新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析

趙宏恩

摘 要：隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展將進(jìn)入黃金期。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民風(fēng)險管理意識的加強(qiáng)將使農(nóng)業(yè)保險需求進(jìn)一步得到釋放，促使保險組織創(chuàng)新保險產(chǎn)品；農(nóng)村金融體系的完善要求農(nóng)業(yè)保險組織形式創(chuàng)新，并且將優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險供給。基于新型城鎮(zhèn)化的大背景，分析未來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展可能的努力方向。

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)村金融

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）24-0064-02

引言

回顧歷史，20世紀(jì)八九十年代是中國農(nóng)業(yè)保險的試探期；90年代中期至2003年是中國農(nóng)業(yè)保險的停滯時期；2003—2006年是中國農(nóng)業(yè)保險的過渡期；2007年之后，政府把農(nóng)業(yè)保險納入政策性范疇，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展再現(xiàn)生機(jī)。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險將進(jìn)入發(fā)展的黃金期。目前，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的前瞻性研究較少，現(xiàn)有研究多集中在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)屬性和法律政策分析。本文試圖站在新型城鎮(zhèn)化背景下，基于目前已出臺的相關(guān)政策文件，思考農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，以期形成對農(nóng)業(yè)保險研究的文獻(xiàn)補(bǔ)充。需要指出的是，目前已有部分學(xué)者對城鎮(zhèn)化與保險發(fā)展做了一些研究。代寶珍、毛宗福（2010）[1]對城鎮(zhèn)化進(jìn)程中城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險發(fā)展問題進(jìn)行了辯證的分析；李俊（2012）[2]基于城鎮(zhèn)化、老齡化的背景，從財務(wù)角度分析了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的資金問題；徐志峰、溫劍波（2013）[3]著重分析了中國社會保障的突出問題，提出發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)制作用等。本文分析則專注于城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)保險。

新型城鎮(zhèn)化實現(xiàn)的是“人”的城鎮(zhèn)化，破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。新型城鎮(zhèn)化將首先給農(nóng)村帶來翻天覆地的變化：農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，戶籍制度的改革，人口的遷徙流動，新的產(chǎn)業(yè)集聚形成等。這些具有歷史性的經(jīng)濟(jì)格局變遷，必將對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生根本性影響。在筆者看來，新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)將加快農(nóng)業(yè)保險在保險產(chǎn)品和保險組織等方面的發(fā)展。具體而言，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民風(fēng)險管理意識的覺醒帶來保險需求，這要求保險組織創(chuàng)新保險產(chǎn)品，開發(fā)有針對性的產(chǎn)品；農(nóng)村金融體系的完善及農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展則要求保險組織在金融服務(wù)形式和組織形式等方面創(chuàng)新。

一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式是以家庭為單位，小片土地深耕細(xì)作，這與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的市場運(yùn)作方式格格不入。作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的農(nóng)民往往愿意風(fēng)險自留，靠天吃飯。在未發(fā)生自然災(zāi)害的情況下，小規(guī)模的生產(chǎn)充分分散了風(fēng)險，風(fēng)險單位較小，農(nóng)戶對保險需求低；而在出現(xiàn)自然災(zāi)害的情況下，就會出現(xiàn)風(fēng)險集中，農(nóng)作物減產(chǎn)或絕收，農(nóng)戶損失嚴(yán)重。這也正是中國幾千年農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，商業(yè)保險羸弱，歷次災(zāi)害靠民政的原因。這與古代西方以海上貿(mào)易為主的商業(yè)經(jīng)濟(jì)中，保險作用突出形成鮮明對比。

在新型城鎮(zhèn)化下，農(nóng)民將逐步脫離土地，實現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)的結(jié)果是形成家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶、農(nóng)業(yè)互助組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新的農(nóng)村生產(chǎn)組織形式。新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織將改變以往農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，引進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式進(jìn)行規(guī)模化生產(chǎn)并綜合利用現(xiàn)代科技改良農(nóng)業(yè)[4]。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對農(nóng)業(yè)保險的需求及支付意愿。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化經(jīng)營動輒千畝甚至數(shù)萬畝，物化成本和經(jīng)營管理及人力成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)即使部分受災(zāi)，其給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體帶來的損失也將是巨大的。因此，規(guī)模化經(jīng)營下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體無一例外地對農(nóng)業(yè)保險的需求格外迫切。根據(jù)田野調(diào)查表明，規(guī)模化生產(chǎn)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險支付意愿遠(yuǎn)高于家庭生產(chǎn)農(nóng)戶[5]。鐘甫寧、紀(jì)月清（2009）[6]保守估計未來五年全國的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)率在30%左右，這30%的土地上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都會有農(nóng)業(yè)保險需求。據(jù)此推算，規(guī)模化生產(chǎn)將至少產(chǎn)生20%～30%的農(nóng)業(yè)保險增量需求。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化既包括農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工制造和銷售的產(chǎn)業(yè)化，同時也包括農(nóng)村服務(wù)業(yè)，特別是休閑、旅游業(yè)等的產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化強(qiáng)調(diào)一體化經(jīng)營，市場化運(yùn)作。逐步改變以往傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)自給自足、自我服務(wù)的封閉生產(chǎn)模式，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售一條“龍”，整體達(dá)到無縫化連接狀態(tài)。這個過程的順利進(jìn)行需要農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的參與。比較常見的是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對農(nóng)產(chǎn)品的定點(diǎn)收購，比如肉類加工企業(yè)對生豬等牲畜的定點(diǎn)收購，飲品生產(chǎn)企業(yè)對鮮果的定點(diǎn)收購等。另一種是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)自建農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與供應(yīng)基地，比如河南省的雙匯集團(tuán)自建生豬養(yǎng)殖基地。這兩種方式都會促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的增長。為了保證農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供給，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)一般會要求定點(diǎn)供給的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，或者龍頭企業(yè)為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險[7]。對于保險組織來說，可以針對龍頭企業(yè)和農(nóng)戶開發(fā)推廣諸如農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、產(chǎn)品價格指數(shù)保險等新型險種。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化同時要求農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的區(qū)域化。各地區(qū)可根據(jù)自身地理條件及水文狀況，發(fā)展具有地方特色的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。在一定的區(qū)域范圍內(nèi)，相對集中連片組織生產(chǎn)，形成比較穩(wěn)定的區(qū)域化生產(chǎn)基地。比如河南省新鄭大棗、山東省金鄉(xiāng)大蒜。區(qū)域化的生產(chǎn)可以形成種植、生產(chǎn)加工、外貿(mào)和旅游的產(chǎn)業(yè)鏈，有利于形成產(chǎn)業(yè)集聚，同時也為培育區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供了便利[8]。在這種環(huán)境下成長起來的農(nóng)業(yè)企業(yè)不僅對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品有強(qiáng)烈的需求，而且隨著企業(yè)的壯大會不斷提出新的農(nóng)業(yè)保險需求。區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有舉足輕重的作用，因此地方政府一般傾向于推動企業(yè)全面保險。在保費(fèi)收取、政府補(bǔ)貼和理賠糾紛中積極協(xié)調(diào)。另外，涉及農(nóng)產(chǎn)品的加工和出口貿(mào)易，還會有其他的保險需求，比如出口信用保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等。

三、農(nóng)民風(fēng)險管理意識與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化的顯著特征是“人”的城鎮(zhèn)化，明顯區(qū)別于以往的“造城運(yùn)動”，大量的農(nóng)村人口將進(jìn)入城鎮(zhèn)。如何讓這些新型市民均等的享有教育機(jī)會、醫(yī)療服務(wù)和養(yǎng)老保障等社會資源，這是新型城鎮(zhèn)化發(fā)展需要深入探討的課題。農(nóng)民將改變以往為自己勞動的局面，變身為社會勞動者，人力資本意識逐步得到喚醒。人力資本意識的喚醒促使農(nóng)民尋求對不確定人力資本價值的保障，而保險即為首選保障方式。農(nóng)民保險意識的不斷提高將大大增加農(nóng)業(yè)保險需求，喚醒農(nóng)民的全面風(fēng)險保障意識[9]。endprint

目前，農(nóng)業(yè)保險多局限于財產(chǎn)保險范疇內(nèi)。而人力資本觀念的確立所釋放的保險需求將會使農(nóng)業(yè)保險組織的經(jīng)營范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，人身保險需求特別是短期人身意外保險的需求將顯著增加。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化下所產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人對保險的需求尤為強(qiáng)烈。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人需求同樣呈現(xiàn)季節(jié)性波動的特點(diǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性高峰時期，短期人身意外傷害團(tuán)體保險將出現(xiàn)增長[10]。隨著農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的增加，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人對養(yǎng)老、失業(yè)等保險的需求也會增加。

四、農(nóng)村金融體系與農(nóng)業(yè)保險組織發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，不僅帶來了農(nóng)業(yè)保險需求的增長，還促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融體系中的一部分，應(yīng)與其他形式的金融產(chǎn)品相互補(bǔ)充，形成一個農(nóng)村金融服務(wù)的綜合有機(jī)整體。

隨著農(nóng)村征信系統(tǒng)的逐步建立，保險組織可以與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入的合作。在信息共享方面，保險組織可以利用共享信息解決一部分市場不規(guī)范行為，減少信息不對稱給保險組織帶來的虧損[11]。同時，保險組織可以把征信信息與理賠信息結(jié)合，完善農(nóng)戶的信用評價，減少農(nóng)戶的不規(guī)范行為。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，保險組織可以適當(dāng)開發(fā)推廣小額信貸保險，提高農(nóng)戶的融資能力，為保障和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持。在組織管理方面，保險組織還可以利用其他金融機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建自己的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，延伸服務(wù)內(nèi)容。

總結(jié)

新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了廣闊的空間，開啟了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新時代。農(nóng)業(yè)保險組織應(yīng)抓住機(jī)遇，對農(nóng)業(yè)保險需求端進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)研分析，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，綜合運(yùn)用保險精算模型對新的農(nóng)業(yè)險種進(jìn)行設(shè)計和定價。針對特定的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設(shè)計特殊的“一籃子”農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，以期形成從低到高覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化下的全面風(fēng)險保障。

農(nóng)業(yè)保險組織與政府等其他部門協(xié)作，完成對巨災(zāi)保險制度的設(shè)計與完善，發(fā)揮保險組織的社會功效，建立綜合的防災(zāi)減災(zāi)預(yù)防控制體系。另外，農(nóng)業(yè)保險組織要科學(xué)管理，提高自身的盈利能力，減少賠付支出。政府部門和各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通力合作，完善農(nóng)村金融體系，加快信貸、保險、擔(dān)保三元融合，形成良性互動的發(fā)展格局[12]。

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