小額貸款公司的貸款風險分析與防控

雷茨宇

【摘要】隨著我國經濟的快速發展，很多的經濟主體都面臨著資金缺乏的問題，因為缺乏相應的資本抵押實力，所以在貸款方面很難籌集到資金。在這種情況下，我國政府開始組建小額貸款公司，致力于向貸款難的企業輸送一定數額的資金，幫助他們克服資金的困難。小額貸款公司也面臨著市場金融的風險，尤其是違約風險給小額貸款公司帶來了很大的打擊，需要做好防控措施。

【關鍵詞】小額貸款 風險 防控

隨著我國經濟的快速發展，很多的企業面臨著資金缺乏的問題。這些企業因為各種原因，在銀行難以獲得貸款，所以將目標轉向了民間。小額貸款公司就是在這種形勢下應運而生。小額貸款公司在發展的過程中也面臨著很多的風險，尤其是在金融市場不穩定的時期，會面臨著倒閉的風險，需要采取一定的措施進行防范，保證小額貸款公司的效益。

一、小額貸款公司風險分析

（一）自身經營風險

小額貸款公司在我國發展潛力很大，很多的城市中都有小額貸款公司的簡介。小額貸款公司存在很多不合理的地方，他們的公司規模通常都比較小，對于社會上的認知程度低，一般都是在熟人之間進行貸款業務，很難在市場中提高競爭力。并且小額貸款公司的收入非常單一，主要是依靠著公司對外貸款獲得利息上的收入，一旦收不回本金和利息，就會面臨很大的資金問題。小額貸款公司的資金實力小，若是市場上發生經濟危機，那么小額貸款公司基本上沒有抵抗的能力。

（二）環境風險

環境風險主要說的是外界的環境變化對小額貸款公司產生的風險沖擊。首先就是市場環境，在小額貸款中有很多都是在從事生產經營活動的中小企業，他們的一般經營規模不大，承受風險能力不高，若是一個國家的經濟走了下坡路，出現經濟不景氣，那么這些中小企業通常都是沒有很好應對措施的。一旦借款人不能按時還款，會對小額貸款公司的產生較大沖擊。其次是金融市場受到了沖擊，小額貸款公司缺乏市場風險應對能力，也會造成回款困難。

（三）信用風險

人的主觀因素會對信用產生一定的風險。信用風險主要是由于中小企業經營者，他們在市場中難以獲得穩定的報酬，回款的信用不明確，很多產生無意違約的現象。還有的企業為了獲得較高的資金收入，設局故意欺騙小額貸款公司的資金，這些人不顧及公司的經營狀況，也不考慮自己的信用問題，對小額貸款公司造成了嚴重傷害。

（四）管理風險

小額貸款公司的規模比較小，在管理過程中也面臨著管理手段不科學的風險。管理人員對于貸款者信用審核以及其他方面的審核出現偏差，或者是財務報表不準確，都會讓公司的資金周轉面對困難。公司管理人員的素質也會影響貸款情況，若是領導層人員出現了決策失誤，讓公司的發展計劃受到了損壞也是常見的風險。

（五）資金風險

小額貸款公司資金成本偏高。監管部門有關數據統計顯示，小額貸款公司融資平均成本達到了20%，為了盈利，小額貸款公司必然會以更高的利率將資金貸出去，一般為30%或40%，有些甚至更高。實際上沒有多少實體經濟能夠承受如此高的融資成本，一旦借款人資金鏈斷裂，形成違約，容易引發系統性風險。

二、小額貸款公司風險防控

（一）建立完善的監管體系

我國法律法規對于小額貸款公司風險應對方面存在一定的缺陷，小額貸款流程和實行方法都沒有明確的規定，尤其是現在金融市場比較復雜，很多方面都缺乏相關的說明，給小額貸款公司帶來了一定的影響。我國應該進一步建立小額貸款的監管機制，對小額貸款公司的主體進行規定，減少職責重疊。同時還要讓監管內容完善，建立多方位、多角度的監管體系，正確的引導小額貸款公司的運行狀況，減少不良貸款記錄。

（二）加大財政扶持力度

小額貸款公司在社會經濟發展中占據著很重要的地位，他們公司的貸款業務繁多，產生的資金周轉性強，對于很多的團體組織都有很好的作用。我國政府應該鼓勵小額貸款公司的發展，在小額貸款發展起步階段，我國就已經做出了明確的區域發展、市場定位、業務范圍等內容做出了規定。政府應該在以后的工作者中，放寬對小額貸款公司的監管力度，加大財政稅收方面的支持和幫助，讓小額貸款公司能夠享受稅收優惠，并且掌握貸款的自主決定權，能夠開拓新的貸款渠道，幫助小額貸款公司進一步發展。

（三）引進先進的管理經驗

小額貸款公司的人員應該具備很高的資金管理素質，不論是普通的員工還是公司的領導者，都要樹立強勁的風險管理觀念，能夠使用統一的方法進行風險管理，重視信用風險和環境風險。市場管理人員對金融市場和國家政策的變動應該具有明確的認識，能夠提早做好風險防范措施，避免公司陷入被動之中。公司的領導人應該重視文化和觀念上的風險管理，讓員工定期進行風險管理培訓，注重引進先進的額管理經驗和優秀的高素質人才，讓他們能夠全心全意的為公司的發展貢獻力量。

（四）培養高素質的管理人才

小額貸款公司規模很小，涉及的金額非常多，這就需要公司的管理人員必須有很強勁的專業水平，能夠應對公司出現的各種風險。但是在實際工作中，很多的小額貸款公司難以吸收到優秀的人才，這就需要公司加大人才的培養力度，提高員工的工作環境和工資待遇，讓員工能夠和企業站在統一戰線上。企業還要注重人才的素質培養，定期安排公司人員進行管理進修，掌握風險管理的預測和防控辦法，提高公司的人員素質。還要建立良好的獎懲機制，對于公司能力強、工作績效好的員工給予一定的獎勵，多于投機取巧造成公司損失的員工，給予一定的批評懲罰，約束和激勵員工更好的進行工作。

（五）規避風險貸款可能性

小額貸款公司風險管理措施不到位，這也是造成回款困難的原因。有的小額貸款公司掌握的財務數據不健全，或者是財務信息不真實，給小型企業貸款的時候，不知道這個企業的信用資產情況，往往造成重大的失誤。很多企業正是看準了小額貸款公司信用審查不合理的漏洞，獲取大量的資金，給貸款企業造成嚴重創傷。因此小額貸款公司應該加強風險管理的措施，在放出貸款的前期，對貸款對象的信用等進行嚴格的審查，包括之前有無不良記錄、企業經濟發展的情況、公司的規模、償債能力等，方面以后公司收回貸款。

（六）加強內部監控體系

小額貸款公司的內部監管通常都不到位，很多的小額貸款公司一人身兼數職，能夠隨意的使用公司的資金，給公司的資金管理造成了很大的風險。小額貸款公司應該意識到了完善的內部監管的重要性，在情況允許的條件下，要建立股東大會、監事會、董事會，讓三權相互制約，提高管理決策的正確性。公司還應該加強內部員工的溝通渠道，能夠及時了解員工的思想動態，幫助員工解決生活中出現的困難。公司應該重視經營管理制度，不斷的引進國外先進的管理技術，吸收優秀的管理經驗，不斷的提高公司內部的職位分工，讓每個職工都能夠各司其職，保證公司規章制度順利進行。

（七）大額借款實行跟蹤檢查

小額貸款公司近些年來發展迅速，在金融市場中找到了合理的生存空間。但是在實際運營中，有的借款人不但向當地的銀行進行了貸款，還向貸款公司進行了借款。小額貸款公司因為抵押物、抵押手續等方面制度不夠完善，導致了貸款的監管方面能力不足，一旦發生了劇烈的市場波動，就會產生很大的損失。小額貸款公司應該對建立完善的抵押物評估程序，完善抵押手續，保證公司的基本利益。在大額貸款借出去之后，進行跟蹤檢查，及時了解貸款公司的經營情況和資金的周轉情況，若是發現了不良信息，及時采取措施，保證小額貸款公司的資金能夠及時回攏，減少大額貸款的市場風險。

三、總結

小額貸款公司在市場中缺乏一手的信息，公司規模小，審核制度不健全等，讓公司很難在市場中占據有利的地位。我國政府應該建立完善的管理監督體制，保證小額貸款公司的經濟利益。小額貸款公司還應該建立完善的制度，加強高素質人才的引進，定期做好公司人員的培訓，建立內部監管體制，認真審核貸款企業的信用等級，保證能夠在規定的時間內收回貸款，避免公司出現重大的損失。

參考文獻

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