理財(cái)型保險(xiǎn)淘寶為啥買不到了？

蘇向杲

繼國(guó)華人壽、珠江人壽、弘康人壽、信泰保險(xiǎn)4家險(xiǎn)企天貓店被“系統(tǒng)升級(jí)”后，不少險(xiǎn)企也開(kāi)始紛紛下架理財(cái)型保險(xiǎn)。統(tǒng)計(jì)顯示，與淘寶合作的31家壽險(xiǎn)公司中，仍在銷售理財(cái)型保險(xiǎn)的險(xiǎn)企僅剩4家，且理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品僅剩7款。

在險(xiǎn)企下架理財(cái)保險(xiǎn)的同時(shí)，不少險(xiǎn)企開(kāi)始主推防癌險(xiǎn)。統(tǒng)計(jì)顯示，有7家保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷開(kāi)始主推防癌保險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)和意外險(xiǎn)成為目前壽險(xiǎn)公司網(wǎng)銷保險(xiǎn)的“主力”。

保監(jiān)會(huì)“動(dòng)刀”高現(xiàn)金理財(cái)險(xiǎn)

有險(xiǎn)企人士表示，保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)銷整頓其實(shí)早有預(yù)兆。今年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅下發(fā)多個(gè)監(jiān)管函，也在不同場(chǎng)合多次強(qiáng)調(diào)網(wǎng)銷保險(xiǎn)不能過(guò)分夸大收益，忽視保障功能。

今年2月份，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)險(xiǎn)企銷售高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品作出相關(guān)規(guī)定：“保險(xiǎn)公司銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的，應(yīng)保持償付能力充足率不低于150%。保險(xiǎn)公司償付能力充足率低于150%時(shí)，應(yīng)立即停止銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品。”

4月份，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理控制高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的保費(fèi)規(guī)模，年度保費(fèi)收入應(yīng)與保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力相匹配；自2014年1月1日起，保險(xiǎn)公司高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在公司資本金的2倍以內(nèi)；對(duì)2013年度高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品保費(fèi)收入高于當(dāng)年末資本金2倍的保險(xiǎn)公司，自2014年1月1日起，給予公司5年的過(guò)渡期。

保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在今年保險(xiǎn)業(yè)一把手培訓(xùn)班上明確指出保險(xiǎn)業(yè)目前的問(wèn)題，其中包括高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)存在的預(yù)期收益高、產(chǎn)品期限短、保障功能弱、資本占用大四大風(fēng)險(xiǎn)隱患等。

保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝近日也表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該堅(jiān)持四條原則：第一，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要抱有鼓勵(lì)和包容的態(tài)度；第二，要建立風(fēng)險(xiǎn)防范的底線思維；第三，要堅(jiān)持一致性的監(jiān)管原則，線上線下適用同樣的監(jiān)管法規(guī)，在需要體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)的時(shí)候，延伸現(xiàn)有監(jiān)管范圍；第四，要堅(jiān)持保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。他還強(qiáng)調(diào)，保監(jiān)會(huì)正在抓緊起草制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法。

險(xiǎn)企網(wǎng)銷理財(cái)欄目被“清空”

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)銷第三方渠道保費(fèi)收入為97.07億元，遠(yuǎn)高于官網(wǎng)銷售的5.05億元，占網(wǎng)銷渠道的93%。其中淘寶網(wǎng) （含天貓、支付寶）網(wǎng)銷保費(fèi)7.11億元，占第三方合作保費(fèi)的63.3%，淘寶平臺(tái)對(duì)險(xiǎn)企網(wǎng)銷影響顯而易見(jiàn)。

記者打開(kāi)某險(xiǎn)企1年期預(yù)期收益率為5.15%的一款理財(cái)保險(xiǎn)銷售頁(yè)面，頁(yè)面顯示“寶貝即將推出，敬請(qǐng)期待”。事實(shí)上，這款產(chǎn)品已經(jīng)銷售了1187份，最后一條的成交記錄時(shí)間為2014年8月19日。此后，就再也沒(méi)有出現(xiàn)銷售記錄，而這款產(chǎn)品此前幾乎每天都有成交記錄。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，包括太平洋保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)、長(zhǎng)城人壽、天安人壽、合眾人壽、泰康人壽、平安保險(xiǎn)、復(fù)星保德信、吉祥人壽在內(nèi)的9家險(xiǎn)企，在銷售頁(yè)面上設(shè)置有投資理財(cái)保險(xiǎn)欄目，但理財(cái)欄目下并沒(méi)有任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。

同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)，吉祥人壽9月2日還有一款萬(wàn)能險(xiǎn)在銷售，而在9月3日記者再次查看的時(shí)候，其天貓旗艦店萬(wàn)能險(xiǎn)欄目下已經(jīng)顯示“沒(méi)找到符合條件的商品”。

同樣，此前網(wǎng)銷比較激進(jìn)的幾家險(xiǎn)企天貓旗艦店顯示，此前“琳瑯滿目”的投資理財(cái)欄目下已經(jīng)被“清空”，點(diǎn)擊投資理財(cái)欄目之后多家險(xiǎn)企顯示“暫無(wú)保險(xiǎn)”。

記者看到，與淘寶平臺(tái)合作的31家壽險(xiǎn)公司中，目前僅有4家保險(xiǎn)公司還在銷售理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，每家險(xiǎn)企銷售1到3款不等理財(cái)保險(xiǎn)。分別外，昆侖健康1款，東吳人壽2款，前海人壽1款，利安人壽3款。

從收益來(lái)看，昆侖健康保險(xiǎn)推出的一款預(yù)期年化收益率6%的萬(wàn)能險(xiǎn)仍舊銷售火爆，交易記錄顯示，該款產(chǎn)品已經(jīng)銷售56萬(wàn)份。此外，利安人壽的一款萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期收益達(dá)到5.9%。信泰保險(xiǎn)、前海人壽、東吳人壽等險(xiǎn)企的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益在5%左右。

值得一提的是，中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，上半年共有50家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展了網(wǎng)銷經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)銷渠道銷售過(guò)百億元，其中壽險(xiǎn)網(wǎng)銷的主打產(chǎn)品是以萬(wàn)能險(xiǎn)為主的理財(cái)型保險(xiǎn)，保費(fèi)收入占比超過(guò)90%。由此不難想象，萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)的短期缺失對(duì)險(xiǎn)企網(wǎng)銷保費(fèi)的沖擊不言而喻。

7家險(xiǎn)企網(wǎng)銷推防癌險(xiǎn)

由于近期監(jiān)管對(duì)理財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管趨嚴(yán)以及保險(xiǎn)公司的主動(dòng)作為，淘寶平臺(tái)萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)保險(xiǎn)目前不超過(guò)10款。而值得一提的是，在險(xiǎn)企開(kāi)始下架理財(cái)型保險(xiǎn)的同時(shí)，不少險(xiǎn)企開(kāi)始主推保障型產(chǎn)品防癌險(xiǎn)。

如泰康人壽在淘寶旗艦店醒目位置推出防癌險(xiǎn)，該產(chǎn)品價(jià)格從950元到2400元不等，目前已經(jīng)銷售了70多件。從網(wǎng)頁(yè)布局來(lái)看，防癌險(xiǎn)被嵌在頁(yè)面最上方，而理財(cái)險(xiǎn)則處于頁(yè)面最下方。

同樣，中國(guó)太平天貓旗艦店也在首頁(yè)采用大篇幅推廣太平孝心寶老年癌癥保障計(jì)劃，記者發(fā)現(xiàn)，該防癌險(xiǎn)設(shè)置有月交保費(fèi)和年交保費(fèi)兩種交費(fèi)方式，顯示已經(jīng)售出199件。

統(tǒng)計(jì)顯示，目前包括泰康人壽、太平人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)、華夏保險(xiǎn)、海康人壽、天安人壽、信泰保險(xiǎn)等7家險(xiǎn)企開(kāi)始在淘寶網(wǎng)推防癌險(xiǎn)。從各家險(xiǎn)企防癌險(xiǎn)的交易量來(lái)看，防癌險(xiǎn)的總體銷量還不及意外險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中銷量最好的華夏保險(xiǎn)防癌險(xiǎn)也只銷售了548份。

事實(shí)上，單從保費(fèi)來(lái)看，防癌險(xiǎn)對(duì)險(xiǎn)企保費(fèi)貢獻(xiàn)率不及理財(cái)型保險(xiǎn)，但是其貢獻(xiàn)勝于意外險(xiǎn)（欲知意外險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)銷保費(fèi)的貢獻(xiàn)率，請(qǐng)關(guān)注證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)微信即將推出的“十大網(wǎng)銷意外險(xiǎn)”）。消費(fèi)者下單一款防癌險(xiǎn)的保費(fèi)往往相當(dāng)于幾十款甚至上百款意外險(xiǎn)，單個(gè)防癌險(xiǎn)對(duì)險(xiǎn)企的保費(fèi)貢獻(xiàn)率低于理財(cái)險(xiǎn)而高于意外險(xiǎn)。

摘自《證券日?qǐng)?bào)》endprint