大學生理財現狀、理財需求和理財期望

摘 要：針對目前的理財產品市場來說，以商業銀行為主的理財產品發行者理財產品的發行市場主要傾向于中高收入者，均低估了其他中低收入階層的理財意識和理財需求能力。雖然中低收入者并沒有多余的資金去進行大規模理財，但筆者認為，不管收入高低都應該加強對自己的財富管理。在中低收入者中，筆者將眼光放到了筆者所處的大學生群體。通過調查問卷的形式，針對理財需求、理財能力和理財期望等方面對大學生群體進行了調研。

關鍵詞：理財產品；校園理財；大學生

中圖分類號：G641 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2015） 02-0000-02

一、問題的提出

目前大多數銀行推出理財產品，投資起額5萬人民幣，投資期限中短期的也大部分以3-6個月為主。以上兩點便充分表現了銀行理財產品投放的目標市場是以中高收入者為主，而對中低收入者理財市場基本采取忽視的態度。銀行作為以盈利為目標的營利組織將中高收入者作為目標群體自然有其道理，但隨著經濟、社會的發展，中低收入群體的理財意識正不斷加強，理財需求也不應忽視。在這一群體中，大學生群體更為特殊，鮮有獨立的經濟能力卻有強烈的資金和消費需求，加之個人具有的專業知識興趣，讓他們也漸漸成為理財產品的潛在消費者。

因此，我們針對大學生這個特殊群體專門設計了一份問卷，并作了相應的調查，以期設計一款適用于大學生群體的理財產品。此問卷共發放400份，從網絡渠道和紙質渠道共收回有效問卷352份。調查對象為南京地區高校全日制在讀大學生。

二、大學生理財現狀的調查分析

（一）理財可行性分析

（1）活期存款可以合理利用。對于大學生來說，所持資金并不充裕，基本用途以生活費為主，相對于目前銀行理財產品的主體投資者資金少但對流動性的要求高，這便是大學生存款的主要特點。基于此點，我們通過對“父母匯款情況”的了解，試圖判斷大學生活期存款利用的可行性。

由圖1可知，在月初或者學期初接受父母給予的生活費的學生占大多數，因而學生手中結余的生活費可以是相當大的數目。學生完全可以在自己學期初或者月初在卡上留存一部分資金作為日常和臨時花費，將其余的資金投資到理財產品。

（2）網絡支付成為首選。目前，越來越多學生傾向于網上交易。網上交易的興起推動了學生的網銀使用，學生網銀使用率達90%。各大銀行已紛紛走進校園，為學生推廣和辦理網銀業務。因此，學生完全有可能在今后通過網銀或者支付寶使用理財業務。

（二）大學生投資欲望分析

（1）投資欲望強烈。由圖2可知，80%的學生愿意拿出生活費20%以下的錢來投資。筆者得知，絕大多數學生生活費在1000～2000之間，所以從統計結果看，大學生投資欲望強烈，針對大學生市場的理財產品前景較好。

（2）總體傾向保本型。作為大學生，投資理財只是作為業余活動進行，而且大學生沒有獨立經濟能力卻有消費資金需求的特點讓大多數人都對理財產品抱有強烈興趣。經調查發現，只有 11.36%的學生對于理財產品投資欲望不是很強烈，而66.7%的學生表現出強烈的投資欲望，他們希望參與投資風險較小的，保本型的理財產品，期望能夠獲得比活期存款利率更高的投資回報率。

（3）家庭影響因素較大。不管是財經專業學生還是非財經專業的學生，不管大一的還是大四的學生，對于理財產品的了解程度或是投資熱情，幾乎都沒有明顯差異，而筆者發現，對能夠學生理財觀念產生較大影響的幾乎都是家庭。家人若是有購買理財產品的經歷或是從事相關行業，這類學生的理財欲望會更加強烈。從這方面來說，理財產品存在吸引學生投資的特性。

（4）投資關注點有差異。目前市面上也有所謂大學生理財產品，但很少有人問津。這是為何呢？筆者認為，學生選擇理財產品的關注集中在安全性和收益兩方面。安全性方面，他們更加信賴規模大、信譽好的銀行和基金企業。對于小型銀行推出的產品，他們是不敢輕易觸碰的。例如“你我貸”推出的學生理財，年收益率18%，但基本無人知曉。收益方面，在有限的本金下學生期望較好的收益率，而目前出現的產品無法滿足。

除此之外，對比擁有理財經歷的學生與沒有理財經歷的學生，阻礙他們投資的影響方面呈現出很大的不同。沒有參與過的學生，主要在于理財知識的匱乏，而參與過投資的學生更多的在于目前大多數銀行推出的理財產品投資起點過高。

三、大學生理財期望的調查分析

本次調查回收的調查問卷顯示，男生和女生對于理財產品的投資選擇并沒有差異。所以這里不將性別作為變量因素影響分析結果。對統計結果的分析，筆者考慮了以下四個方面，并根據這四個方面，設計理財產品的雛形。

（一）大學生每月剩余的資金分布和可接受的投資起點

我們發現：絕大多數的學生每月除去日常花銷后的剩余資金并不多，352份問卷中有200人都表示每月結余小于200。所以對理財產品的一大要求便是投資起點要低。基于此，筆者建議將投資起點設在100-500之間，甚至學習余額寶的設計，投資零起點。

另外，雖然大學生每月剩余資金不多，但在可以接受的投資起點方面，選擇最多的卻是1000元的投資起點，352人中有141人選擇了1000元。對此，筆者認為這源自于傳統理財產品的影響，1000起點對于大部分大學生來說還是過高，即便選擇如此。

（二）大學生投資理財產品最關心的因素

從圖3中可以看出，大學生對投資的關注點在于投資收益、安全性和取款的方便性。但是針對目前現狀，這三點很難在同一產品上做到統一，主要在于收益和安全性無法兼得。因此，筆者設計了兩類產品，在一定兼顧的基礎上，分別適合對收益要求高于安全要求的學生和對安全要求高于收益的學生。

（三）大學生接受的投資期限

調查發現大學生認為的理想的投資期限是一個月和半學期以上。對于每月接受父母生活費的大部分學生來說，每個月的月末都是資金拮據的日子，這時如果自己投資的理財產品有利息可拿，這時不管多與少，很多人都會選擇去投資。所以筆者首選的投資期限是一個月。當然，針對其他學生，筆者選擇的投資期限是一個學期。

（四）大學生投資理財產品意愿

調查顯示，除了愿意投資的學生，選擇不愿意進行投資的學生中，怕麻煩的為絕大多數。筆者由結果總結學生投資心理，即為在保本的基礎上盡量有較大的收益，而且要操作方便。針對學生的這一心理，筆者將投資活動設計為線上交易，發行方開拓網上銀行理財產品購買、管理平臺，使其操作簡單易學。除了線上管理，筆者還設計推出專門的理財銀行卡，在期限內、余額內，學生們可以持卡進行提現和刷卡消費。

四、理財產品雛形設計

綜合上述分析，筆者遵循大學生的投資心理和投資需求設計了以下兩款理財產品：

（一）理財產品概述

A款理財產品——即存即取，貨幣市場基金理財產品。此產品設計的收益率比較低，但安全性相對較高，收益率受貨幣市場利率影響（受銀行間同業拆借利率影響比較大），投資收益計劃比活期儲蓄利率高0.05%～0.2%，保守估計每年0.39%～0.41%，可以更高。

此產品針對更看重安全性、可用投資額不多、投資期限短的學生市場，學生可以隨時抽回投資資金或對投資資金進行的提現、轉賬、消費等活動。

B款理財產品——定存定取，債券市場基金理財產品。此產品設計的收益率較高，收益率主要受債券市場利率影響。針對更看重收益、可用投資額較多的學生市場，同時，又針對不同人的投資期限喜好，筆者根據投資期限將產品劃分為兩類。

1.一學期理財產品。投資收益模式：前三個月每月投入100、300、500元乃至更多，第四個月取出第一個月的本金以及利息，第五個月取出第二個月的本金及其利息，第六個月取出第三個月的本金及其利息。設計的年收益率在2.6%～2.9%左右。

2.一月型理財產品。投資收益模式：每月初投入100、300、500元乃至更多，在20天后可以取出本金和利息。設計的年收益率在1.8%～2.2%左右。

在產品形式上，筆者設計了兩種產品形式：（1）開通理財產品網上銀行平臺，便于熟悉網購的大學生進行購買和日常管理。但應保證網上銀行平臺的安全性。（2）推出理財銀行卡。專門為投資學生辦理一個理財銀行卡。A類即存即取型產品，學生可以持有理財卡，在賬戶余額的限額內進行取現、刷卡消費等活動；B類定存定取型產品，學生可以持有理財卡在定取期、賬戶余額限額內進行取現、刷卡消費等活動。

實際中，可以將兩種形式相結合，實現線上線下的統一管理。

（二）銷售策略

只有好的產品卻沒有好的銷售策略，好產品便會浪費。為此，筆者根據實際情況設計了以下幾種促銷策略：

1.網絡渠道：考慮到大學生群體同時也是網購主力軍，我們選擇以網絡宣傳作為主要銷售渠道：（1）在銀行本站和各大門戶網站、社交網站投放廣告，吸引大學生注意力。（2）與淘寶商家、京東、當當等購物網站合作，以理財賬戶、理財卡支付的訂單給予一定的折扣優惠。（3）在銀行本站進行節日優惠活動，如理財賬戶充值200以上有機會得紅包、實物獎品等等。

2.傳統攤位銷售：在各大高校內設置簡單業務辦理攤位、放置廣告宣傳海報，配備熟悉產品的銷售人員。

3.線下商家合作：除了網絡上與電商合作以外，還可以利用本行以往關系，與線下商家進行合作，協定在店內刷理財卡可以給予一定的折扣優惠。

4.校園宣講、招聘校園代理：在學校內舉行宣傳宣講會，可以招聘在校學生為校園代理，一定時間內辦理業務可以進行優惠活動。

五、結束語

上文的調查分析表明，如今已不止中高層收入者擁有理財意識和理財需求，龐大的大學生群體的理財意識也漸漸蘇醒，雖然這一群體缺乏獨立的收入來源，但他們擁有的強烈的資金需求和消費能力使他們錢生錢的投資欲望正變得更加強烈。筆者希望大學生理財群體能引起相關金融機構的關注，從而推出更多的適合大學生這類中低收入群體投資的理財產品。

參考文獻：

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[作者簡介]丁慶玲（1992.11-），女，江蘇南京人，南京審計學院，學生，研究方向：理財產品。