淺析我國中小商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的問題

摘 要：伴隨著社會經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，我國的金融業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，正處于迅猛發(fā)展階段。然而，在金融行業(yè)迅速發(fā)展的同時，與金融業(yè)相關的一些問題也逐漸浮出水面，其中以金融產(chǎn)品的創(chuàng)新問題最為突出，并嚴重制約了國內(nèi)中小銀行的發(fā)展。本文就我國中小銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的問題出發(fā)，并以此為基礎，針對問題提出了相關的可行性對策，以供相關工作者參考。

關鍵詞：中小銀行；產(chǎn)品創(chuàng)新；問題

在銀行的經(jīng)濟市場競爭中，產(chǎn)品是當中的一個殺手锏，對銀行的發(fā)展有著非常重要的作用，創(chuàng)新型的銀行產(chǎn)品能提高企業(yè)在經(jīng)濟市場的核心競爭力，能進一步會推動企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。從當前國內(nèi)銀行管理模式出發(fā)，中小銀行要想全面提升企業(yè)的市場經(jīng)濟力，開展合理有效的經(jīng)營管理活動，就必須立足產(chǎn)品的創(chuàng)新，進行創(chuàng)新與改革，促進產(chǎn)品升級更新。故此，對我國中小銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的問題進行分析與實踐，對于促進中小銀行邁向國際化，提高企業(yè)在市場中的核心競爭力有著十分重要的現(xiàn)實意義。

一、中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問題

1.產(chǎn)品開發(fā)工作人員綜合能力不高

目前許多中小銀行金融產(chǎn)品開發(fā)工作人員素質層次分明、知識文化水平差距大、職員組成建構不科學。伴隨著社會經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，知識更新得越來越快，很多金融產(chǎn)品開發(fā)工作人員的知識架構已經(jīng)無法適應時代的發(fā)展需要，在認識上缺乏時代觀念，對產(chǎn)品的創(chuàng)新認識產(chǎn)生了偏差，無法做到金融產(chǎn)品創(chuàng)新結構之間的平衡，以致降低了對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視力度，使得各類金融產(chǎn)品都缺乏了很好的聯(lián)動性。銀行產(chǎn)品開發(fā)人員綜合素質的弱化，在一定程度上影響了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體協(xié)調性被打破，失去了本身所具備的屬性和功能。

2.銀行高層對產(chǎn)品創(chuàng)新的重視不足

在銀行的正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中，部分高層把關注的重點放在市場占用率、營銷團隊建設、技術研發(fā)成果等環(huán)節(jié)上，而對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新關注力度卻相對弱化。銀行高層對產(chǎn)品創(chuàng)新的重視程度不足，使得創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)人員地位日趨弱化，積極性也逐漸降低，對于開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的信心大受打擊，開發(fā)出來的創(chuàng)新產(chǎn)品難以滿足市場經(jīng)濟的發(fā)展需要。

3.產(chǎn)品開發(fā)缺少原創(chuàng)性

21世紀的今天是一個以信息技術為主的信息時代，網(wǎng)絡走進了我們的生活，網(wǎng)絡平臺包羅萬象，我們可以通過網(wǎng)絡搜索找到我們需要的網(wǎng)絡資源。在銀行金融產(chǎn)品開發(fā)方面，大量的開發(fā)作品和開發(fā)材料都可以在網(wǎng)上找到，雖然網(wǎng)絡平臺為銀行產(chǎn)品開發(fā)學習者提供了學習平臺，但是也造成了一種不容忽視的現(xiàn)象，那就是抄襲。一批又一批的銀行新產(chǎn)品元素在網(wǎng)絡上流傳，銀行產(chǎn)品開發(fā)工作者相互借鑒，導致最后開發(fā)出的作品千篇一律，缺乏個人思想，缺少原創(chuàng)性，在競爭上也無法取得可持續(xù)的發(fā)展，經(jīng)濟效益也相對的降低。

4.創(chuàng)新產(chǎn)品推廣不到位

一款新產(chǎn)品要想在市場中流動，引發(fā)消費者的注意，就必須進行全面推廣，以加大產(chǎn)品在消費者心中的熟知度。然而，國內(nèi)的中小銀行對創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣力度不足，部分創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)開發(fā)出來一段時間了，但是相當一部分銀行職員卻無法清楚明了地向客戶進行此類產(chǎn)品的推銷與介紹，客戶自然而然也就不會知道有此類創(chuàng)新產(chǎn)品的存在，也就不可能有購買此類產(chǎn)品的可能性，創(chuàng)新產(chǎn)品也就只能繼續(xù)閑擱，銀行經(jīng)濟效益也就不能得到相應的提高。

5.網(wǎng)絡信息化技術尚未成熟

金融創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)欠缺網(wǎng)絡信息化建設的統(tǒng)籌規(guī)劃性。從中小銀行開發(fā)新產(chǎn)品工作所應用的軟件來分析，在軟件的開發(fā)和應用上，缺乏互通的軟件，使得銀行上級與下級部門之間、管理領導與管理執(zhí)行者之間獨立開來，缺乏平等交流與協(xié)商，缺乏對產(chǎn)品對象的分析與把握，盲目執(zhí)行創(chuàng)新產(chǎn)品的推介，網(wǎng)絡信息技術創(chuàng)新產(chǎn)品的缺失，在一定程度上制約了國內(nèi)中小銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展。

二、改進產(chǎn)品創(chuàng)新問題的可行性對策

1.引進國外先進金融產(chǎn)品開發(fā)技術和設備，不斷提高產(chǎn)品開發(fā)設備的質量，改進和升級性能。銀行金融產(chǎn)品貫穿在銀行經(jīng)營活動的每個環(huán)節(jié)，但是我國的中小銀行在開發(fā)水平、應用范圍、投資規(guī)模、技術人才和管理水平方面基礎薄弱，相對國外先進開發(fā)設備技術還是比較落后的，與世界先進技術水平也存在很大差距。因此，必須掌握信息時代金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)技術能力操作，關注相關科學技術的發(fā)展趨勢，適時引進國內(nèi)應用實踐。同時國家要積極鼓勵中小銀行開發(fā)擁有自己知識產(chǎn)權的核心技術和專利產(chǎn)品；要關注國內(nèi)外高新信息技術的發(fā)展，將那些先進的高新技術運用于金融創(chuàng)新產(chǎn)品，從而提高中小銀行現(xiàn)代化和科學先進化發(fā)展，達到優(yōu)化創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)，適應銀行可持續(xù)發(fā)展的需要。

2.多渠道拓展開發(fā)路徑，從經(jīng)濟市場中尋找新的發(fā)展機遇，加大資金投入工作，開拓新的經(jīng)營市場，研究新的開發(fā)技術和手段，提出新的開發(fā)理念。這一步驟在開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中有著重要的地位作用，雖然本質上不屬于開發(fā)理念的范疇，但也應抓住發(fā)展機遇，積極投身到市場建設中，及時了解消費者投資發(fā)展動態(tài)，根據(jù)消費者的需求，及時進行創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)與功能設計，以滿足廣大客戶的需求。

3.強化產(chǎn)品開發(fā)人員技術培訓，提高職工職業(yè)素質道德。銀行要組織鼓勵金融產(chǎn)品開發(fā)人員學習開發(fā)技術，鉆研業(yè)務，掌握先進的開發(fā)技能，精選技術骨干做導師，積極開展導師帶徒活動，認真培訓銀行金融產(chǎn)品開發(fā)人才，提高他們的業(yè)務技能和開發(fā)技術，增強中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)軟實力。

三、結語

中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作是一項艱巨的任務，需要銀行職員的共同努力，從其存在的問題入手，并針對問題實行可行性對策，對產(chǎn)品進行不斷升級與改造，才能逐步完善真正實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能促進中小銀行在競爭激烈的市場中可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：劉文博（1990.04- ），男，江西九江人，本科，研究方向：會計或金融