較為單一的服務，缺乏創新，難以滿足創業者擴大生產的需要。根據返鄉農民工、大學畢業生、婦女、殘疾人這些不同的創業者的創業特點推出的信貸產品更是比較缺乏。保險業與農業尚未良好結合，對農業的涉入程度較低，難以滿足縣域經濟發展的需要。

（四）創業者經驗不足，金融知識匱乏

許多創業者尤其是剛畢業的大學生，由于市場經驗和社會經驗不足，缺乏較強的實踐能力、開拓創新能力、組織協調能力和人際溝通能力；而一些返鄉農民工，由于無法獲得足夠的教育資源，缺乏創業所必需的經營管理、市場營銷和財務管理等創業知識，缺乏實際管理經驗，難以解決在創業過程中遇到的問題。這就導致了許多創業者的創業項目趨同，缺乏成長性，項目內容相似程度較高，缺乏自身特色，且項目周期長、見效慢，難以吸引金融機構信貸支持。而且很多創業者沒有系統地學習過一些金融知識，限制了自身從更多渠道獲取資金。同時，由于部分地區金融機構重經營管理，輕宣傳工作，對金融知識宣傳工作的認識不到位，導致創業者對新出臺的金融政策，金融產品不了解，嚴重阻礙了創業者在需要資金的時刻及時獲取資金，享受相關優惠政策。

二、完善縣域創業金融支持體系的建議

（一） 建立多元化的金融體系，拓展創業資金的來源渠道

首先，農村信用社要繼續發揮其支農主力軍作用，深入轄內各戶進行調查研究，掌握農民創業資金需求的具體情況，擴展結算、咨詢、評估、代理等中間業務，充當創業者的理財助手及顧問；為創業者開辟綠色通道，篩選和掌握當地全民創業優勢項目，進行重點扶持，把支持全民創業與涉農保險有機結合起來。其次，在大型商業銀行之外，廣泛設立村鎮銀行、社區銀行、貸款公司以及小額貸款公司等新型農村金融服務機構，增加縣域金融機構網點，拓寬融資渠道。再次，針對大學生自主創業，可由政府或小額貸款公司設立專門的“大學生自主創業專項貸款基金”并與大學生創業大賽對接，支持大學生自主創業。最后，要規范和發展民間金融和非金融組織，使其成為欠發達地區金融的有益補充。

在豐富縣域金融體系的前提下，要充分利用金融機構信息優勢，建立創業項目對接平臺。金融機構要與勞動保障部門、社區、擔保中心密切配合，打造集創業培訓、項目推介、貸款跟進、政策咨詢、后繼服務于一體的服務平臺，實現創業項目融資網上洽談、網下簽約。endprint

（二）建立創業融資擔保體系和風險補償機制

一方面，創業擔保方式和擴大擔保物范圍。要探索開展農村宅基地使用權和土地承包經營權抵押貸款業務，推進林權抵押、養殖水面使用權抵押、耕地抵押等農業經營權抵押新模式，解決貸款過程中出現的擔保難問。此外，還應采取多種手段，解決“反擔保”問題。一是采用聯保方式，讓符合條件的創業人員自愿組成“聯保”貸款小組，組員之間互相擔保，取消個人反擔保。二是鼓勵社區建立信用擔保機制，對符合規定貸款申請人發放信用社區出具的個人資信證明，憑此證明可以取消反擔保。

另一方面，建立風險補償機制。建立擔保和再擔保兩層信用補償機制。在這種機制下，擔保機構直接面對中小企業，通過對中小企業進行信用風險評價為其提供貸款擔保。同時，縣政府建立再擔保機構，直接面對擔保機構，通過與擔保機構簽訂再擔保協議，設立風險有限補償基金，來為擔保機構提供一定比例的風險補償。

（三）進一步完善小額擔保貸款政策

一是適當提高授信額度，根據企業發展情況追加授信額度，同時在貸款期限上予以適當延長。二是建立小額擔保貸款激勵機制，對于發放小額擔保貸款，為當地創業提供有力支持的擔保機構、金融機構、信用社區等給予獎勵及工作經費補助。三是進一步完善貼息程序，財政部門要進一步簡化審核程序，加強監督管理，保證貼息資金按規定及時撥付到位和專款專用，對符合條件的企業，如吸納失業人員達到一定比例的勞動密集型企業、殘疾人創業企業，在其貸款期限內給予貼息補助。四是完善小額貸款擔保服務體系，建立完善的擔保基金補充機制，擴大擔保基金規模。建立小額貸款擔保風險補償機制，推進信用社區和聯戶擔保等多種擔保方式。擔保機構應優先采取信用擔保、企業擔保、個人聯保等反擔保形式，降低反擔保門檻。

（四）創新金融產品和服務

創業過程中的金融需求呈現多樣化的特點，對金融產品和服務的需求也會各不相同。一方面，金融機構可以在創業的不同階段，提供不同的金融產品和服務。在創業初期，各金融機構擴寬創業貸款的支持范圍，為創業者提供一定數額的擔保貸款。在中期，可以為其開辦流動資金貸款，以滿足其生產過程中的流動性資金需求。在中后期，增加創業信貸產品的期限及規模，擴大貸款的有效擔保物范圍，為創業者提供結算、融資、項目理財、投資顧問等一系列服務。另一方面，各層級金融機構應根據自身職能，提供不同的創業服務。如人民銀行主要提供政策支持，農業銀行主要提供結算、融資、項目理財、投資顧問等服務。農村信用社、郵政儲蓄和村鎮銀行由于更貼近城鄉，可為該地區農民提供針對性服務。

（五）加強創業者的金融知識和創業知識培訓

除了通過電視、廣播這些媒體進行宣傳外，金融機構還可組織基層信貸人員走進農民工家中，設立金融知識服務站，在大學舉辦集中講座，向這些創業者講解有關的金融政策法規、信貸產品、結算工具、賬戶管理、征信知識培訓，使他們掌握必要的金融知識。

為了提升創業的成功率，應加強對創業者的創業培訓。政府相關部門可以結合創業者的實際情況，有針對性地開展經營風險、企業管理、相關法律等方面的培訓。對自主創業中涌現出的先進典型，積極宣傳報道，通過報刊、網絡等媒體大力宣傳先進事跡。同時，為創業者提供市場信息、技術支持、項目風險評估等服務，幫助他們及時掌握商機，占領市場，提高創業成功率。

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[責任編輯 安 琪]endprint