新加坡中央公積金制度對完善我國住房公積金制度的啟示

佟哲

摘要：住房問題關(guān)系民生，新加坡是世界公認(rèn)公積金制度實(shí)施成功的國家。我國自上世紀(jì)90年代引入住房公積金制度以來已取得了一定的成績，但是由于我國住房公積金制度建立的歷史并不長，難免會出現(xiàn)制度設(shè)計(jì)本身的缺陷，再加上受歷史和現(xiàn)實(shí)因素的影響，在制度運(yùn)行中出現(xiàn)了一些問題和失誤，繼續(xù)學(xué)習(xí)新加坡公積金制度，完善我國的住房公積金制度，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)以及社會的安定方面，均能起到積極的作用。

關(guān)鍵詞：新加坡；公積金；啟示

一、新加坡中央公積金制度的介紹

目前，世界上許多國家都在大力推行住房公積金制度，其中，新加坡是被公認(rèn)為實(shí)行這項(xiàng)制度較為成功的國家。新加坡1955年開始實(shí)施中央公積金制度，開始只是一個(gè)養(yǎng)老儲蓄制度。1968年，為了配合政府提出的“居者有其屋”的計(jì)劃，政府允許公積金會員動用存儲的公積金購買房屋。從此，公積金正式進(jìn)入了個(gè)人住房領(lǐng)域。根據(jù)《新加坡中央公積金法》規(guī)定：凡在新加坡有薪金收入的人，必須在每月發(fā)薪后，14天內(nèi)與其雇主按同等比例將月薪的一部分繳存在中央公積金局。繳納公積金的人，可以用公積金儲蓄支付購房的首期付款，但不得用于支付房租。同時(shí)，該法律還規(guī)定，對購房者從各類銀行借貸的住房貸款，也可以用此公積金來分期付款。這實(shí)際上使居民購買住房的全部款項(xiàng)都可以用公積金來償還。公積金制度使政府積累了大量的住房建設(shè)資金，因此使居民的住房問題在較短的時(shí)間內(nèi)得到了解決。

二、我國住房公積金制度的現(xiàn)狀

1991年，我國借鑒新加坡的成功經(jīng)驗(yàn)，在上海市試點(diǎn)實(shí)施住房公積金制度，隨后迅速向全國推行。我國城鎮(zhèn)住房體制開始了改革歷程，住房貨幣化分配取代了原來的福利分房制度，經(jīng)過發(fā)展，住房公積金制度在推進(jìn)住房制度改革、加快住房建設(shè)、建立住房保障制度、推動住房金融體系建設(shè)、促進(jìn)住宅與房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用。

由于我國住房公積金制度建立的歷史并不長，難免會出現(xiàn)制度設(shè)計(jì)本身的缺陷，再加上受歷史和現(xiàn)實(shí)因素的影響，在住房公積金制度運(yùn)行中出現(xiàn)了一些問題和失誤，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）住房公積金覆蓋率低。住房公積金制度是一種社會保障制度，具有普遍保障的特點(diǎn)。我國的住房公積金目前已經(jīng)覆蓋政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)，并逐步向三資企業(yè)、私營企業(yè)和其他類型單位。但考慮到各地實(shí)際情況，并不強(qiáng)制推行，使得住房公積金制度整體覆蓋率低，一定程度上使住房公積金的作用未能得到充分發(fā)揮。

（二）維護(hù)社會公平作用小。住房公積金制度是為維護(hù)廣大工薪階層尤其是弱勢群體利益，解決中低收入人群住房問題所設(shè)計(jì)的一項(xiàng)重要的保障制度，然而現(xiàn)實(shí)生活中，由于我國制度設(shè)計(jì)的某些方面不完善，一些低收入群體卻沒有能力享受住房公積金制度所能帶來的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。公積金不能用于支付購房首付款，只能參與還貸，所以對公積金的使用主要用于兩種情況，一是買房提取，二是退休養(yǎng)老。這就讓很多買不起房或交不起首付的人無法動用這筆屬于自己的錢。相反，一些中高收入階層卻“充分”享用了住房公積金制度所能帶來的種種優(yōu)勢和便利。

（三）公積金保值增值渠道單一。我國住房公積金主要投向個(gè)人貸款，銀行存款和國債，其中個(gè)貸為主要投資渠道。按我國的銀行利率和住房公積金的存貸利率，住房公積金管理中心存貸利差收入最多可以應(yīng)付其管理費(fèi)用。目前，全國約有一半左右的住房公積金管理中心處于坐吃利差的狀況；而購買國債，也僅僅是作為住房公積金的一種保值手段。

三、對完善我國公積金制度的啟示

（一）將弱勢群體納入保障范圍。住房問題涉及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和團(tuán)結(jié)穩(wěn)定，全民的住房保障問題尤其是弱勢群體的住房保障問題更應(yīng)得到重視和關(guān)注，作為政府，應(yīng)承擔(dān)維護(hù)社會穩(wěn)定和社會公平的責(zé)任，逐步把弱勢群體納入住房公積金制度覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)全民覆蓋，逐步建立和完善住房的社會保障體系。新加坡的公積金制度就是中央政府創(chuàng)立，還提出了“居者有其屋”住房政策與建設(shè)目標(biāo)，而且明確規(guī)定公積金主要用于住房貸款發(fā)放和滿足個(gè)人提取支出，結(jié)余部分優(yōu)先購買政府發(fā)行的債券，確保其增值收益，其保障對象是全體國民。不論年齡大小和收入高低或身份類別，都可以繳交住房公積金，享受住房公積金制度的利好政策。

（二）加快住房公積金立法進(jìn)程。新加坡的中央公積金實(shí)行會員制，通過立法和完善機(jī)制，公積金的資產(chǎn)私有性和資產(chǎn)安全及保值增值得到了充分保證，并且隨著中央公積金支付功能的強(qiáng)大，會員的認(rèn)繳交意愿更強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)了良性循環(huán)，中央公積金的制度生命力也得到進(jìn)一步增強(qiáng)。而我國的住房公積金，盡管有國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》的繳存規(guī)定，但由于法律強(qiáng)制性不夠，低存低貸的運(yùn)作機(jī)制對未使用的繳存人利益補(bǔ)償性不夠，部分企業(yè)和個(gè)人特別是中低收入群體的繳交意愿始終不強(qiáng)。如能盡快頒布我國住房公積金法，已占國民經(jīng)濟(jì)半壁江山的私營企業(yè)和大量的外商投資企業(yè)將納入繳交范疇，將住房公積金拓展的空間拓展30%-40%，尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中、西部地區(qū)住房公積金拓展的空間更大。

（三）提高公積金利用率。現(xiàn)階段為確保儲戶利益，減少資金沉淀，提高公積金使用效率，應(yīng)放寬或取消公積金使用和提取限制。加大對中低收入職工住房消費(fèi)的支持力度，增強(qiáng)服務(wù)意識，積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，降低貸款門檻，豐富貸款品種。

（四）擴(kuò)展資金保值增值渠道。我國住房公積金應(yīng)積極探索商業(yè)運(yùn)營方式，使住房公積金的運(yùn)營實(shí)現(xiàn)效益最大化，達(dá)到住房公積金增值的目的。比如能通過調(diào)整相關(guān)政策，允許公積金管理中心在投資購買國債之外，適當(dāng)參與債券市場的交易，由一些精通資本投資業(yè)務(wù)的人員和專業(yè)機(jī)構(gòu)來運(yùn)作，投資于財(cái)力雄厚、信譽(yù)良好的公司債券、符合國家政策導(dǎo)向的建設(shè)項(xiàng)目以及具有安全性和成長性的基金，以至股票等，那么就可使住房公積金在保持其充足流動性的前提下獲取一定的收益。

參考文獻(xiàn)：

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