新機遇 新思路 新舉措——沅陵縣農村金融服務體系改革試點的調查

■ 文 / 湖南省委農村工作部 湖南省政府農辦政策法規體改處

沅陵縣被確定為全國農村金融服務體系改革試點縣后，按照“周密設計，突出重點；大膽創新，講求實效；推進改革，控制風險；統一領導，分工負責”的指導原則，堅持解放思想、改革創新、先行先試，迅速啟動了改革試點工作，目前各項工作取得了積極進展。

一、農村金融改革創新取得新進展

（一）創新農村金融組織體系，培育多元化金融主體

農村金融平臺建設是該縣農村金融服務體系改革的關鍵。目前已有兩家企業作為主發起人準備申報資料籌建小貸公司；官莊鎮農村資金互助社的籌建工作已啟動；廣東南粵銀行、安微桐城農商行與該縣達成組建村鎮銀行的意向；農村信用社組建農民銀行已進入實質操作階段。在農民銀行組建工作啟動大會上，對農村信用社股份制改革進行了全面部署安排，并對近3.6億元的歷史包袱初步明確了化解路徑：省財政，省信用聯社出資，以及縣聯社當年盈利等方式消化虧損掛帳；采取土地劃撥、附加條件認購股金、突擊清收三種措施化解沉淀貸款；引進股份制商業銀行取得初步進展，正與華融湘江銀行接洽商談設立支行的有關事宜。

（二）構建多層次農村金融市場體系，提升直接融資比重

一是在商業匯票、貿易融資等方面積極探索，較好解決中小企業未達到傳統信貸方式要求而導致的融資難題，至11月底止，商業匯票、貿易融資共融資2.7億元。二是農村信用社等銀行類機構開展農村小額人身保險和小額貸款信用保證保險試點；小額信貸增長累放6.81億元，同比增長10.5%；中間業務收入增長13.4%。三是積極發展農產品保險品種，已開展商業林保險業務，實現保費收入140萬元。四是在荔溪鄉試點推行特種種植風險補償金。對開發的500畝香菇和100畝靈芝種植，投入資金2000多萬元，預計產值8000萬元。農民所需資金由縣信用聯社貸款解決，建立特種種植風險補償金，由政府、項目業主、保險公司各負責三分之一。

（三）搭建金融服務網絡體系，提高金融服務效率

制定了《沅陵縣農村金融服務中心管理辦法》，明確工作職責主要是：組織金融政策及金融產品宣傳；開展信用創建；調查了解信貸需求，參與評級授信，向金融機構推介貸款；協助金融機構收貸，維護金融債權；協助歸集保費及理賠。農村金融服務中心隸屬同級鄉鎮人民政府，由鄉鎮長兼任主任，成員由社保站、經管站、財政所工作人員組成，在村一級建立農村金融服務站，由村支兩委和有威望的群眾代表構成。目前，該縣23個鄉鎮農村金融服務中心已掛牌成立，全程參與農村信用評級、貸款推薦、監督使用和收回，貸款管理由原來銀行獨自管理轉變為銀行與金融服務中心共同管理的新模式。

（四）健全貸款抵押擔保體系，豐富農村信貸產品

農民貸款難的關鍵點是缺乏抵押擔保物，在這次農村金融改革試點中，一是配合深化農村產權改革，著力開展以農村集體建設用地使用權、農村居民房屋權、農村土地承包經營權、林權、農村水面承包經營權、動產抵押權等為主要內容的綜合產權抵押貸款，推進農村產權交易平臺建設，出臺了《關于開展農村“六權”抵押貸款工作的實施意見》、《沅陵縣農村綜合產權交易管理辦法》。目前涉農金融機構開展了林權抵押貸款、土地經營權質押貸款，以及農機具抵押貸款。二是建立聯保機制，發揮農業產業化龍頭企業的輻射拉動作用，發展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”等聯保方式，縣信用社已發放聯保貸款5270萬元。三是改造融資性擔保公司，屬國有資產的縣經濟建設投資有限公司出資6120萬元控股蘭波投資擔保有限公司，占比51%。

▲ 全方位、多形式、多渠道開展金融知識、誠信意識、風險意識宣傳，把普及金融知識當作頭等大事來抓，從源頭上著手建設良好的金融生態環境。

（五）完善農村信用體系，凸顯資金“洼地”效應

金融建設，誠信為本。農村信用體系的完善重點是抓好信用信息系統建設和信用產品的推廣利用。首先，在依法合規、遵循自愿的基礎上，開展涉農主體的信用信息采集工作，構建“農戶、居民、企業”三位一體的信用信息數據庫。通過農村金融服務中心、銀行和涉農主體“三聯手”，實行資產評估、信用等級評價、授信額度評定“三聯評”；其次，抓好信用鄉鎮、信用村（社區）、信用戶的“三級”聯創，落實信用創建激勵措施；再次，建立農村信用采集與評價系統的成果運用機制。把企業、農戶、居民的信用報告作為政策扶持的重要依據，營造“社會重信用、事事查信用”的氛圍。

（六）改進農村支付結算服務體系，延伸金融便民服務通道

依托現代通訊和網絡信息技術，提供低成本的存取款、轉賬等基礎性金融服務，將小額匯兌、小額現金存取等業務服務窗口延伸到行政村，大力推進支付結算“村村通”工程，合理布局ATM、POS機、電話支付終端等支付結算工具，目前已布機具516臺，全面完成了支付結算“村村通”工程的目標任務。

（七）強化金融惠農政策支撐體系，建立農村金融發展長效機制

在推進農村金融改革中，注重探索財政政策與金融政策的有機結合。首先是用足用活國家財政貼息政策，力爭今年國家財政貼息貸款達2億元以上，已對促進就業小額貸款貼息500萬元，年底可達650萬元。其次，建立涉農貸款風險補償和獎勵機制，政府每年從國有資產收益中拿出500萬元建立涉農貸款風險補償，每年安排專項資金對涉農貸款風險補償實行獎勵。第三，出臺對新型農村金融組織的扶持政策，新型農村金融組織所有稅收的縣級實得部分除兩個附加稅費外，前三年全額先征后返，后三年減半征收，同時適當安排財政性資金作為該行存款，為其發展提供便利條件。第四，實行“存貸同比”政策，實現按涉農貸款數量合理確定各銀行機構財政性資金存款的支持力度，建立政府資源與金融機構支持地方經濟發展掛鉤機制。

（八）優化農村金融安全保障體系，著力維護金融秩序

切實加強對民間融資活動的監測和預警，密切關注社會經濟中各類資金流向和規模，鼓勵和引導民間資本進入實體經濟，加強對各類融資性中介機構管理；通過在該縣官莊、荔溪兩個鄉鎮試點設立民間融資登記中心，實行民間融資備案管理制度；嚴厲打擊地下錢莊、非法集資、惡意逃廢銀行債務等非法金融行為；全方位、多形式、多渠道開展金融知識、誠信意識、風險意識宣傳，把普及金融知識納入黨政干部培訓的重要內容，從源頭上著手建設良好的金融生態環境。

二、主要做法和經驗

（一）不斷加大改革推進力度

金融是現代經濟的核心，沅陵縣始終把農村金融改革作為全局工作來抓。一是強化組織領導。成立了由縣委書記為顧問，縣長任組長的農村金融服務體系改革試點工作領導小組，組建了正科級的農村改革試驗區辦公室，定編5人，由一名副縣級領導兼任辦公室主任，負責農村金融服務體系改革的組織、協調和實施，有效提升了工作權威和效率，解決了由單個政府部門牽頭的局限性問題。二是對農村金融改革實行責任分解，把金融改革的八大體系建設內容分成五個部分，縣委書記、縣長、縣委副書記、常務副縣長、分管大農業的副縣長分別主抓一塊具體工作，出臺了《關于認真落實我縣農村金融服務體系改革試點重點項目責任目標任務的通知》，縣委、縣政府領導堅持每兩個月召開一次協調會。此外，還多次召開書記辦公會議、縣委常委會議、縣長辦公會議和政府常務會議專題研究金融改革試點工作，三次召開縣直機關、鄉鎮黨委政府負責人會議，對改革試點工作進行布置和安排。三是建立目標管理責任機制。在全縣績效考核中農村金融改革試點的權重為4%，這在單項考核中分值是高的，通過彰功懲過，做到責任層層落實，動力層層提升。四是建立督查機制，跟蹤改革創新工作進展情況，隨時掌握工作動態；對存在的問題及時研究解決辦法，促進農村金融服務體系改革試點順利進行。

（二）不斷加強隊伍建設

一是明確要從金融改革創新工作成效突出的干部中優先提拔。二是切實加強金融業務知識培訓。已3次通過以會代訓的形式對縣直機關、鄉鎮黨政一把手進行了業務培訓；縣委理論學習中心組（擴大）第三次集中學習的主要內容是聽取中國人民銀行懷化市中心支行黨委副書記、副行長劉新華同志作的《讓縣域金融充分發力》的輔導講座；組織全縣23個鄉、鎮長到懷化的麻陽縣現場考察學習農村金融服務中心及農村信用體系建設。三是明年面向全省擬從學習經濟管理、財會、金融等專業的大中專畢業生中選拔24名人員，充實各鄉鎮的農村金融服務中心力量。

（三）不斷探索建立農村金融發展長效機制

在深化改革試點中，沅陵縣著力探索建立財稅政策與金融政策有效銜接的農村金融發展長效機制。沅陵是國家級扶貧開發重點縣, 大量財政支出依賴轉移支付，在中央、省、市有關部門的幫助下，通過自身努力，該縣農村金融扶持機制初步建立。對全縣23個農村金融服務中心，安排了200萬元的工作經費，每年拿出500萬元建立貸款風險基金，為推進該縣農村信用社改革，政府劃撥300畝土地，預計出售收入1億元消化不良貸款，縣經濟建設投資公司代表政府注資6120萬元，重組湖南蘭波擔保投資有限公司；建立完善“存貸同比”政策，實現按涉農貸款數量合理確定財政、稅收支持力度，以引導更多信貸資金投向“三農”。

（四）不斷推動關鍵環節的新突破

在農村金融改革試點過程中，從該縣實際出發選擇和落實試驗項目，重點把握好“三個原則”，做到“四個結合”，即：堅持為農服務導向原則，堅定不移地貫徹“以農為本、為農服務”的宗旨，不斷加大涉農信貸投入；堅持支農便民服務原則，進一步健全農村金融服務體系，積極拓寬服務領域，豐富服務品種，創新服務手段，提高服務效率； 堅持統籌協調推進原則，統籌推進實物抵押、經營權抵押、信用貸款、農戶聯保貸款、小微企業相互聯保貸款等新型貸款模式；圍繞將資源轉變成資本，把推進農村金融改革創新與特色優勢產業開發相結合，把推進農村金融改革創新與扶持龍頭企業發展相結合，把推進農村金融改革創新與保障和改善民生相結合，把推進農村金融改革創新與提升服務質量相結合。

（五）不斷堅持超前探索與風險可控并重原則做好改革試點工作

風險可控是農村金融改革成功與否的關鍵因素。在探索過程中，始終做到規范與創新相結合，防患于未然。沅陵縣先后出臺了《沅陵縣農村金融服務體系改革試驗實施方案》、《沅陵縣融資性擔保公司管理暫行辦法》、《沅陵縣小額貸款公司監督管理暫行辦法》、《沅陵縣農村金融服務中心管理辦法（試行）》等管理辦法。同時，對于一些重點、難點試驗項目，他們還采取在個別鄉鎮先行試點，再逐步推廣的辦法，如設立民間融資、農業防災保險、農民專業合作社開展信用業務等。

（六）不斷加強省、市溝通聯系爭取政策支持

▲ 通過小額擔保貸款項目扶持，276戶農戶建成高標準設施特色養殖專業合作社15個，農業機械化專業合作社3個，建成娃娃魚養殖、茶葉、桑蠶、油茶、蘑菇種植基地15個。

該縣通過簡報、電話溝通、登門匯報等多種方式加強溝通和聯系，力爭將改善農村金融服務的政策放到該縣先行先試，并取得了很好的成效。省信用聯社不僅承諾拿出2000萬元幫助消化該縣農村信用社的歷史掛帳，而且還出臺了《湖南省信用聯社關于支持沅陵縣農村金融服務體系改革工作方案》，并安排該縣信用社班子成員及中層骨干到長沙等地掛職輪訓，提高業務素質。

三、改革試驗取得的初步成效

（一）農村金融服務資源得到整合，服務明顯加強

截至2012年11月末，該縣金融機構貸款余額為251084萬元，比上年同期增長17.2%，信貸資源向“三農”傾斜，新型信貸產品得到有效推廣運用。縣農發行、縣信用社累計發放林權抵押貸款6800多萬元，發放土地經營權質押貸款450萬元、發放農機具抵押貸款9100萬元。農村金融服務得到明顯改善，通過明確各鄉鎮設立金融服務中心與各金融機構之間的職責分工和有序協調，對于服務中心推薦的貸款項目，金融機構建立“綠色服務通道”，對其申請的貸款獨立審查，簡化手續，提供便捷的信貸服務；通過推進支付結算“村村通”工程，合理布局ATM、POS機、電話支付終端等支付結算工具，極大方便了農戶辦小額取款和結算業務。

（二）金融機構服務網絡進一步延伸，金融支農的效率明顯提高

自農村金融服務體系改革以來，沅陵縣一改以往農村金融服務由農信社一家獨撐的被動局面，形成了農村信用社、縣農行、縣農發行、縣郵儲銀行四家涉農金融機構齊頭并進，共同服務農村經濟的態勢。各涉農金融機構通過農村金融服務平臺的牽線搭橋，銀行卡、小額貸款、返鄉農民工貸款、大學生創業貸款等業務品種快速拓展，服務網絡得到有效延伸。截至11月末，該縣涉農貸款余額為20.47億元，同比增長33.1%。

（三）基層政府部門行政活力進一步釋放

農村金融服務體系改革的試點，增加了縣、鄉、村干部的工作職責，使政府部門向金融服務、信息服務等方面延伸。通過金融、征信知識宣傳、培訓，基層干部的金融意識明顯增強，對金融與經濟之間關系的認識不斷深化，為金融支農提供基礎性、支持性服務的動力有所強化，全縣上下正逐步形成政銀攜手，努力建設社會主義新農村的良好氛圍。

（四）信用創建工作進一步推動，農村金融生態環境好轉

農村信用創建工作取得了很大進展，據統計，至2012年11月，新創11個信用鄉鎮、109個信用村、5個信用社區、14萬個信用農戶。信用創建工作的不斷深化，為金融機構發放信用貸款創造了良好的環境，在貸款大幅增長的條件下，不良貸款下降了0.7個百分點。

（五）推動農村經濟發展,特色農業得到較快發展

通過小額擔保貸款項目扶持，1~11月共發放小額擔保貸款5455.9萬元，貼息288.4萬元，惠及1201個農戶、扶持276戶農戶建成高標準設施特色養殖專業合作社15個，羊存欄2萬余只，肉牛存欄近200頭，農業機械化專業合作社3個,建成茶葉、網箱養魚、娃娃魚養殖、油茶、桑蠶、蘑菇種殖基地15個，項目的實施有效帶動了周邊農戶發展重點產業和畜牧養殖業的積極性。