進一步改善興安盟農村金融服務狀況的建議

張春瑩　孟昭山

摘要：農村金融服務發展是關系到三農發展的關鍵問題。改革開放以來隨著國有商業銀行從農村市場的退出，農村金融在為農村服務中方面，出現了缺位、功能弱化等困境和問題，如何讓農村金融服務在社會主義新農村建設中發揮應有作用，值得我們深思。

關鍵詞：興安盟 農村 金融服務 建議

興安盟位于內蒙古東北部，全盟總人口近160萬，總面積59806平方公里，西北部與蒙古國接壤，是全國少數民族艱苦邊遠地區之一，興安盟在國內處于東北經濟區，全盟共有6個旗縣市，以半農半牧區為主。全盟農村金融服務水平，是關系到“三農”發展的關鍵問題。沒有資金投入，“三農”難以發展的。改革開放以來，農村金融對于鞏固農業基礎地位、支持農村經濟發展、促進農民增收發揮了重要的作用。但是，近年來隨著國有商業銀行從農村市場的退出，農村金融在為農村服務中方面，出現了缺位、功能弱化、斷層等困境和問題。農村融資難問題十分突出，已經嚴重制約“三農”發展和新農村新牧區建設。因此，為了使農村金融適應新農村新牧區建設的多樣化、多層次金融需求，完善農村金融服務體系，已是當前我盟農村經濟金融發展的當務之急。

一、興安盟農村金融的基本現狀

截止目前，全盟在蘇木鄉鎮僅有農村信用社一家金融機構，其他國有商業銀行在基層設立的分支機構均已撤出農村牧區。郵政儲蓄網點29家，目前僅限于辦理存款和匯兌業務。

全盟共有6家信用聯社，65家基層信用社和33家信用分社，職工人數為1300人，承擔著對全盟110萬農牧民的金融服務工作。2012年11月，信用社各項存款為50.2億元，各項貸款47.9億元，在各項貸款中，不良貸款為8.7億元，不良貸款率為18.24%。

全盟絕大部分信用社資產質量較差，員工素質低、經營管理水平普遍不高。由于歷史的客觀因素和信用社自身經營管理不善原因，導致全盟信用社不良貸款比例過高，高風險問題十分突出。由于其資金規模有限，幾年來靠增加人民銀行支農再貸款規模解決春季農牧業備春耕生產資金不足。

我盟目前只有3家村鎮銀行分別設在科右前旗、扎賚特旗和突泉縣。總貸款規模3億元左右，規模最大的突泉縣蒙銀村鎮銀行貸款也只有1.7億元。其支持三農的作用還很有限。

我盟目前只有6家小額貸款公司，而且均設在旗縣所在地。其注冊資金2.2億元，貸款規模2.3億元左右。小額貸款公司按照“只發放貸款，不吸收或變相吸收公眾存款”的原則，以服務“三農”“三牧”和支持縣城經濟為重點，在解決農牧民生產生活方面發揮了積極的作用，并以其靈活便捷的服務深受廣大農牧民和中小企業個體工商戶的歡迎。

興安盟農村金融服務主要依賴于農村信用社，我盟6家旗縣市信用聯社都已經完成了統一法人社的改革，農信社在做大農村存貸市場總量的基礎上，在支農服務理念上，在服務產品上都有了一定的創新和發展。郵政儲蓄銀行的貸款業務剛剛起步，還沒有形成規模。農業銀行的涉農貸款投放重點是農牧業產業化企業，對農牧民的直接投放受到規模限制。商業銀行的貸款投放普遍存在抵押問題，而農牧民和農村經濟組織普遍存在抵押物瑕疵或抵押不足問題，使很多好的項目無法得到銀行貸款支持。

二、興安盟農村金融存在的主要問題

1.農村金融機構單一，金融服務與新農村建設不相適應。目前，全盟農村牧區僅有農村信用社一家金融機構，其他國有商業銀行由于自身效益等因素已全部撤出農牧區，有的銀行甚至撤銷了部分旗縣的所有分支機構，導致一些沒有農村信用社的地區形成了金融服務空白。農業銀行2000年末機構總數為86個，目前僅剩36個，而且全部集中在縣城以上或旗縣所在地。農村信用社由于資金實力有限，加之服務地域過大，不僅無法滿足農牧民生產生活資金需求，而且在辦理金融業務方面也極為不便，支持農牧區基礎設施建設更無從談起。這樣的農村金融與社會主義新農村建設的要求顯然是極不適應的。

2.農村資金大量“外流”，信貸投向偏離“三農”。截止2011年末，全盟銀行業金融機構各項存款288億元，其中郵政儲蓄資金29億元基本全部上劃，用于地方經濟建設的貸款僅為2.7億元。全盟銀行業各項貸款152億元，存貸比為52%。據初步測算，近些年來，每年通過資金市場調劑到其他地區的資金在60億元左右，2011年應達到100億元左右。

農村信用社作為支持“三農”發展的主力軍，限于存款總量不足，難以獨撐支持社會主義新農村建設的大業。

3.農村金融產品滯后、品種單一，與“三農”發展需求不相匹配。一是目前農村信用社現行的農戶小額、聯保貸款已不適應農村經濟發展的需要。一方面表現為期限確定不合理，農貸多為“春放秋收”，而農民從秋收到賣出全部糧食取得糧款，多在次年的二月份左右，與農貸周期存在時間差；另一方面，由于農戶小額或聯保貸款的貸款額度過低，已不能適應農民生產生活的需要。二是農村信用社結算渠道不暢，電子化建設滯后。在國有商業銀行撤離農村后，由于農村信用社匯兌結算功能落后，對一些流動客商的資金結算造成極大的不便。三是新興的金融中間業務難以在農村迅速開展，難以適應農村經濟的發展。

三、有關政策性建議

根據目前我盟農村金融服務現狀和存在的問題，為加快新農村新牧區建設，完善農村金融服務體系，現提出如下建議。

1.應繼續監督農村信用社改革步伐，要完善法人治理結構，有計劃地推進旗縣級信用社跨地區改組為農村商業銀行，壯大其資金實力，增強其扶持三農的能力。切實發揮農村金融的“主力軍”作用。

2.農業銀行和農業發展銀行應重點支持農牧業產業化項目，圍繞社會主義新農村建設加大信貸資金投放力度。農業銀行要發揮旗縣設有支行的優勢，增加對農牧民“惠農卡”的發放規模，提高貸款額度。

3.郵政儲蓄銀行要加大資金“反哺”力度。將來源于農村的郵政儲蓄資金，通過發放農業小額貸款等方式投放到農牧區。在提高其風險防控能力和綜合管理水平的前提下，盡快在農村、牧區開展小額貸款業務。

4.重點發展小額貸款公司和村鎮銀行。多渠道解決三農資金不足問題。根據我盟實際情況，民間融資十分活躍，融資規模很大，規范民間融資行為，符合國家政策導向，設立小額貸款公司和存鎮銀行既可以把民間資金合法化、規范化，防范民間融資風險，又能解決三農資金需求問題。建議在兩年內我盟設立小貸公司50家，村鎮銀行20家，其貸款規模將達到20億元左右，對于解決三農資金問題，將發揮重要作用。

參考文獻：

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（責編 張景賢）