關于煙臺市財產保險業健康發展的一些對策建議

摘 要：改革開放30年以來，煙臺市的財產保險產業經過了快速而穩健的發展，無論資產規模還是機構數量都有大量增長。從業務規模來看，人保財險、太保財險、平安財險幾乎占據了煙臺市財產保險市場市場份額的半壁江山，但煙臺市財產保險市場的市場結構已經開始處于低寡頭壟斷的階段，并隨著中小企業及外資公司的發展壯大逐漸向壟斷競爭市場結構過渡。本文主要針對煙臺市財產保險業的基本現狀提出一些健康發展的對策建議。

關鍵詞：煙臺市；財產保險；市場結構

自從1979年財產保險業務正式恢復國內業務以來，中國的財產保險業伴隨著國民經濟的快速發展在短短30年的時間內也得到了很大的發展。在此背景下，煙臺市財產保險業以科學發展觀為統領，搶抓發展機遇，拓寬服務領域，創新服務方式，提升質量效益，行業運行保持了持續快速健康發展的良好態勢，但同時，煙臺財產保險業的一些問題也逐步顯現。本文對煙臺市財產保險業市場結構進行分析，并對其健康發展提供建議對策。

煙臺地處山東半島東部，依山傍海，氣候宜人，是中國為數不多的，北面臨海的城市。自從改革開放以來，煙臺市社會經濟各方面都取得了持續穩定高速發展。從官方公布數據可以看出，2002-2012年，煙臺市的財產保險業穩步發展，2010年底，煙臺市保險業全年保費收入達88.95億元，同比增長20.49%，位居全省第二位（不包括青島）。其中財產險保費收入26.48億元，同比增長46.61%，財產險公司實現扭虧為盈，承保利潤為1.26億元，同比增長326.8%。而2012年，煙臺保險業保費收入實現較大幅度增長，保費收入首次突破百億大關，達到108.13億元，同比增長9.86%，高于全國1.85個百分點；保費收入規模繼續居于全省第二位。此外，煙臺市的財產保險密度和保險深度在2007-2012年6年的時間內實現較快的增長，保險密度從2007年189.9元/人增長到了2012年的505.82元/人，增長了近3倍左右；保險深度也從2007年的0.46%增長到了2012年的0.67%，特別是在最近幾年內保險密度和保險深度呈現出迅猛的增長勢頭。但是，煙臺市的保險密度與北京市和上海市的保險密度相比還有較大差距，也就是煙臺市財產保險業還有很大的發展空間。

煙臺市的財產保險業正處于持續健康發展的快車道中：首先，煙臺市產險的保費收入不斷增長，保險公司盈利不斷增加；其次保險保產品種類繁多，比如機動車和船舶保險、企業或家庭財產保險、貨物運輸保險等，財產保險公司的產品創新意識也不斷增強；最后，煙臺市財產保險市場體系更加完備，市場主體不斷增加，競爭狀況逐漸變好，整個市場結構已由高強度寡頭壟斷結類型過渡到了低強度寡頭壟斷，并逐步向壟斷競爭市場過渡。但與此同時，煙臺市財險市場仍存在國有巨頭公司壟斷市場，中小保險公司缺乏創意，各保險公司保險產品差異性小，以及保險市場監管力度不夠，存在惡意競爭或損害消費者利益等問題，針對這些問題，為促使煙臺財產保險業健康的發展，本人提出以下對策建議。

（一）鼓勵中小型保險企業發展，促進不同規模企業共生

市場寡頭壟斷格局會影響市場有效競爭，不利于整個保險產業健康發展。適當削弱國有保險企業的市場勢力有助于提高行業內企業活力。鼓勵中小型保險企業發展，發揮中小型保險企業靈活性、應變性強的特點，促進保險產產品多元化。同時，鼓勵中小型保險企業和大型保險企業之間的合作，也可采用相互保險、再保險或相互持股等形式降低市場交易成本，共享專業分工與協作的長期利益，而且這種共生關系能促進有效競爭，提高煙臺市財產保險企業的市場競爭力。

（二）優化產品結構

1.車險業務———精細化管理。盲目擴張車險業務將會存在償付能力不足的風險，故在車險業務的經營中，要實施精細化管理。

第一，具體分析車險內部的各基本險和附加險。對虧損不大的險種通過費率進行扭轉；對虧損嚴重的附加險加大監管力度；對劃痕險、設備單獨破碎險等效益附加險要加大力度推廣；

第二，按車型進行明細化管理。保險公司應充分利用業務系統，對各種車型的車輛進行精確分析，統計出各種車型的出險率、賠付率等可信數據，為制定差異化的承保政策積累依據；

第三，按車輛用途實行差異化管理，有意識地降低營運車在車險中的占比，擴大單位用車、高端私人用戶車的占比。

2.非車險業務———重點化管理。首先，應該大力發展家財險和企財險。隨著中國經濟的發展，企業價值不斷攀升，家庭財富急劇增加，無論企業還是個人對保險產品都有著迫切的需求。以家財險為例，目前，煙臺市保險市場具有非常大的發展潛力，據調查顯示，即使是在上海等大城市中，家財險的投保率也只在7%左右。財產保險應當抓住時機，注意加大對個人交費型為主的家庭財產保險業務的發展力度。其次，不斷完善農業保險。政府補貼農業保險的實施無疑為農業保險的發展提供了契機，各保險經營主體應抓住機遇，積極開發并完善農業保險，健全農業再保險體系，配合政府建立財政支持的巨災風險分散機制。

3.新險種———創新化管理。各保險經營主體應將費率競爭、價格競爭轉化為產品競爭，不斷開發新的產品。既要進行深入的市場調查，組織力量有重點地開發全國性產品及具有地方特色的產品，又要與金融保險院校及科研部門密切合作，開發科技含量高的保險產品，促進業務結構的升級。此外，還應注意保護產品專利，實行必要獎勵，將新研發的保險新產品列入知識產權范疇。

（三）重視人才，積極實施人才新戰略

人才短缺是我國各個產業發展所面臨的公共性問題，在煙臺市財產保險產業顯得尤為突出。因此，要完善保險人才評價標準，建立公開、平等、競爭、擇優的人才選用機制，建立和完善與工作業績緊密聯系、鼓勵與支持創新的分配激勵、人才獎勵與保障的制度體系。同時，建立保險業繼續教育制度，促進不同層次、不同類型專業人才的全面培養和建設，鼓勵高等院校建設保險人才培養基地，完善保險業從業人員資格認證管理體系。

（四）出臺政策推動煙臺市保險保險產業發展

煙臺市財產保險業還處于資本積累階段，資本金積累的不足既不利于保障被保險人的權益，也不利于保險市場的完善。因此，充分認識保險的特殊行業性質及在經濟發展中的重要作用，突破現有寡頭壟斷格局的限制，整合保險資源、提高經營效率。充分利用國家政策，擴展保險資金的投資渠道和比較優越的稅收政策，改善高賦稅的財稅環境，促進煙臺市財產保險業的快速健康發展。