長三角地區(qū)銀企關(guān)系與中小企業(yè)貸款成本調(diào)研

顧小青

摘要：本課題在對“長三角地區(qū)銀企關(guān)系與中小企業(yè)貸款成本調(diào)研”進行探究的過程中，充分結(jié)合數(shù)據(jù)的來源和指標體系，對銀企關(guān)系在銀行貸款業(yè)務(wù)中的影響進行了分析，最后對其影響提出了一系列的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：長三角地區(qū) 銀企關(guān)系 貸款成本

一、數(shù)據(jù)的來源和指標體系

本文的數(shù)據(jù)主要來源于長三角地區(qū)實地調(diào)查和發(fā)放問卷的渠道，并且發(fā)放問卷具有很高的真實性和科學性。在對于長三角的各大小企業(yè)融資情況的問卷調(diào)查中，共發(fā)放了800份，回收了712份，回收率達到了89%，調(diào)查了512家公司，為了符合本文的研究目的，在對512家接受調(diào)查的公司中逐一排查，通過挑選后最后決定了112家公司作為本次研究的樣本。這些公司中，注冊資金從9萬到9000萬不等，平均注冊資本達到974.25萬，員工人數(shù)平均下來是293人，和銀行有業(yè)務(wù)往來的企業(yè)占到92.35%，銀行和企業(yè)間的合作平均年限達到了5.24年。

二、銀企關(guān)系對銀行貸款業(yè)務(wù)造成的影響

對于銀企關(guān)系對銀行貸款業(yè)務(wù)造成的影響，調(diào)研結(jié)果當中長三角某城商行上海閔行支行的調(diào)研數(shù)據(jù)較為典型：該長三角某城商行上海閔行支行所開發(fā)的九星批發(fā)市場中，存在20幾個行業(yè)，商戶有6000多家，普遍情況下，商戶的運營模式都是“前店后廠”模式。這些商戶的經(jīng)營規(guī)模有大有小，大的達到上千萬元，小的在十幾萬元左右。在6000多家商戶當中，其中有4112戶是泰隆客戶。該行客戶量巨大便需要負擔起同等巨大的勞動工作量。然而，實際情況卻是，支行中的87位員工，有43名客戶經(jīng)理在九星市場休閑，將批發(fā)市場當成自己的首要辦公場所。大銀行所發(fā)放的一筆貸款有可能是上千萬或者上億，但是該行在2012年底的一般貸款戶平均為57.34萬元，其中一般貸款不包括信用卡、貼現(xiàn)以及貿(mào)易融資等。即便在上海這種經(jīng)濟發(fā)達的區(qū)域，其貸款戶均也只有區(qū)區(qū)的78.5萬元。鑒于上述有效數(shù)據(jù)，并結(jié)合相關(guān)的參考文獻研究，現(xiàn)將銀關(guān)系對銀行貸款業(yè)務(wù)造成的影響總結(jié)如下：

（一）銀企關(guān)系的好壞直接影響企業(yè)的貸款利率

根據(jù)因子分析的結(jié)果可以看到，銀企關(guān)系之間是存在一定程度上的局限性的。這主要表現(xiàn)在橫向和縱向的銀企關(guān)系兩個方面，縱向的關(guān)系主要反映銀企關(guān)系的深度，橫向的關(guān)系則能體現(xiàn)銀企關(guān)系的廣度，無論是縱向還是橫向餓關(guān)系對企業(yè)的貸款利率都能產(chǎn)生相反方向的影響。

（二）銀企關(guān)系存在的時間和銀行的貸款溢價之間的關(guān)系成正相關(guān)

銀企關(guān)系的存在時間越長，貸款的溢價就越高。銀企間的關(guān)系就越深，銀行就能從企業(yè)中索要到更多的利息。這是因為銀行和企業(yè)在長期的合作關(guān)系中，企業(yè)已經(jīng)過分的依賴其銀行的資金支持，而銀行則可以通過對企業(yè)的投資獲取更多的利息收益，這種“壟斷式”的關(guān)系存在，成為銀行向企業(yè)索要更多利息的保證。

（三）企業(yè)在銀行開展其他業(yè)務(wù)與銀行貸款溢價之間是負相關(guān)的關(guān)系

中小企業(yè)同銀行間開展其他方面的業(yè)務(wù)合作后，相對的就增進了銀企間的橫向的關(guān)系，減輕了貸款的比重，銀行雖然能通過企業(yè)開展的其他業(yè)務(wù)中得到利息收入，但是對于向企業(yè)索要的貸款利息就會相對的減少。而且在銀行和企業(yè)開展其他業(yè)務(wù)的過程中，銀行由于了解了企業(yè)的還貸能力，進而減少資金的扶持力度，這也是銀行利息減少的一個原因。

三、應(yīng)對措施

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該大力支持中小企業(yè)的發(fā)展

目前我國長三角地區(qū)的中小企業(yè)的經(jīng)濟現(xiàn)狀是：企業(yè)的發(fā)展不均衡，企業(yè)的融資渠道有限，商業(yè)銀行信貸的成本過高，企業(yè)的還款能力有待提高，商業(yè)銀行還應(yīng)該加大馬力扶持中小企業(yè)的發(fā)展。但是，由于商業(yè)銀行都把投資的目光投向那些經(jīng)濟實力雄厚，運行健康的大型企業(yè)上，忽視了小微企業(yè)和中等企業(yè)的資金扶持，這是導致銀企關(guān)系陷入僵局的重要原因。因此銀行和企業(yè)要實現(xiàn)互利雙贏，必須把投資的目光轉(zhuǎn)向中小微企業(yè)的資金扶持上。

（二）拓寬小微企業(yè)融資渠道

我國的四大國有金融企業(yè)都在扶持小微企業(yè)的發(fā)展上不斷的嘗試，建設(shè)了一批專門為中小微企業(yè)進行金融服務(wù)的分支機構(gòu)，并取得了可喜的成績，以往的中小微企業(yè)的主要融資渠道是地方的一些銀行，由于這些銀行資金有限很難解決企業(yè)的燃眉之急，當大型銀行拓展了信貸業(yè)務(wù)的范圍創(chuàng)建了多個分支機構(gòu)后，就為中小微企業(yè)增加了融資渠道，進而促進企業(yè)的健康發(fā)展。

（三）制定合理的信貸利率定價機制

長三角地區(qū)銀企關(guān)系對企業(yè)信貸成本的產(chǎn)生不良影響的原因，主要是銀行的信貸利率混亂造成的。銀行的貸款定價機制的缺失，信貸利率的不穩(wěn)定性導致銀企關(guān)系的緊張。因為中小微企業(yè)的還貸能力有限，相對投資風險就高，銀行一方面要支持這些企業(yè)發(fā)展，一方面還得顧及自身的利益，提高貸款利率成了他們唯一緩解信貸壓力，減少金融風險的手段，這既不利于中小微企業(yè)的發(fā)展，因此制定合理的信貸利率定價機制，才是解決銀企關(guān)系緊張的當務(wù)之急。

（四）提升中小微企業(yè)的競爭實力

銀行對利息的追求是導致銀企關(guān)系縱向加深的原因。隨著銀企關(guān)系的加深，中小微企業(yè)的信貸成本相應(yīng)會增加，近幾年來我國政府已經(jīng)出臺相關(guān)政策，要求銀行對中小微企業(yè)加大扶持，這是維護銀企關(guān)系健康發(fā)展的重要舉措。中小微企業(yè)如何改善銀企關(guān)系的緊張局面，更重要的一條是提升自身的實力水平，縮短和大型企業(yè)間的競爭差距，完善資金的運作機制，制定企業(yè)的管理制度，通過一定的激勵措施和產(chǎn)品的推廣，增強企業(yè)的競爭實力。

四、結(jié)束語

通過本課題的探究，充分認識到銀企關(guān)系對銀行貸款業(yè)務(wù)造成一些影響，面對這些影響的主要應(yīng)對措施有：商業(yè)銀行應(yīng)該大力支持中小企業(yè)的發(fā)展、增加大型金融機構(gòu)的分支、制定合理的信貸利率定價機制以及提升中小微企業(yè)的競爭實力。相信做好這些，不但能夠讓我國的銀企關(guān)系得到改善，還能夠推動我國經(jīng)濟社會的良好發(fā)展。

參考文獻：

[1]胡援成.中小企業(yè)融資的調(diào)查與思考[J].管理世界，2011

[2]張捷.中小企業(yè)的關(guān)系型借貸與銀行組織結(jié)構(gòu)[J].經(jīng)濟研究，2013

[3]何韌，王維誠.銀企關(guān)系與中小企業(yè)成長——關(guān)系借貸價值的經(jīng)驗證據(jù)[J].財經(jīng)研究，2009endprint