我國金融規制問題研究

摘 要：金融業的安全與穩定，不僅關系到各個金融機構的盈利，更關系到國民經濟的發展與穩定，但是目前中國金融業的監管體系尚存在一些問題。本文結合我國金融規制的現狀，詳細分析了金融監管中存在的問題，并相應的提出對策，旨在保障金融業有序發展。

關鍵詞：金融業；金融規制；監管； 問題

一、金融規制的依據

基于金融體系本身的脆弱性以及金融市場存在市場失靈問題，政府有必要進行金融規制。政府進行金融管制的依據主要表現在一下兩個方面：一方面，金融領域的外部性。金融機構的破產倒閉及其連鎖反應，會使相關企業和個人蒙受損失，發生擠兌，引發社會恐慌，乃至引發經濟危機。另一方面，金融領域的信息不對稱和不完全。在復雜的金融服務中，客戶難以做出準確的選擇，金融機構可能利用信息優勢而產生道德風險。

二、我國金融規制的現狀

（一）金融規制的主要內容

1.市場準入規制

市場準入規制是對新設金融機構的限制管理，主要針對銀行和金融機構成立的審批和管理。一般規定，銀行或其他金融機構成立必須先向金融規制機構提出申請，經審核批準，發給執照后，才可開業經營，否則不能作為合法金融機構經營。通常將資金是否充足，從業人員的任職資格，資本結構，經營管理的專業化程度作為審核標準。

2.市場運營規制

對利率的規制。利率反應金融市場資金供求關系，同時也可能成為金融機構部門之間惡性競爭的主要工具。利率規制通常由中央銀行依法規定基準利率及其浮動區間，各銀行可根據實際情況靈活調整利率水平。

對存款準備金和資本充足率的規制。存款準備金是指商業銀行必須按一定比率繳存在中央銀行，以備客戶提款的需要一部分存款。存款準備金制度是確保銀行償付能力，防范金融風險重要手段。資本充足率是一個銀行的資產對其風險資產的比率。新巴塞爾資本協議規定各國銀行資本充足率不能低于8%。

對業務范圍的規制。我國嚴格劃分了銀行業、證券業、保險業、金融信托與管理、金融租賃等其他金融活動的界限。同時在各行業內部又根據各自職權及業務范圍進一步進行詳細分工。例如，銀行業中又分為中央銀行、商業銀行、政策性銀行。

（二）金融規制體制

中國目前的金融監管體制是以“一行三會”為主導，其它中央行政機關為輔，地方政府金融管理機構為補充的功能型、目標型、多層多頭分業制的金融監管體制?！吨袊嗣胥y行法》、《中國銀行業監督管理法》、《證券法》、《信托法》、《保險法》等金融行業法律法規，以及金融機構內部的行業自律性規范，為金融監管的實施、金融行業運營的規范提供了法律依據。

中國人民銀行作為中央銀行，具有國家行政管理機關和銀行的雙重性質。銀監會、證監會、保監會作為國務院直屬金融行業監管機構，它們的職能主要有：制定監管法律法規和行業規章，并通過機構審批、業務審批等對其監管的行業進行直接調控，防范金融行業風險。各級地方政府金融管理機構在本地區內行使監管職能。另外還有一些其它行政機關也承擔部分金融監管職能。

三、我國金融規制存在的問題

（一）金融機構內部監管欠缺

金融機構的自律監管是防范風險和提高效益的關鍵。而中國目前的監管過分依賴“一行三會”的外部控制，忽視了對金融機構的內部控制，存在監管不足與監管資源的浪費問題，無法保證金融體系高效、穩定的發展。

（二）分業監管模式存在缺陷

由于金融混業經營逐漸開放以及金融創新，不斷有新的金融衍生品的出現和金融業務的交叉。在分業監管體制下，銀監會、證監會、保監會之間相互獨立，缺乏有效地監管協調和溝通，容易導致監管業務的真空和監管工作的重復，降低監管效率。

（三）金融監管機構組織結構不合理

中國現行的監管人員大都是從原有的中央銀行系統分離出來的，存在大量不具備相應專業知識和技能的從業人員，其知識結構無法滿足現實的監管需要。此外，中國現有的監管體制下，銀監會縣級派出機構人員數量少；證監會、保監會派出機構只到省級部門，造成監管缺位；而人民銀行縣級機構組織繁雜，卻只具備部分金融監管職能，造成人員冗余。

（四）金融監管制度體系存在缺陷

中國目前的金融監管法律、法規、規章之間存在互相矛盾的條款，且相對過于籠統，可操作性差，金融監管法律中缺少對金融監管機構的權力制約，同時，中國也缺乏相應的金融風險轉移機制、金融機構市場退出機制、金融行業自律機制、金融監管信息披露制度等。

四、我國金融規制的改革方向

面對金融市場以及金融監管體系本身所存在的問題，金融監管機構應順應市場發展的需求，充分確保監管的有效性。一是金融機構的內部控制機制需完善。金融機構要實現內控信息網絡化，并建立與業務相適應的稽核部門。二是改善金融監管模式。由于混業經營的放開，現行的分業監管模式存在缺陷，我國可以借鑒發達國家的經驗，建立風險目標監管。三是完善對金融監管部門的監督機制，構建金融監管的綜合評價指標體系并對監管對象和評價標準進行明確。四是加強金融監管法制體系建設，提高監管的效率和監管的針對性。

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作者簡介：張潔冰（1990-），女，山東德州人，聊城大學商學院2012級金融學專業研究生，研究方向：貨幣金融理論與實踐。