互聯網金融影響下的傳統商業銀行業務發展策略分析

摘 要：本文在概述互聯網金融內涵、特點、模式和發展情況的基礎上，從存款、貸款和中間業務三方面分析了互聯網金融對傳統商業銀行業務發展的影響，并給出了傳統商業銀行面對互聯網金融影響的應對之策。

關鍵詞：互聯網金融；傳統商業銀行；業務發展；策略

一、互聯網金融發展概述

作為一種新興金融，互聯網金融是指利用“支付+云計算+社交網絡+搜索引擎”等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的金融服務模式。互聯網金融突破了行業壁壘，將傳統金融行業和互聯網精神相結合，真正實現了“開放、平等、協作、分享”的精髓，具有參與度高、透明度好、協作性強、成本低、操作便捷等一系列特征。

盡管互聯網金融運營規模尚小，但其發展十分迅猛，目前其已經經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段和多形式，參差滲透于商業銀行傳統的存、貸和匯業務中，概況來講，互聯網金融依據服務形式不同有三大類模式：（1）網絡支付，如網上銀行、第三方支付、移動支付等；（2）網絡借貸，如P2P信貸（peertopeerlending），眾籌融資、第三方支付平臺等，主要提供低收入群體和小微企業貸款中介；（3）網絡金融服務，如金融搜索、網絡金融超市等，前者旨在為融資者提供多元信息，后者是銀行與電商平臺合作產生的提供融資、理財、儲蓄、電子商務等服務的“超市”。借助互聯網平臺，互聯網金融實現了包括交易支付、資金融通、信息搜集、資本借貸等多方位的功能創新。

網絡支付方面，2013年中國第三方支付交易規模為17.2萬億元人民幣，同比增長38.7%。市場參與主體已增長至400余家，其中223家獲得支付牌照。隨著第三方支付的業態逐步穩定，在現有格局下，全行業將進入穩定增長時期，預計未來三年均會保持35%左右的增速。

網絡借貸方面，截至2012年12月，全國共有超過300家P2P信貸公司，涉及的交易金額達到200多億元。以人人貸、拍拍貸為代表的P2P借貸、以阿里巴巴金融為代表的依托電商平臺的網絡小額信貸、以平安陸金所為代表的第三方擔保貸款等網絡借貸模式均有迅猛發展，網絡借貸規模初步形成并逐漸擴大。

網絡金融服務方面，以融360為代表的融資帶寬搜索平臺發展迅猛，以及以交通銀行和國華人壽和著名電商阿里巴巴合作，推出的交通銀行淘寶旗艦店和萬能險團購產品也日益活躍。

二、互聯網金融對傳統商業銀行業務發展的影響分析

1.對傳統商業銀行存款業務的影響

其影響主要表現為：（1）第三方支付平臺通過延遲支付功能沉淀的結算資金極大分流了商業銀行儲蓄存款，影響銀行存款結構，以支付寶為例，截至2014年1月15日，余額寶的資產規模已逾2500億元，其日均沉淀存款資金已達約100億元，特別是大額支付和線下支付拓展，資金沉淀規模將進一步擴大，將對中小商業銀行存款構成巨大威脅；（2）第三方支付平臺業務向代理保險、代理基金領域拓展，如余額寶年收益率最高可超4%，遠高于銀行活期存款以及3%的一年定期存款利率，加之其T+0實時贖回、手機客戶端操作簡便，最低投資額不設限等優點，其潛在投資威脅不容小覷。

2.對傳統商業銀行貸款業務的影響

互聯網金融能夠設計“短、小、頻、急”的流程及產品以滿足小微企業的融資需求，在小微企業信貸領域“話語權”極大。以阿里金融為例，阿里金融的兩家小額貸款公司在阿里巴巴B2B業務、天貓、淘寶上累計為13萬小微企業客戶提供了訂單貸款和信用貸款服務，100萬元為其貸款額度封頂，截至2012年6月末，阿里金融累計貸款金額超過260億元，不良貸款率僅為0.72%。但筆者認為，短期內我國信用信息尚未互聯共享，借款人數據真實性尚待考量，傳統商業銀行貸款業務“老大”地位難以撼動。但長期下來，快速發展的互聯網金融會“撬動”傳統“持有資金”靠“利差+服務費”生存的信貸運作模式，通過其強大的信息搜索處理能力，甄別客戶資質，整合擔保線下金融服務公司等，進而形成獨特的“公眾型小額融資市場”開展“持有信息”僅靠“服務費”生存的信貸運作模式，屆時將會對商業銀行貸款業務構成直接沖擊。

3.對傳統商業銀行中間業務的影響

包括：（1）渠道脫媒，以第三方支付為代表的互聯網金融隨著央行發放互聯網第三方支付平臺牌照，使得傳統商業銀行的結算、擔保、承諾、交易等中間業務被大量“截獲”，其依靠大規模的客戶入口、高效率的資金處理和強大的信息整合能力，使得大量支付結算業務渠道和產品代銷渠道業務流失，形成渠道脫媒，如支付寶以及國際支付PayPal工具極大地動搖了傳統商業銀行客戶基礎，網絡購物、網上支付習慣的形成將大量減少對先進和傳統商業銀行柜面服務的依賴；（2）資金脫媒，第三方支付平臺沉淀了大量交易結算資金，網絡理財、網絡融資使得資金在銀行“體外”流動，形成資金脫媒，如以Facebook為代表的社交網絡、以財經道為代表的金融搜索引擎與網貸平臺的聯手，較低的融資成本吸引了大量本應是傳統銀行間接融資模式的客戶；（3）信息脫媒，互聯網金融大量應用的智能搜索引擎、海量數據挖掘技術獲得了本應是銀行“獨占”的客戶、賬戶和交易信息，銀行信息壟斷地位被大大削弱，形成信息脫媒，盡管移動搜索剛剛開始，但隨著配套技術的發展和客戶對“端對端”需求的膨脹，這種影響不容忽視。

三、面對互聯網金融影響，傳統商業銀行的應對之策

毫無疑問，互聯網金融的確正在還將繼續對傳統商業銀行業務造成巨大沖擊，傳統商業銀行也將面臨前所未有的生產危機感，這就需要正視危機，積極應對，筆者嘗試提出以下應對之策：

1.存款業務層面應對之策

（1）要精準客戶定位，增加客戶“粘性”。互聯網金融之所以“星星之火，可以燎原”的根本是其聚集了大量個人用戶，特別是具有強大“粘性”的目標用戶、虛擬社區用戶等，商業銀行面對互聯網金融的存款客戶挑戰，技術不是問題，關鍵也在于增加客戶“粘性”。互聯網金融與傳統商業銀行最大的區別是其交易和體驗的快速便捷性，因此其目標群體主要為中小型企業，因此目前形勢下商業銀行應該在現有安全穩定的價值主張、大型企業客戶定位的基礎上，創新價值網絡、產業鏈條和生態系統，以更好應對互聯網金融的沖擊。endprint

（2）要樹立互聯網理念，創新理財工具，盡管以余額寶為代表的第三方存款平臺其資金本質并未流出銀行體系，但商業銀行應該在其客戶基礎和渠道網絡的基礎上，充分應用互聯網技術，創新設計更加開放、更具功能便利和吸引力的理財產品，并借助天然的資金賬戶結算功能平臺，積極籌備連接資產和負債端的互聯網金融平臺，如平安銀行2013年12月正式推出的創新理財工具“平安盈”通過“財富e”在互聯網上為投資者提供系列金融產品服務，以及交通銀行的“快溢通”等都是這方面的有力嘗試。

2.貸款業務層面應對之策

（1）要建設復合金融人才隊伍，互聯網金融對貸款業務的影響使得商業銀行消費者信息獲取渠道分散，數據挖掘和分析能力也“捉襟見肘”，因此，商業銀行應該在現有金融管理人才的基礎上，通過培訓培養以及引進等途徑吸收具有強大信息技術知識的人才，重視復合型人才隊伍的建設，以便發揮人才優勢，及時掌握最新信息技術，開發契合市場需求，對“余額寶”等構成威脅的創新型金融信息產品，盡快轉變銀行盈利結構。

（2）是加快設計更加豐富的個人及小微企業金融產品，在當前存貸利差逐漸縮小的背景下，商業銀行應該加快轉型發展，調整業務中心，借鑒國外銀行以個人金融業務為主的發展模式，進一步拓寬零售業務渠道，力推個人金融業務如汽車信貸、房屋按揭貸款等。此外，商業銀行應該精準分析中小企業融資風險，大膽扶持有前景的中小企業，設定科學合理的擔保方式及貸款定價調控，開發特色金融產品，同時進一步降低交易風險，完善自身風險管理系統與工具，減少業務環節和審批，合理評估工作流程，改進提升服務水準。

3.中間業務層面應對之策

（1）要整合資源，重構服務模式。面對互聯網金融大額支付趨勢的來臨，商業銀行應該全部重構其服務模式、服務渠道及服務方式，在服務模式上，嵌入客戶間的服務過程，提升客戶服務體驗，如支付寶和淘寶的結合，B2B與在線融資服務的結合等，銀行服務模式今后應該依照客戶需求提供合適的嵌入金融服務，為客戶中間業務提供安全支撐。在服務渠道上，向第三方渠道拓展，如將網銀服務植入微博、社區、B2C網站等，形成服務聚合。服務方式要更具人性化，提供延遲支付等功能。（2）要建立符合自身體系的金融平臺，培養消費者忠誠度，如建行的“善融商務”、華夏銀行的“電商快線”、中信銀行的“異度支付”等都是突破支付結算難點的經典案例。（3）要加強與銀聯、第三方支付等平臺的合作，以該類機構掌握的大量中小企業和個體工商戶為主要目標客戶群體，開展互聯網金融業務。

綜上所述，商業銀行應該高度重視互聯網金融對其傳統業務的影響，其創新思維、業務模式和高效率給商業銀行帶來的理念沖擊將傳統商業銀行業務真正帶向“商業競爭模式”，必須采取措施加以有效應對，切不可“敷衍了事”。

參考文獻：

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作者簡介：王微，漢，遼寧，南開大學跨國公司研究中心endprint