海南省農(nóng)村“頂名”貸款問題及建議

□文/林昕 吳志貴 徐璐

（中國人民銀行海口中心支行海南·海口）

海南省農(nóng)村“頂名”貸款問題及建議

□文/林昕 吳志貴 徐璐

（中國人民銀行海口中心支行海南·海口）

本文從海南農(nóng)村“頂名”貸款發(fā)生的原因出發(fā)，分析其影響、存在的主要問題和潛在風險，進而提出相關政策建議。

“頂名”貸款；潛在風險；政策建議

收錄日期：2014年7月2日

“頂名”貸款即實際借款人與用款人不符的貸款。海南農(nóng)村“頂名”貸款一般分為因?qū)嶋H借款人有效抵押物不足辦理“頂名”貸款、因?qū)嶋H借款人身份不合規(guī)辦理“頂名”貸款和因授信額度不能滿足資金需求辦理“頂名”貸款三類。

一、海南農(nóng)村“頂名”貸款發(fā)生的原因

海南農(nóng)村“頂名”貸款發(fā)生的原因主要表現(xiàn)為：一是受歷史因素影響，海南農(nóng)村信用社貸款管理松懈，相關制度、操作規(guī)程不規(guī)范；二是農(nóng)村信用社內(nèi)部控制制度不健全，貸款審查把關不嚴、貸款“三查”、審貸分離和責任追究制度流于形式，監(jiān)督檢查不到位；三是相關工作人員法律法規(guī)知識淺薄、工作責任心不強，業(yè)務素質(zhì)有待提高。

二、海南農(nóng)村“頂名”貸款產(chǎn)生的影響、主要問題和潛在風險

“頂名”貸款規(guī)避了審貸分離、分級審批等信貸管理制度，使貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查流于形式，造成超越權限、跨區(qū)域、壘大戶、多頭貸款等違規(guī)貸款，增加了金融機構貸款風險，給信貸資金安全帶來了極大的風險隱患。

一是“頂名”貸款降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量。由于“頂名”貸款立據(jù)承債人和貸款使用人相分離，權利和義務不對等，貸款到期后實際用款人往往以不是貸款合同的明確借款人為由推卸還款義務，容易引起貸款糾紛，給金融機構的信貸資產(chǎn)質(zhì)量造成嚴重不利影響。

二是“頂名”貸款存在法律風險。“頂名”貸款具有欺騙性、虛假性和隱蔽性，由于用款人不立據(jù)，立據(jù)人不用款，借款人和用款人相分離，一旦發(fā)生法律糾紛，借款人可據(jù)此對農(nóng)信社進行起訴，對農(nóng)信社的改革和健康發(fā)展產(chǎn)生了極為不利的影響。

三是“頂名”貸款使不符合信用貸款支持的農(nóng)戶、非農(nóng)戶、甚至企業(yè)法人獲得貸款支持，而本應獲得支持的農(nóng)戶卻難以獲得貸款，使相關農(nóng)村金融方針政策在基層不能得到有效落實。

四是“頂名”貸款影響借款人個人征信狀況。如實際用款人不履行還款義務，“頂名”貸款將使借款人個人征信存在不良記錄，對借款人今后辦理信貸業(yè)務造成困難。

三、相關政策建議

（一）全面落實債權，加大催收力度。建議金融部門成立“頂名”貸款專項整治清收領導小組，針對性地制訂清收實施方案，對“頂名”貸款清收工作進行統(tǒng)一指導，成立由稽核、風險（保全）、信貸等相關部門組成的專門清查隊，對“頂名”貸款逐筆清收。同時，全面落實清收責任制。嚴格按“誰發(fā)放貸款誰負責清收”原則，加強貸款發(fā)放人責任意識，追究相關人員責任。

（二）加強信貸管理，嚴格執(zhí)行審貸分離制度。一是認真審查借款人的信息資料，嚴防通過造假資料進行騙貸，嚴格審查借款人用途，防止借款人挪作他用；二是加強貸后管理，落實貸后跟蹤檢查制度，同時開展客戶誠信教育，提高客戶信用意識，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，使客戶充分了解“頂名”貸款的風險和責任。

（三）完善貸款檔案管理，強化責任追究。一是各涉農(nóng)金融機構要妥善保管農(nóng)戶信貸檔案，特別是已經(jīng)結清的農(nóng)戶貸款資料要按檔案管理要求及時歸檔；二是完善檔案管理要素，可在借款借據(jù)上預留借款人印鑒、指紋等重要信息，便于追查“頂名”貸款行為和追究有關人員責任；三是要對貸款檔案信息及時更新，記錄每一筆貸款情況。及時監(jiān)測農(nóng)戶負債情況，對負債情況不正常、有“頂名”嫌疑的，可跟蹤檢查。

（四）完善內(nèi)部稽核方式，提升內(nèi)部審計效率。一是各涉農(nóng)金融機構要定期或不定期對每個信貸人員所經(jīng)辦的業(yè)務進行抽查，如抽查中發(fā)現(xiàn)問題，可集中力量對該信貸員的每筆業(yè)務進行逐筆排查；二是落實檢查責任，對檢查中應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)的問題或知情不報隱瞞事實真相的，要追究有關檢查人員責任；三是加大對責任人和違法違規(guī)行為的處罰力度，要綜合運用經(jīng)濟處罰、紀律處分、移送司法機關等多種手段，震懾違法違規(guī)行為。■

F83

A