論我國民間借貸法律監管制度的完善

張程林

摘 要：隨著社會經濟迅速發展，我國金融領域也隨之蓬勃發展，民間借貸作為一種非正規金融，近年來發展異常迅猛，并在一定程度上推動我國社會經濟的不斷發展，受到了人們越來越多的關注，然而，其在發展過程中，缺乏法律的監督和管理，給金融市場的健康發展帶來了消極影響。因此，完善我國民間借貸法律監管制度至關重要。本文將對我國民間借貸法律監管制度現狀進行分析和研究，并提出完善我國民間借貸法律制度的有效對策，從而推動我國金融領域健康發展。

關鍵詞：民間借貸；法律監管；制度；完善

隨著我國改革開放體制不斷深化，在經濟迅速發展的影響下，企業為了能夠擴大自身規模和影響力，在激烈市場競爭中立于不敗之地，相應對資金的需求量逐漸增加，然而，由于受到多方面因素的影響，我國正規金融機構更加偏向于為我國國有企業等大型企業實施金融支持，使得中小型企業和一些私營企業的資金需求難以滿足，因此，民間借貸應運而生。但是，民間借貸法律不夠完備和健全，完善我國民間借貸法律制度是確保我國金融健康發展的需要。

1 我國民間借貸法律監管制度現狀

1.1 法律制度不健全

我國民間借貸法律制度不健全主要表現在三個方面：首先，立法規定比較模糊，缺乏針對性，雖然，我國《民法》、《合同法》等法律中對民間借貸存在相應的表述，但是，卻沒有一部專門法律對借貸行為進行規范，例如：民間借貸的資金規模、利率等相關內容；其次，我國缺乏對于非法集資、高利貸等行為進行的準確區別，造成在實踐過程中，無法可依，混淆現象比比皆是，不利于金融市場健康發展；最后，我國民間借貸相關法律規定普遍是進行司法解釋，法律實行效力相對較低，造成使用率不高。因此，完善我國民間借貸相關法律具有現實意義。

1.2 利率制度不夠合理

目前，我國相關法律針對民間借貸利率做出規定，但是不夠明確，特別是對于超過規定借貸部分的利率并沒有進行充分解釋，也沒有懲罰規定，當借貸人愿意支付高額利息時，相關部門則不會進行干涉。因此，在資金需求量不斷增加的情況下，導致利率不斷增長，在一定程度上增加了金融風險，造成了借貸市場的混亂。

1.3 監管主體不明確

目前，人民銀行、銀監會等部門雖然對民間借貸進行了相應的管理，但是，由于我國民間借貸法律不健全，導致民間借貸監管主體不明確，出現無人監管的現象，監管主體作為民間借貸能夠健康發展的關鍵，缺乏有效的監管，風險發生的機會就會相對增加，最終導致監管混亂。

1.4 監管手段過于單調

針對民間監管，我國普遍采取行政處罰措施，要求借貸方進行整頓，嚴重情況下，要求其取締，監管手段過于單調，沒有進行詳細的審查，缺乏正規監管，沒有針對性。另外，我國還缺乏對民間借貸資金來源的監管，資金是否合法無從考察。

2 完善我國民間借貸法律制度的有效對策

目前，雖然民間借貸能夠在一定程度上促進社會經濟和金融市場的發展，但是，如果缺乏對民間借貸的管理和監督，勢必會造成金融市場混亂。因此，我國相關部門應從以下幾個方面完善我國民間借貸法律制度，以保障民間借貸健康發展。

2.1 加快制定民間借貸法律制度

民間借貸作為一種民間自發行為，發展較早，民間借貸合法化是未來金融領域發展的必然趨勢。另外，民間借貸得到了我國國家領導人的高度重視。因此，盡快出臺《民間借貸法》是保障民間借貸可持續發展的關鍵，明確規定民間借貸主體、借貸利率、權利義務等相關內容，保障借貸雙方的合法權益，進而推動我國金融領域進一步發展[1]。

2.2 規范民間借貸行為

建立并完善我國民間借貸法律是推動其健康發展的關鍵和核心，健全的民間借貸法律，能夠規范借貸雙方的責任和義務，規范民間借貸行為，劃清民間借貸與高利貸、非法集資的界限，并針對超過界限部分的行為進行嚴格的懲罰。我國可以借鑒其他國家針對這一問題的處理辦法，并結合我國實際情況，進行詳細的規定，從而確保我國民間借貸健康發展。

2.3 改革利率制度

目前，我國利率正在逐漸走向市場化，具有一定開放性。民間借貸持續增長的重要原因主要是受到借貸資金壟斷等因素造成的，如果不加以控制，久而久之，勢必會給金融市場造成消極影響。因此，針對借貸利率，我國相關部門應給予民間借貸利率相應的指導，不能夠過度限制，促使其向市場化、公開化轉型。通過改革利率制度，能夠促使其向公開化方式發展，積極進行透明交易，進而推動金融市場進一步發展。

2.4 明確監管主體

法律對我國銀監會、人民銀行對民間借貸的監管沒有做出明確規定，導致相關部門的責任和義務沒有明確規定，缺乏監管主體。因此，明確民間借貸監管主體勢在必行，在《民間借貸法》中要明確注冊主體等相關內容，靈活應對注冊程序，并確定民間借貸監管主體，建立專門的借貸管理部門，加強對民間借貸進行有效的監督和管理，從而推動我國民間借貸能夠有序發展，為我國社會經濟發展貢獻力量[2]。

3 結論

根據上文所述，我國民間借貸在推動我國國民經濟的發展中具有不可替代的作用，合法化發展也是民間借貸未來發展的主要趨勢。因此，完善我國民間借貸法律具有十分重要的意義。我國相關部門要結合我國實際情況，針對民間借貸的具體問題，實行改革利率，明確監管主體等措施，逐步健全和完善我國民間借貸法律，從而推動我國金融市場的健康、穩定發展，促進我國國民經濟的進一步繁榮。

參考文獻

[1]蔣滿霖，王茂榮.我國民營銀行公司治理結構的經濟分析[J].安徽工業大學學報（社會科學版），2010，18（03）：259-261.

[2]李志剛.經濟法上的兩權對抗及其消解——以國家對民間融資的法律管制為視角[J].法學，2012，20（05）：12-14.