“國家助學貸款違約風險控制”的早期干預研究

摘 要：從國家助學貸款還款現狀出發，通過對“廣東模式”的詳細解讀，從廣東省地方高校的實際情況出發，提出了一些降低國家助學貸款違約風險的改革措施，分析了助學貸款早期干預機制及助學貸款回收機制方面的成功經驗，為切實降低“國家助學貸款違約風險”提出可參考建議及創新性做法如下：嚴格規范申請程序；深入調查違約重地，加強“家校聯系”；保持適度溝通。

關鍵詞：助學貸款；地方高校；早期干預；風險控制

中圖分類號：G647 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）23-0240-02

2000年國家首次提出國家助學資助政策回收機制，雖歷經數次改革，但連年來全國助學貸款違約率仍居高不下。在這樣嚴峻的形勢下，廣東省助學貸款工作于2007年實行了對國家助學貸款體系的一系列改革：通過更換貸款主體、建立“兩個平臺”管理模式、實行貸款委托代理合作制、建立風險補償金支付、完善助學貸款網絡體系等措施，進一步加強學校的督促作用，真正落實國家助學貸款政策。據統計：2010年至今，廣東省助學貸款違約率一直保持全國最低，均保持在2%以內。從2011年10月9日《中國教育報》中可以獲悉，廣東省高校助學貸款違約率2011年7月底為1.06%，較2008年的23%下降了近22個百分點[1]。截至2013年4月末，廣東省的高校助學貸款違約率僅為1.21%。而筆者所在學校2013年的違約率為零，筆者所在學院從2011-2013年的違約率均為零。

從實踐中我們觀察到，廣東省助學貸款違約率已經初步得到有效控制，所以“廣東模式”的第二條，提到的“兩個平臺”管理模式，其中一個就是以各高校助學管理機構為操作平臺，全面負責學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、催收本息等具體工作的管理；引入高校審核機制，更好地測度學生信用，把降低違約風險控制在源頭。因此，高校這一層面要做好此項工作，就必須建立起一個完整有效的“貸款回收早期干預機制”，更要有一系列的監管措施輔助實施，才能培養貸款學生在校期間良好的貸款意識、提高貸款學生的信用意識，提高學生的債務償還能力、生成良好的償還意愿及習慣；一旦在校內對學生還貸形成有利的環境條件，就能有助于化解學生畢業后貸款的違約風險，促進助學貸款工作的可持續發展。

以筆者所在的佛山科學技術學院（以下簡稱“佛科院”）為例，貸款生違約的主要原因還是與其家庭情況、就業情況、正確對待還貸的心理情況以及其他客觀原因密切相關。佛科院除了做好常規的“誠信教育”、“感恩教育”、“征信教育”以外，還分析了貸款學生違約欠貸的特點及盲點，大膽設想并執行了一些早期干預的創新性做法，力求以“貸款違約率為零”為長期目標，深入推進助學貸款工作良性循環。

一、實施“從借貸源頭降低風險”的早期干預機制

（一）嚴格規范申請程序，對貸款學生進行情況查實及信用評估

國家助學貸款的申請過程一般為：個人申請——所在院系審查——下發正式申請表——填表及上網申請——學校確定名額——個人填寫審批表——開會與銀行簽訂承諾書——助學貸款到位。從以上程序中可以看出高校起到的只是貸款介紹人和見證人的作用。貸款的審核權只有發放貸款的銀行才具備。但是目前很多銀行都是直接委托學校集體為學生辦理以上程序，中間并沒有指派相關人員協助完成，所以這種“被委托”及“間接承包”的方式，雖為銀行和學生提供了便利，但也導致了接受貸款的學生沒有直接深入地接觸發放貸款的銀行，學生就體會不到債務人與債權人之間的真實權利和義務，給貸款的回收增加不必要的困難。

所以，佛科院“從借貸源頭降低風險”的立足點就放在——發放貸款之前對學生所做的困難情況評估。學校每年暑假前都會發放《學生家庭經濟困難情況調查表》的方式，讓有意愿申請貸款的學生按照自己的家庭情況如實反映，并到生源地三級民政部門加蓋公章簽署意見，一來可以證實該生家庭困難程度，二來可以讓其家庭生源地的民政部門知曉該生申請助學貸款，對日后督促其還款有一定的協助作用。另外，學校還借助《家庭經濟困難學生信用評估民主測評表》對貸款申請者做嚴格的信用評估，對貸款申請者的日常消費情況及償債能力做清晰的了解，并讓其同班同學簽署民主測評的意見。這樣可有助于避免將助學貸款借給那些“不是真正困難”或者征信信譽度低的學生，也就是盡量防止金融交易事后不容易出現“道德風險”問題，從而降低日后違約的風險。

（二）深入調查違約重地，加強“家校聯系”，普及助貸政策

經統計，佛科院助學貸款違約重點地區主要分布在粵東、湛江、茂名、韶關等地區農村（城鎮）。在省與學校的支持下，筆者帶領學生干部組成了“助學貸款政策下鄉行”宣傳服務隊到其中一些地方開展走訪調查。通過調查問卷反映的數據來統計分析，可以反映出以下幾個問題：第一，60%的學生及其家庭對于國家助學貸款沒有確切的概念。這些貧困地區的人們大部分對助貸政策都是一知半解的，到目前仍有20%左右的人群對助貸政策是完全不了解的，有40%左右的人群表示了解很少。而且大多數都是通過電視網絡這些媒體平臺，或者朋友口頭相傳來獲取關于該政策的信息。第二，35%的學生對通過申請助學貸款完成學業的感恩之心并沒有特別強的意識，并且對逾期欠款會對自己的征信產生哪些不良影響不甚了解。第三，很多大學生畢業之后找不到工作，薪水較低，還不起貸款，使銀行和學校處于尷尬境地，很多家長雖表示如果遇到這種狀況，會盡量替子女籌款還錢，但并不能十分肯定。

可見，加強對貸款學生及其家庭的貸款政策宣傳及滲透相當重要。如果能從一開始就與貸款學生家庭保持密切的聯系，配合學校的誠信教育，開展多種形式的助學貸款咨詢服務活動，使有關國家助學貸款的知識普及到貸款學生的家庭和生源地，即可掌握貸款學生家庭的固定住所、經濟收入、信用狀況及該生畢業后動向，又可以借助家人的力量對貸款學生實施輔助監控，必要時還可以有助于高校在逾期追欠時通過聯系其家人親戚商榷如何解決欠款問題，不至于到了要追繳欠款時才毫無頭緒，一籌莫展。所以加強“家校聯系”是切實減少還款障礙的早期干預最佳舉措之一。

二、實施“從教育過程降低風險”的早期干預機制

（一）建立綜合素質訓練營，提升貸款學生綜合素質及就業能力

地方高校培養學生的初衷是希望培養應用型綜合人才，畢業后能學為所用，最終使其實現“獨立生存、照顧家庭、自我提升、造福社會”的愿景。但根據近幾年的就業形勢來看，學歷高低只是影響就業的一個方面，大學生是否有“一技之長”才是就業難的根源所在。學校的傳統教育大多注重理論的培養和文化底蘊的積淀而缺少實用性和技術性的培養，困難學生受自身生活條件所限，實踐機會及鍛煉平臺更是遠遠不夠，這就導致了很多貸款學生畢業后不能馬上找到工作，對能否如期償還貸造成連帶的影響。所以佛科院開展綜合素質訓練營的目的就是為進一步縮短家庭經濟困難學生因資源配置不公、經濟條件限制而導致的與大學生人才培養目標的差距，不斷探索資助育人機制。

學校根據貸款學生的特點來制定訓練營的基礎架構，重點為貸款學生提供學習訓練的硬件和軟件培訓，如人際協調能力、團隊合作能力、語言表達能力、教學技能、禮儀客服意識等崗位核心素質，都是用人單位非常重視的方面。所以學校的訓練營以綜合素質培養為重點、體驗式訓練為主導、成長性發展為目的，下設“基本素質、職場素質、品牌技能、文化科技、創業創新”五大實訓模塊。各大實訓模塊由二級學院學工辦牽頭負責，其分管下的學生機構和學生社團來落實執行，每個實訓項目都包括了學院的常規活動和動態化項目，切實幫助困難學生提升綜合素質，提升其學以致用的能力以及輔助解決就業適應性的問題。

（二）創新開設“虛擬還款”監督制度，使貸款學生形成定期還款的好習慣

國家助學貸款雖然在校期間免息，但是說到底還是信用貸款。學生畢業之后需要承諾按期還款，定期還息并承擔相關法律責任。然而我們發現學生參加工作后，惡意欠款的情況是極個別的，但“忘記還款”的違約現象卻是屢見不鮮。有的因工作太忙忘記了原先在學校辦理過助學貸款一事；有的則因地域變化，不了解異地歸還貸款途徑；還有的因為時間已久，存折和銀行卡、支付寶密碼已丟失；此外，少數貸款人由于利率多次調整，因存入金額不足導致貸款無法結清。

為了強化學生的還款意識，培養學生的定期還款的好習慣，使學生設身處地的感受貸款所帶來的幫助同時也應承擔相應的義務。根據國家和廣東省關于國家助學貸款工作的政策文件和操作管理規定，結合淀粉校實際，佛科院創新性地制定了“虛擬還款”制度。

“虛擬還款”制度中所指貸款學生適用于申請國家助學貸款、生源地貸款的全日制在校本、?？茖W生。貸款學生每月必須本人登錄助學工作網信用檔案系統進行虛擬還息。管理員登錄即可以查看貸款學生每月虛擬還款情況，有信用不良記錄學生會根據我?！洞髮W生信用不良記錄定期公布制度》進行處理。執行該制度兩年來，學校有效建立起還款提醒制度和貸后追蹤系統，減少相關負責部門的工作量，提高工作效率和還貸效率。另外，虛擬還款使“還款提醒”滲透到學生頻繁接觸的網絡平臺，用線上制度代替一成不變的課下教育，讓助學貸款政策深入人心，讓學生們輕松地養成定期還款的好習慣。

三、實施“從貸后管理降低風險”的保障機制

（一）保持適度溝通，使貸款學生感受到母校給予的關注與提醒

貸款還款期一般是在學生畢業兩年后，此時學生因為就業分散到全國各地各行各業，住址和聯系方式變了，如出現“失聯”違約就很可能發生。筆者所在的佛科院，常年來都堅持由專人管理勤助貸這條線的工作，助學輔導員、班主任除特殊情況外中途不換人，并且堅持畢業后與貸款學生保持密切聯系。筆者訪談過很多按時還款的學生，其中一個這樣說：“輔導員一直很關心我，每隔一段時間就會問問我的近況，偶爾也聊聊QQ，就像以前在校讀書時溫暖，所以每當我換號碼、換工作都會第一時間通知她。后來有經濟能力還款了，有不懂的地方都得到了及時的幫助，使我如期還款暢通無阻?！笨梢姡嚓P注就會多聯系，多聯系的提醒才能打動人心。建議各高校在畢業生離校前都應重新整理貸款學生通訊錄，重點登記好手機號、QQ號、郵箱、家庭地址、親屬電話、單位電話等等，這不僅是催貸款需要，也是學校對畢業生進行跟進聯系的重要資料。

當然，與貸款畢業生的溝通聯系也是講究技巧的。在校期間，貸款學生是學校的“誠信教育對象”，畢業之后，貸款學生依然是學校的“重點關注對象”。但是這個“重點關注”不能太刻意和頻繁，而是應該像朋友一樣自然和適度。聯系密度高了對于輔導員班主任目前的工作量來說是難以承受的，同時過高的關注密度也是沒有必要的，如果你經常沒事給學生打電話學生一定會覺得你目的性太強，就是來“催債”的。聯系密度低了難以起到“溫馨提示”的作用，所以最好就是當有重要的政策調整或常規的還息還款前期給畢業生通報一下，如：通過QQ、郵箱或微信等方式知照學生……注意使用多種方式與畢業生聯系，看看學生對相應的哪些方式有所反應，沒有反應尤其那些經常不回復的同學就要做針對性的跟進了。

（二）加強誠信跟進，捆綁就業檔案，積極開展多方協作的還貸監管工作

近年來，佛科院將貸款學生的就業檔案與及還款檔案進行捆綁，便于對所有借貸的學生采取多方跟進共同監管的辦法，將借貸人的基本信息以及還貸情況的信息傳送給用人單位，聯合用人單位協同監管借貸人的還貸。檔案的所有內容都是學生畢業之后的跟進記錄，整個檔案建立的過程由學校、單位、個人三方參與，以此指導學生調節自己的還款計劃，使學生根據自己的就業情況確立靈活的可行的還款計劃，如考慮建立隨收入變化而變化的還款計劃、按存款比例的還款計劃等。

總而言之，筆者所在的佛科院在助學貸款違約風險控制方面的實踐效果是有目共睹的。違約風險控制早期干預研究還在不斷探索與完善中，希望通過學校對學生分階段分主題進行早期干預，加強學生按期還貸意識，提升貸款學生的就業力外，銀行信貸等社會各界力量也應該聯動起來，共同構建國家助學貸款的還款保障機制，從根本上遏制貸款回收率低的困境，實現國家助學貸款工作可持續的健康的發展。

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