互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究

陳超+韓中陽(yáng)

摘要：2013年被譽(yù)為中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融元年。這一年，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和產(chǎn)品層出不窮，給予銀行業(yè)新的威脅和思考。銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的轉(zhuǎn)型方案是：開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，打造全能型銀行；把握富裕人群，重點(diǎn)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)；物理網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)渠道相結(jié)合，建設(shè)多渠道經(jīng)營(yíng)模式；建設(shè)商業(yè)銀行自己的電商平臺(tái)；培養(yǎng)全面復(fù)合型金融人才。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；沖擊影響；銀行轉(zhuǎn)型

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）07-0171-03

A study of Commercial Bank Transition in the Wave of Internet Finance

Chen Chao, Han Zhongyang

（Nanjing Agricultural University, Nanjing 210095)

Abstract: 2013 is honored as the first year of Chinese Internet finance. This year, different kinds of Internet financial platforms and products came out, giving banks new threats and thinking. This paper put forward the transition strategy in the wave of Internet finance: carrying out the business mix, create a universal Bank; Grasping the rich people, focus on developing wealth management business; Combining physical network with virtual channel, build multi-channel business model; Building the commercial banks' own electronic commerce platform; Cultivating comprehensive financial talents.

Key words: Internet finance; influence; bank transition

一、引言

進(jìn)入21世紀(jì)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)獲得長(zhǎng)足發(fā)展。技術(shù)層面上，搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘以及云計(jì)算等方面的突破，使得在信息爆炸的情況下高效處理海量信息成為可能，進(jìn)而加速了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)生活各領(lǐng)域的應(yīng)用；平臺(tái)層面上，各種購(gòu)物網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等層出不窮，為廣大網(wǎng)民提供了豐富的服務(wù)，也為進(jìn)一步的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新提供了土壤；消費(fèi)層面上，網(wǎng)民數(shù)由2002年的5910萬(wàn)人上升到2012年的5.64億人，復(fù)合增長(zhǎng)率為25.3%。互聯(lián)網(wǎng)普及率由2002年的4.6%上升至2012年的42.1%。同時(shí)，龐大的網(wǎng)民也逐漸形成在互聯(lián)網(wǎng)上從事金融消費(fèi)的習(xí)慣。而在金融系統(tǒng)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融改革的深入，當(dāng)前的金融需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)已無(wú)法充分滿足不同人群的需求。在這樣的大背景下，2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念橫空出世，給予金融界出乎意料的影響。以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具，在上市后短短一周之內(nèi)，用戶數(shù)量突破100萬(wàn)，至今已突破1000萬(wàn)規(guī)模。互聯(lián)網(wǎng)金融熱持續(xù)升溫，在帶來(lái)各種創(chuàng)新的同時(shí)，也給處在轉(zhuǎn)型期的商業(yè)銀行新的難題和思考。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、模式及特點(diǎn)

金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，并不是新鮮事物。網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)形態(tài)早已出現(xiàn)并對(duì)人們的生活產(chǎn)生重大影響。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)名詞，在國(guó)內(nèi)的誕生卻很晚。2012年6月的金融40人論壇上，謝平首先提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念，引發(fā)了金融界的廣泛關(guān)注。隨后，謝平在其文章《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中，進(jìn)一步闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。謝平認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，“可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)或互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在謝平的論述中，可見(jiàn)其認(rèn)為的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更多的是一種網(wǎng)絡(luò)化的直接融資模式。隨著相關(guān)金融模式的出現(xiàn)和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也包含了間接融資模式。因此，黃旭等人則認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的行為總和。”本文也將以此作為互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。

相較于已有的例如網(wǎng)上銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，近幾年還誕生了如下新模式：1.網(wǎng)絡(luò)借貸模式。該模式利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使得資金由出資人直接流向需求方。該模式細(xì)分下來(lái)又有如下幾個(gè)形式：（1）交易平臺(tái)借貸模式。阿里金融提供的小微貸款是這種模式的代表。在這類(lèi)平臺(tái)上匯聚了客戶之前在相關(guān)商業(yè)平臺(tái)上的數(shù)據(jù)信息，運(yùn)用平臺(tái)自己研發(fā)的信用評(píng)估模型，對(duì)客戶的信用和還款能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，高效、低成本的將款額貸給客戶。很好地緩解了我國(guó)小企業(yè)融資難的問(wèn)題。（2）P2P模式。該模式以Lending Club、拍拍貸為代表，是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融直接融資。這種模式的特點(diǎn)在于平臺(tái)不參與擔(dān)保，只制定交易規(guī)則，提供信息匹配，收取一定的手續(xù)費(fèi)。貸款人通過(guò)具有資質(zhì)的網(wǎng)站作為中介平臺(tái)，將資金發(fā)放給借款人。（3）眾籌模式。所謂眾籌是指企業(yè)通過(guò)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向多個(gè)投資者募集款項(xiàng)。該類(lèi)平臺(tái)在國(guó)內(nèi)起步較晚，且受監(jiān)管限制較多，在國(guó)內(nèi)發(fā)展還存在諸多不足。典型的代表是追夢(mèng)網(wǎng)、好夢(mèng)網(wǎng)。2.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)。主要由金融機(jī)構(gòu)自由理財(cái)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)第三方理財(cái)平臺(tái)組成。尤為值得一提的是互聯(lián)網(wǎng)第三方理財(cái)平臺(tái)。目前，以阿里、百度、騰訊為代表的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，接入基金公司的相關(guān)產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品以簡(jiǎn)單易懂的方式推向市場(chǎng)。其平臺(tái)本身所具有的用戶粘性，使得其理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有著極大的潛力。以余額寶為代表的余額理財(cái)產(chǎn)品，在短短半年時(shí)間內(nèi)，成長(zhǎng)狀態(tài)勢(shì)如破竹，使得其合作基金天宏增利寶成為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大基金。這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)使得銀行感受到了嚴(yán)重的威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融受到如此大的關(guān)注，其本身相較其他金融形式，又有何創(chuàng)新？首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征，就是拿互聯(lián)網(wǎng)精神做金融。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在其誕生至今約五十多年的歷史里，深刻地改變了這個(gè)社會(huì)：它使得遠(yuǎn)距離的信息傳遞變得高效低成本，使得人們足不出戶就可實(shí)現(xiàn)購(gòu)物，使得現(xiàn)實(shí)生活中的管理由原本垂直化的模式轉(zhuǎn)為扁平化的模式。互聯(lián)網(wǎng)精神，是開(kāi)放化，平民化，平等化；而傳統(tǒng)金融的精神，是精英化，神秘化，高端化。用互聯(lián)網(wǎng)精神做金融，可以有效降低融資成本，提高融資效率，為不同需求尤其被傳統(tǒng)金融服務(wù)忽視的人群提供服務(wù)，以用戶為中心設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，一舉打破傳統(tǒng)金融業(yè)高門(mén)檻的限制，將金融推向新的形態(tài)。其次，運(yùn)用大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征。互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念，從提出伊始便與大數(shù)據(jù)這個(gè)新概念緊密相連。前文中提到，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象，主要是被線下金融忽視的那部分，以及為用戶設(shè)計(jì)不同需求的產(chǎn)品。要達(dá)到以上兩個(gè)目的，就必須精確把握風(fēng)險(xiǎn)控制和用戶需求。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)云首先由電商等非“官方”金融機(jī)構(gòu)挑起，而電商等平臺(tái)掌握著海量的消費(fèi)者消費(fèi)行為數(shù)據(jù)。隨著云計(jì)算和行為分析理論的發(fā)展，使得大數(shù)據(jù)獲得充分的運(yùn)用。在對(duì)小微企業(yè)貸款方面，相關(guān)金融平臺(tái)通過(guò)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，輸入借款方以往的信用紀(jì)錄，可以較好地評(píng)價(jià)借款者的信用水平和還款能力，進(jìn)而較好地解決了銀行業(yè)一直難以有效應(yīng)對(duì)的信用風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)難題；通過(guò)對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)行為的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)又可以有效分析不同類(lèi)型的用戶需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶制定合適的金融產(chǎn)品，完全顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)以產(chǎn)品為中心的設(shè)計(jì)理念。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)人群，又是其重要的特征之一。互聯(lián)網(wǎng)金融，充分運(yùn)用長(zhǎng)尾效應(yīng)，將服務(wù)人群定義為客戶“二八定律”中的“八”，即小微企業(yè)以及廣大低收入的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)人群。而這部分客戶群尤其是小微企業(yè)是傳統(tǒng)銀行服務(wù)中比較疏忽的，因?yàn)槠浒l(fā)展的不確定性嚴(yán)重影響其信用評(píng)價(jià)。有數(shù)據(jù)顯示，65%的中小企業(yè)發(fā)展資金來(lái)自自有資金，緊張的資金嚴(yán)重制約其發(fā)展。同時(shí)，銀行5萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品起步線也阻礙了相當(dāng)多的低收入者享受更好的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，秉承互聯(lián)網(wǎng)精神與藍(lán)海戰(zhàn)略，收獲了海量的客戶，大有與銀行分庭抗禮之勢(shì)。最后，高效低成本的交易方式也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征。依靠信息技術(shù)的長(zhǎng)足發(fā)展，電子化的交易方式，尤其是第三方支付的廣泛應(yīng)用，使得原本繁瑣的金融交易變得簡(jiǎn)單、低成本，吸引更多的人群前來(lái)體驗(yàn)和購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)深刻影響中國(guó)金融改革

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)名詞，由中國(guó)首創(chuàng)，國(guó)外并沒(méi)有所謂“INTERNET FINANCE”這類(lèi)說(shuō)法。國(guó)外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)融資沒(méi)有剛性需求。以美國(guó)為例，其發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)，能夠?yàn)椴煌枨蟮目蛻糁贫ń鹑诋a(chǎn)品。而在中國(guó)，銀行理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門(mén)檻較高，傳統(tǒng)金融業(yè)不重視中小企業(yè)的資金需求，導(dǎo)致中國(guó)的資金配置不盡如人意。在這樣的背景下，才導(dǎo)致快捷、高收益、重視用戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大行其道，其擴(kuò)張速度令人驚愕。這種現(xiàn)象，中國(guó)的商業(yè)銀行需要深入思考，改變自己以往的盈利模式和服務(wù)作風(fēng)，積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與銀行爭(zhēng)奪客戶，加速銀行存款流失

首先，目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出的余額理財(cái)產(chǎn)品，最直接的爭(zhēng)奪人群是那些買(mǎi)不起銀行理財(cái)產(chǎn)品的平民大眾。而這類(lèi)人群，卻又是銀行活期存款的主力。在融資門(mén)檻方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資門(mén)檻極低，例如余額寶的1元投資起點(diǎn)便是極其貼近“草根”的設(shè)定。在便捷性方面，其快速存取，多支付功能的特點(diǎn)也讓其相較銀行理財(cái)產(chǎn)品有著相對(duì)優(yōu)勢(shì)。而高收益性，又使得其相較銀行活期存款有著較大優(yōu)勢(shì)。因此，此類(lèi)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對(duì)于平民有著極大的誘惑。銀行客戶的減少不僅會(huì)減少存款，同時(shí)類(lèi)余額寶產(chǎn)品將資金托管進(jìn)銀行賬戶，也會(huì)推高銀行負(fù)債成本，給銀行帶來(lái)新的難題。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還將目光投向?qū)Y金緊缺的小微企業(yè)，憑借著大數(shù)據(jù)和高效的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量模型，提高了貸款的效率并降低了壞賬的比率，有效地資助了中小企業(yè)的成長(zhǎng)。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是在打一場(chǎng)“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)爭(zhēng)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加速我國(guó)金融脫媒

金融脫媒，簡(jiǎn)而言之就是“資產(chǎn)繞過(guò)銀行而直接通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)和資本市場(chǎng)進(jìn)行配置的現(xiàn)象”。目前，隨著我國(guó)金融改革的深入，資本市場(chǎng)的迅速成長(zhǎng)，利率市場(chǎng)的進(jìn)程加速，我國(guó)金融業(yè)出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，又將配合以上局勢(shì)，進(jìn)一步分流銀行客戶，擴(kuò)大民間直接融資的規(guī)模。正如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道、收益性、便捷性、準(zhǔn)入門(mén)檻等方面對(duì)銀行現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品具有較大的優(yōu)勢(shì)，因而更受到平民的歡迎。最可怕的，并不是它們本身的優(yōu)勢(shì)，而是它們發(fā)展的速度，例如P2P，誕生于2006年，但是現(xiàn)在就有了300家P2P平臺(tái)，生長(zhǎng)速度可以用“野蠻”來(lái)形容。而現(xiàn)在，銀行也在積極布局應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，人民幣國(guó)際化等局面的轉(zhuǎn)型。問(wèn)題在于，轉(zhuǎn)型的速度是否能跑過(guò)金融脫媒的速度？美國(guó)于20世紀(jì)80年代后期，放開(kāi)對(duì)金融的管制，加速金融脫媒，此后的37年內(nèi)倒閉了上百家商業(yè)銀行。因此，日益逼迫的金融脫媒，成為銀行必須全力解決的難題。

（四）用戶粘性將進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍

前文所說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)憑借低門(mén)檻和良好的用戶體驗(yàn)，籠絡(luò)了海量的忠誠(chéng)客戶。以阿里巴巴為例，其在電商市場(chǎng)獲得的數(shù)目驚人的粉絲，才使得其衍生金融平臺(tái)上推出的金融產(chǎn)品倍受青睞。而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不僅僅滿足于推出幾款金融產(chǎn)品那么簡(jiǎn)單。它們是謀劃更多的布局，推出更多的金融服務(wù)。在一年多前，人們還需借助銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)繳納水電費(fèi)、餐飲支付、汽車(chē)?yán)U納違章罰款這些商業(yè)活動(dòng)，人們對(duì)于第三方支付的用途似乎也只是購(gòu)物那么簡(jiǎn)單，但是現(xiàn)在人們可以通過(guò)支付寶等支付工具對(duì)以上服務(wù)進(jìn)行支付，甚至還可以用來(lái)打出租車(chē)。這類(lèi)圍繞客戶需求的服務(wù)布局，逐步滲透到人們生活的方方面面，將會(huì)使得人們?cè)絹?lái)越減少對(duì)銀行服務(wù)的需求。可以肯定的是，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還會(huì)推出對(duì)銀行更具殺傷力的金融服務(wù)，與銀行在爭(zhēng)奪客戶資源方面白熱化。而部分銀行對(duì)于這種用戶粘性的殺傷力似乎仍未覺(jué)醒。如果依舊放任互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在這些“不起眼”的領(lǐng)域占領(lǐng)陣地，那么四面楚歌的局面就不會(huì)太遙遠(yuǎn)。

四、商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之道

（一）開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，打造全能型銀行

所謂全能型銀行就是能夠從事所有金融業(yè)務(wù)的銀行。打造中國(guó)的商業(yè)銀行，首先要建設(shè)合適的公司治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)管理結(jié)構(gòu)。建設(shè)一個(gè)包含投行業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，并不是簡(jiǎn)單的組合，而是要做好頂層設(shè)計(jì)，同時(shí)利用并購(gòu)、入股等手段逐步發(fā)展。其次，要明確新的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)是主要的幾個(gè)項(xiàng)目。最后，大力實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，參與全球范圍的資本配置，服務(wù)好有海外業(yè)務(wù)的本土企業(yè)。建設(shè)全能銀行的原因如下：利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融都使得銀行原有的賺取存貸利差的盈利方式面臨嚴(yán)重危機(jī)，因此銀行必須尋覓新的盈利模式。打造全能銀行就是重要的一個(gè)模式。建設(shè)全能銀行，有以下幾個(gè)作用：首先，能夠有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)張。固然現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)市場(chǎng)是小微金融服務(wù)，但是資本的逐利性還是會(huì)使其向更高端的金融領(lǐng)域擴(kuò)張。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成全能型銀行，可以憑借其原有的基礎(chǔ)搶攤更多的領(lǐng)域，先于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)一步占領(lǐng)市場(chǎng)。其次，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府、企業(yè)和居民產(chǎn)生多樣化的金融需求。前文指出，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)大行其道的重要原因，就是我國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)并不能為不同需求的客戶制定合適的金融產(chǎn)品。因此，建設(shè)全能銀行，可以設(shè)計(jì)出具有針對(duì)性的產(chǎn)品，為不同需求的人群提供更全面、更貼心的服務(wù)。同時(shí)，其一站式的服務(wù)也增加了服務(wù)的便捷性，這樣又會(huì)增加客戶對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的滿意感。最后，全能型銀行也有利于形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。更廣泛的金融產(chǎn)品上和更多的業(yè)務(wù)量可以使得銀行將成本有效分?jǐn)偅档统杀疽约帮L(fēng)險(xiǎn)。而低成本也是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速成長(zhǎng)的重要原因。

（二）把握富裕人群，重點(diǎn)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)

財(cái)富管理，以及私人銀行業(yè)務(wù)，其目標(biāo)人群是高端客戶，是“二八原則”中的“二”。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型至全能銀行可能尚須時(shí)日，而財(cái)富管理則是商行目前最不容有閃失的業(yè)務(wù)。把握住這些高端人群，制定互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)所不能提供的復(fù)雜個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，才能穩(wěn)住陣腳，擴(kuò)大盈利。據(jù)美國(guó)的研究現(xiàn)實(shí)，專(zhuān)業(yè)的財(cái)富管理人員能使得客戶流失率降低三成。而在中國(guó)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，也擁有廣闊的前景。據(jù)瑞信研究院研究報(bào)告稱(chēng)，到2015年，中國(guó)將成為僅次于美國(guó)的全球第二大財(cái)富來(lái)源地。同時(shí)，中國(guó)快速成長(zhǎng)的資本市場(chǎng)也為財(cái)富管理提供了充分的金融要素。而發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，也要充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融基因，即重視客戶體驗(yàn)、打造個(gè)性金融服務(wù)。因此，發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，首先要在理念上，以客戶為中心，而不是一直以來(lái)的以兜售產(chǎn)品為主的理念。以客戶為中心，就需要分析客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好，以此為依據(jù)制定合適的投資組合。同時(shí)，商業(yè)銀行要和券商、基金等機(jī)構(gòu)展開(kāi)充分的合作，開(kāi)發(fā)跨期限、跨市場(chǎng)、跨區(qū)域的金融產(chǎn)品，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。最后，銀行還可以與電商進(jìn)行合作，利用電商的海量數(shù)據(jù)，挖掘潛在的新客戶。

（三）物理網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)渠道相結(jié)合，建設(shè)多渠道經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，其中一個(gè)很重要的基礎(chǔ)就是越來(lái)越多的消費(fèi)者偏好通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完成各項(xiàng)消費(fèi)活動(dòng)。同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量呈下降趨勢(shì)。在營(yíng)業(yè)收入持續(xù)低迷的狀態(tài)下，不可避免的會(huì)面臨成本壓力。而根據(jù)國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，多渠道經(jīng)營(yíng)模式可以增加營(yíng)業(yè)收入，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營(yíng)成本，打造良好的品牌形象。因此，開(kāi)展多渠道經(jīng)營(yíng)，將物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)渠道有機(jī)結(jié)合，是商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型手段之一。建設(shè)多渠道經(jīng)營(yíng)模式，首先要制定合理的多渠道管理機(jī)制，對(duì)進(jìn)行全行一體化管理，樹(shù)立一體化的渠道經(jīng)營(yíng)理念。為了實(shí)現(xiàn)不同渠道之間信息的順暢傳遞，要打破部門(mén)之間相對(duì)分割獨(dú)立的現(xiàn)狀，做到物理網(wǎng)點(diǎn)與其他業(yè)務(wù)渠道的服務(wù)對(duì)接和統(tǒng)一。要繼續(xù)保持網(wǎng)點(diǎn)在與客戶交流方面的優(yōu)勢(shì)，還需通過(guò)其他服務(wù)渠道擴(kuò)大服務(wù)范圍。其次，還要準(zhǔn)確把握用戶需求，注重客戶體驗(yàn)。銀行要運(yùn)用手中的大數(shù)據(jù)，分析客戶的需求，制定差異化的渠道營(yíng)銷(xiāo)方案。同時(shí)，銀行在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面要做到高效簡(jiǎn)潔，減少業(yè)務(wù)審核環(huán)節(jié)，順暢前后臺(tái)的銜接，提高服務(wù)效率。

（四）建設(shè)商業(yè)銀行自己的電商平臺(tái)

電商平臺(tái)可以做金融服務(wù)，而銀行也可以反過(guò)來(lái)發(fā)展電商業(yè)務(wù)，與電商平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展“白刃戰(zhàn)”。電商市場(chǎng)早已是阿里、京東的天下，銀行似無(wú)競(jìng)爭(zhēng)的可能。但是，銀行也擁有大量未挖掘的客戶數(shù)據(jù)資源，不輸于電商平臺(tái)的用戶粘性，明顯的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)和良好的信譽(yù)，這一切都為銀行打造自己的電商平臺(tái)奠定了基礎(chǔ)。電商做互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏金融“基因”是其短板；而銀行做電商，卻可以將金融服務(wù)作為自己的核心業(yè)務(wù)，采取差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，再步步為營(yíng)逐步蠶食電商業(yè)務(wù)。以工行“融e購(gòu)”為例，其線上開(kāi)通后，入住8家企業(yè)，銷(xiāo)售商品包含了數(shù)碼家電，服裝鞋帽、汽車(chē)、理財(cái)產(chǎn)品及貴金屬等商品。它實(shí)現(xiàn)了交易融合，并且把訂單融資、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)貸款等金融工具無(wú)縫地嵌入了整個(gè)平臺(tái)中，突顯出了自己的特色。在接下來(lái)的發(fā)展中，商行電商平臺(tái)可以將物流、信息流與資金流有機(jī)統(tǒng)一，建設(shè)消費(fèi)采購(gòu)平臺(tái)、銷(xiāo)售推廣平臺(tái)、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)。

（五）培養(yǎng)全面復(fù)合型金融人才

無(wú)論是建設(shè)全能銀行，還是打造自己的電商平臺(tái)，都對(duì)銀行隊(duì)伍的建設(shè)提出了更高的要求。銀行擁有大量金融專(zhuān)業(yè)人才，這是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所無(wú)法企及的。努力開(kāi)發(fā)這種寶貴的智力資源是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的手段之一。現(xiàn)今的商業(yè)銀行員工，大多從事信貸等“粗放”型業(yè)務(wù)，且知識(shí)結(jié)構(gòu)較為單一，缺乏計(jì)算機(jī)和金融雙料人才。而建設(shè)全能銀行，需要更多懂得證券、保險(xiǎn)、高端理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的人才；打造自己的電商平臺(tái)，又需要熟悉金融知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)以及懂得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人才。因此，在接下來(lái)的招聘和培訓(xùn)中，商業(yè)銀行可以增加對(duì)理工類(lèi)尤其是計(jì)算機(jī)類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才的招聘。同時(shí)，還應(yīng)該在對(duì)以往人員的培訓(xùn)中增加網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)等培訓(xùn)內(nèi)容。這樣，才能打造一支具備金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的人才隊(duì)伍，積極應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)。

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