網絡金融風險及其監管探析

摘 要： 近年來，計算機網絡的迅猛發展和信息化的全面推進為網絡金融的出現提供了可能性。網絡金融在依托互聯網優勢的同時也取得了長足的發展和進步。但是由于網絡自身的諸多不確定因素使得企業難以應對網絡金融風險，故如何提高企業對網絡金融業務的抗風險能力成為本文探討的重點。

關鍵詞： 網絡金融；風險；監管

一、金融風險的種類

金融風險指的是與一國金融體系有關的風險，包括金融市場風險、金融機構風險、金融工具風險等。一家金融機構發生的風險所帶來的后果，往往超過對其自身的影響，可能會形成金融企業的三角債，對整個金融體系的穩健運行構成威脅，甚至引發金融危機。具體地，金融機構在特定的金融交易活動中出現的風險，有可能對該金融機構的生存構成嚴重威脅。金融機構因金融風險導致的經營不善會導致金融體系運轉失靈，導致全社會經濟秩序的混亂，甚至引發嚴重的政治危機。

二、網絡金融風險的種類

網絡金融風險是指金融風險的網絡化，具體包括：

1.電子盜竊。與現實中的扒手類似，網絡虛擬世界中也存在著電子金融小偷，Internet系統的信息交互性使得它在為金融企業和金融企業用戶提供信息資源時，也為不法分子侵入系統提供了可乘之機，他們運用專業化的手段竊取用戶的私人信息，并從中獲利。近年來，這一類型的盜竊案成迅猛上升之勢。據美國官方統計，銀行每年因為網絡盜竊原因損失高達6000萬美元，而電子小偷多是計算機高手，隱蔽性極高，所以多是逍遙法外獲，通常能夠查獲的約為1/6，而只有2%的網絡竊賊被抓獲。

2.電子詐騙。網絡詐騙者在網上發布“誘餌”吸引用戶查閱或者合作，并在此期間，詐騙者變會竊取用戶網絡金融賬號，用戶網絡銀行中的賬款變轉移到詐騙者手中。據北美證券管理者協會調查，預估每年的網絡詐騙涉及到的金額達到100億美元。

3.計算機病毒。計算機病毒已經給網絡金融帶來了巨大的損害，病毒通過侵入用戶的電腦，讀取網絡銀行數據庫，并從中加以破壞或者直接盜取用戶賬戶金額，給用戶帶來了巨大的損失。根據官方數據統計報告，2010年8月到2012年10月之間，全國感染各類網絡銀行木馬及其變種的用戶數量增長了600倍，用戶每月感染病毒及其變種的數量約有160種左右。

三、網絡金融風險成因

網絡金融風險的產生原因是多方面的，總結起來有以下幾條：

1.網絡金融企業體制不健全。網絡銀行自身的網絡風險防范意識缺乏以及自身管理經驗不足是產生網絡金融風險的主要原因。網絡銀行的產生距今也不過20年的光景，但是由于其具有先天的優勢，使得諸多傳統銀行開始涉及網絡銀行建設，隨著網絡銀行不斷擴張和用戶規模的不斷增大，網絡銀行體制建設和防風險管理建設相對滯后，網絡金融風險因素大大增加。2013年，花旗銀行的200名客戶資料出現在了俄羅斯的黑客網站上，由此引發軒然大波。

2.社會信用體系不健全。社會信用體系的不完善成為網絡金融風險的重要因素。傳統銀行在經營過程中就經常會出現不良資產，而虛擬世界中的壞賬出現的幾率就更高。2008年，在美國次貸危機中，由于諸多客戶的信用等級不夠，金融企業沒有做好貸前審核就直接為其授信，結果因不確定因素引發眾多客戶無法按時償還貸款，導致金融企業的現金流出現斷層，引發金融危機。

3.網絡系統誘發因素。網絡銀行的貨幣以電子貨幣的形式出現，電子貨幣的活動在網絡中主要表現為數據的存儲和傳輸。無論是存儲還是傳輸，任何一個環節產生問題，都會影響數據的真實性和正確性。所以網絡系統本身就具有了金融的不穩定性這也為不法分子提供了趁虛而入的機會。

四、網絡金融風險的防范和監控

1.建立健全法律制度。我國網絡金融管控法律法規較多，但是仍然是以《商業銀行法》、《電子簽名法》和《網上銀行業務管理暫行辦法》等法規為執行規范基礎，其他的法律法規都是在其基礎上頒布的，所以很難起到完善我國網絡金融體系的作用。所以，我國要加大金融立法力度，立法更加具體化，完善網絡金融運行秩序，從法律上制約不法分子非法行為。同時，在保護銀行利益的同時，更要注重對用戶利益的保護。

2.完善網絡金融企業體系。金融企業在大力拓展網上業務的同時，也要注重對網絡金融風險的防范措施，提高網絡風險防范意識，保證客戶信息的私密性和金融企業核心信息保護。另外一方面，金融企業要注重加強對相應網絡從業人員的培訓，提高其專業化水平，提升其綜合素質，促進其防風險意識，并提升網絡金融企業抗風險能力。

3.建立科學合理的市場準入機制。市場準入機制不僅只是針對網絡金融企業而言，而且對金融用戶也起到一定的規范作用。首先，市場要將技術手段作為網絡金融企業入市的標準之一，只有技術達到一定水準的企業才能夠具備一定的抗風險能力，就可以提升整個金融市場的抗風險能力。其次，制定嚴格的金融市場控制制度。當具有一定技術水平的網絡金融企業進入金融市場后，如果缺乏強有力的科學監控手段，那么網絡金融市場秩序就會混亂不堪，所以網絡金融市場必須具備和完善風險識別、管理、防范，風險補償和風險處置方案。最后，建立和完善網絡金融市場用戶信用等級制度。制定完善的用戶信用等級制度，對其信資能力加以評估，以核實其準入標準，降低網絡金融企業出現壞賬的可能性，從源頭降低網絡金融風險發生的可能性。

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作者簡介：陶然（1988.02- ），男，籍貫：河南省鄭州市，河南經貿職業學院，職稱：助教，研究方向：金融市場、金融機構、金融產品endprint