北京銀行發展“新常態”

楊練

彈指一揮間，北京銀行已走過18年不平凡的發展歷程，從曾經基礎薄弱、舉步維艱、瀕臨破產，到功能完備、實力較強、品牌卓越，通過引入戰略投資者、發行上市、區域化布局、品牌化發展、綜合化經營、國際化探索，書寫了一家中小銀行激情跨越、創新成長的傳奇。

截至2014年三季度末，北京銀行資產總額為1.49萬億元，是成立之初的70多倍；前三季度實現利潤總額161億元、凈利潤126億元，年化資產利潤率為1.19%，年化資本利潤率為19.76%；成本收入比為23%，處于行業較低水平；人均創利134萬元，網均創利4484萬元，蟬聯“人均最賺錢銀行”的稱號。

如今，站在新的歷史起點上，面臨經濟“新常態”、風險上行期、競爭白熱化等復雜形勢，以及利率市場化進程加快、互聯網金融沖擊、金融脫媒加劇等多重挑戰，北京銀行如何應對諸多困難，主動加快戰略轉型，實現經營業績的新跨越，成為市場關注的焦點。

應對挑戰

2014年以來，中國金融改革進程明顯提速，利率市場化不斷邁出實質性步伐。在此過程中，以北京銀行為代表的中小銀行面臨著利率市場化改革帶來的銀行資產定價新機制的最大挑戰。從國際經驗看，利率市場化將從業務升級、資金定價、風險管理三方面考驗中小銀行的經營能力。

北京銀行董事長閆冰竹認為，面對利率市場化改革的重要關口，利率市場化會給中小銀行帶來更大的沖擊，中小銀行需從市場化的競爭環境、市場化的監管、市場化的企業制度三個方面做好充分準備，這也是利率市場化改革的三個支柱。只有“三足鼎立”，才能推動利率市場化改革行穩致遠。

首先，構建公平公正的市場化競爭環境。從國際經驗來看，利率市場化會給中小銀行帶來更大沖擊。各國政府普遍更加關注和支持中小銀行，以打破壟斷，促進競爭?！爸行°y行也是中小企業”，需要從鞏固銀行業改革成果和維護國家金融安全、社會穩定的高度，制定更為市場化的準入標準，并給予中小銀行稅收及差異化政策扶持，充分發揮中小銀行在市場中的“鯰魚效應”，更好地支持小微企業、“三農”等實體經濟。

其次，推進科學動態的市場化監管分類。借鑒國際通行做法，實行以資產規模、資本實力、管理能力、監管評級。以及業務復雜程度等為主要標準和能上能下的動態監管方式，只有這樣才能有利于銀行業打破同質化競爭，實現差異化、特色化發展。

再次，打造充滿活力的市場化企業制度。黨的十八屆三中全會提出“混合所有制經濟是基本經濟制度的重要實現形式”，成為企業制度改革的指南針和突破口。目前，有必要進一步界定混合所有制的定義標準、實現形式和管理方法。當前最可行的路徑是選擇公司治理基礎較好的中小銀行先行先試，既充分積累改革經驗，又有效降低金融風險。

除了利率市場化，互聯網金融這一新興金融模式對銀行業的挑戰也不容忽視。2013年被業界譽為“互聯網金融創新發展年”，在中國金融變革的大背景下，互聯網金融與傳統金融形成相互博弈、相互交叉、共生共進的格局。2014年，互聯網金融再次迎來創新發展的高潮。

閆冰竹表示，面對互聯網金融蓬勃發展帶來的新挑戰與新機遇，北京銀行以積極和開放的心態擁抱互聯網金融，在互聯網金融領域努力探索，升級傳統商業模式，積極轉型調整，促進金融和互聯網的深度融合。北京銀行明確提出實施科技引領戰略，打造“全能智慧銀行”，致力于為金融插上科技的翅膀。未來，北京銀行將以差異化定位貼近客戶服務需求、以流程再造提升金融服務效能、以戰略合作拓寬全新服務視野、以專業制勝打造特色服務品牌作為互聯網金融發展的四個方向。

除了積極打造“服務領先型的直銷銀行”，北京銀行將實施“客戶下沉”發展戰略，將主要服務對象定位于數量最廣大的大眾零售客戶和小微企業客戶。針對不同客戶定位，建立專屬化產品體系，開發實惠、簡捷、透明、安全的專屬金融產品，提供多樣化、差異化金融服務，打造鮮明的競爭特色。

北京銀行將通過理念創新、模式創新、流程創新，以較低的營運成本、高效率的營銷和跨市場的服務，創造出更多價值。深入挖掘傳統銀行業務產品與互聯網的結合，構建綜合化的客戶互聯網金融服務平臺，全面搭建“平臺+數據+科技”的新型金融生態鏈。

在北京銀行互聯網金融戰略中， 進一步加強與境外戰略合作伙伴ING集團的深度合作必不可少，這不僅能尋求更深層次、更廣范圍的技術援助，不斷拓展銀行的經營邊界，將國際先進的服務理念和管理理念嫁接到實際經營管理中，而且還能深入思考“為誰提供服務”、“提供什么服務”、“如何提供服務”這三個問題，以超前的戰略思維把握“大數據”發展先機，引領發展潮流。

北京銀行將從服務體驗、服務方式等多個維度加強建設，通過提供線上和線下融合、互通的渠道服務，循序漸進地構建一種完全脫離物理網點的24小時全天候服務模式，真正打造能夠準確應對、快速應變、有機處理繁雜數據，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領客戶需求的“智慧銀行”。

主動轉型

無論是利率市場化步伐不斷加快，互聯網金融爆發性增長，還是民營銀行的出現，都對傳統銀行的生存形成極大挑戰，在此大環境下，以變革推動轉型發展、以創新轉變競爭方式、以穩健贏得發展機遇，是銀行業必須直面的問題。

順應改革大勢，轉型已經成為各家商業銀行的發展共識，但是轉型的難度和壓力也與日俱增。面對經濟增速放緩、利率市場化加速、金融脫媒加劇的嚴峻挑戰，轉型成為商業銀行主動融入中國經濟發展大局應對挑戰、提升發展層次的主動選擇和必然要求。

轉型時代的商業精神是一系列體現經濟和社會轉軌要求的、以贏利為核心、以誠信為基準、以創新為動力、以發展為目的的社會價值觀和行為準則。中小銀行在轉型進程中，必須深刻認識到“滿足于今天過得去，明天就會過不去”。早在幾年前，北京銀行就率先開啟戰略轉型，提出由原來的過度依賴貸款增長、過度依賴存貸利差、過度依賴大企業和大項目的發展模式向資本節約式轉變，發展更加節約資本的零售業務、中小企業業務和中間業務。

在閆冰竹看來，企業轉型是與經濟轉型相伴成長的過程，是一段刻骨銘心、持續推進的歷程。金融轉型的根本目的是服務國家經濟發展方式的轉變，這是宏觀趨勢和必然要求；戰略轉型的重要方向是積極向產業鏈高端延伸，從同質化競爭的“紅?！鞭D向差異化競爭的“藍?！保卣剐碌陌l展空間，打造新的增長點；而創新則是推動轉型升級的核心動力。沒有創新，商業銀行只會在同一水平進行數量型增長和規模的簡單擴張，不能實現質的飛躍。因此，中小銀行務必保持危機意識、憂患意識、進取意識，構建擁抱轉型、迎接挑戰的企業文化。

全面開啟戰略轉型以來，北京銀行的經營業績、服務品牌取得良好進展。

首先，多元化盈利水平顯著提升。近年來，北京銀行主動摒棄高消耗、低效率、單純追求規模與數量擴張的外延式發展方式，向多元化價值增值型的內涵式發展方式轉變，致力于打造三大業務品牌：打造中小企業品牌，面向中小微企業，降低資本消耗，中小企業業務市場占有率目前在北京市場保持領先，塑造了特色鮮明的小微企業服務品牌；打造零售銀行品牌，持續推進“直銷銀行”、“社區銀行”與“贏在網點”項目，積極開展財富管理和私人銀行業務；打造中間業務品牌，加大金融創新力度，持續提高中間業務收入占比，改變傳統經營模式。

其次，集約化管理水平顯著提升。北京銀行堅持以專業化為前提、系統化為保證、數據化為標準、信息化為手段推進轉型，通過精細化管理提升綜合競爭力，獲得更高效率、更多效益和更強競爭力。努力提升三大能力，即資本管理能力、風險管控能力、自主創新能力；持續強化三大支撐，即科技支撐、人才保障、服務管理；不斷深化三項改革，即事業部制試點、流程銀行再造、組織架構改革。

第三，特色化服務水平顯著提升。北京銀行加快實施差異化、特色化競爭戰略，進一步明確市場定位，著力培育在“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”、“惠民金融”及“消費金融”等方面的經營特色，打造了響亮的服務品牌，并依靠創新不斷強化在相關領域的競爭優勢，加快推進資產結構、負債結構、客戶結構、網點結構和收入結構的全方位優化調整，實現了傳統業務和新型業務的均衡發展，著力提升可持續發展能力。endprint