新型農村金融體系發展問題淺析

齊立新

摘 要：近年來，我國農業和農村正發生著重大而深刻的變化，農村金融改革創新和建設也取得一定成就。但是農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環節，當前農村金融供給存在諸多問題，農村金融服務與新農村建設的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農村金融服務體系，是一個亟待解決的現實問題。

關鍵詞：農村；金融；發展；問題

農村金融深化是指減少國家對農村金融體系和金融市場的過分行政干預，適應市場的需要，使農村經濟走向良性循環。但需要指出的是，農村金融深化并不是要完全取消政府的直接干預，而是在穩定的宏觀經濟背景下，減少政府人為的行政干預。因此為解決農村金融抑制，就需要建立一個具有豐富投融資工具的、多元化的農村金融機構的組織體系，并且逐步加快農村利率市場化進程，使金融與經濟之間達到相互促進的良性循環狀態。

一、建立多元化的農村金融組織體系

隨著農村經濟主體多元化、經營方式多樣化和經濟活動市場化程度的加深，農村金融需求主體對金融商品的需求也表現出較強的多樣性特征。而現行的農村金融組織體系不完善，政策性金融、商業性金融和合作性金融分工協作各司其職的職能遠沒有發揮出來，農村金融市場發育程度不深，各種非銀行金融機構基本尚未起步，金融工具品種有限，金融抑制狀況突出。因此要建立一個具有豐富投融資工具的、多元化的農村金融組織體系。農業發展銀行是我國唯一的農村政策性金融機構，需要增強其功能，使其成為政策性的農村信貸專業銀行。建立多渠道的資本金來源機制，降低資金的成本。第一，利用財政渠道注資。第二，發行政策性金融債券。在我國四大商業銀行中，中國農業銀行本應是從事農村金融的專業銀行，但是由于商業化經營的需要和支農貸款項目的交易成本偏高，中國農業銀行的分支機構逐漸從農村撤出并減少對農村的信貸支持。由此可見，要鼓勵商業金融機構支農，農業銀行就應該處理好其在金融市場上的業務定位和交易成本偏高的問題。農業銀行的業務定位的基本方向應當是，不放棄農村，適當調整農村金融機構網點的設置和服務供給，同時，按照商業化經營的需要，加大城鎮金融業務的拓展，形成城鄉商業金融發展的優勢互補和良性循環。在其它國有商業銀行紛紛撤離農村市場時，農業銀行應該利用農村的網點優勢，合理調整農村金融業務，強化其在農村市場中的競爭優勢。要發揮農村信用社支農的主力軍作用，促進農村合作金融的可持續發展，就必須對農村信用社繼續實行改革。在農村信用社多樣化改革模式的基礎上，可以采取以下幾種改革方式：一是鼓勵農村經濟欠發達地區的農村信用社堅持合作制的產權制度。因為我國廣大農戶受自身生產規模狹小、支農貸款交易成本偏高的限制，無法從正規的金融部門獲得足夠的用于發展生產的資金。而按合作制組建的農村信用社，是內部調劑成員間資金余缺的經濟互助合作組織，能夠大大降低農戶的融資成本。因此，只有堅持合作制這種產權組織形式，才是我國農村合作金融不斷發展壯大的根本所在。二是在農村經濟較為發達的地區組建高級化的農村合作銀行。由于農村信用社受到規模和資金的限制，難以滿足經濟快速發展后對資金的巨大需求。因此，在農村經濟較為發達的或城鄉一體化程度較高的地區，適時組建商業化經營的股份制農村合作銀行是必要的。農村合作銀行是一個更大的信用合作組織，可以為農村提供更多品種的金融業務。三是適當控制農村信用社的資金運用范圍，確保其為農村服務的方向。中國農村金融抑制和金融深化問題研究當前，農村郵政儲蓄已經成為我國農村資金外流的重要渠道之一為了使郵政資金更好的支持農村經濟發展，應在放開郵政儲蓄自主運用資金渠道的同時，建議規定郵政儲蓄在農村吸收的存款，按與其它商業銀行金融機構同等的條件存入中國人民銀行，再由中國人民銀行以再貸款的形式貸給農村信用社等農村正規金融機構，以緩解農村資金供給不足的局面。此外，農村郵政儲蓄自主運用的資金可以規定其有三分之二的資金用于農村經濟發展，另外三分之一用于其它業務，如用于銀行同業拆借、國債市場、政策性金融債等。郵政儲蓄進行一系列的改革后，使之加大對農村經濟的資金運用，為促進農村經濟發展、深化農村金融體制改革做出應有的貢獻。

二、規范發展農村非正規金融

農村非正規金融之所以問題較多，并不是因為這種信用形式本身有問題，而是政府或職能部門沒有對其進行應有的監管。當今世界上大多數銀行機構都是民營或以民營為主的股份制經營，但它們能夠發展壯大，重要原因之一是它們被納入政府的監管體系之中。因此，對于我國的農村非正規金融來說，當務之急是加強對農村非正規金融的法治建設，完善金融監管機制，以法制為基礎規范其債權債務關系，將非正規金融置于國家的金融監管之下，使之能繼續為農村提供金融服務，滿足農村對資金的需求。最高人民法院在1991年頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定中指出，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。這一規定可繼續實施，但建議對于農村高利貸也要區分看待，只要不是嚴重擾亂社會治安和金融秩序，也不一定要完全禁止。控制高利貸的主要出發點是應該利用正規金融機構提供的充足服務將其擠出市場，或者促使它們降低利率，改變經營方式則完全放開利率使其自由浮動建議可以在短期內限定其利率浮動范圍。在我國乃至整個世界，除農民外，其他各個經濟體為了保護自己的經濟利益，都有自己的組織團體。如工人有工會，商人有行會……農民如要取得自己在市場經濟中的地位，亦應組織起來，建立自己的協會，如農民總會，然后下設小麥種植協會，棉花種植協會，養雞鴨豬等協會。這樣農民不但可以以協會的名義更容易從金融機構取得貸款，而且還能從生產和銷售以及定價上在市場中取得主動權。有利于農民增產增收，利于民族的長遠發展。

三、建立和完善非銀行金融組織體系

農業是高風險的弱質產業，農業生產最容易遭受自然災害的影響，農業保險是降低農業生產自然災害風險和市場風險、促進農業持續發展、保障農民收入最為有效的辦法。針對沿海發達地區的農村市場而言，主要需要商業性保險業務，而對于內陸地區，更多的是需要政策性保險業務。鑒于農業保險經營的特殊性，適用于各種商業保險的《保險法》一般不適用或不完全適用于農業保險。因此，解決農業保險存在的問題可以考慮三種方法：一是政府加大對農村保險業的支持力度，大量投入財政資金，國家對農業保險提供一定的優惠政策；二是建立以政策性保險為主體的農村保險體系，可以考慮在經營農業險基礎較好的地區設立專門的農業保險公司，在中央和地方財力允許的情況下，聯合出資，組建政策性農業保險公司；三是盡快建立專門針對農業保險的法律法規，以規范農業保險中市場主體的行為。此外，還應該大力發展農村財產保險、人身保險和養老保險，擴大農村保險市場的保險品種，促進我國農村保險市場的發展。我國農村的證券業發展的非常滯后，農村企業上市融資的數量和規模都非常小，目前大多數農村沒有證券經營網點。同時，在農村發行的有限的企業債券中，基本沒有對農業債券的發行。要解決農村證券業的金融服務的供給問題，可以從以下幾個方面進行努力：一是擴大農村企業上市融資的數量和規模。這不僅是政中國農村金融抑制和金融深化問題研究府支持農村企業發展的需要，也是農村企業自身擴大規模的要求。二是成立農村證券公司，為農村居民和企業提供證券購買交易服務和直接融資服務。三是發行農業債券。由于我國支持農業發展的一個重要任務就是加大農業基礎設施建設，因此國家可以考慮發行農業重點建設債券或某種專項債券，作為籌集農業基礎建設資金的方法。對一些符合條件的農村龍頭企業，可以考慮發行一些企業債券。

參考文獻：

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