科學引領銀行業改革發展新常態

■ 李 虎

一、準確認識新常態下銀行業監管面臨的挑戰

（一）地方經濟加快發展愿望強烈，對引領銀行業提升服務實體經濟能力提出更高要求。盡管我國經濟發展已經進入高速增長轉向中高速增長的新常態，但仍處于重要戰略機遇期，經濟發展總體向好的基本面沒有改變。特別是中央將繼續實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策，必將有力地促進經濟穩中有進、穩中向好。對江西省而言，發展不足是基本省情，經濟總量小、人均水平低仍然是當前和今后一個時期面臨的主要矛盾，必須堅定不移地加快發展，盡快做大經濟總量。全省經濟工作會議確定了2015年經濟增長主要預期目標，這對銀行業而言既是發展機遇，也帶來更大壓力，考驗著服務支撐和監管適應能力。反觀江西銀行業，金融總量偏小、機構體系不完善、融資結構不合理仍是面臨的突出問題。作為監管者，應當認真思考如何推動銀行業盡快做大規模、做強實力；引領銀行業進一步找準切入點，提升服務實體經濟的質量和水平；指導銀行業妥善處理好支持經濟發展升級與有效防范風險的關系，實現經濟金融穩健和諧發展目標。

（二）新一輪改革穩步推進，對指導銀行業加快改革轉型提出更高要求。2014年以來，在各級監管部門的統籌部署和積極推動下，全省銀行業改革實現了穩步開局，公司治理、業務治理、風險治理、行業治理體系以及各類銀行業機構改革進展順利，取得了階段性初步成效。今后一個時期，銀行業改革任務仍然十分繁重，面臨的壓力和挑戰不容忽視。全國銀行業監督管理工作會議部署了關于擴大民間資本進入銀行業、推動銀行業務管理架構改革、推行銀行監管體系改革、完善銀行業服務設施建設等四方面改革重點。全省經濟工作會議也明確提出2015年銀行業改革任務。全面深化改革不僅是解決當前銀行業突出問題的緊迫任務，也是事關銀行業長遠發展的戰略選擇。監管部門要積極適應全面深化改革的新常態，引領銀行業加快新一輪改革，努力向改革要動力、向改革要活力、向改革要紅利。妥善處理好推改革、促發展與防風險之間的關系，既要堅持把握銀行業發展的客觀規律，審慎穩妥地推進各項改革，防止急躁冒進，又要實現改革方案設計和基層探索之間的良性互動、有機結合，防止貽誤時機。

（三）銀行業風險呈現積聚態勢，對守牢風險防控底線提出更高要求。受經濟下行等多重因素影響，我省銀行業在總體保持穩健運行的同時，面臨的結構性風險持續累積，傳染性、隱蔽性、突發性上升，處置難度加大。主要表現在：一是部分行業和地區信用風險加速暴露。光伏、鋼貿、銅、煤貿等地方支柱產業及商品融資風險持續發酵，擔保圈風險顯現。二是融資平臺和房地產貸款面臨結構性風險隱患。盡管相關風險整體可控，但隨著房地產市場持續降溫，可能導致貸款質量向下遷徙，貸款風險由預期轉為現實的可能性增加。三是信托業務兌付風險防控面臨考驗，部分敏感地區及行業信托項目兌付風險增加。四是民間借貸、非法集資風險向銀行轉嫁壓力加大，一些參與民間融資的企業資金鏈斷裂。此外，銀行業案件反彈壓力依然較大；信息化條件下的市場風險、流動性風險更具不確定性。如何有效應對更加錯綜復雜的各類風險，切實守牢風險底線，對于各級監管部門是一種巨大的考驗。

（四）銀行業法治建設持續深化，對提高依法監管能力和水平提出更高要求。依法治理金融，實現銀行業運行和監管的法治化是依法治國方略的重要組成部分，也是深化銀行業改革、加快銀行業發展的必然要求。近年來，寬管制、嚴監管已經成為我國銀行業監管的共識和趨勢，銀行業監管規制將發生深刻變化，依法監管的邊界將更加清晰。在更加尊重市場規律、督促銀行業機構自覺肩負起防控風險主體責任的同時，客觀要求監管部門也要履行好監督責任，實現監管的權責對等，切實提升監管能力和有效性。今后，監管問責的力度將進一步加大。隨著社會法治觀念的不斷提升和消費者維權意識的逐步強化，監管部門的執法風險也在逐漸增大。各級監管部門必須牢固樹立法治思維，切實增強法治觀念，以強烈的使命意識和責任擔當，全面提高依法行政、依法監管水平。

二、努力做好2015年江西銀行業監管工作

（一）強化引領，著力增強服務實體經濟質效

引領銀行業服務實體經濟，是監管部門的重要職責和使命。要督促銀行業機構找準支持方向，提升服務質量，推動實體經濟持續穩健發展。一是助推經濟轉型升級發展。指導銀行業機構積極爭取信貸規模，做好戰略性新興產業、先進裝備制造業、現代服務業以及傳統優勢與特色產業的信貸支持。大力發放消費信貸，助力居民消費升級。以獲批生態文明先行示范區為契機，積極推進綠色信貸，加大對綠色、低碳、循環經濟的支持。充分發揮信托、資產管理、財務公司作用，提供針對性強、附加值高的金融服務，促進產業和金融的有機結合。二是積極策應區域經濟發展戰略。積極融入中部崛起、“一帶一路”、長江經濟帶等國家戰略。突出抓好贛南等原中央蘇區振興發展的金融支持，持續加大對蘇區發展的信貸投放，確保蘇區貸款投放增速不低于全省貸款平均增速，構筑區域性金融政策高地和金融協作平臺。三是切實完善小微、“三農”金融服務機制。推動小微金融服務不良貸款容忍度、盡職免責、續貸、清理收費等政策落地，加強與有關部門的協調配合，持續優化小微企業金融服務的外部環境。在穩步擴大農村“兩權”抵押試點范圍的同時，突出抓好農村金融服務“三大工程”實施成效的考核評估。通過努力，確保實現小微企業和涉農貸款增速高于全部貸款平均水平目標。

（二）統籌部署，持續推進普惠金融體系建設

讓金融改革和發展的成果更多、更好、更快地惠及所有人群、所有地區，是監管部門義不容辭的社會責任。一是進一步豐富省內銀行業機構體系。實現匯豐、東亞銀行南昌分行順利開業，抓好廣發、平安銀行入贛設立分行的溝通協調，填補股份制銀行在各設區市的“空白點”。加快村鎮銀行設立步伐，贛南等原中央蘇區縣域要率先實現“全覆蓋”。二是進一步提升基礎金融服務覆蓋面。引導中小銀行下沉機構、服務、資金，通過在縣域、社區、鄉鎮和行政村設立便民網點、開展定時定點服務、布設自助終端等多種形式提供基礎金融服務。分市、縣推動“村村通”工程，力爭用2年左右時間完成，打通農村基礎金融服務的“最后一公里”。三是進一步踐行為民監管各項要求。督促引導銀行業機構改進特殊群體金融服務，健全無障礙服務機制。實現金融知識宣傳的常態化，積極開展送知識、送信息、送服務等多種活動。健全消費者權益保護工作體系，嚴格落實銀行業機構主體責任，持續加強收費行為治理，著力完善投訴處理機制。

（三）突出重點，切實加快銀行業改革轉型進程

牢牢抓住激發市場活力和增強審慎經營能力這個核心，不斷把全省銀行業改革引向深入，實現改革的提速、提質、提效。一是深化金融組織體系改革。積極配合省政府穩步推進江西銀行組建進程，確保組建期間相關城商行的穩健運行。加強對裕民銀行籌建的政策指導，爭取列入第二批民營銀行試點范圍。推動江西省聯社盡快完成換屆，加快推進全省農村合作金融機構改革，力爭2年內完成改制農商行工作。加大籌建指導力度，爭取南昌銀行主發起金融租賃公司、江西高速集團設立財務公司年內開業，積極探索消費金融公司試點可行性。二是加快法人機構戰略轉型。積極引導法人銀行業機構加強負債和資產業務創新。督促法人城商行加快業務結構調整，逐步向資本占用低的業務轉型發展。持續推進農村中小金融機構四級社的達標升級。督促信托公司加快非標資金池業務清理，支持財務公司拓展服務功能，提高集團資金集中管理水平。三是推動銀行業務管理架構改革。加大機構事業部改革力度，探索對投資、衍生品交易等業務實行專營部門模式，指導條件成熟的法人銀行對理財、信用卡、私人銀行等業務板塊進行子公司改革試點。對設立村鎮銀行超過一定數量的發起行，允許設立村鎮銀行管理服務子公司。四是引導行業治理體系改革。指導推動銀行業協會立足行業服務平臺，主動承擔適合由社會組織提供的集約服務職能。立足行業自律組織，針對反映突出的融資難融資貴、貸款附加條件、消費者保護不足等行業性問題，逐步建立解決問題的長效機制。立足行業整體代表，通過打擊逃廢金融債務，改善銀行業經營環境，維護銀行業合法權益。

（四）守牢底線，有效防控重點領域風險

既要督促轄內銀行業機構落實好風險防控的主體責任，又要切實承擔起屬地風險的監管責任，進一步增強識別風險的前瞻性，不斷強化應對措施的針對性，全面提高風險防控的有效性。一是深入開展銀行業風險專項排查。抓好三項專項排查：大額信用風險、擔保圈風險、重點行業和企業風險排查；押品風險清理排查；案件風險排查。通過排查，切實做到情況心中有數，防控有的放矢。在此基礎上，督促抓好薄弱環節和漏洞整改，切實消除風險隱患和案件苗頭。二是嚴密盯防行業及客戶信用風險。抓緊建立健全重點行業及客戶的常態性分析監測機制，認真研究落實預防性穩控措施。構建“機構在前，協會在中，監管在后”的協調處置機制，充分發揮行業協會防控多頭授信過度授信、銀團貸款聯合管理機制和債權人聯席會議積極作用。抓好抵質押物風險管理，定期進行押品估值和壓力測試，相應采取補充抵押、增加擔保等措施。充分利用財稅政策及時核銷不良，通過對符合條件的企業收回再貸、展期續貸、并購重組等方式爭取重組不良，借助金融資產管理公司等渠道探索轉化不良，防止風險集聚和后延。三是持續布控融資平臺及房地產貸款風險。逐戶監測平臺貸款風險變化，加強平臺債務清理、甄別的引導和督促。加強對重點企業、重點地區、重點機構房地產貸款風險的分析監測，防范個別企業資金鏈斷裂可能產生的風險傳染。四是始終保持案件防控高壓態勢。督促銀行業機構有效落實案防工作主體責任，進一步健全完善案防工作體系。嚴格落實員工管理責任制，防范因被處罰人員“帶病”跨機構、跨地區流動引發案件風險。著力提升案防工作精細化水平，堅決守住不發生大案要案的底線。五是切實防范外部金融風險輸入傳染。前移風險防控關口，加大排查力度，切實防止銀行案件與外部風險相互勾連、外部風險向銀行體系傳染滲透。此外，要采取有效措施綜合防控流動性風險、信息科技風險、信托兌付風險和聲譽風險。

（五）多措并舉，著力提升依法監管能力和有效性

監管權力源自法律授權，必須依法履行監管職責，完善監管方式方法，切實提高銀行業監管有效性，為銀行業審慎經營保駕護航。一是全面提高依法行政、依法監管水平。各級監管部門、監管干部要牢固樹立法治思維，以強烈的使命意識和責任擔當，全面提高依法行政、依法監管水平。對于有法不依、執法不嚴問題，要建立執法追究機制和責任倒查機制。督促銀行機構自覺堅守法律底線，合規開展業務，從源頭上避免法律風險。二是持續推進銀行業監管改革。按照法人監管、屬地監管、透明監管的原則，在強化事中事后監管的基礎上，進一步推進簡政放權。著力優化監管工作流程，探索建立權力清單、責任清單和負面清單，合理劃分監管職權和責任，優化監管流程和監管資源配置，進一步落實屬地監管職責，提高監管工作效率。三是不斷創新監管方式，提高監管效能。進一步轉變監管理念，加強對改進監管手段的研究探索，切實提升整體監管質效。重點是提升市場準入實效，在加大簡政放權力度的基礎上，牢牢把握準入工作的導向性，實行事前審核與事后評價并重，探索建立準入工作跟蹤評價的常態化機制。提升現場檢查實效，建立完善現場檢查質量控制、過程監督和效果評估制度，統籌加大交叉檢查、集成檢查力度，切實做到敢抓、敢管、敢糾，見人、見錢、見效，增強現場檢查的威懾力。提升非現場監管實效，落實銀行機構數據質量第一責任，繼續推進良好標準評估及后續整改。深入挖掘監管信息系統價值，努力提升風險識別和預警水平。全面加強EAST系統在現場檢查、非現場監管、統計分析、案件防控等領域的應用。高度重視調查研究，加強各項監管手段的統籌運用，發揮好聯席會議和協調機制作用，切實增強監管合力。