農業保險對農戶福利影響分析

李幸

摘 要：作為一個農業大國，農業保險對抵御我國自然災害有著非常重要的作用。但是，我國農業保險并不發達，農業保險風險管理難度較大，很大程度上是因為農業保險存在較大的信息不對稱問題。因此，研究信息不對稱情形下的農業保險福利問題，對農業保險的發展有著深遠的意義。那么，農業保險是否會影響農戶的福利呢？如果有影響，那么影響又有多大呢？應該采取怎樣的措施進行解決呢？本文借鑒張躍華等（2007）提出的效用最大化福利分析方法研究得出：農業保險確實會影響農戶福利，而且在信息不對稱條件下影響更大。

關鍵詞：農業保險；福利；信息不對稱

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（8）-0081-04

一、引言

我國是一個農業大國，同時也是世界上受自然災害影響最嚴重的國家之一。據統計，我國平均每年農業災害的受災面積大概在7億畝左右，影響我國糧食產量大概在1000億斤左右，自然災害造成的直接經濟損失非常大，詳見表1。目前，我國的農業保險并不是很發達，商業保險公司獨立運營的農業保險還非常少，主要是由政府、保險公司、農戶共同參與的政策性農業保險。在運營過程中，保險風險不易于控制的主要原因是存在信息不對稱問題，容易發生農戶（和保險公司）的道德風險，從而造成農戶的福利發生變化。那么，信息不對稱風險下，農業保險如何影響農戶的福利呢？影響又有多大呢？應該采取怎樣的措施進行解決呢？

國外學者Hazell認為，農業保險帶來的產出增加不僅有利于生產者（農戶），也有利于消費者。如果需求曲線是缺乏彈性的，生產者（農戶）的平均收入可能會降低，而農業保險帶來的收益將被消費者全部占有，從而認為農業保險存在正的外部性。國內的學者大多使用了消費者剩余分析方法分析福利變化，認為農業保險影響供給曲線右移，需求曲線不變，進而影響價格，會使得農戶喪失福利。該方法存在一定的缺陷，主要表現在：第一，農業保險是否會引起供給曲線右移？張躍華（2005）通過對上海農業保險的實證分析，認為目前我國低保障、低保費的條件下，農業保險對農產品產量的影響不明顯，因此不會出現由于產量變化導致福利耗散的情況。第二，消費者剩余方法忽略了農戶的風險偏好對福利的影響。因此，張躍華、施紅（2007）運用了效用最大化方法分析了農業保險與福利的關系，認為農業保險對農戶福利會產生影響，但是并未討論信息不對稱條件下對福利造成的影響。然而農業保險中的信息不對稱對福利的影響是非常重要的，因此對信息不對稱條件下農戶福利的研究有著重要的意義。本文借鑒張躍華（2007）的效用最大化方法對農戶福利進行分析，試圖彌補這方面的研究。

二、農業保險中信息不對稱及博弈分析

（一）農業保險中信息不對稱的表現形式。市場交易雙方擁有的市場信息是不對稱的，其中，擁有更充足信息的一方為了自身的利益將損害另一方的利益，這種行為如果發生在雙方簽約之前，稱之為事前的不對稱，主要表現為逆向選擇；如果在雙方簽約之后，則被稱為事后的不對稱，主要有心理風險和道德風險。農業保險中的主要參與者有政府、保險公司、農戶。而這些主體都有可能出現道德風險和逆向選擇，在此，我們假設政府不存在道德風險和逆向選擇，僅討論保險公司和農戶造成的風險。

農戶的逆向選擇主要表現在：農戶通常比保險公司更了解當地氣候、土壤狀況，農戶更清楚自己存在的風險，因此會造成高風險的農戶投保，而低風險的農戶拒絕投保，那么會增加保險公司的賠付風險。道德風險主要表現在：農戶會故意制造保險事故，從而獲得賠償。例如，在某牲畜在保險期滿前得了疾病，那么農戶可能為了獲得賠償而放棄對牲畜進行治療。據統計，當前就農作物保險賠付這一項，所涉及的道德風險所占的比例就高達20%，而在牲畜保險中騙賠的現象則更為嚴重。

保險公司的逆向選擇主要表現在：保險公司對產品定價、保障范圍等更加了解，由于農戶缺乏專業知識，不能完全理解保險合同內容，進而出現盲目簽單的情況，這就容易導致保險公司的逆向選擇；保險公司的道德風險表現在：當保險事故發生時，故意刁難投保人，使其難以獲得賠款。

（二）農業保險中的博弈分析。由于信息不對稱，可能會導致保險公司和農戶之間的博弈，本文利用一個博弈模型來說明兩者之間的博弈。假設條件：保險公司是風險中性的，保險公司的行為有檢查和不檢查，概率分別為q和1-q；農戶是風險規避的，農戶的行為有遵守合同和不遵守合同，概率為d和1-d。設農戶投保價值為w，費率為α，則保費為wα，一旦出險保險公司的賠付為I；農戶由于道德問題使出險概率變為p1，如果農戶遵守合同采取防災減災措施，則會產生一定的成本c1，此時出險概率為p2；由于農戶具有信息優勢，保險公司若想獲取更多信息，也必須付出一定的成本去檢查c2，如果發現農戶有騙保行為，農戶不僅不能獲得賠付，還會受到經濟懲罰f。農戶和保險公司的靜態博弈模型，如表2：

保險公司期望收益為：

E■=qd（wα-c■-p■I）+q（1-d）（wα-c■+f）+d（1-q）（wα-p■I）+（1-d）（1-q）（wα-p■I） （1）

令■=0，得到d的值。

農戶期望收益為：

E■=qd（-w-c■）+q（1-d）（-wα-p■I）+d（1-q）（-wα-c■）+（1-d）（1-q）（-wα） （2）

同理，

令■=0，得到q的值。

將求得的d和q代入（1）式得：

E（d，q）=wα-（1-d）（p■-p■）+p■I （3）

保險公司可接受的最低收益為E（d，q）=0，

即wα=（1-d）（p■-p■）+p■I

從上式可以看出，保險合同成立后，保險公司在不虧本前提下能接受的最低保費由兩部分構成，第一部分是凈風險保費與附加利潤和費用，第二部分是由于農戶不遵守合同導致風險增大的額外損失（道德風險成本）。鑒于目前我國政府對農業保險采取補貼制度，那么部分補貼將用于補償第二部分保費，使得補貼效用被抵消掉一部分，所以在此我們把第二部分保費造成效用的損耗看作是福利損失1。

三、效用最大化條件下福利變化分析

（一）基于農保產品性質的福利分析。農業保險產品是一種具有準公共性質的產品，具有外溢性特點。從人的心理角度來講，如果某人沒有付出成本而獲得了某項服務，那么付出成本的人必定會存在心理落差，長此以往，將導致付出成本的人不再支付該項費用。從另一角度講，就是存在“搭便車”的問題。其實，農業保險中普遍存在“搭便車”問題。例如，某地大旱，保險公司為了減少賠付風險，可能會采用人工降雨，那么沒有購買保險的人便從中獲得額外的利益。對于購買保險的人來說，從保險產品中獲得的效用就會降低，從而對保險產品的需求就會減少，甚至不再購買保險。我們將降低的這部分效用認為是福利的損耗。

（二）基于效用曲線的福利分析。由上文假設可知，農戶是風險規避的，可以通過分散風險而使自身效用水平提高。并假設農戶購買農業保險不會影響農戶生產決策，只利用農業保險來分散風險，達到提高效用目的，進而提高福利。假定農戶效用函數為U=U（W），其中W為貨幣財富，由于農戶是風險規避的，所以可知該效用函數圖像是上凸的，如圖1所示。

由圖1可以看出，風險規避者期望的效用是大于效用的期望，即Upw■+（1-p）w■>pU（w■）+（1-p）U（w■）2。一開始，農戶通過購買農業保險，使得效用水平得到提高，假設此時效用水平處于A點，但是由于信息不對稱及其他因素的影響，造成保費增加，進而使得農戶的效用不斷降低，最終達到確定的效用pU（w■）+（1-p）U（w■）水平；如果保費繼續增加使得效用小于確定效用，那么農戶將不再購買保險。這時因為即使購買保險，也無法使其效用得到提高。此時我們將由信息不對稱造成保費增加，從而使效用降低的部分看作是福利的耗散。福利耗散的大小與政府補貼額度和補貼效率有關，這是一個效率問題，在此不再論述。

（三）基于無差異曲線的福利分析。為了更清晰地說明農戶福利變化，我們在此運用無差異曲線進行分析。假設農戶將一個較為穩定的收入W用于購買農業保險，同時將農戶自己出的保費和政府補貼的保費看作是給農戶帶來效用的兩種要素，而且兩種要素具有“價格”3，由于自費部分一般是農戶不太愿意出的，因此“價格”為正；相反，補貼部分“價格”為負。假設X1為自費的量，P1為自費的價格，X2為補貼部分的量，P2為補貼的價格，則預算線表達式為P1X1+P2X2=W。上文已經假設農戶是風險規避型的，那么農戶的無差異曲線如圖2中U1、U2所示，由風險規避型效用曲線性質可知U2>U1，圖中兩條直線為預算線。

假設在信息完全情況下，補貼為X2，預算線與效用曲線U2相切與B點，此時效用達到最大；在信息不完全情況下，由于部分補貼的效用被保費增加導致的負效用所抵消，效用降低到U1水平，預算線與效用曲線U1相切于A點，此時補貼為X■■，相當于由于信息不對稱造成實際補貼額變小。那么，補貼的變化額度為X■■-X■■，效用變化額度為AB之間的距離。

四、結論及建議

綜上所述，農業保險市場主體間存在一定的信息不對稱，由此可能造成各主體的逆向選擇和道德風險。而這些因素將導致保費的增加，進而使國家補貼作用被抵消一部分。本文嘗試用效用最大化方法分析農戶福利變化，研究發現，信息不對稱條件下確實會造成農戶福利損失，損失的大小取決于補貼額度和效率。是否可以找到一個最優的補貼與自費比，是本文沒有解決的問題，有待進一步的研究。同時，本文的結論是基于嚴格假設，并未考慮其他因素對福利的影響，所以還存在一些不足。

針對農業保險中信息不對稱問題，提出以下建議，使我國農保市場更加完善。第一，建立適合我國國情的農保經營模式，優化產品設計。我們不能一味照搬國外的模式，要符合我國國情，制定合理的價格。第二，加大宣傳力度，增強農戶誠信意識。我國農戶知識水平普遍較低，缺乏誠信意識，因此宣傳是一種很好的途徑。第三，加大監督力度，使各主體行為更加規范。嚴格監督投保人和保險人的行為，使我國農保市場穩定發展，真正起到保障作用。

參考文獻

[1]Hazell，P.B.R，Pomareda，C.，Valdes，A. Crop Insurance for Agricultural Development： Issues and Experience[M].Baltimore：

The Johns Hopkins University Press，1986.

[2]高鴻業.西方經濟學[M].北京：中國人民大學出版社，2007。

[3]楊雪美，馮文麗等.我國農業保險信息不對稱問題研究[J].技術經濟與管理研究，2011，（4）：111-114。

[4]李勇杰.論農業保險中道德風險防范機制的構筑[J].保險研究，2008，（7）：67-69。

[5]張躍華.補貼、福利與政策性農業保險（人文社會科學版），2007，（6）：138-146。

The Analysis on the Effect of Agricultural Insurance on Rural Household Welfare

——Based on the Perspective of Information Asymmetry

LI Xing

（Yunnan University of Finance and Economics， Kunming Yunnan 650221）

Abstract：As an agricultural country， agricultural insurance plays a very important role in resisting natural disasters in China. But， Chinas agricultural insurance is not developed， and the risk management of agricultural insurance is rather difficult， largely owing to the problem that there exists information asymmetry. So， studying the issues on agricultural insurance welfare under the situation of asymmetric information is of profound significance to the development of agricultural insurance. Then， will the the agricultural insurance affect rural household welfare？ If there is influence， how is the influence？ What measures should be taken to solve the problem？ Learning from the analysis method of utility maximization of welfare put forward by ZHANG Yuehua etc. （2007）， the paper thinks that the agricultural insurance really affect rural household welfare， and the influence is greater under the condition of asymmetric information.

Keywords： agricultural insurance； welfare； information asymmetry

責任編輯、校對：苗文龍

三、效用最大化條件下福利變化分析

（一）基于農保產品性質的福利分析。農業保險產品是一種具有準公共性質的產品，具有外溢性特點。從人的心理角度來講，如果某人沒有付出成本而獲得了某項服務，那么付出成本的人必定會存在心理落差，長此以往，將導致付出成本的人不再支付該項費用。從另一角度講，就是存在“搭便車”的問題。其實，農業保險中普遍存在“搭便車”問題。例如，某地大旱，保險公司為了減少賠付風險，可能會采用人工降雨，那么沒有購買保險的人便從中獲得額外的利益。對于購買保險的人來說，從保險產品中獲得的效用就會降低，從而對保險產品的需求就會減少，甚至不再購買保險。我們將降低的這部分效用認為是福利的損耗。

（二）基于效用曲線的福利分析。由上文假設可知，農戶是風險規避的，可以通過分散風險而使自身效用水平提高。并假設農戶購買農業保險不會影響農戶生產決策，只利用農業保險來分散風險，達到提高效用目的，進而提高福利。假定農戶效用函數為U=U（W），其中W為貨幣財富，由于農戶是風險規避的，所以可知該效用函數圖像是上凸的，如圖1所示。

由圖1可以看出，風險規避者期望的效用是大于效用的期望，即Upw■+（1-p）w■>pU（w■）+（1-p）U（w■）2。一開始，農戶通過購買農業保險，使得效用水平得到提高，假設此時效用水平處于A點，但是由于信息不對稱及其他因素的影響，造成保費增加，進而使得農戶的效用不斷降低，最終達到確定的效用pU（w■）+（1-p）U（w■）水平；如果保費繼續增加使得效用小于確定效用，那么農戶將不再購買保險。這時因為即使購買保險，也無法使其效用得到提高。此時我們將由信息不對稱造成保費增加，從而使效用降低的部分看作是福利的耗散。福利耗散的大小與政府補貼額度和補貼效率有關，這是一個效率問題，在此不再論述。

（三）基于無差異曲線的福利分析。為了更清晰地說明農戶福利變化，我們在此運用無差異曲線進行分析。假設農戶將一個較為穩定的收入W用于購買農業保險，同時將農戶自己出的保費和政府補貼的保費看作是給農戶帶來效用的兩種要素，而且兩種要素具有“價格”3，由于自費部分一般是農戶不太愿意出的，因此“價格”為正；相反，補貼部分“價格”為負。假設X1為自費的量，P1為自費的價格，X2為補貼部分的量，P2為補貼的價格，則預算線表達式為P1X1+P2X2=W。上文已經假設農戶是風險規避型的，那么農戶的無差異曲線如圖2中U1、U2所示，由風險規避型效用曲線性質可知U2>U1，圖中兩條直線為預算線。

假設在信息完全情況下，補貼為X2，預算線與效用曲線U2相切與B點，此時效用達到最大；在信息不完全情況下，由于部分補貼的效用被保費增加導致的負效用所抵消，效用降低到U1水平，預算線與效用曲線U1相切于A點，此時補貼為X■■，相當于由于信息不對稱造成實際補貼額變小。那么，補貼的變化額度為X■■-X■■，效用變化額度為AB之間的距離。

四、結論及建議

綜上所述，農業保險市場主體間存在一定的信息不對稱，由此可能造成各主體的逆向選擇和道德風險。而這些因素將導致保費的增加，進而使國家補貼作用被抵消一部分。本文嘗試用效用最大化方法分析農戶福利變化，研究發現，信息不對稱條件下確實會造成農戶福利損失，損失的大小取決于補貼額度和效率。是否可以找到一個最優的補貼與自費比，是本文沒有解決的問題，有待進一步的研究。同時，本文的結論是基于嚴格假設，并未考慮其他因素對福利的影響，所以還存在一些不足。

針對農業保險中信息不對稱問題，提出以下建議，使我國農保市場更加完善。第一，建立適合我國國情的農保經營模式，優化產品設計。我們不能一味照搬國外的模式，要符合我國國情，制定合理的價格。第二，加大宣傳力度，增強農戶誠信意識。我國農戶知識水平普遍較低，缺乏誠信意識，因此宣傳是一種很好的途徑。第三，加大監督力度，使各主體行為更加規范。嚴格監督投保人和保險人的行為，使我國農保市場穩定發展，真正起到保障作用。

參考文獻

[1]Hazell，P.B.R，Pomareda，C.，Valdes，A. Crop Insurance for Agricultural Development： Issues and Experience[M].Baltimore：

The Johns Hopkins University Press，1986.

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[3]楊雪美，馮文麗等.我國農業保險信息不對稱問題研究[J].技術經濟與管理研究，2011，（4）：111-114。

[4]李勇杰.論農業保險中道德風險防范機制的構筑[J].保險研究，2008，（7）：67-69。

[5]張躍華.補貼、福利與政策性農業保險（人文社會科學版），2007，（6）：138-146。

The Analysis on the Effect of Agricultural Insurance on Rural Household Welfare

——Based on the Perspective of Information Asymmetry

LI Xing

（Yunnan University of Finance and Economics， Kunming Yunnan 650221）

Abstract：As an agricultural country， agricultural insurance plays a very important role in resisting natural disasters in China. But， Chinas agricultural insurance is not developed， and the risk management of agricultural insurance is rather difficult， largely owing to the problem that there exists information asymmetry. So， studying the issues on agricultural insurance welfare under the situation of asymmetric information is of profound significance to the development of agricultural insurance. Then， will the the agricultural insurance affect rural household welfare？ If there is influence， how is the influence？ What measures should be taken to solve the problem？ Learning from the analysis method of utility maximization of welfare put forward by ZHANG Yuehua etc. （2007）， the paper thinks that the agricultural insurance really affect rural household welfare， and the influence is greater under the condition of asymmetric information.

Keywords： agricultural insurance； welfare； information asymmetry

責任編輯、校對：苗文龍

三、效用最大化條件下福利變化分析

（一）基于農保產品性質的福利分析。農業保險產品是一種具有準公共性質的產品，具有外溢性特點。從人的心理角度來講，如果某人沒有付出成本而獲得了某項服務，那么付出成本的人必定會存在心理落差，長此以往，將導致付出成本的人不再支付該項費用。從另一角度講，就是存在“搭便車”的問題。其實，農業保險中普遍存在“搭便車”問題。例如，某地大旱，保險公司為了減少賠付風險，可能會采用人工降雨，那么沒有購買保險的人便從中獲得額外的利益。對于購買保險的人來說，從保險產品中獲得的效用就會降低，從而對保險產品的需求就會減少，甚至不再購買保險。我們將降低的這部分效用認為是福利的損耗。

（二）基于效用曲線的福利分析。由上文假設可知，農戶是風險規避的，可以通過分散風險而使自身效用水平提高。并假設農戶購買農業保險不會影響農戶生產決策，只利用農業保險來分散風險，達到提高效用目的，進而提高福利。假定農戶效用函數為U=U（W），其中W為貨幣財富，由于農戶是風險規避的，所以可知該效用函數圖像是上凸的，如圖1所示。

由圖1可以看出，風險規避者期望的效用是大于效用的期望，即Upw■+（1-p）w■>pU（w■）+（1-p）U（w■）2。一開始，農戶通過購買農業保險，使得效用水平得到提高，假設此時效用水平處于A點，但是由于信息不對稱及其他因素的影響，造成保費增加，進而使得農戶的效用不斷降低，最終達到確定的效用pU（w■）+（1-p）U（w■）水平；如果保費繼續增加使得效用小于確定效用，那么農戶將不再購買保險。這時因為即使購買保險，也無法使其效用得到提高。此時我們將由信息不對稱造成保費增加，從而使效用降低的部分看作是福利的耗散。福利耗散的大小與政府補貼額度和補貼效率有關，這是一個效率問題，在此不再論述。

（三）基于無差異曲線的福利分析。為了更清晰地說明農戶福利變化，我們在此運用無差異曲線進行分析。假設農戶將一個較為穩定的收入W用于購買農業保險，同時將農戶自己出的保費和政府補貼的保費看作是給農戶帶來效用的兩種要素，而且兩種要素具有“價格”3，由于自費部分一般是農戶不太愿意出的，因此“價格”為正；相反，補貼部分“價格”為負。假設X1為自費的量，P1為自費的價格，X2為補貼部分的量，P2為補貼的價格，則預算線表達式為P1X1+P2X2=W。上文已經假設農戶是風險規避型的，那么農戶的無差異曲線如圖2中U1、U2所示，由風險規避型效用曲線性質可知U2>U1，圖中兩條直線為預算線。

假設在信息完全情況下，補貼為X2，預算線與效用曲線U2相切與B點，此時效用達到最大；在信息不完全情況下，由于部分補貼的效用被保費增加導致的負效用所抵消，效用降低到U1水平，預算線與效用曲線U1相切于A點，此時補貼為X■■，相當于由于信息不對稱造成實際補貼額變小。那么，補貼的變化額度為X■■-X■■，效用變化額度為AB之間的距離。

四、結論及建議

綜上所述，農業保險市場主體間存在一定的信息不對稱，由此可能造成各主體的逆向選擇和道德風險。而這些因素將導致保費的增加，進而使國家補貼作用被抵消一部分。本文嘗試用效用最大化方法分析農戶福利變化，研究發現，信息不對稱條件下確實會造成農戶福利損失，損失的大小取決于補貼額度和效率。是否可以找到一個最優的補貼與自費比，是本文沒有解決的問題，有待進一步的研究。同時，本文的結論是基于嚴格假設，并未考慮其他因素對福利的影響，所以還存在一些不足。

針對農業保險中信息不對稱問題，提出以下建議，使我國農保市場更加完善。第一，建立適合我國國情的農保經營模式，優化產品設計。我們不能一味照搬國外的模式，要符合我國國情，制定合理的價格。第二，加大宣傳力度，增強農戶誠信意識。我國農戶知識水平普遍較低，缺乏誠信意識，因此宣傳是一種很好的途徑。第三，加大監督力度，使各主體行為更加規范。嚴格監督投保人和保險人的行為，使我國農保市場穩定發展，真正起到保障作用。

參考文獻

[1]Hazell，P.B.R，Pomareda，C.，Valdes，A. Crop Insurance for Agricultural Development： Issues and Experience[M].Baltimore：

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[2]高鴻業.西方經濟學[M].北京：中國人民大學出版社，2007。

[3]楊雪美，馮文麗等.我國農業保險信息不對稱問題研究[J].技術經濟與管理研究，2011，（4）：111-114。

[4]李勇杰.論農業保險中道德風險防范機制的構筑[J].保險研究，2008，（7）：67-69。

[5]張躍華.補貼、福利與政策性農業保險（人文社會科學版），2007，（6）：138-146。

The Analysis on the Effect of Agricultural Insurance on Rural Household Welfare

——Based on the Perspective of Information Asymmetry

LI Xing

（Yunnan University of Finance and Economics， Kunming Yunnan 650221）

Abstract：As an agricultural country， agricultural insurance plays a very important role in resisting natural disasters in China. But， Chinas agricultural insurance is not developed， and the risk management of agricultural insurance is rather difficult， largely owing to the problem that there exists information asymmetry. So， studying the issues on agricultural insurance welfare under the situation of asymmetric information is of profound significance to the development of agricultural insurance. Then， will the the agricultural insurance affect rural household welfare？ If there is influence， how is the influence？ What measures should be taken to solve the problem？ Learning from the analysis method of utility maximization of welfare put forward by ZHANG Yuehua etc. （2007）， the paper thinks that the agricultural insurance really affect rural household welfare， and the influence is greater under the condition of asymmetric information.

Keywords： agricultural insurance； welfare； information asymmetry

責任編輯、校對：苗文龍