關于工商銀行網上銀行業務的幾點思考

柴睿　孫文龍　李興美

摘要：目前網上銀行有兩種發展模式，一種是在互聯網上完全建立的網上銀行；另一種在現有銀行的基礎上發展網上業務的所謂混合式銀行。我國的工商銀行等銀行的網上銀行業務都是屬于后一種模式。筆者從介紹工商銀行網上銀行的現狀入手，對改進工商銀行網上銀行業務提出了應對策略和完善方案。

關鍵詞：網上銀行；發展模式；網上市場；互聯網

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）10-0190-01

1997年招商銀行的“一卡通”開通了網上業務，從此拉開了我國網上銀行的序幕；2000年中國銀行網上開展業務；2001年工商銀行積極開拓網上市場；2002年交通銀行和建設銀行也推出了各自的網站。到目前，國內幾乎所有大的商業銀行都推出自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站，我國銀行紛紛把業務搬上互聯網，積極搶灘網上銀行市場。

一、工商銀行網上銀行的新時代應對策略

網上銀行是21世紀一種新興的金融業，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越得到人們的重視。筆者從分析網絡銀行特征的基礎上，剖析了我國目前網上銀行發展的現狀，并針對我國網上銀行發展存在的問題，建議我國在發展網絡銀行應采取如下對策。

（一）營造我國網上銀行發展的良好環境

1.大力推進信息化、網絡化建設。要擴大網上銀行的生存空間。電子商務與網上銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網絡知識。

2.結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統”。在建立和完善企業信貸登記制度的基礎上，盡快開發和推廣個人信貸登記系統。為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，逐步建立個人信用體系。

3.建立和規范安全認證體系。資金在網上劃撥，安全性是最大問題。而在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分是包括ca認證在內的電子支付流程。目前中國金融ca工程已正式啟動，商業銀行及有關金融機構進行電子商務的網上相關法規必須嚴格執行，逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。

（二）積極轉變觀念，加強網上銀行經營管理

1.建立新型的銀行組織管理制度，適應網絡金融發展。商業銀行電子化、網絡化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯系，網絡中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息。銀行組織結構的變化使得銀行對高級人才的需求將會日益上升。從現在起銀行必須有所準備，建立起銀行內部的人才庫。

2.樹立全新的銀行理念。在網絡經濟條件下，銀行業應拓展全新的服務，以此來實現以客戶為中心，提高智能化、標準經、個性化的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構件都是為了客戶這個中心服務的。

（三）強化銀監會對網上金融風險的監管

工商銀行網上銀行是工商銀行推出的，以因特網為媒介，為客戶提供金融服務的電子銀行產品。客戶通過互聯網訪問工商銀行網上銀行網站，可進行賬務查詢、轉賬、外匯買賣、銀證轉賬、網上購物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過安全的加密技術，確保客戶的賬戶資料和交易信息的安全。

二、工商銀行網上銀行完善方案

（一）從職能機構問題入手找問題

任何業務的發展，都需要落實到相應的內部職能機構，網上銀行業務也不例外。中國工商銀行成立專門的網上銀行機構全面負責業務拓展和經營管理。雖然經營管理更單一，其成績也可更明顯的顯現出來。

（二）合理規劃是解決中國工商銀行網上銀行收費問題的重點

目前，中國工商銀行網上銀行，還未正式收費，但相信距離收費也不會太遠。那么，通過網上銀行收費應該注重長遠利益、體現多層次和靈活性的原則：注重遠期收益；建立多層次的收費制度；收費方式的靈活性；收費的透明度。

（三）中國工商銀行網上銀行單證管理問題需要立法解決

中國工商銀行網上銀行交易屬于無紙化交易，但根據現行會計法、稅法等有關法律法規的要求，會計憑證、記錄需要保留紙式檔案，以備檢查之用。并且，銀行出具的蓋有印章的各類回單，仍然是客戶用于記賬的、具有法律效力的原始憑證。因此，網上銀行的無紙化交易與業務過程中的有紙化需求形成了矛盾，解決應對方法應是分步式的。

（四）工商銀行網上銀行功能應根據顧客的需求來不斷完善

工商銀行網上銀行的功能日益完善，系統幫助、注冊卡賬戶信息、對外轉賬等功能體現了服務人性化的要求。目前有待實現的功能有以下兩方面。

1.錯賬沖正問題。顧客在操作系統時，可能會出現一些錯誤。例如：輸轉賬業務，記賬串戶。按各銀行現行規定，因客戶錄入錯誤造成的錯賬均由客戶承擔，銀行原則上不負責調整。

2.定期存款功能。從需求方面分析，定期存款功能有較大的市場潛力。事實上，除了技術方面的因素，從法律角度出發，這一功能實現的制約因素在于銀行如何出具合法單證的問題。解決這一問題的重要環節是確立新票據載體。可以采用非紙式的、功能強大的IC卡。

目前，工商銀行網上銀行還處在穩步發展階段。業務通過分支機構輸轉的傳統模式正在改變。網上銀行將來可能會成為中國工商銀行核心部分。在網上銀行迅猛發展的趨勢不會逆轉的情況下，銀行提供更過硬的技術、政府出臺更完善的法律、用戶加強自身素質才是保障網銀安全的根本之計。

參考文獻：

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[責任編輯：高 瑞]