農信社自助銀行發展探析

張淑英

農信社自助銀行發展探析

張淑英

最近幾年，隨著農村信用社業務的發展，農信社開始大量布放自助設備，但是效果卻不佳，部分客戶寧愿排隊也不使用自助設備，柜臺壓力未得到有效緩解。同時，隨著銀行業發展，自助銀行帶來的中間業務收入將是未來銀行的一項重要來源，目前農信社自助設備通常難以盈利，自助設備直接經濟收益占比也遠落后于國有商業銀行，亟須提升自助銀行服務。本文以四川省大竹縣聯社自助銀行業務的發展為例，針對農信社自助銀行業務發展中的問題，提出有效的解決方案。

成效：自助銀行快速發展

2009年2月，大竹縣聯社在竹陽北路信用社（原聯社營業部）安裝了第一臺自動取款機，2010 年6月在聯社營業部安裝了第一臺存取款一體機，2010年12月，大竹聯社第一臺鄉鎮ATM機在周家信用社正式投入運行，2011年9月大竹聯社第一所離行式自助銀行在雙馬車站正式營業。2011年至2014年，大竹聯社加快自主設備布放力度，除在全縣網點安裝自助設備外，還在重點鄉鎮、城區中心街道、學校、大商場、大社區安裝離行式自助設備。

截至2014年7月末，大竹聯社共安裝自助設備111臺，在行式自助設備76臺，離行式自助設備35臺，其中ATM機61臺，存取一體機51臺，自助設備保有量位居達州市農信系統第一位。

現狀：存在的問題多

近年來，農村信用社對自助銀行的投放明顯提速，逐漸成為農村信用社延伸網點、塑造品牌、服務客戶的重要手段，但在自助銀行的發展觀念、宣傳引導、業務數據、風險防范等方面還存在一定問題。

——網點布局不合理，欠缺統一規劃。農信社在建立自助銀行初始，大多采用在行式模式，即自助銀行建立在傳統網點內，將自助銀行作為有人網點的補充，在柜臺忙碌時，起到分流客戶的作用。這種模式下，自助銀行成為有人網點的附屬物，對于業務并不繁忙或位置不好的有人網點，顯然起不到太大的作用。同時，在離行式自助銀行網點布局上，大都以“現場查看+會議討論”形勢決定，主要采用定性分析和定性判斷，缺乏深入的市場調研，沒有量化分析，缺乏“數字”說服力。

——缺乏宣傳引導，交易量偏低。以大竹農信為例，全縣信用社均安裝了自助設備，但基層信用社缺乏對自助銀行的宣傳引導，各社重視程度不一，交易量參差不齊，導致全縣交易量偏低。由于農信社客戶群體較為特殊，部分可不用卡習慣還未形成，且自助設備操作說明過于專業化，不夠具體化和人性化的文字內容令人望而卻步，因此，客戶對自助銀行的認知度、信任度低，多數客戶傾向于辦理取款、查詢等基本業務，出于對機器的不信任，寧愿在柜臺排隊也不愿或不敢往機器里存錢。

——風險意識淡薄，日常管理不嚴格。一是風險意識淡薄、警惕性不足。農信社自助銀行起步較晚，運營和管理經驗相對缺乏，對自助銀行業務風險的認識和警惕性明顯不足，在管理上更習慣于傳統業務條件下的風險防范和化解，風險意識和處理手段滯后。二是加鈔環節存漏洞，在離行式自助設備加鈔過程中，大多數網點未實行武裝守押加鈔，有的甚至手提現金，單人加鈔，存在巨大風險漏洞。三是人員配備不足，日常管理不嚴。部分單位自助設備管理人員配備不足，致使管理不到位。四是對賬手段相對落后。隨著自助銀行應用環境的逐步改善和大量中間業務品種向自助辦理方式的遷移，自助銀行交易量迅速增長，于是賬務核對工作量進一步加大，錯賬返還周期進一步延長。

對策：提高效率強管理

——認清自助銀行發展趨勢，做好統籌規劃。目前在發達國家，自助銀行已經基本替代了傳統的銀行商業網點。在年營業額40億美元以上的美國銀行中，平均22%的交易是在自助服務設備上完成。在國內，自助銀行業有朝著這方面發展的趨勢。發展自助銀行，要有統籌規劃與通盤的考慮，將自助銀行的建設納入到整體發展規劃中，有步驟、有安排地進行，不能為了發展而發展，要對建設可行性加以論證，結合自身實力與客戶需要作出決策。

——加強自助銀行業務宣傳，發揮功能應用。農村信用社要迅速擴大自助銀行的影響，提高使用效率，一是組織員工在各自助銀行、營業網點、居民區、繁華地段設點舉行宣傳活動，向客戶講解自助設備運行原理和基本使用方法。二是充分利用媒體優勢和營業網點、自助銀行等地點設立錄像演示等方式，對用戶進行操作演示和知識教育。三是根據客戶的業務需求,在網點設置專人，主動引導老客戶到自助設備操作。四是建立各類借記卡積分系統，向商業銀行學習，通過建立借記卡消費積分、自助存款積分的系統,客戶通過積分可以沖銷年費、異地取款手續費等,提高客戶用卡的積極性。

——轉變自助銀行考核方法，提高業務質量。針對部分信用社不重視自助銀行業務的情況，農信社應嘗試對自助銀行“劃任務”的做法，出臺專項考核辦法，量質并重，提高自助銀行設備的利用率,努力拓展高質量的自助銀行業務用戶。

在任務劃分上，綜合考慮各種因素，對新投放以及不同區域的自助設備實行差別考核，對地理位置好、人流量大、周邊較大范圍無他行自助設備的加大考核任務，對專門服務高校、服務三農、服務黨政部門的應適當減少考核任務，綜合考量自助設備投入效益。在目標考核上，一要避免銀行內部員工通過自助銀行虛假交易。二要重點對非員工卡用戶的交易量進行考核。三要加強對跨行卡自助銀行手續費收入的考核。

——強化自助銀行監管力度，抓好風險防范。近年來，針對自助銀行的違法犯罪活動已經逐步向高科技、智能化趨勢演變，對此，農村信用社要落實各項風險管理措施，以理順部門職責、落實崗位制約為基礎，以必要的安防設施為支撐，形成“物防技防人防”三位一體的風險防控體系，有效遏制內外部各類自助設備案件和風險事件的發生。一是設置自助設備管理崗,配備安全專管員，落實分級分層管理責任。二是充分發揮聯網監控報警系統和“110”聯網作用。三是努力提高對賬、調賬效率及自動化程度。

（作者單位:四川省大竹縣農村信用合作聯社）