淺析新型城鎮化背景下農村商業銀行發展問題

李景寶

摘 要：農村商業銀行于2011年首次在江蘇掛牌成立，為農村信用社提供新的改革思路，但是農村商業銀行在發展中存在不少問題。新型城鎮化建設成為我國經濟發展最主要推動力，也為農村商業銀行帶來大的發展機遇。農村商業銀行要抓住這個難得的發展機遇，提出相應的對策，在支持新型城鎮化建設的同時，促進自身的可持續發展。

關鍵詞：農村商業銀行；新型城鎮化；機遇；對策

新型城鎮化是未來中國經濟增長的主要動力。農村商業銀行脫胎于農村信用社，在新型城鎮化進程中具有得天獨厚的優勢，無論是數量增加還是內涵式發展都面臨很大的機遇。農村商業銀行要抓住這個機遇，及時調整策略，在積極服務新型城鎮化建設的過程中時，不斷加強自身建設，促進自身更快更好地發展。

1 農村商業銀行的產生

2011年底，我國首批三家農村商業銀行分別在江蘇省常熟市、張家港市和江陰市掛牌成立，為農村信用社的改制開辟一條新的路子。

（1）農村商業銀行解決了農村信用社的發展困境

隨著我國工業化發展，尤其是城鎮化建設的推進，基于第一產業的合作金融模式已經無法適應和滿足需求。城鄉二元經濟向一元經濟的轉型，城鎮化下第一產業向第二、三產業的轉移，以及第二、三產業的不斷發展，均要求改制原有的合作金融，建立適應多種經濟形式發展要求的競爭型金融模式。

（2）農村商業銀行促進新型城鎮化建設

由于農村商業銀行的前身是農村信用社，在農村具有廣泛的基礎，與"三農"有千絲萬縷的聯系。因此，在新型城鎮化建設過程中，農村商業銀行可以在基礎設施、規模種植業、家庭農場、清潔能源、觀光旅游等方面發揮重要作用。

2 新型城鎮化背景下農村商業銀行發展的機遇

自20世紀90年代以來，我國城鎮化以年均1個百分點左右快速發展，2012年我國城鎮化率達到52.57%，標志我國城鎮化進入新的歷史階段。2012年底召開的中央經濟工作會議提出 "著力提高城鎮化質量"，推進新型城鎮化建設。新型城鎮化是堅持以人為本，統籌兼顧，質量和水平全面提升的城鎮化；明確走資源節約、環境友好之路，強調城市群、大中小城市和小城鎮協調配合發展；從偏重數量規模增加向注重質量內核提升轉變，走集約、智能、綠化、低碳的新型發展道路。面對這樣的發展環境，農村商業銀行可以發揮自身優勢，在新型城鎮化建設中扮演重要角色。

（1）基礎設施和安居工程建設帶來的機遇

城鎮化首先要解決住有所居問題，即社區、保障房、安置房等安居工程建設；其次就是道路交通、供電供水、醫院、學校、通訊設施等基礎設施建設。基礎設施和安居工程建設需要大量的資金，除政府財政外，仍需要大量的銀行資金作為補充。

（2）現代農業和中小企業發展帶來的機遇

現代農業表現為農業產業化、農業機械化、農業科學化、農業信息化。一方面在農業現代化研究和規范方面需要大量資金投入，另一方面，在農業現代化推進方面需要大量資金投入。同時，中小微企業的發展也需要大量的資金保證。

（3）"人的城鎮化"帶來的機遇

新型城鎮化的實質是"人的城鎮化"。新型城鎮化要實現農民市民化，不僅要造城，而且要使市民化后的農民享受與現有城市居民平等的公共服務和公共福利。要推進以人為本的新型城鎮化建設，就要加強文化教育、公共衛生和就業體系等建設，保障轉移后的農民各方面的基本利益。

（4）理財和消費帶來的機遇

隨著新型城鎮化建設的推進，市民化農民的消費意識和理財意識被逐漸釋放出來。購置大宗商品、日常生活用品等的消費，產生對金融服務的強烈需求。隨著農民進城，消費意識增加之外，個人理財意識將增強，對個人理財方面的需要也會逐漸加強。

3 新型城鎮化背景下農村商業銀行的發展對策

面對新型城鎮化帶來的巨大發展機遇，農村商業銀行要在做好以下幾個方面工作：

（1）完善產權制度和法人治理

改革原有的合作金融模式，建立歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉順暢的現代產權制度。在此基礎上，加強董事會、監事會建設，理順內部股東、董事、監事和經理層之間的關系，完善法人治理結構，提高農村商業銀行參與新型城鎮化建設的競爭力。

（2）強化基礎設施和網點建設

農村商業銀行由原來農村合作社轉型成立，其基礎設施和網點建設比較薄弱。首先，強化原有的用房、柜臺、金庫、消防系統和安全系統等固有基礎設施建設；其次，隨著互聯網的普及，以及計算機、網絡、安全技術革命性發展，農村商業銀行應加強現代化支付系統建設，發展電子銀行、手機銀行等；第三，升級原有的網點，拓展新的網點，優化網點布局，堅持網點和自助銀行并重。

（3）加強員工隊伍和內涵建設

由于歷史原因，農村商業銀行需要引進高層次人才，加強內部員工的培訓和培養，調整員工素質結構，促進內涵建設。要轉變經營理念，提高現代化服務意識，要不惜投入資金，通過引進和培訓，提升農村商業銀行員工隊伍的整體素質，使得農村商業銀行在新型城鎮化建設中發揮更大的作用。

（4）創新金融產品和金融服務

在已有的匯票、支票等一般性金融產品，以及存款、放款一般性金融服務的基礎上，根據新型城鎮化建設和農村商業銀行發展的需要，不斷創新金融產品和金融服務。新型城鎮化建設是以人為本的城鎮化，走集約、智能、綠化、低碳的發展道路。農村商業銀行可以圍繞這個主題進行量身定制，提供適合的金融產品和優質的金融服務。

（5）提升風險意識和防控能力

隨著土地收入下滑，銀行信貸將成新型城鎮化主要資金來源。新型城鎮化建設的不斷深入，存在地方政府隱性債務、新興企業信貸和創新金融產品等風險。盡管目前總體風險可控，但是作為提供金融支持的農村商業銀行必須清楚自身資源有限性和風險容忍度，提升風險意識，提高風險防控能力。

新型城鎮化建設，包括銀行、信托、保險等各類金融機構競爭激烈。農村商業銀行要抓住這個良好的發展機遇，發現和彌補自身的不足，充分利用自身的優勢，在為新型城鎮化建設提供優質服務的同時，實現農村商業銀行可持續發展。

參考文獻：

[1]楊毓.商業銀行支持新型城鎮化建設的思考[J].金融縱橫.2013.3.

注：基金項目：安徽財經大學科研項目"新型城鎮化背景下的農村商業銀行發展問題研究"（ACKY1447）。