信用聯社不良貸款的產生與解決

耿金鵬

（陜西省興平市信用聯社東街分社，陜西興平 713700）

一、信用聯社不良貸款的產生原因

（一）經濟政策出現變化

全國經濟一盤棋，在不同的經濟發展時期，國家必然會出臺有不同側重點的經濟發展政策，從戰略大局來看，緊縮的經濟政策與寬松的經濟政策是交替執行的，當政策發生改變的時候，必然會對之前的貸款政策產生影響，尤其是從寬松型向緊縮性轉換時，隨著經濟發展速度的放緩，隨著行業經濟效益的改變，必然容易出現不良貸款。

（二）地方政府行政干預

各級地方政府出于招商引資、出于發展局域經濟等等考慮，會使用行政干預手段，直接指示信用聯社向某些產業、某些企業提供資金支持。這種帶有行政味道的干預，經常是違背金融貸款審驗條款，往往是以忽視貸款安全為代價，換取短時期的行政管理考核成績。這種不符合經濟規律的行政行為，很容易產生不良貸款。

（三）貸款管理機制缺失

在信貸投放的執行過程中，基層信用聯社為了完成考核任務，為了照顧鄉親熟人，確實存在著重發放輕管理，重規模輕效益，重考核輕責任等情況，于是在貸款調查時，對借款人、擔保人、企業經營狀況、產業經營風險沒有進行較為深入的了解，導致出現材料不真實、程序不嚴謹等違規現象。這種在貸款管理機制方面出現的缺失，極易產生不良貸款。

（四）借款人對貸款存在認識偏差

信用聯社發放的貸款類型有許多是小額助農貸款、小額無息貸款等輔助性貸款。這類貸款都有國家相應的扶持政策作為憑證，借款人由此產生輕視心理，認為能夠貸出就是成功，在還款的時候“好商量”。其中，有些人在利用貸款開展農業生產的過程中，或遭遇不可抗力，或遭遇市場沖擊，導致不能按時還款。另外，有些人甘冒法律風險，假造信息，把錢貸到手后轉而投入民間借貸，謀求高額利息，一旦陷入經濟糾紛，必然形成不良貸款。

（五）貸款人員素質不高

受現實情況的影響，信用聯社的部分工作人員存在學習政策不認真、執行制度不嚴肅等情況，以交情換制度、憑感覺做調查的不良習氣是比較嚴重的。于是，人情貸款、關系貸款時有發生，調查走形式，放貸不合規，另外，信用聯社內部審查不健全，責權利不對等，增加了不良貸款的清收難度。

二、解決不良貸款的解決措施

（一）壓縮已產生的不良貸款

1.加強法治清收力度

信用聯社應該積極與公檢法等國家機構建立密切的合作關系，堅持法治方針，依據事實，針對惡意逃避還貸的“老賴”，果斷采取控制性的行動，以法律為準繩，依法起訴，依法清收，必要時候通過法律手段強制執行，打造清收一戶、震動一方的效果，達到凈化貸款信用環境、杜絕新生不良貸款的目的。

2.增強責任追查力度

對不良貸款開展集中清查的工作，對不良貸款的產生原因進行分類，將人情貸款、關系貸款、越權放款、盲目決策等性質的不良貸款集中在一起，理清來龍去脈，逐筆抄錄明細，明確實際責任，采取經濟懲處、行政處罰等手段，落實責任，增強責任追查力度，增強清收不良貸款的執行力度，從而實現壓縮不良貸款規模的目的。

3.建立清收激勵機制

為了提高信用聯社員工清收貸款的積極性，有必要建立清收激勵機制，一是在信用聯社管理層面上，建立獎懲制度，在對信用聯社的業績考核項目中，增加并落實清收考核項目，信用社主任的工資、晉升等考核標準與之掛鉤，促使信用聯社管理者提高責任心。二是對貸款的具體經辦人，也制定相應的考核標準，將其個人收入、個人晉升、調動與清收貸款指標掛鉤。三是適當提高清收貸款的手續費提成標準，對于完成清收工作的、幫助其他員工完成清收工作的員工或相關人員，按照獎勵制度落實獎金的發放。

4.運用多種措施完成清收

對于黨政機關的不良貸款，爭取獲得地方黨政機關領導的支持，分清單位貸款和個人貸款，區別自己貸款和擔保貸款，按照不同的性質，首先依靠行政管理力量，依靠黨紀，推動清收貸款工作的進程。對于不能按照清收進度還貸的，向上級主管部門匯報，提請采取更為嚴厲的紀律手段、法律手段督促對方還貸。

對于集體經濟主體的不良貸款，一是積極與政府、村委會等組織協商，核算集體經濟體的房屋、池塘、林地、果園等資產的收益，以代管出租的方式，逐步按計劃回收貸款。二是通過拍賣經營權，依照法律，把集體經濟體某些資產的經營權經行公開拍賣，用所獲款項沖抵貸款本金與利息。

（二）控制不良貸款的新增

1.健全貸款管理制度

健全還款能力審查制度，嚴格按照制度進行審查，對不合格者，即使有行政命令，也不予通過，或者交由上級主管部門簽字處理，承擔應有的責任。

健全風險管理制度，嚴格執行審查與貸款分離制度，對借款人的基本情況、貸款企業的項目性質及發展情況、做好扎實的評估論證。

健全貸款展期制度，對于到期的貸款，及時催收本息，防止出現新的不良貸款。

健全考核制度，明確貸款收款責任，將責任與考核掛鉤，實事求是地執行責任追究制度，明確獎勵與懲處細則，調動員工的積極性。

2.建立貸款監測機制

建立信息化的監測、存檔系統，對貸款實行全面監測，建立預警機制，規避信貸風險。主要的監測防范手段如下：一是建立貸款客戶的個人和所在單位的經濟檔案，聯動稅務、工商等部門，必要時聯動證劵公司、海關、房管局等部門，充分掌握客戶的經濟情況與變動狀況，通過數據化的分析，跟蹤客戶的信貸行為，便于提前掌握，提前采取行動，達到及時還貸目的。二是在信用聯社的層面上，建立信貸的月度、季度、年度監測系統，統一協調、安排信貸的規模、比例及具體數額，把握信貸收支進度，穩定信貸工作。三是對于不可抗力造成的不良貸款，在每年計提的呆賬準備中進行消化，按照制定的計劃，有步驟地安排落實。四是對于因犯罪等因素造成的不良貸款，及時通過法律程序積極追討，對實在不能追回的部分，經上級批準后，納入呆核銷計劃。

3.堅持開展員工培訓

為了避免產生不良貸款的人為因素，就必須堅持員工培訓不停息，培訓內容包括：貸款業務內容、工作道德操守。從能力與德育兩個方面幫助員工樹立正確的認識，提高員工的素質水平和工作能力，增強防范經營風險的能力，減少新的不良貸款的產生。

在業務能力培訓方面，一是積極引進及掌握金融知識，又了解農村市場，還精通經營管理的高級人才，發揮其領軍作用，為信用聯社培養合格的人才。二是健全員工培訓體系，完善教育制度，通過脫產學習、委培進修、崗位交流等方式，充實員工專業知識，提高員工業務素質。

在職業道德培訓方面，一是加強思想建設，加強黨建工作，增強全體員工為人民服務的意識。二是加強職業服務技能培訓，統一著裝，統一禮貌用語，統一行為規范，提高業務服務素養。

4.完善信用等級建設

開展信用等級建設，分為對內與對外兩大方面：對內，提高信貸服務質量，糾正行業不良作風，開發新金融產品，樹信于民，取信于民，不斷提升信用聯社的整體形象；對外，走出去普及金融知識，樹立信用典型人物，幫助農戶完善合作社聯保建設，轉變農戶的理財理念，營造良好的信用氛圍，降低小額貸款的經營風險。

總之，解決信用聯社的不良貸款，是一項長期的艱巨的工作，為了達到這個目的，必須采取科學化系統化的組合手段，“堵”、“壓”并舉，才能有效解決不良貸款。

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