農村商業銀行發展社區銀行可行性及發展模式分析

斯小剛 胡鑫鑫

(東陽農商銀行千祥支行，浙江 金華 322100)

一、緒論

如今，各行各業經濟市場的競爭激烈程度都在不斷提升，各大商業銀行為了提高自身的經濟利益，增強綜合競爭力，紛紛都開始進行改革，擴大經營規模，特別是我國正處于經濟轉型時期，這一現象更加明顯。而在這樣的背景之下，對于社區銀行的發展該何去何從，已經引起了銀行以及政府部門的重視，都在摸索著社區銀行是否適合在我國進行發展，如何更好地使得社區銀行發揮出其原有的作用并為我國的商業銀行所服務，它在我國獨特的經濟體制之下該遵循何種發展模式，這些都是我們需要考慮的問題。而在農村商業銀行中發展社區銀行的研究則少之更少，由于農村商業銀行不同于城市商業銀行，因此在探究這一問題時可以借鑒城市商業銀行中發展社區銀行的經營，同時又要結合農村地區具體的經濟狀況來發現適合社區銀行發展的模式［1］。本文也正是基于這樣的目的而對于農村商業銀行中發展社區銀行的可行性以及發展模式進行了研究。

二、社區銀行綜述

社區銀行最早是在上世紀七十年代先后由美國經濟學家所提出的，在它剛被提出時“社區”一詞并不是指具體的地理位置，含義比較廣泛，可以表示一個州、城市或者縣城，甚至可以是村落。在進行社區銀行界定時，比較統一的看法是以銀行資產作為唯一的標準，將資產小于十億美元的銀行定義為社區銀行。后來在此基礎上，Berger等人根據發達國家與發展中國家的經濟差別而分別進行了定義，在發達國家將資產分界線定為十億美元，而在發展中國家則將這一數值定為一億美元［2］。

由于社區銀行在我國出現的時間比較晚，相關的應用也很不成熟，不論是在理論研究上還是在實際應用中都很欠缺。進入新世紀，國內很多經濟學者都建議借鑒美國社區銀行建設的經驗，在國內發展社區銀行，而銀行部門也充分認識到發展社區銀行所可能會帶來的經濟利益，真實在這樣的基礎之上，社區銀行才開始在我國得以產生并有所發展。同時國內很多學者也都對于社區銀行的概念重新進行定義，劉偉等人提出社區銀行具體是指資產較少、經營服務對象主要為中小企業以及個人的小型商業銀行;康衛華于2005年提出社區銀行是指經營區域較小，存款以及貸款活動范圍主要為固定地區的小型金融機構。從這些學者的定義中可以看出社區銀行屬于經營范圍較小、資產總額低的金融機構。

三、農村商業銀行發展社區銀行的可行性分析

美國對于社區銀行的發展非常好，相關的經驗也很充足。美國的社區銀行憑借著自身獨特的優勢，不但在銀行業中占據了一定的地位，同時對于美國各個地區的經濟發展也起到了很大的推動作用，這對于我國發展社區銀行提供了一定的參考借鑒。但是由于我國獨特的經濟發展模式，就決定了在我國不能全盤借鑒美國發展社區銀行的經驗，而是應該結合我國的具體情況有選擇性地吸收借鑒，主要原因有:一是國有商業銀行規模較大，經濟交易往來頻繁，其經營目標、發展模式以及業務往來都不同于社區銀行;二是大型的國有商業銀行也缺乏明確的產權結構。但是相比較起來，在農村商業銀行中發展社區銀行則具有一定的可行性，這主要是因為我國農村商業銀行與社區銀行有著諸多相似之處:規模都不大，資產數量少，業務往來主要是當地的中小型企業，運行成本低，存款與貸款資金活動都來自于當地，資金的自主分配權很強，運行機制比較靈活等等。這些都決定了在我國農村商業銀行中發展社區銀行有著一定的基礎，再加上近年來的基層金融危機所引發的中小型企業融資難問題，在農村商業銀行中建立起社區銀行可以有效地緩解這一問題［3］。

1、可以有效解決基層金融機構資金供應不足問題

在近幾年，由于各大商業銀行都開始進行一定的改革，調整發展模式，將資金投放從基層中小企業中收回，而主要下放到各個大型企業與重點建設項目中，在中行、農行、工行、建行都有很明顯的資金調整現象，從農村地區撤銷了大量的網點，同時股份制商業銀行在農村地區所建立的網點也是少之又少，把精力都放在了經濟較為發達的大中型城市。正是這樣的情形，為在農村商業銀行中發展社區銀行提供了很大的發展空間，可以有效緩解基層地區金融萎縮現象，完善金融機構功能，使得農村地區經濟得以持續發展。

2、可以有效拓展中小型企業的融資渠道

由于我國人口眾多，剩余勞動力較多，而資金相比較為缺少，因此目前我國主要的企業類型為勞動密集型中小企業，同時中小型企業也成為經濟發展、緩解就業壓力的主要推動手段，因此相關部門需要對于中小型企業的發展給與足夠的重視與支持。然而由于受到計劃經濟的影響，使得我國的金融機構主要是以大型商業銀行為主，而這些大型銀行對于中小型企業的資金投放是非常有限的，這就嚴重限制了中小型企業的融資來源，使得融資渠道變得異常狹窄，尤其是在民營企業中這一現象變得更加突出。我國多數的民營企業都產生于小城市，在發展初期需要一定的資金來源，而這些民營企業一般都難以得到大型商業銀行的貸款，融資難成為制約其發展的主要問題。社區銀行由于具有貸款要求低、貸款辦理手續較為簡捷、資金來源快等優點，可以極大地滿足小型企業以及民營企業的發展需求，所以社區銀行在農村地區的發展也為這些中小型企業提供了更多的資金來源，拓展了融資渠道。

3、可以滿足不同客戶個性化的金融服務要求

由于近年來我國的經濟得到快速發展，農村地區的經濟水平也有極大的提升，農民的生活質量都有了明顯改善，同時消費重點也開始向住房、汽車等商品轉移，農村居民的消費信貸也有了更大的需求，需要變得更加個性化從而滿足不同消費主體的消費需求。通常，大型的商業銀行由于僅僅只提供少量的信貸產品，同時出于風險考慮往往會需要相應的擔保抵押，這樣也就難以達到不同類型消費主體的需求。而由于社區銀行自身資產規模較小，運行成本較低，非常適合做小規模的借貸業務，再加上社區銀行對于當地的居民自身情況都比較了解，能夠開發出更加適合當地居民消費的信貸產品，激發出農村居民的消費潛能。因此，在農村商業銀行中發展社區銀行也是有利于社區銀行自身利益的。

然而由于我國現在的農村商業銀行質量參差不齊，所以需要先進行試點工作，可以選擇南方沿海城市的農村商業銀行作為試點。之所以在南方沿海農村進行試點工作，是由于這些地區的農村商業銀行自身規模不大，財務也較為健全，同時這些地區的民營企業發展非常快，在當地的經濟發展中占據著主要地位，可以為社區銀行的發展提供一些便利條件。

四、農村商業銀行發展社區銀行的模式分析

盡管在我國發展社區銀行有很多模式可以選擇，然而結合農村地區獨特的經濟發展形式，在農村商業銀行發展社區銀行主要可以選擇以下三種發展模式［4］。

1、將農村小型的金融機構改造成社區銀行

將農村小型的金融機構進行改造，從而建立起社區銀行，這主要包括兩個方面:一是要逐漸促使農村信用社向社區銀行進行轉變。因為我國的農村信用社出現時間比較早，有著很好的群眾基礎，對于農村地區的信貸業務往來也比較熟悉，從而在此基礎上發展社區銀行會十分有利;二是對于農村地區將要推出市場的各大金融網點進行改造，使其轉變為社區銀行。這主要包括國有銀行在農村地區設立的各大網點、其他金融機構等，由于其具有一定的群眾基礎與客戶資源，還有現成的機構場所，因此可以綜合利用這些資源，改成成新的社區銀行。

2、將信用社小額信貸機構以及郵政儲蓄銀行分立為社區銀行

運用分立的形式來在農村商業銀行中形成社區銀行，借助于農村現有的金融機構，把其中適合建立社區銀行的金融部分從原有的機構中分立出來，建立起專門的社區銀行。這主要是從農村信用社中將小額的信貸單獨分立出來，從而建立起小額信貸機構，逐漸向社區銀行過渡;此外對于農村地區的郵政儲蓄機構進行改革，將郵政與儲蓄分離開來，在郵政儲蓄銀行基礎之上建立起社區銀行。郵政銀行由于具有社區銀行的基本特點，可以為社區銀行建立提供必需的業務往來與經濟基礎，因此可以將農村郵政銀行進行改造，建立起新的社區銀行，為農村地區經濟發展做貢獻，同時也能夠為農村地區中小企業所服務。

3、鼓勵民營資金組建起新的社區銀行

社區銀行由于具有可以滿足不同消費主體的個性化需求，適應中小型民營企業發展需求，與農村小規模的經濟發展、多樣化的融資需求相一致的特點，因此在農村地區商業銀行發展中有著很強的可行性。目前，我國農村地區中小型企業中建立社區銀行的愿望非常強烈，建立起產權明確、市場定位準確、易于管理的新型社區銀行是民營企業發展的根本前提條件。而同時借助于當地政府以及金融機構所建立起來的社區銀行數量非常有限，遠遠無法滿足當地民營企業的發展需求，因此為了拓展中小企業的融資渠道，更好地發展農村地區經濟，需要民間自發組織起來進行融資，建立起民間社區銀行，從而從根本上解決農村地區中小型企業融資難的問題，這樣又可以充分利用農村地區剩余的經濟資產［5］。社區銀行與民營企業聯系非常緊密，處于同一個地區，不同社區銀行之間的信息傳遞也有助于降低向中小型企業借貸的信息成本，破除信息不對稱現象，同時也可以解決大型商業銀行從農村地區撤出后所產生的金融服務真空問題，優化信貸業務機制。將民間金融資產納入到政府管理體系內，使其合法化，也有利于對于民間非正式的信貸金融活動進行規范化管理，從而降低出現借貸風險的可能性，促進民間非正式金融機構以及農村地區中小型企業的發展。

五、結論

農村商業銀行作為我國金融機構改革中出現的一種新型金融機構，政府對其扶持力度在不斷加大，同時也出臺了一系列的優惠政策，而大力發展農村商業銀行也有助于發展農村地區的中小型企業。社區銀行由于具有資產規模小、運行成本低、適合不同信貸消費群體的特點，因此在農村商業銀行中具有非常廣闊的發展前景。相信隨著我國農村商業銀行體系的不斷完善，社區銀行會在農村商業銀行中得到很好的發展，并為農村地區的中小型企業發展所服務。

［1］馬佳佳.我國社區銀行現狀分析與發展對策研究［D］.浙江師范大學，2009.

［2］周冠年，陳茜.我國社區銀行發展可行性及模式研究［J］.科技與企業，2013，18:263－264.

［3］陳駿.我國城市商業銀行發展模式分析［J］.財經問題研究，2012，12:66－69.

［4］許桂紅，肖亮.社區銀行發展的模式分析［J］.商場現代化，2008，12:372－373.

［5］俞薇.我國發展社區銀行的可能性分析［J］.湖南財經高等?？茖W校學報，2008，03:72－74.