農村信用社改革推進新農村經濟建設探討

高峰

摘 要：作為農村合作金融組織中的一種，農村信用社是中國金融體系中的一個關鍵內容與構成部分，其在推進農村社會經濟的進步，以及加速新農村經濟的建設中，起到了極為重要的作用與價值。因而，進一步強化農村信用社的改革，是極為有必要的，然而，在進行農村信用社改革的過程中，存在一些問題，嚴重阻礙了農村信用社的改革與發展。基于此，文章將對目前農村信用社改革中所存在的問題進行闡述，并提出相應的改進措施，以強化信用社改革，推進新農村經濟的快速發展。

關鍵詞：信用社；新農村；改革

0 前言

在我國的農村經濟領域內，信用社是其中一個關鍵的構成部分與內容，其不但是農村經濟發展中的必不可少的關鍵支柱之一，同時在社會主義新農村的建設與農村經濟的發展方面，起到了重要作用。在現今新農村的建設過程中，農村信用社同樣占有極為重要的地位，其不僅可對金融領域的發展加以引導，與此同時還可促進自身的全方位發展與進步，從而最終實現新農村建設與自身的共同發展。正是因為農村信用社在加速新農村建設中的重要作用，因而強化農村信用社的改革，是極為有必要的。

1 目前農村信用社改革中所存在的問題

近年來，雖然我國在總結農村信用社改革試點經驗的前提條件之下，對改革對策與措施進行了不斷的改進，且在一定程度上推進了農村信用社的改革，并獲得了不錯的成績。然而，在其改革發展期間，依然存在一些問題阻礙著信用社的進一步發展，具體表現在以下幾個方面。

（1）信用社產權不夠明確

首先，信用社內的事權、人權以及財產權等，難以相對獨立，且法人運作模式不科學。雖然近些年來經由不斷的改革，農村信用社已展開了大規模的重組，但是，并未從本質上解決產權、利益以及責任等方面的問題。其次，產權不清晰依然存在。依據中國人民銀行所頒布的相關文件，信用社的社員具有自愿入社、退社的權利，入社成員其股份不可高于信用社股本總金額的0.02，這將導致信用社股權的過度分散，其監督成本也將隨之增加，從而引發監督不力的發生[1]；另外，退社自由可能造成社員對股金的錯誤認識，即認為股金是存款的一部分，能夠任意的取出。上述種種情況導致農村信用社難以實現股權量化，股權被信用社內部人員所享有、操控。除此之外，由于人口自然性變動、原股東名單被丟失等情況，使得信用社清產核資工作難以展開。因此，農村信用社的所有者、所有權以及其它相關權利等，并不清晰。

（2）欠缺健全的人事管理制度，人員素質較低

在社會主義市場經濟下，市場競爭愈來愈激烈，從根本上而言，企業與企業之間的競爭，無疑就是人才的競爭，企業員工的綜合素質水平在一定程度上決定了企業的發展情況，農村信用社同樣是如此，信用社工作人員的素質影響著其經濟效益的發展。二十一世紀是一個信息化的時代，各種新技術、新知識不斷推出，這就對人們的素質提出了越來越高的要求，作為信用社的金融工作人員，不但需要熟悉掌握各種基礎金融知識，同時還必須了解一些其他方面或領域的知識，例如法律知識、計算機技術等。然而，在實際的工作中，由于受到多種因素的制約，農村信用社缺少一個科學合理的人事制度，其在用人上還存在極為普遍的問題，例如裙帶關系、任人唯親等等。這種情況將致使信用社的經濟效益無法得到有效的提升，進而嚴重阻礙信用社的進一步發展。

（3）利率定價機制不合理，利率偏高

信用社利率方面的問題，將對信用社自身的發展及新農村建設帶來一定的影響，其問題具體表現在兩個方面，第一，利率定價機制不合理。在市場經濟之下，利率一般是由供求兩方一同決定的，然而，實際中，信用社貸款利率定價權掌握在聯社手中，經由聯社對其加以調整，進而給出一致的信用社貸款利率管理辦法。當前，我國不同地區利率定價不科學，這是因為我國不同地區的經濟發展水平并不相同，各種貸款利率的上幅度一般都是實施一刀切的方式。雖然在一定程度上放寬了利率的限制，但是其貸款利率依然呈現上升趨勢，這無疑增加了農村居民的壓力，進而對新農村的建設帶來不利影響。第二，信用社利率過高。雖然政府頒布了優惠政策，然因信用社本身的資本較為薄弱，且站在自身貸款需求的角度上，其利率也將呈上升趨勢。此外，在貸款利率方面，其與商業銀行相比存在顯著差異，這也使得信用社處在競爭的劣勢。

2 推進農村信用社改革的有效措施

（1）推進產權關系的清晰化

在農村信用社改革過程中，倘若始終未對產權不明的問題進行處理，那么不管是采取何種信用社組織模式，都無法有效的處理妥善法人治理體系的不完整的問題，同時也無法有效的處理好信用社的經營發展問題。因而，對其產權制度進行改革，且明晰信用社的產權關系，是極為關鍵的。針對這一問題，可從以下兩個方面展開。第一，明晰股權結構。針對農村信用社長期遺留的股金予以科學、合理的核算量化，且按照法人的基本運作標準，以便對入社成員的權利與義務加以明確與貫徹落實。第二，對法人治理體系加以改善，且處理好信用社內部人員的操控問題。應當依據現代企業的管理制度，在信用社中構建完善的法人治理體系，對入股成員的所有權加以確定，且確保股東的權利，防止經營人員濫用職權情況的發生；確保全部入股人員和信用社經營人員的責任、權利以及利益的統一性，從而使信用社切實實現自主經營、自負盈虧的經營模式。

（2）構建完善的用人機制，提升人員綜合素質

企業員工的綜合素質水平，在某種程度上決定著企業的快速發展，同理，信用社工作人員的素質水平，將影響農村信用社的經濟發展與服務水平，所以，提升信用社工作人員的綜合素質水平，是極為關鍵的。那么，在信用社應如何提升工作人員的綜合素質水平呢？首先，應當加大對高素質人才的引進，且構建高效、合理的信用社用人機制，對人員任用上進行嚴格把關；另外，應當加強約束機制，針對信用社的重要領導，可采取聘用機制，實施競爭上崗的原則。除此之外，為了能夠最大限度的提升信用社工作人員的整體綜合素質，應當加大對工作人員業務技能培訓的力度，以便有效實現工作人員素質水平的提升，最終達到提升信用社核心競爭力，推進信用社經濟效益提升的目標。

（3）構建健全的信用社利率定價機制

信用社應當對貸款利率的浮動改變情況進行機動、靈活的運用，在明確利率浮動水平的過程中，應當充分結合當地農村經濟發展的水平與信用社本身的經營效益水平，合理區分貸款的對象[2]。第一，構建健全的利率定價機制，按照利率市場化的基本條件，必須經由當地的競爭需求、貨幣市場利率，對存款利率予以合理定價；而在貸款利率的定價方面，應當結合當地的經濟發展情況、產業結構、農村居民的收入水平與承受水平等，最終予以確定。第二，應當進一步強化信用社的政策扶持力度。在一些經濟水平并不發達的區域，其經濟基礎較為薄弱，因為受到種種因素的影響，例如農村信用社的規模并不大，工作人員綜合素質水平較低，以及創新能力較差，等等，致使農村信用社在新農村的發展中無法發揮有效的作用。針對這一情況，國家與政策應當出臺一些相應的優惠政策給信用社，適度減少營業稅稅率，以在一定程度上提升信用社支持新農村建設的主動性與積極性。在政府的扶持之下，信用社不但能夠實現自身經濟效益的提升，同時還可以推進新農村的建設與發展。

3 結束語

綜上所述，在農村信用社改革過程中，依然存在一些問題，例如產權不明、利率定價機制不合理以及人員綜合素質水平較低等等，其對農村信用社自身經營效益的提高，對農村信用社在推進新農村建設中作用的發揮，都極為不利。因此，積極采取相應的、有效的對策與措施，以進一步深化信用社改革，推進新農村建設，具有極為重大且現實的意義。

參考文獻：

[1]潘敏.湖北省縣域農村信用社改革發展問題與建議[J].商場現代化，2012，（21）：147-148.

[2]黃芳艷.農村信用社改革發展中存在的問題及對策研究[J].現代商業，2014，（8）：270.