農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究

摘 要：近年來，在社會(huì)的發(fā)展之下，農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款模式也逐漸在各個(gè)地區(qū)得到了廣泛的應(yīng)用，其中，尤以農(nóng)村信用社與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行合作開展的小額信貸項(xiàng)目的影響范圍最廣，取得的成效最為顯著。但是，由于各種因素的影響，農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款還存在一些風(fēng)險(xiǎn)，為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)，在下一階段下，應(yīng)該不斷完善農(nóng)戶小額信用貸款制度、建立好科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)制度，同時(shí)還要建立一種以農(nóng)戶為中心的多元化服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)；控制方式

小額信貸模式最早于1994年引入我國，近年來，該種信貸模式在我國得到了飛速的發(fā)展，就現(xiàn)階段我國開展的小額信貸工作來看，其類型主要包括三種，即國際資助（或者非銀行、非政府資金支持的項(xiàng)目）、政府與中國農(nóng)業(yè)銀行合作的項(xiàng)目、農(nóng)村信用社與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行合作開展的小額信貸項(xiàng)目。其中，尤以農(nóng)村信用社與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行合作開展的小額信貸項(xiàng)目的影響范圍最廣，取得的成效最為顯著。但是，由于各種因素的影響，農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款還存在一些風(fēng)險(xiǎn)，下面就針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的類型進(jìn)行深入的分析，并提出相應(yīng)的解決措施。

1、現(xiàn)階段下農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶小額信用貸款中的風(fēng)險(xiǎn)即農(nóng)村信用合作社與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款活動(dòng)時(shí)，由于各種難以預(yù)料因素的影響，導(dǎo)致業(yè)務(wù)效果、收益與預(yù)期出現(xiàn)背離，導(dǎo)致農(nóng)村社利益受損的一種可能性，就現(xiàn)階段來看，農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要有幾種類型：

1.1 自然風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款資金主要是面向農(nóng)村的養(yǎng)殖業(yè)以及種植業(yè)，而傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)與種植業(yè)對(duì)于自然環(huán)境都有著極強(qiáng)的依賴，抵抗自然災(zāi)害的能力相對(duì)較差，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，那么很可能出現(xiàn)大量農(nóng)戶同時(shí)違約的情況，這必然給農(nóng)信社造成損失。由于客觀因素的影響，在我國，基本上沒有保險(xiǎn)公司設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在出現(xiàn)自然風(fēng)險(xiǎn)之后，農(nóng)戶只能夠獲取到政府少量的救災(zāi)款，此時(shí)，農(nóng)戶必然會(huì)拖欠貸款。

1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)即貸款者逾期不還給農(nóng)信社造成的風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的信貸業(yè)相比而言，農(nóng)村社小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)更大，究其根本原因，就是由于農(nóng)信社面對(duì)的對(duì)象主要是廣大的農(nóng)戶，貸款類型與貸款地區(qū)都較為集中，這就在一定程度上增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。加之貸款不需抵押品，這就導(dǎo)致違約后缺乏保障性的強(qiáng)制措施，這也是農(nóng)信社小額信用貸款出現(xiàn)壞賬的重要影響因素。

1.3 市場風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)面對(duì)一家一戶分散經(jīng)營的農(nóng)戶，這就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)小生產(chǎn)與大市場之間的矛盾，小生產(chǎn)的盲目性較大，很容易使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)出結(jié)構(gòu)性趨同的現(xiàn)象，再者，農(nóng)村農(nóng)業(yè)服務(wù)體系并不夠完善，生產(chǎn)力水平相對(duì)落后，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與交易成本相對(duì)較高，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，近年來，我國的農(nóng)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出一種趨于平衡的表現(xiàn)，一些傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品逐漸飽和，這就在一定程度上增加了農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2、防范農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施

2.1 完善農(nóng)戶小額信用貸款制度

完善農(nóng)戶小額信用貸款制度是降低信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提性條件，由于一些因素的影響，我國現(xiàn)階段的農(nóng)戶小額信用貸款制度還存在一些缺陷，在下一階段，必須要完善這一制度，這可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

第一，適當(dāng)拓展農(nóng)戶小額信貸的范圍

各個(gè)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該遵循因地制宜的原則，在調(diào)查好農(nóng)戶生產(chǎn)相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)耐卣罐r(nóng)戶小額信貸的范圍，只要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的都可以納入到農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款范疇中；

第二，靈活設(shè)置貸款期限

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)農(nóng)戶貸款的用途設(shè)置好靈活的貸款期限，防止由于人為因素造成不良貸款的產(chǎn)生；

第三，促進(jìn)貸款利率市場化

在下一階段下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的市場化發(fā)展，打破限制，保障利率可以充當(dāng)其管理費(fèi)用與資金成本。

2.2 建立好科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)制度

在下一階段，應(yīng)該加大對(duì)于信用評(píng)級(jí)制度的資金投入，建立好完善的檔案制度，保證農(nóng)民的資料能夠得到真實(shí)準(zhǔn)確的反映，同時(shí)，還要嚴(yán)格實(shí)施審查制度，全面實(shí)施電子化管理，電子化管理模式有著程序性、規(guī)范性以及科學(xué)性的優(yōu)勢，也能夠有效降低貸款者道德風(fēng)險(xiǎn)率的發(fā)生。此外，要完善現(xiàn)階段的信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)農(nóng)戶的狀況進(jìn)行認(rèn)真、全面的審查，實(shí)施簽字責(zé)任制度，防止農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.3 建立一種以農(nóng)戶為中心的多元化服務(wù)體系

影響農(nóng)戶小額信用貸款成功率的重要因素就是農(nóng)戶項(xiàng)目成功率，農(nóng)戶由于信息匱乏以及技術(shù)水平等因素的影響，農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率并不理想。種種實(shí)踐均深刻的表面，農(nóng)戶不僅僅需要資金，他們更加需要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的各種服務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品市場信息、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)等等。為了提高農(nóng)戶小額信用貸款的成功率，金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)戶提供免費(fèi)或者低費(fèi)用的技術(shù)支持工作，在提升農(nóng)戶專業(yè)技術(shù)水平的前提因素之下給與他們想要的資金支持。除此之外，政府方面也應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型速度，盡快的建立起與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的社會(huì)服務(wù)體系，為農(nóng)戶提供相關(guān)的技術(shù)咨詢，定期舉行培訓(xùn)班，從根本上提升農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率。

3、結(jié)語

總而言之，在社會(huì)的發(fā)展與金融實(shí)踐工作的創(chuàng)新之下，農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)于推動(dòng)三農(nóng)問題的解決與促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著十分積極的效用，但是，由于各種因素的影響，我國農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款還存在著一系列的問題，貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高，為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)，在下一階段下，應(yīng)該不斷完善農(nóng)戶小額信用貸款制度、建立好科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)制度，同時(shí)還要建立一種以農(nóng)戶為中心的多元化服務(wù)體系，為農(nóng)戶提供相關(guān)的技術(shù)咨詢，建立好靈活多樣的貸款制度，這樣才能夠有效控制農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴立新，胡潔，李美葉. 基于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究 2007北京地區(qū)高校研究生學(xué)術(shù)交流會(huì)通信與信息技術(shù)會(huì)議論文集（上冊(cè)）[J].2008（01）

[2]羅劍朝，韓紅. 小額信貸國際經(jīng)驗(yàn)及其啟示[J]. 哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）. 2008（01）

[3]梁源，盧麗麗. 完善當(dāng)前中國農(nóng)村金融服務(wù)體系研究[J]. 中國農(nóng)村小康科技. 2009（08）

[4]張文君. 小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理：基于貝葉斯均衡的博弈分析[J]. 福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào). 2011（01）