出國留學前的三門理財課

陳周琴 陳有天

當今不少家庭正在為子女的出國留學或出國度假做規劃，如何合理地降低留學成本，是大多數家庭關心的問題。有理財師認為，出國留學之前首先要做好購匯、匯款、消費準備，這是留學金融中最常見的“三門課”，要學好有許多方面需要注意。

購匯 分期購匯，可減少匯率損失

對于購匯而言，匯率風險是首要考慮問題。自匯改以來，人民幣快速升值，以美國留學約一年5萬美元的費用為例，2005年需要人民幣40萬，今年只需30多萬元，能省下近10萬元。但現在人民幣雙向走勢明顯，單邊升值走勢短期不會再現，留學匯率風險將放大。那么，如何分散這樣的匯率風險？

首選是分期購匯。在匯率不穩定的情況下，家長可采納分期購匯的方式，平攤匯率波動帶來的成本。但目前大多數家長習慣一次性將子女的留學費用和生活費用通過購匯方式寄出，不妨考慮一些銀行針對購匯的理財服務。

光大銀行將基金定投引入結售匯，推出了個人智能結售匯業務，試圖做到為留學生及其家長平攤匯率風險，減少損失。目前，該業務可以滿足美元、歐元、英鎊等8個幣種，除日元的最低簽約金額為1萬日元以外，其余幣種的最低金額要求均為200元。在期限的選擇上，有每周、每兩周、每月及每季4種周期。

匯款 購匯后匯出，手續費更低

目前的跨境匯款方式主要有速匯和電匯等，速匯只需幾分鐘，到賬迅速，但手續費較高且有金額限制；電匯到賬時間需要兩到三個工作日，手續費相對較低。因此，需要匯款時最好能夠提前安排和計劃，長期下來能省不少手續費。

值得注意的是，有些家長習慣在銀行換匯后直接把外匯以現金的方式提取出來，再匯往孩子在國外的賬戶，但這其實是不明智的做法。因為在取出現鈔后再匯款，現鈔折成現匯要計算買賣差價，這又多了一重費用。正確的方法應該是直接在銀行購匯后匯出，不僅更方便，手續費也更低。

此外，款項往往不能全額到賬，到賬的具體金額不可預知，也是家長們比較煩心的一件事。由于轉匯行扣費的不確定性，匯款人在匯出前對到賬金額無法預知，比如交學費一共需要1萬美金，扣費后實際到賬金額可能只有9950美金左右，雖然只差了幾十美金，學校方面卻并不“買賬”，就有可能影響入學手續的辦理。

對于這方面的匯款問題，目前有部分銀行專門推出了“全額到賬”的跨境匯款服務。比如，中國銀行的“全額到賬”業務適用于美元、歐元的全額到賬需求，適用于1萬歐元以下，匯款用途為與個人留學相關的歐元匯款，且國外清算費較傳統同類匯款費率更優惠。7～9月的出國留學高峰期間，該行還免收全額到賬服務費。

消費 用電子旅行支票更安全方便

準備留學的家庭通常會考慮在入學前來一次出國旅游，既熟悉環境又是不錯的旅行計劃。但由于攜帶大額現金不安全，信用卡通常也有額度限制，電子旅行支票是類似于充值預付卡的產品，在國內充值后，可在境外刷卡消費也可以在ATM上提現，比較適合在國外有大額消費時使用。

據了解，目前多家銀行推出了電子旅行支票服務，而不少國際品牌、商超都與中國的多家商業銀行有合作，因此用不同銀行的電子旅行支票購物時，還能享受不同品牌的折扣，比較適合喜歡“海淘”和“血拼”的人。

可是，電子旅行支票雖然好用，但其本質上屬于票據，因此若采用人民幣購匯，中間還是會有一定匯率差價，若是用外幣購買旅行支票費用，則要收取鈔轉匯的費用。另外，購買時不同銀行可能要收取不同的手續費，通常收取的范圍在0.5%～0.75%之間。

來源：信息時報