投資“小白”的理財法

紀漱如

古希臘哲學(xué)家蘇格拉底說，認識你自己。這句忠告放在理財中同樣適用，理財?shù)那疤釕?yīng)是認清自身的實際能力。

選擇投資不能好高騖遠，要選擇自己熟悉的領(lǐng)域。而作為老百姓，由于對投資市場的不熟悉，很難能在復(fù)雜的投資環(huán)境中規(guī)避風(fēng)險的同時找到盈利點。因此，銀行理財產(chǎn)品便成了居民投資理財?shù)闹匾x擇，以求通過銀行專業(yè)的管理達到“錢生錢”的目的。

現(xiàn)在多種多樣的理財產(chǎn)品在為居民提供更多選擇空間的同時，也加大了居民的選擇難度。選擇合適理財產(chǎn)品，也要“認識你自己”。理財產(chǎn)品的不同主要在于風(fēng)險和收益，高收益必定伴隨高風(fēng)險。只有充分認識自己的收益預(yù)期、風(fēng)險承受能力等，找到風(fēng)險收益平衡點，才能“量體裁衣”適當理財。

一提到理財，大多數(shù)人都會想“這是有錢人的事兒，和我們沒關(guān)。”其實不然，越是錢少且收入低的人群，越要重視理財。“你不理財，財不理你”，這句大家耳熟能詳?shù)脑捊^非子虛烏有。

錢少更需理財

剛參加工作不久的陳先生來到中國銀行高科園支行理財中心尋求幫助。“我一個月才掙3000多元，自己都不夠花，哪有閑錢理財啊！”小陳已經(jīng)有女朋友了，但依靠自身努力每個月只能節(jié)余千兒八百的，他感覺離買車買房夢很遙遠。

在聽到陳先生的情況后，理財中心副總經(jīng)理翟佳為陳先生支招。像陳先生這一類剛參加工作積蓄不多，同時又缺乏投資經(jīng)驗的人群，需要為將來買房、買車、子女教育、養(yǎng)老等積累資金，基金定投是一種比較好的投資方式。

所謂的基金定投就是投資人每月在固定日期，由銀行代扣固定的金額，投資事先選定的基金，通過時間來“熨平”風(fēng)險。與我們常見的零存整取儲蓄類似，基金定投是一種積少成多的理財方式，但這種理財方式更加積極，具有小額投資、分散風(fēng)險、平均成本、積少成多等優(yōu)勢，尤其對于收入不高，但希望積累財富的人，每月投入幾百元即可分享經(jīng)濟長期增長和市場長期向上的平均收益。

我們以標普500指數(shù)為例，從1980年到2014年，34年漲幅為1500%，年均漲幅為8.29%。收益還是非常可觀的，當然任何理財項目都會有風(fēng)險，如何選擇風(fēng)險陛較低的基金就是考驗理財師的眼光了。

談保險無需色變

簡單地把錢存銀行，最多“跑”過CPI而已，但是如果缺乏保險意識，那就可能會因病致貧。

身邊不少朋友會有這樣的疑問，“我現(xiàn)在有社保，還需要在購買商業(yè)保險嗎？”

社保是國家對社會人群最基本的保障方式，提供的也是最基本的保障標準，如果不幸重病住院，動輒幾萬、十幾萬，甚至幾十萬元的費用，就可能讓一個原本富裕的家庭傾家蕩產(chǎn)，甚至負債累累。

和我們想象中的截然相反，翟佳介紹“越是低收入家庭越需要考慮是否應(yīng)該通過購買保險來提高家庭抗風(fēng)險能力。”建議低收入家庭選擇偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險為主，以意外險為輔。特別是對于那些社會醫(yī)療保險不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險，意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。

如果實在不打算買保險，建議考慮購買意外險，萬一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。考慮到低收入家庭收入的大部分支出都用于日常生活開支，保險支出不宜超過家庭總收入的10%為宜。

保險最基本的意義就在于為不確定的將來做一個比較確定的打算。

低收入家庭千萬不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，效果也會出乎意料。最關(guān)鍵的問題是要有一個清醒而又正確的認識，投資理財也是普通大眾的必需，并不只是富人的專利。endprint