論農業現代化背景下農村金融創新

張前+朱子娟+王學寶

摘 要：以黑龍江省兩大平原農業綜合開發試驗區建設為例，對農業現代化背景下農村金融創新進行了研究，認為當前農村金融創新存在著領域不寬泛、基礎薄弱、動力不足等問題，并提出了包括加強立法支持及政策引導、建立融資擔保新機制等建議。

關鍵詞：農業現代化；農村金融；農村金融創新

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0203-02

一、研究背景

實現農業現代化是我國長期發展目標之一。農業現代化就是打破傳統一家一戶自給自足封閉式農業為現代開放式農業的過程。金融主要作用是融通社會資金，農業現代化離不開金融的支持。同時，農業現代化改變了農村金融的外部環境，農村金融若想得以更好存在與發展就要不斷地創新。黑龍江省是農業大省，起始于2009年的兩大平原農業綜合開發試驗區（以下簡稱試驗區）覆蓋了該省90%的耕地，其核心是要建立起現代化農業發展新機制。2013年6月，經國務院批復，該實驗區成為全國唯一涉及現代農業的綜合配套改革試驗區。實驗區配套改革十大任務之一就是創新農村金融服務。近些年，隨著農業現代化建設的不斷深入，實驗區內進行了系列農村金融創新。但目前實驗區內仍存在著資金缺口較大、金融服務不到位等情況，因此，以兩大平原農業綜合開發試驗區為案例研究農業現代化背景下的金融創新，具有十分重要的現實意義。

二、目前農村金融創新現狀及存在的問題

（一）農村金融創新現狀

農業現代化打破了農村傳統生產運作模式，使農村金融需求變得復雜多樣。基于農村金融需求的新變化，實驗區內各涉農金融機構在人民銀行省中心支行的引導下進行了金融創新的探索，特別是2013年全省開展了圍繞改善“三農”金融服務的“一縣一品”金融創新試點工作。從目前來看，農村金融創新成效如下。

1.拓寬了農村貸款抵押擔保物及質押物范圍

長期以來，金融機構對農貸款一直受到抵押擔保物不足等問題的困擾。近些年，實驗區內各金融機構針對這一問題創新性地拓寬了農村貸款抵押擔保物及質押物范圍，開展了如土地權益抵押貸款等新型貸款業務。截至2013年末，實驗區內有11個縣金融機構將農民土地承包經營權、土地未來收益權等權益類資產作為抵押物進行貸款，有27個縣開展了糧食倉單質押貸款、農民直補資金質押貸款、大型農機具抵押貸款等。

2.拓寬了農村信貸模式

信貸模式多樣化是金融較好服務于社會的特征之一。近些年，實驗區內各金融機構開發出了企業（農戶）兩戶互保等信貸模式。同時，又根據現代化農業延伸了農業產業鏈條的實際創新性地推出了以農業產業鏈為軸心的企業擔保的信貸模式。截至2013年末，實驗區內有18個縣以農業產業鏈上下游企業間以及龍頭企業與農民合作社、農戶間的訂單與合作關系為紐帶，依靠龍頭企業擔保，為中小企業及上游農戶提供信貸支持，創新開發出了“龍頭企業+銀行+中小企業”、“龍頭企業+銀行+合作社+農戶”信貸新模式，部分地區還將農業保險、擔保機構引入到了農業產業鏈信貸擔保模式中，形成了“龍頭企業+農戶”、“專業合作社+專業戶”等信貸模式。

3.創新了支付結算服務

為了做好對農支付結算工作，實驗區內各金融機構努力做好支付結算服務工作。至2013年末，農村地區人均持有銀行卡1.37張。目前所發放的“惠農卡”、“福農卡”等集存取現金、轉賬結算、消費、理財、財政貼補代理、農戶小額貸款等功能于一體，成為一種創新型支付結算產品。同時，2013年人民銀行哈爾濱中心支行創新性地選取了建三江和九三墾區兩地增設了兩個縣級國庫，采取了“支付結算服務部”輻射墾區各金融機構的業務模式。這打破了以往國庫設置到縣城所導致的農業墾區在開設賬戶、資金匯劃、異地調款、票據交換等方面所存在的困局。

（二）農村金融創新存在的問題

1.農村金融創新尚處于初級階段

首先，金融創新以借鑒或參考其他地區為主，具有地方特色的品牌不多。其次，各項金融創新互相獨立、缺乏橫向聯動，金融創新未得到有效延伸與拓展。再次，不少金融創新產品如土地流轉貸款、林權抵押貸款等尚處于試點階段并沒有得到有效推廣。再有目前多數金融創新并不是各金融機構基于農村金融市場需求的變化所做出的自主性市場行為，而是依賴于國家政策引導以及人民銀行行政指令。

2.金融創新領域窄

實驗區內金融創新領域窄主要表現為：第一，注重金融產品創新，而金融制度創新、服務創新、組織創新等落后于前者。特別是目前金融組織創新緩慢。農村商業銀行、農村合作銀行、新興的農村金融機構數量少，并且新興的農村金融機構還存在著資本金不足、規模小、業務覆蓋面窄等問題。第二，金融創新集中于信貸領域，而在農業保險、投資理財及其他等領域較少涉及。第三，出于規避風險的考慮，信貸創新主要集中于抵押貸款、擔保貸款的創新，而缺少信用貸款的創新。第四，信貸創新以短中期貸款創新為主，長期貸款創新較少。如目前創新的土地流轉貸款、林權抵押貸款規定：若貸款對象為農民，期限一般為一年，若貸款對象為企業期限一般不超過五年。

3.農村金融創新基礎薄弱

首先，實驗區內農村金融創新缺乏法律支持。比如，我國《土地承包法》、《物權法》和《擔保法》等法律法規明確規定宅基地不能抵押；沒有通過招標、拍賣、公開協商方式取得的土地承包權不能抵押；凡是享受到一般補貼的農機具在2年之內不允許轉讓等。這些法律規定使得土地承包權抵押貸款、林權抵押貸款、部分農機抵押貸款等信貸產品的合法性受到質疑。其次，農村金融創新配套機制不完善。比如，目前實驗區內擔保機構少，擔保資金不足；目前尚沒有金融創新產品的風險回避措施。雖然目前哈爾濱市阿城人民銀行與市、區兩級林業局合作，試點建立了黑龍江省首家林業資源管理中心，初步試運行集體林地社會化流轉服務體系，但實驗區內絕大部分地區沒有農村土地與林地產權登記、評估、交易市場，使得農村各類權益類資產抵押貸款無法在實驗區內得到大范圍的推廣。再次，目前我國執行的是自上而下的金融政策模式，各基層行沒有金融創新自主權，不利于因地制宜靈活開展金融創新。endprint

4.農村金融創新動力不足

目前實驗區內涉農金融機構主要有政策性銀行、大型商業銀行、股份制銀行、郵政儲蓄、小型農村金融機構和新興農村金融機構。從金融機構自身來看，小型農村金融機構及新興農村金融機構根植于農村，但不具備金融創新的實力；而其他各涉農金融機構出于成本效益原則及規避風險原則的考慮，目前仍末將開拓高成本，高風險的農村金融市場作為其業務的重點，由此更缺乏對農金融創新考核的有效舉措，即金融創新內在動力不足。加之目前我國對金融創新尚缺乏明顯的政策激勵措施，金融創新更缺乏外在的推動力。

5.金融創新環境尚需完善

近些年來，實驗區注重農村信用環境的建設。以2013年為例，該年度內國家金融信用信息基礎數據庫收錄了黑龍江省16.4萬戶企業及其他組織以及2 297萬自然人信用信息。同年，黑龍江省首家信用信息中心在克山縣成立。信用環境的改善為金融創新順利開展提供了良好的外部條件，但也應該看到目前信用建檔普及面還很小，對農貸款仍存在較高的違約率，信用建設仍需加強。同時，如前分析，目前實驗區內除小型農村金融機構及新興農村金融機構之外，其他涉農金融機構并未將開拓農村金融市場作為其業務重點，由此導致目前實驗區并未出現真正意義上的主體多元的有效金融競爭態勢，這不利于金融創新的開展。

三、加強農村金融創新的建議

（一）加強立法支持及政策引導

首先，建議國家完善現有的法律體系，建立起符合農村金融發展實際的法律框架，摒棄制約農村金融發展的阻滯規定，給予農村金融創新立法上的保障。其次，建議國家及地方政府出臺相應的政策措施鼓勵農村金融創新，如財政方面加大對金融機構涉農業務的補貼，以消除城鄉金融業務利潤不對等的現象，激發金融機構開展對農業務的積極性；同時，采取政策優惠、稅收減免以及獎勵措施等激發金融機構對農金融創新的主動性。再次，建議國家盡快出臺針對實驗區內金融創新產品的相關政策規定，掃除金融創新產品推廣中的阻滯與羈絆。

（二）建立融資擔保新機制

建議國家整合目前各級政府各類專項政策扶持基金組建專項服務于“三農”的貸款擔保基金和政策性融資擔保機構。同時，由政府牽頭，鼓勵社會各方參股成立政府引導型貸款擔保基金和風險補償基金。積極鼓勵擔保機構吸收民間資本，發展不同所有制類型的擔保機構。另外，擴大貸款擔保物范圍，嘗試開展以股權、債權抵押貸款及以專利、商標權等無形資產質押貸款新業務。再有，做好融資擔保配套服務工作，如建立健全抵押資產的管理評估部門，盡快建立起農村土地、集體林地承包經營權流轉的服務體系等。

（三）深化目前金融創新成果

建議國家盡快建立起針對實驗區建設的銀、證、保監管機構協調工作機制，以強化農村金融創新的協調配合。同時，建議金融總機構出臺措施，賦予實驗區內金融分支機構一定的農村金融創新權限。此外，建議各金融機構加強對目前已有金融創新成果的推廣、管理與監督。各涉農金融機構可以嘗試開發與期貨相結合的金融產品以及具有特色的貸款模式。另外，要不斷深化農村信用社產權制度改革，針對目前村鎮銀行管理薄弱、資本金不足等問題，建議鼓勵民間資本有序地參與到其發起設立或增資擴股中。

（四）進一步完善金融創新環境建設

建議做好農村金融監管工作，出臺相關監管措施引導各涉農金融機構健康良性發展。同時，財稅部門應加強對金融基礎設施建設及信用體系建設的扶持力度，當前特別要做好縣域金融機構改革工作，擴大農村信用建檔評級工作覆蓋面，提升信用建檔質量及效率，以營造出農村金融創新的有利環境，為現代化農業發展助力。

參考文獻：

[1] 李喜梅，彭云.農村金融支持農業現代化發展的途徑研究[J].湖南商學院學報，2012，（1）.

[2] 秦秀紅.農業產業化與農村金融創新的關聯性研究[J].統計與決策，2012，（10）.

[責任編輯 李 可]endprint