基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警研究

吳連冠

【摘要】近幾年來，世界金融進入了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合到了一起，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也在加快發(fā)展的步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然說在很大程度上增加了金融的靈活性，很好的促進了金融行業(yè)的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也帶來了一定的風險，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康的發(fā)展，我們必須建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風險預警系統(tǒng)，做好對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)分析 互聯(lián)網(wǎng)金融 風險預警

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，以及國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以非常快的速度進行發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融中仍然存在著很多的風險，為了更好的應對互聯(lián)網(wǎng)金融中的風險問題，我們必須建立互聯(lián)網(wǎng)金融預警系統(tǒng)。本文從大數(shù)據(jù)出發(fā)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點，遵循著以數(shù)據(jù)為核心的系統(tǒng)設計原則，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)。應用這種從大數(shù)據(jù)角度建立的互聯(lián)網(wǎng)風險預警系統(tǒng)能夠使得企業(yè)提前的發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中的各種風險，有利于企業(yè)提早的準備好應對措施，有利于促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是剛剛興起的一種新興金融模式，他與傳統(tǒng)的資本市場直接進行融資的融資模式不同，也與商業(yè)銀行介入間接地進行融資的融資模式不同，他是利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)等來實現(xiàn)金融的融資、支付和信息中介等功能的一種新興的融資模式。這種金融模式的最大依賴就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，同時隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式業(yè)得到了及其迅速的發(fā)展，這些發(fā)展都是可以從數(shù)據(jù)的增長中看出來。據(jù)統(tǒng)計。在2013年互聯(lián)網(wǎng)移動支付業(yè)務的交易成交筆數(shù)和成交金額的同比增長率分別高達百分之二百二十二點八六和百分之三百一十七點五六，這樣恐怖的增長率就可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是多快。“余額寶”是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種理財模式，據(jù)統(tǒng)計在2014年2月份的時候，“余額寶”的注冊用戶就已經(jīng)超過了6000萬人，整個“余額寶”的金融規(guī)模已經(jīng)超過了2500億元。這些數(shù)據(jù)都在同時說明一件事情，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭迅速且勢不可擋。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比具有很多的優(yōu)點，比如說成本低、工作效率高等，而且隨著國家對于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的政策性支持，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展必將非常迅速。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中已經(jīng)實現(xiàn)了網(wǎng)格化的共享互聯(lián)、信息交互、資源共享、優(yōu)勢互補的體系。雖然說成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強有力的保障，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融體系當中還要存在完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管體系，雖然說現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融當中已經(jīng)建立了互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警體系，但是這個體系與其他的金融模式中的風險預警體系相比存在著很多的不足，比如說在合法性、規(guī)范性以及安全性方面都存在這很大的不足。這些問題在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中可能會帶來很多的危機，不僅會影響到企業(yè)公司的金融發(fā)展，還有可能會影響到國家和社會的穩(wěn)定。所以為了防止這些危機的發(fā)生我們就要進一步的完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警體系，想要完善這個體系就要想明白這個體系指的是什么，其實所謂互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警體系就是指各種能夠反映金融風險警情、警兆、警源以及變動趨勢的組織形式，是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，對互聯(lián)網(wǎng)金融中的風險進行準確預警的一種體系。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警體系中的核心問題便是怎樣準確的識別金融風險。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融預警機制的發(fā)展方向是通過對歷史數(shù)據(jù)的總結(jié)，應用數(shù)學指標、統(tǒng)計模型等來判斷和識別金融風險。現(xiàn)在的金融風險預警機制主要存在中三大類：景氣指數(shù)法、指標體系法和模型法。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說未來的龐大的客戶群體不僅僅是等待去開發(fā)的資源，同時如果將這些群體中所蘊含的信息加以處理，進行合理的利用就能夠轉(zhuǎn)化為相當有價值的洞察力，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警中提供很大的幫助，為金融企業(yè)提供一個強有力的保護盾。所以說在進行互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警體系的建立的時候應該從大數(shù)據(jù)的角度出發(fā)，結(jié)合其他傳統(tǒng)的金融模式中的風險預警體系，利用統(tǒng)計計算、人工智能等手段建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融預警體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及其特點分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，離不開參與整個互聯(lián)網(wǎng)金融活動的企業(yè)、客戶以及相關(guān)的金融服務和產(chǎn)品。而且與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在收集、處理、儲存用戶信息數(shù)據(jù)以及產(chǎn)品信息數(shù)據(jù)方面更加的容易，甚至于還能夠收集到用戶在對互聯(lián)網(wǎng)平臺進行操作時的各種信息。這些信息數(shù)據(jù)都是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展運行的基礎(chǔ)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的組成形式，我們一般將互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)分為以下幾種：用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作以及行為數(shù)據(jù)、金融服務或者產(chǎn)品的供給數(shù)據(jù)等。用戶數(shù)據(jù)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的用戶在建戶是所留存的基本的信息，這些信息被收錄并且存儲到了企業(yè)的信息系統(tǒng)當中。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是離不開用戶的，同時作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的服務對象，用戶的數(shù)量能夠很好的反映一個企業(yè)的規(guī)模和發(fā)展前景。用戶數(shù)據(jù)是關(guān)系到用戶的私人信息，所以在日常對于用戶數(shù)據(jù)進行管理的時候要進行嚴格的要求，防止用戶信息被泄露，影響公司的信譽。交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是離不開交易的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為用戶提供了交易的平臺和媒介，為了保證交易的安全便于對交易過程進行調(diào)查取證，系統(tǒng)會對用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行交易的過程進行記錄，并將記錄的信息儲存下來。這些信息經(jīng)過長期的積累，能夠幫助企業(yè)分析用戶的喜好，便于企業(yè)的下一步規(guī)劃，同時也便于對用戶的異常行為進行偵測，防止交易風險的產(chǎn)生。用戶操作行為數(shù)據(jù)，這一類數(shù)據(jù)記錄的是用戶在對互聯(lián)網(wǎng)平臺進行操作是的行為舉動。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的金融交易是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，并不是跟傳統(tǒng)的金融行業(yè)那樣進行面對面的交易，所以也就不可能通過感官來發(fā)現(xiàn)客戶的異常舉動，為了提高互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的安全性，對客戶的操作行為進行了數(shù)據(jù)化儲存，方便發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為，以及了解客戶的操作習慣，改善平臺的操作系統(tǒng)。金融產(chǎn)品的供給情況，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融交易和產(chǎn)品供給都被記錄并儲存下來，作為了交易的憑證，以便于以后的取證調(diào)查，防治金融風險的發(fā)生。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有三大特點：規(guī)模性、多樣性、高速性。規(guī)模性是指現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)都是規(guī)模比較大的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，用戶群體的不斷增加，交易規(guī)模的不斷擴大，互聯(lián)網(wǎng)信息的規(guī)模只會發(fā)展的越來越大。另一方面互聯(lián)網(wǎng)的普及程度已經(jīng)非常高了，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于用戶的門檻要求又是非常低的，這也就使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的用戶群體遠遠的大于傳統(tǒng)金融行業(yè)用戶，形成了獨有的規(guī)模性特點。

多樣性。多樣化是指互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)種類繁多，有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。此外多樣性還體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融服務的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠提供借貸、在線支付、理財、保險等多樣化的服務。

高速性。高速性是指互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息處理必須要滿足及時性，高效性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息處理絕對不能延遲，否則的話會造成不必要的損失。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的時候客戶與公司能夠?qū)崿F(xiàn)及時的響應，極大的提高了交易的速度。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風險預警系統(tǒng)是建立在數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上的，所以必須要了解互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的三大特性，這樣才能夠建立起完備科學的互聯(lián)網(wǎng)金融預警體系。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)分析

（一）以數(shù)據(jù)為中心的體系設計原則

在互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)設計的過程中必須遵循幾點原則，一是系統(tǒng)性原則，互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)是一個針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行檢測、預測以及預警的系統(tǒng)，是一個大型的體系，這個體系涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全部。所以在建立這個系統(tǒng)的時候應該考慮的每個用戶以及金融產(chǎn)品提供者等所有參與到金融活動中來的人的利益，必須進行系統(tǒng)性的建設。二是時效性原則，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大特點就是高速性，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融活動都具有及時性的特點，所以在進行互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)的建設時要進行實時防范、及時處理，保證能夠及時的判斷風險作出應對，防止造成更多的損失。三是科學性原則，在預警系統(tǒng)建立的過程中要保證科學性，保證系統(tǒng)能夠準確的判斷出金融風險，避免對金融風險作出錯誤的估計，造成不必要的損失。

（二）以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)層級

在互聯(lián)網(wǎng)金融預警系統(tǒng)中存在這幾個級層，第一是數(shù)據(jù)管理層，預警系統(tǒng)是建立在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，所以應該建立健全系統(tǒng)對于數(shù)據(jù)的管理機制，建立于企業(yè)規(guī)模相符合的數(shù)據(jù)管理中心，方便對數(shù)據(jù)進行收集、整理、加工、存儲。同時在數(shù)據(jù)中心對數(shù)據(jù)進行管理的過程中要保證數(shù)據(jù)的完整性、準確性和安全性。第二是數(shù)據(jù)整合層，風險預警系統(tǒng)的主要任務是通過對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中海量的數(shù)據(jù)進行分析并且對其中的風險進行預警，這就要求系統(tǒng)對于金融風險具有一個透徹的認識，從金融風險的定義出發(fā)，重新對數(shù)據(jù)進行整合分析，提取出有用的信息。信息的整合能夠很好的確保信息的可靠性和準確性。數(shù)據(jù)提取層主要是要對數(shù)據(jù)進行整合提取。第三是數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析層是對數(shù)據(jù)進行分析，判定數(shù)據(jù)的風險性。這就要求系統(tǒng)具有完備的智能性。第四是數(shù)據(jù)解釋層。數(shù)據(jù)解釋層就是對風險進行解釋，更準確的說是通過風險與企業(yè)現(xiàn)狀結(jié)合給出的分析結(jié)果，包括風險的可靠性、危險程度、產(chǎn)生根源以及處理方法。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)的主要目的是為了對金融風險進行及時的預告，減少風險造成的損失，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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