應(yīng)關(guān)注縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)管理中存在的問(wèn)題

李亞萍

摘要：近年來(lái)，隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼涌入，紛紛向縣鄉(xiāng)延伸設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)，業(yè)務(wù)品種也日益發(fā)展多樣化。縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展在為廣大客戶(hù)提供保險(xiǎn)保障的同時(shí)，也暴露出監(jiān)管缺位、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、管理體制滯后等問(wèn)題，應(yīng)引起有關(guān)部門(mén)的重視。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 市場(chǎng)管理 經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、市縣對(duì)縣域保險(xiǎn)監(jiān)管缺位

目前，省以下市、縣兩級(jí)還沒(méi)有保監(jiān)會(huì)的下設(shè)機(jī)構(gòu)，市縣地方政府、人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)也沒(méi)有監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)的職責(zé)，保監(jiān)會(huì)、省保監(jiān)局對(duì)縣域保險(xiǎn)的監(jiān)管處于鞭長(zhǎng)莫及的狀態(tài)，縣域?qū)ΡｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、產(chǎn)品的種類(lèi)及業(yè)務(wù)是否違規(guī)情況的監(jiān)督管理更是處于一片空白。比如，保險(xiǎn)主體的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)必須報(bào)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，其經(jīng)營(yíng)范圍一般在市區(qū)，尤其新進(jìn)入的保險(xiǎn)主體更是如此。事實(shí)上大多保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)，未經(jīng)許可任意擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)區(qū)域，在縣域以下的區(qū)域設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模小，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，且有些網(wǎng)點(diǎn)是沒(méi)有任何資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)地址隨意變動(dòng)，有的甚至隨便找間街面房或民房不掛牌子，以咨詢(xún)辦事處的名義收取保費(fèi)，待業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模，才申請(qǐng)分支機(jī)構(gòu)，若業(yè)務(wù)量未達(dá)到一定規(guī)模便悄然撤離。而群眾對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立及業(yè)務(wù)開(kāi)展相關(guān)知識(shí)知之甚少，容易盲目投保，甚至可能上當(dāng)受騙。

二、縣域保險(xiǎn)的超常發(fā)展對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生沖擊

近年來(lái)，縣域保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借當(dāng)前利率較低之機(jī)，在宣傳和營(yíng)銷(xiāo)上投入了大量人力、物力，與銀行展開(kāi)了激烈競(jìng)爭(zhēng)，尤其是部分新興的分紅、投資理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)儲(chǔ)蓄存款構(gòu)成了直接沖擊，分流了儲(chǔ)源，不利于銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)尤其是地方小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，資金短缺是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最主要因素。保費(fèi)收入除少量返還外，大部分被抽走，削弱了縣域商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，降低了農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實(shí)力，資金的大量外流不利于縣域經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。

三、縣域保險(xiǎn)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)潛伏金融隱患

首先是保險(xiǎn)公司之間爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，造成某些機(jī)構(gòu)在追求機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，竟相采取高手續(xù)費(fèi)、高返還和低費(fèi)率等手段激勵(lì)員工開(kāi)展業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，形成實(shí)際的降費(fèi)，不利于金融秩序的穩(wěn)定。其次是沒(méi)有按保監(jiān)部門(mén)要求提取足夠準(zhǔn)備金，給今后保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下隱患。再有一些保險(xiǎn)公司對(duì)其分紅類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品片面宣傳，誤導(dǎo)保戶(hù)，使個(gè)別保戶(hù)誤認(rèn)為保險(xiǎn)就是高收益的儲(chǔ)蓄。若保戶(hù)一旦發(fā)現(xiàn)受騙集中退保，極易使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)資金支付困難，進(jìn)而出現(xiàn)擠兌。而這類(lèi)業(yè)務(wù)多是由工行、農(nóng)行、中行、建行、郵政銀行5家金融機(jī)構(gòu)代為辦理，一旦不能保證兌付承諾，必然使保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)，成為跨系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、人員素質(zhì)不高，管理體制滯后，影響其業(yè)務(wù)發(fā)展

當(dāng)前縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立完善的人力資源的培養(yǎng)、儲(chǔ)備、使用機(jī)制，一些工作人員未經(jīng)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)或者培訓(xùn)不足就匆匆上崗。管理層面的知識(shí)水平相對(duì)較低，在接受現(xiàn)代企業(yè)管理理念、管理模式、管理手段等方面受到一定限制。部門(mén)機(jī)構(gòu)也不健全，內(nèi)部管理制度尚未真正建立健全，管理松散，工資待遇都是從每筆業(yè)務(wù)中提成。保險(xiǎn)公司屬于業(yè)務(wù)單位，對(duì)業(yè)務(wù)的高追求及無(wú)序管理造成了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的流動(dòng)性很大，頻繁的跳槽、互相挖角拉人頭現(xiàn)象十分嚴(yán)重，這些都增加了保險(xiǎn)行業(yè)的負(fù)面形象，也造成了售后服務(wù)的不便，給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了較大影響。

為此提出建議：

（一）進(jìn)一步完善保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系

盡快在基層設(shè)立保監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)，至少在市一級(jí)建立保監(jiān)機(jī)構(gòu)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的各保險(xiǎn)主體實(shí)行近距離有效監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)主體的合規(guī)經(jīng)營(yíng)。加快建立和完善保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)制定各種行業(yè)公約、行業(yè)守則、自律協(xié)議，規(guī)范保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)行為，增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)守法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理提供依據(jù)。加強(qiáng)對(duì)代理人資格的監(jiān)管，嚴(yán)格保險(xiǎn)代理人資格考試制度，建立保險(xiǎn)代理人信用檔案，制定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)有不良記錄的保險(xiǎn)代理人列入“黑名單”，并公布于眾，保險(xiǎn)公司應(yīng)解除其代理合同，其他保險(xiǎn)公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。

（二）整合縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)，嚴(yán)格保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入，建立市場(chǎng)退出機(jī)制

建議由地方政府金融辦組織相關(guān)部門(mén)對(duì)縣域現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查驗(yàn)收，按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求，適當(dāng)抬高進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的門(mén)檻，防止不合格保險(xiǎn)主體的進(jìn)入，合理控制縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量。對(duì)已進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)主體，實(shí)行市場(chǎng)化退出機(jī)制，即在規(guī)定年限內(nèi)未達(dá)到最低保費(fèi)規(guī)模或嚴(yán)重違反市場(chǎng)規(guī)則的保險(xiǎn)主體，淘汰出局，停止其在轄區(qū)內(nèi)的業(yè)務(wù)，進(jìn)而保證轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)主體的健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為

要明確界定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品要全面、通俗、準(zhǔn)確地宣傳，對(duì)分紅、風(fēng)險(xiǎn)等核心內(nèi)容要突出提示，要求保險(xiǎn)主體在辦理業(yè)務(wù)時(shí)向保戶(hù)明確履行告知義務(wù)，嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。要加大對(duì)基層保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)檢查和違規(guī)處罰力度，嚴(yán)厲打擊各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，防止保險(xiǎn)公司不計(jì)成本開(kāi)展業(yè)務(wù)促銷(xiāo)，確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和投保人利益不受損失。

（四）強(qiáng)化人才培養(yǎng)，加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)

要制定和完善各項(xiàng)政策，多層次、多渠道、多形式地挖掘縣域保險(xiǎn)人才，抓住培養(yǎng)、吸引、用好人才三個(gè)環(huán)節(jié)，逐步使專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和使用走上規(guī)范化管理軌道，建設(shè)一支與縣域保險(xiǎn)發(fā)展相適應(yīng)，下得去、用得上、留得住的人才隊(duì)伍。

（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與地方的溝通與聯(lián)系，互惠互利，共同發(fā)展

要發(fā)揮政府在經(jīng)濟(jì)金融工作中的推動(dòng)和統(tǒng)籌作用，把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展納入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體規(guī)劃中，降低資金外流對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響。保費(fèi)收入要存入當(dāng)?shù)劂y行，并降低資金上劃的頻率，可考慮保費(fèi)資金每年或半年上劃一次，使縣域資金有為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的機(jī)會(huì)。在政策上拓寬保險(xiǎn)資金的投資渠道，加大其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的直接投資力度，促成保險(xiǎn)業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)相互支持、共同發(fā)展的雙贏局面。endprint