我國(guó)無卡支付現(xiàn)狀與健康發(fā)展探析

摘 要：作為新興的支付方式，無卡支付正隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，快速的滲透到人民的日常生活中，一方面這類支付方式極大的方便了資金支付，便利了百姓生活；另一方面，其安全性始終是消費(fèi)者關(guān)注的主要方面，如何更好的促進(jìn)無卡支付健康發(fā)展是當(dāng)前面臨的重要問題。

關(guān)鍵詞：無卡支付；現(xiàn)狀；安全；健康發(fā)展

中圖分類號(hào)：TP309.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2014） 20-0000-02

無卡支付指付款人借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、無線局域網(wǎng)等渠道進(jìn)行的、不需要物理卡片通過受理終端（ATM、POS）讀取，即可向收款人轉(zhuǎn)移資金的支付方式。從目前的應(yīng)用實(shí)踐來看，具有代表性的是互聯(lián)網(wǎng)支付和手機(jī)支付。CNNIC《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，全年新增網(wǎng)民5358萬人。其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模增長(zhǎng)尤為突出，據(jù)統(tǒng)計(jì)2013年底我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民已達(dá)5億，年增長(zhǎng)率為19.1%，新增網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例高達(dá)73.3%。巨大的網(wǎng)民基數(shù)與快速發(fā)展的電子商務(wù)為無卡支付市場(chǎng)提供了廣闊的空間。

一、我國(guó)無卡支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）以互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用為主的無卡支付

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的集中度非常高，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：2013年交易規(guī)模達(dá)53729.8億，同比增長(zhǎng)46.8%。①其中，支付寶以48.7%的市場(chǎng)份額占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的近半壁江山。財(cái)付通以19.1%的市場(chǎng)份額位居第二，銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下分別以11.2%、6.7%和5.8%的市場(chǎng)份額分居第三至五位。

以互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用為主的無卡支付主要是支付機(jī)構(gòu)和銀行卡組織提供的互聯(lián)網(wǎng)快捷支付業(yè)務(wù)。大致可分兩類：互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)和金融型支付企業(yè)。前者以支付寶為首，2010年12月，支付寶聯(lián)合中國(guó)銀行開發(fā)了信用卡快捷支付業(yè)務(wù)，并于次年推出了“快捷支付”和“快捷登錄”業(yè)務(wù)，在淘寶交易中占據(jù)了主要位置。后者以銀聯(lián)在線為代表，2011年6月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合部分商業(yè)銀行推出了互聯(lián)網(wǎng)無卡支付——“在線支付”，支持所有銀聯(lián)卡，用戶無需使用網(wǎng)銀，只要在銀聯(lián)支付平臺(tái)輸入必要的認(rèn)證信息就能快速付款，完成交易，實(shí)現(xiàn)了銀行卡在互聯(lián)網(wǎng)渠道的聯(lián)網(wǎng)通用。

（二）以移動(dòng)支付應(yīng)用為主的無卡支付

據(jù)CNNIC第34次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付用戶規(guī)模2014年上半年增長(zhǎng)率為63.4%，使用率由2013年底的25.1%增至38.9%。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示，2013年移動(dòng)支付筆數(shù)為16.74億筆，金額為9.64萬億元，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。

在產(chǎn)品方面，主要是銀行卡機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)結(jié)合各自業(yè)務(wù)特點(diǎn)推出的各類手機(jī)支付產(chǎn)品。該類產(chǎn)品主要有三種方式：一是手機(jī)銀行類。通過將通信運(yùn)營(yíng)商的無線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行系統(tǒng)相連，使手機(jī)成為隨時(shí)、隨地、隨身的個(gè)人金融支付終端，滿足消費(fèi)者現(xiàn)場(chǎng)及遠(yuǎn)程支付需求；二是NFC手機(jī)支付類。消費(fèi)者在NFC智能手機(jī)上下載數(shù)字錢包客戶端，消費(fèi)者將手機(jī)靠近受理終端，就可通過手機(jī)發(fā)送支付信息至數(shù)字錢包綁定的賬戶完成扣款；三是“二維碼”手機(jī)支付類。消費(fèi)者事先下載相關(guān)客戶端，通過手機(jī)客戶端掃拍二維碼，即可實(shí)現(xiàn)與商家的資金結(jié)算。

（三）銀行推出的ATM特約取款服務(wù)

為了讓持卡人享受更多的便捷服務(wù)，有的銀行推出了ATM特約取款服務(wù)。客戶通過銀行的柜臺(tái)、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等渠道申請(qǐng)?zhí)丶s取款，同時(shí)預(yù)約取款的期限和金額。辦理成功后，客戶無需攜帶銀行卡，只憑相關(guān)信息及特約取款密碼即可在ATM等自助取款設(shè)備上支取現(xiàn)金。

二、目前無卡支付存在的問題

（一）支付安全性需要引起高度重視

無卡支付的安全性是用戶最擔(dān)心的問題，無卡支付是在開放的網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的，交易數(shù)據(jù)中包含了客戶的銀行卡號(hào)和密碼以及客戶的個(gè)人隱私信息等大量信息。如果由于病毒攻擊等使得這些信息被不法分子竊取，就有可能會(huì)對(duì)客戶造成直接的經(jīng)濟(jì)損失。雖然各機(jī)構(gòu)目前在技術(shù)方面已經(jīng)提供了很多手段來保障，但在實(shí)際應(yīng)用中還存在很多問題，交易數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題一直在遭受質(zhì)疑。僅從手機(jī)支付安全來看，據(jù)騰訊移動(dòng)安全實(shí)驗(yàn)室報(bào)告顯示，2014年上半年，騰訊手機(jī)管家截獲支付類病毒包數(shù)達(dá)到82635個(gè)，上半年感染手機(jī)支付類病毒用戶數(shù)達(dá)到693.4萬，安全問題不容忽視。

（二）無卡支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一

目前我國(guó)無卡支付業(yè)務(wù)尚未形成統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，便捷性與安全性之間存在一定沖突。相關(guān)產(chǎn)品由各金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展規(guī)模有較大差異，發(fā)展不均衡，造成了手機(jī)支付軟件的多樣化而且不能通用，各商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)往往在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，面臨著要進(jìn)行對(duì)多家機(jī)構(gòu)不同類型接口的重復(fù)開發(fā)，這種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)又浪費(fèi)資金，使得整個(gè)金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費(fèi)者方便、快捷的要求。無卡支付業(yè)務(wù)需要一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這也是手機(jī)支付業(yè)務(wù)急需解決的問題。

（三）產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作存在困難

無卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展涉及多個(gè)行業(yè)，其產(chǎn)業(yè)鏈包括諸多環(huán)節(jié)，在無卡支付產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域里，金融企業(yè)、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)等各方從自身利益的角度出發(fā)并進(jìn)行博弈，而沒能實(shí)現(xiàn)多方共贏的局面，是阻止移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的另一個(gè)重要原因。此外，產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作難也使得行業(yè)間的安全聯(lián)防協(xié)作性較低，缺乏高風(fēng)險(xiǎn)用戶、商戶等黑名單共享信息渠道，造成了無卡支付存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)和甚至出現(xiàn)支付欺詐事件。

（四）監(jiān)管體系有待進(jìn)一步完善

就目前來看，我國(guó)對(duì)于無卡支付的監(jiān)管主要依賴于《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》等針對(duì)性不是特別強(qiáng)的法律。這些監(jiān)管法律法規(guī)中，大部分層級(jí)太低，不具有充分的約束力。同時(shí)，由于無卡支付具有網(wǎng)絡(luò)和支付結(jié)算兩個(gè)行業(yè)的共同特征，增加了監(jiān)管的復(fù)雜性，造成對(duì)無卡支付進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，需要其他監(jiān)管部門的參與，既造成監(jiān)管效力的下降，又容易造成多部門重復(fù)監(jiān)管，提高監(jiān)管成本，降低行政效率，監(jiān)管合作機(jī)制亟待建立和完善。另外，無卡支付的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制還不健全，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)權(quán)益難于得到有效保護(hù)。

三、相關(guān)建議

（一）提升技防能力，構(gòu)建安全支付環(huán)境

針對(duì)無卡支付過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)一步加強(qiáng)支付技術(shù)上的攻關(guān)力度，加大技術(shù)投入，努力改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，保證硬件設(shè)備的絕對(duì)安全，開發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議及其系統(tǒng)軟件，加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)安全的保障，，建立起有效的支付安全防護(hù)體系。不斷的更新和采用新的安全技術(shù)以確保交易信息的安全性，提升防火墻和加密技術(shù)水平，必須要能夠使交易信息能夠在客戶、銀行及第三方支付平臺(tái)、商家之間實(shí)現(xiàn)及時(shí)準(zhǔn)確的傳遞，并且要能夠有效地防止黑客對(duì)交易信息的竊取、非法訪問和干擾等問題的出現(xiàn)。

（二）統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提供便捷支付

建議有關(guān)部門盡快組織制定統(tǒng)一的無卡支付行業(yè)信息安全與資金安全相關(guān)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，從技術(shù)層面堵住漏洞，從監(jiān)管層面保障資金與信息安全。對(duì)于商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)開展的各類無卡支付業(yè)務(wù)，明確必備的交易信息要素，組織所有商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)限期改進(jìn)。在交易信息要素完備的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行的不同交易目的、不同交易對(duì)手的無卡支付業(yè)務(wù)，采取不同風(fēng)險(xiǎn)容忍度和防控措施，既讓客戶享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，又有效防控風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)建立無卡支付行業(yè)。

（三）保障各方利益，打造共贏產(chǎn)業(yè)鏈

對(duì)于無卡支付這種全新的支付方式，應(yīng)當(dāng)確保產(chǎn)業(yè)鏈條上的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、金融企業(yè)、商家和消費(fèi)者等各方能夠獲得自己相應(yīng)的既得利益，同時(shí)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，按照市場(chǎng)化原則加強(qiáng)合作，創(chuàng)新支付服務(wù)和工具，從而實(shí)現(xiàn)共贏局面。對(duì)于移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商而言，可以在移動(dòng)支付這個(gè)價(jià)值鏈中出通信流量以外的其他環(huán)節(jié)身上獲得其他附加業(yè)務(wù)（如出租通信鏈路、提供相關(guān)通信服務(wù)、擴(kuò)大客戶群體等）。對(duì)于金融企業(yè)而言，應(yīng)當(dāng)不斷更新和開發(fā)適合顧客需求的移動(dòng)支付產(chǎn)品才可以提高客戶的滿意度并由此提升客戶忠誠(chéng)度。對(duì)于商家而言，應(yīng)該能夠使通過移動(dòng)支付產(chǎn)品給客戶帶來購(gòu)物的便利，擴(kuò)大客戶群體，從而提高企業(yè)效率和效益。

（四）完善行業(yè)監(jiān)管，推動(dòng)健康發(fā)展

首先，完善無卡支付監(jiān)管法律制度。進(jìn)一步提高立法層次，將現(xiàn)行的部門規(guī)章、規(guī)范性文件提升為法律法規(guī)。提高法律針對(duì)性，盡快出臺(tái)相關(guān)配套規(guī)章制度，形成完善的法律體系。其次，構(gòu)建監(jiān)管合作機(jī)制，將工信部門、銀監(jiān)會(huì)、工商管理部門共同納入監(jiān)管主體范圍，各部門協(xié)調(diào)并分工合作，共同確保無卡支付業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定、快速的發(fā)展。再次，構(gòu)建全方位風(fēng)險(xiǎn)防控體系。對(duì)無卡支付業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)遵循監(jiān)管與創(chuàng)新并重的原則，建立政府監(jiān)管部門、銀行、行業(yè)自律組織、社會(huì)公眾“四位一體”的多方面、立體式風(fēng)險(xiǎn)防范體系。實(shí)現(xiàn)有層次、有秩序的科學(xué)管理，保障無卡支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。第四，進(jìn)一步完善監(jiān)管措施。建立更為有效的風(fēng)險(xiǎn)信息共享和通報(bào)機(jī)制，提高銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)間支付風(fēng)險(xiǎn)信息共享效能，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息的及時(shí)采集和發(fā)布，為相關(guān)機(jī)構(gòu)做好預(yù)警和防范工作提供支持，遏制支付風(fēng)險(xiǎn)在銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)間的蔓延。最后，完善消費(fèi)者舉報(bào)和受理機(jī)制建設(shè)，鼓勵(lì)消費(fèi)者對(duì)支付機(jī)構(gòu)涉及到侵害消費(fèi)者合法權(quán)益或其他違規(guī)行為進(jìn)行舉報(bào)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

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[作者簡(jiǎn)介]徐吉偉（1979.09-），男，河北平山人，經(jīng)濟(jì)師，研究生，研究方向：電子支付發(fā)展領(lǐng)域。

注：①數(shù)據(jù)來源于91門戶網(wǎng)站.