電子商務環境下第三方支付平臺的研究

摘 要：近年來，伴隨著我國的電子商務迅速發展，而與此同時網民急需一種新的支付方式來解決交易中出現的信用缺失問題，第三方支付業務平臺便應運而生并呈現快速發展態勢。作為一個支付中介，本著公平公正公開原則，第三方支付平臺成為一個為網絡交易提供保障的獨立機構，以其標新立異的特點和強大的商務功能，在電子商務網站有著不可或缺的地位。但是目前第三方支付平臺也面臨著一些問題。本文主要研究電子商務和第三方支付相關概念，分析第三方支付存在的問題，并對此提出本人的建議。

關鍵詞：電子商務；第三方支付；信用體系

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2014） 20-0000-01

一、電子商務和第三方支付

（一）電子商務。電子商務（Electronic Commerce），簡稱EC。電子商務通常是指是在全球各地廣泛的商業貿易活動中，在互聯網開放的網絡環境下，基于瀏覽器/服務器應用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動，實現消費者的網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業運營模式，電子商務涵蓋的范圍很廣，一般可分為企業對企業（Business-to-Business），或企業對消費者（Business-to-Customer）兩種。另外還有消費者對消費者（Customer-to-Customer）這種大步增長的模式。

（二）第三方支付。所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。有第三方機構在交易中做平臺，在持卡人和商家之間架起一座隱形橋梁，從而避免了持卡人將賬號信息直接透露給商家。在進行網絡支付時，信用卡號以及密碼的披露只在持卡人和第三方之間轉移，降低了應通過商家轉移而導致的風險。而第三方機構與各個主要銀行之間又簽訂了有關協議，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數據交換和相關信息確認。這樣第三方機構就能實現在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。

第三方支付是一種支付結算方式。按支付程序分類，結算方式可分為一步支付方式和分步支付方式，前者包括鈔票結算、票據結算（如支票、本票、銀行匯票、承兌匯票）、匯轉結算（如電匯、網上支付），后者包括信用證結算、保函結算、第三方支付結算。

三、電子商務環境下網上支付存在的問題

隨著網絡經濟的發展，電子商務已成為商品交易的重要模式。作為中間環節的網上支付，是電子商務流程中交易雙方最為關心的問題之一。由于電子商務中的商家與消費者之間的交易不是面對面進行的，而且物流與資金流在時間和空間上也是分離的，這種沒有信用保證的信息不對稱，導致了商家與消費者之間的博弈：商家不愿先發貨，怕貨發出后不能收回貨款；消費者不愿先支付，擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的最終結果是雙方都不愿意先冒險，網上購物無法進行。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的、可以信任的中介，它滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求，在一定程度上防止了電子交易中欺詐行為的發生，消除了人們對于網上交易的疑慮。

上世紀90年代以來，計算機網絡技術得到了飛速發展，與此同時，金卡工程的實施、現代化支付系統的建設，ATM、POS的普及為電子支付奠定了基礎，為電子商務作為網絡技術的一個重要應用也得到快速發展，第三方支付作為電子商務中關鍵的環節，正反過來推動著電子商務的發展。然而，第三方支付在帶給人便利的同時也存在著一些問題，特別是在我國這個起步較晚，制度不完善，信用機制不健全的市場，其技術風險，業務風險等對消費者帶來的資金，信息安全隱患尤為突出。

四、第三方支付平臺發展建議

（一）建立健全相關制度。鑒于國內第三方支付企業競爭激烈，其生存與發展比較困難，發展方向也不夠明確，既要防止惡性競爭，又要防范增加支付風險。為了促進其發展，建議采用政策引導并購，實施國有控股，減少無序競爭，減少重復建設，增強實力，擴大規模。建議對第三方支付機構采用類金融機構設置保證金的機制，并探索建立電子支付保險。

（二）建立信用體系。在我國信用狀況及信用體系不佳的情況下，第三方支付企業把信用作為其核心和生命線是明智的。一要強化自身的信用，二要維護客戶信用。關于客戶信用，可以考慮對客戶進行信用評價，根據第三方支付業務中涉及的資金和物流的轉移，提供和公布公允的信用評定方法，可以在一定范圍內約束買賣雙方的誠信意識。同時，通過建立多方合作的第三方評級機構，增加對網上交易的制約和約束，必將大大促進第三方支付業務的發展。

（三）加強業務范圍監管。包括業務運營風險監管，對董事會和經理層的監管，對內部操作人員的管理，對客戶的管理。對客戶的管理要通過法律手段約束保證客戶資料保密，客戶資產安全。對第三方支付機構市場退出應考慮合并、兼并或收購等方式，類似于金融機構的做法。保證客戶資產、資料的安全，通過建立保證金和準備金機制減少風險。在業務范圍監管方面還要設法促進第三方支付的健康發展，保證公平競爭等。

電子商務的作用是可以減少中間環節和重復流程，以提高效率和降低成本。目前正是發展第三方電子商務平臺的有利時機，從長遠來看，建立這樣的公共平臺將為自己帶來可觀的效益。第三方平臺的出現，在很大程度上解決了我國網上交易支付信用問題和資金安全問題，為我國電子商務環境中特別是B2C、C2C等模式的電子商務的發展帶來良好的機遇。但就目前來看，我國第三方支付平臺還有一些問題值得進一步探討，例如資金的安全問題，第三方支付平臺的資信、監管問題等，身處電子商務時代的我們也期待著電子商務能更快速的發展與繁榮。

參考文獻：

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[2]李道權，梁永全，張煒.電子商務系統信任管理研究綜述[J].計算機應用研究，2010（04）：1207-1227.

[作者簡介]李海梅，女，講師，研究方向：電子商務、信息安全。