傳統與現代金融服務的更迭及助推器“創新精神”

摘 要：互聯網已經進入全面高速發展時期，各式各樣的互聯網產品和功能推陳出新，不斷的改變人們的生活和生產方式。淘寶、騰訊、B2B、C2C等各大互聯網企業的金融產品悄悄融入到人們的生活和生產里，網上銀行、證券交易等傳統金融機構也以網絡的形式為人們提供更優質高效的服務。2013年被定為中國互聯網金融元年，互聯網金融在最近幾年實現了極速發展，創新精神便是互聯網金融發展的助推器。

關鍵詞：互聯網金融；金融服務模式；創新

互聯網已經融入到現代人類的生產生活中，已不足為奇。所謂互聯網，又稱網際網路，它將計算機網絡互相聯接在一起，在這基礎上發展出覆蓋全世界的全球性互聯網絡。傳統金融業與互聯網結合在一起而產生的全新事物——互聯網金融。

互聯網金融的興起突然又迅速，以至于人們還沒能給予一個準確的定義。學術界、實務界和互聯網界都對互聯網金融的定義眾說紛紜，并沒有達成統一的定義。筆者集納各方觀點，從廣義的角度出發，給互聯網金融下了一個定義。所謂互聯網金融：利用不斷發展著的互聯網技術和其他現代信息科學技術實現資金融通的金融服務。

一、傳統金融服務

眾所周知，金融服務的本質是為人們提供資金融通的服務。隨著人類文明的進步，金融服務的內容、功能和工具也不斷得到發展和豐富。

傳統金融機構方面，從第一家銀行的成立發展到現在的銀行、保險、證券、信合、投資銀行、財務公司、理財公司等。

服務內容方面，從最開始的單一儲存服務發展到現在的支付、保險、咨詢、基金、財務租賃、擔保、承銷等成千上萬種金融服務和金融衍生服務。

在參與者方面，銀行的地位是金融中介，除了直接投資方式的其他投融資活動均以銀行為中心展開服務。

操作平臺方面，大部分業務都需要客戶親自到金融機構的實體網點操作辦理相關業務。

信息對稱方面，由于許多客觀因素的制約，信息的收集、處理和傳遞無法達到精準和高效，還會受到來自人為主觀因素等影響，增加當事人和機構的成本和風險。

支付方式方面，客戶必須親自到銀行網點通過復雜的業務流程，完成對相關業務的支付服務。

信貸產品方面，銀行和其他非銀行金融機構的信貸產品由于受到運營模式的限制，信貸產品趨于同質化，靈活性較差，不能完全滿足不同投資者的投資理財需求。

二、互聯網金融服務

金融服務和互聯網發展具有共同的精神——創新。創新精神撮合了金融服務和互聯網的合作和融合，滿足和引領現代人們的生產生活需求。現在的互聯網金融憑借其獨特的優勢，得到了迅速的發展并被人們所接受。

相對于傳統金融服務，互聯網金融在機構方面，不僅有傳統金融機構的參與，新興的阿里巴巴、騰訊等互聯網企業也在互聯網金融服務里也是最重要的角色之一。

服務內容方面，因為傳統金融機構制度的束縛，使其不能在互聯網金融服務的世界里充分發展，目前只以信息化金融機構的角色提供互聯網金融里的一部分服務，支付寶、人人貸、京東金融等由互聯網企業提供的服務如雨后春筍蓬勃發展。

參與者方面，投融資方可以直接的資金對接，實現脫媒，使銀行喪失了中介主導作用。

操作平臺方面，金融商可以將金融產品開放到互聯網平臺，使金融商大大降低了成本，方便了客戶的投資理財。

信息對稱方面，互聯網可以使信息實現快速的傳遞和收集，這也使得在信息對稱方面比傳統的信息傳遞和收集方式有了極大的改善。使客戶能更真實詳細的收集到來自金融商傳遞的信息，做出更加合理的判斷。

支付方面，互聯網第三方支付業務能更方便快捷、低費用和安全的完成客戶需要的支付業務。這一支付形式完全符合現代人們快節奏的生產生活。

信貸產品方面，在互聯網金融模式下金融商和客戶之間的信息高度對稱，也能直接交易，更有效實現信貸產品和資金的無縫對接。

三、互聯網金融模式

互聯網金融在短短的幾年時間里突飛猛進的發展，至今已經發展形成“六大模式”：第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構和互聯網金融門戶。

第三方支付，非金融機構作為支付中介提供網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人們銀行確定的其他支付服務。

P2P網貸，通過P2P公司搭建的第三方互聯網平臺進行資金借貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。

大數據金融，依托于海量、非機構化的數據，通過信息化方式對其數據進行專業化的挖掘和分析，并與傳統金融服務相集合，創新性開展相關資金融通工作。

眾籌，項目發起人通過利用互聯網和SNS傳播特性，集中公眾的資金、能力和渠道，為小企或個人進行某個項目或創辦企業提供的一種融資方式。

信息化金融機構，通過廣泛運用以互聯網為代表的信息技術，對傳統運營流程、服務產品進行改造或重構，實現經營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機構。

互聯網金融門戶，利用互聯網提供金融產品、金融服務、信息匯聚、搜索、比較及金融產品銷售并提供第三方服務的平臺。

從上述“六大模式”的定義中可以看出，目前的互聯網金融涵蓋了金融服務內容的支付、投融資、咨詢、傳統金融機構部分業務和金融產品買賣第三方平臺功能。與龐大傳統金融服務內容相比，互聯網金融的“六大模式”的五種服務內容顯得相對幼小。

參考文獻：

[1]羅明雄，唐穎.互聯網金融[M].中國財政經濟出版社，2013.

[2]譚天文，陸楠.互聯網金融模式與傳統金融模式的對比分析[J].中國市場，2013（46）：101-103.

[3]孫寶文.互聯網金融元年：跨界、變革與融合[M]經濟科學出版社，2014.

作者簡介：郭洋，貴州大學經濟學院國際經濟與貿易專業碩士研究生endprint