金融科技與銀行智能化轉(zhuǎn)型研究

章宴齊

在驅(qū)動金融科技發(fā)展的各項前沿技術(shù)中，最核心的引擎是人工智能，通過與金融業(yè)態(tài)的深度融合，人工智能衍生出智能投顧、長尾營銷、量化交易、智能客服、身份識別、征信反欺詐、風(fēng)險定價等眾多應(yīng)用，并在風(fēng)控、運維、決策支持、零售和網(wǎng)點轉(zhuǎn)型等領(lǐng)域發(fā)揮著日益重要的作用，助力商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型之路不斷提速。分析金融同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，除借鑒其智能化轉(zhuǎn)型先進實踐和優(yōu)秀創(chuàng)新成果外，銀行還應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢、風(fēng)險偏好和業(yè)務(wù)發(fā)展方向，統(tǒng)籌考慮整體戰(zhàn)略、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、金融介質(zhì)、生態(tài)建設(shè)等問題，因地制宜地推進金融科技和智能化轉(zhuǎn)型。

一、打造智能化前臺

提升金融服務(wù)的主動性和滲透性。深化人工智能在精準獲客及實時推薦營銷、客戶畫像及客戶生命周期管理、金融產(chǎn)品搜索、量化交易及金融市場分析預(yù)測、智能客戶服務(wù)、語音挖掘，智慧網(wǎng)點、智慧機器人、客戶識別等前臺業(yè)務(wù)縱深的智能化應(yīng)用，打通客戶服務(wù)全流程，并根據(jù)其個性化需要實現(xiàn)自我更新、自我調(diào)整、自我迭代，持續(xù)增強客戶粘性和提高客戶滿意度。

二、完善智能化中臺

提升風(fēng)險控制的及時性和有效性。打造支持金融服務(wù)能力統(tǒng)一輸出的金融大腦，構(gòu)建以金融模型感知、生產(chǎn)、運行和管理于一體的模型研發(fā)運行平臺，和“感知數(shù)據(jù)—學(xué)習(xí)分析—業(yè)務(wù)場景—前端展現(xiàn)”的智能化服務(wù)架構(gòu)。同時，深化人工智能在大數(shù)據(jù)評分及信用風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警、欺詐風(fēng)險評分及預(yù)警、實時反欺詐風(fēng)險監(jiān)測、量化風(fēng)險管理、操作風(fēng)險等領(lǐng)域的應(yīng)用，切實提升風(fēng)控水平。

三、構(gòu)筑智能化后臺

提升業(yè)務(wù)運營的安全性和穩(wěn)定性。開展智能化系統(tǒng)運維，減少物理基礎(chǔ)變更，實現(xiàn)設(shè)備實時檢測及故障預(yù)測，自動處理運維事件，實現(xiàn)產(chǎn)品優(yōu)化、網(wǎng)點選擇及現(xiàn)金流預(yù)測、偽造票據(jù)識別等；優(yōu)化資源動態(tài)配置與調(diào)整，并利用算法引擎實現(xiàn)資源分配預(yù)判和故障冗余預(yù)警，實現(xiàn)虛擬資源需要隨業(yè)務(wù)秒級變更，利用機房巡檢機器人切實解放人力資源，實現(xiàn)成本和效益優(yōu)化。

四、智慧網(wǎng)點建設(shè)

打破傳統(tǒng)的營業(yè)部、分理處的樹形體系網(wǎng)點布局，打造多網(wǎng)點業(yè)態(tài)去中心化的布局，驅(qū)動傳統(tǒng)的中心輻射網(wǎng)點轉(zhuǎn)變?yōu)橐幌盗薪Y(jié)構(gòu)平等但功能分化的網(wǎng)點群，并加強網(wǎng)點集群輻射的服務(wù)覆蓋。利用基于內(nèi)部信息、地理分析和客群信息的定位模型，結(jié)合客戶的行為、產(chǎn)品組合和盈利水平的預(yù)測，實現(xiàn)網(wǎng)點經(jīng)營的整體診斷和金融供給的動態(tài)規(guī)劃。通過構(gòu)建“虛擬運營中心”，實現(xiàn)網(wǎng)點運營后臺的“去集中化”，將現(xiàn)有物理運營中心非現(xiàn)場運營操作通過數(shù)據(jù)整合、工作流貫通、任務(wù)管理等手段，將巨大的運營中心實現(xiàn)物理分散與邏輯集中的“云共享”，既滿足集約化的高效處理和風(fēng)險控制，又降低集中管理成本、提升管控效率，讓客戶獲得更高效的服務(wù)體驗。通過移動互聯(lián)和可穿戴設(shè)備智能硬件的有機結(jié)合，結(jié)合云計算和大數(shù)據(jù)的交易服務(wù)后臺支撐，將客戶找網(wǎng)點轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)點找客戶，變坐商為行商。

五、智能流程建設(shè)

以客戶為中心實施旅程設(shè)計，從客戶角度重新制定流程策略，利用數(shù)字化工具，輔助客戶旅程實施，通過交易歷史、客服中心記錄、網(wǎng)絡(luò)足跡數(shù)據(jù)等，重新設(shè)計基礎(chǔ)旅程模板，應(yīng)用機器學(xué)習(xí)快速生成海量客戶差異化定制營銷服務(wù)方案，并集成事件提醒、風(fēng)險監(jiān)控、客戶行動規(guī)劃等營銷輔助工具，實現(xiàn)金融服務(wù)由外而內(nèi)的客戶需求與由內(nèi)而外的業(yè)務(wù)流程整合。打破渠道壁壘，融合智能終端、超級柜臺、移動設(shè)備、可穿戴設(shè)備等硬件，并應(yīng)用移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)和智能交互技術(shù)，實現(xiàn)無死角的“泛金融界面”。突出網(wǎng)點輻射的社區(qū)特點，結(jié)合服務(wù)客群結(jié)構(gòu)和區(qū)域需求，應(yīng)用數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)，使用娛樂、溝通、信息檢索、商務(wù)活動四類社交行為模型，打開網(wǎng)點場景融合和嵌入的切入口，緊貼居民需求、增進客戶信任，實現(xiàn)差異化的營銷推薦和流量轉(zhuǎn)化，讓金融服務(wù)隨需、隨處而至，將網(wǎng)點轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)化的金融服務(wù)交流中心。

六、建立全價值鏈智慧生態(tài)，打造全生態(tài)開放型銀行

建立全價值鏈智慧生態(tài)，打造全生態(tài)開放型一是主動融入生態(tài)，實現(xiàn)走出去戰(zhàn)略。打造開放的架構(gòu)體系、聚合全網(wǎng)客戶的用戶體系、安全高效的認證體系、豐富多樣的金融服務(wù)、簡單無難度的接口服務(wù)、快速便捷的產(chǎn)品集成服務(wù)。通過API等方式將金融業(yè)務(wù)能力進行開放，面向合作伙伴、上下游企業(yè)、同業(yè)機構(gòu)提供金融科技技術(shù)平臺，涵蓋基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、平臺服務(wù)、應(yīng)用服務(wù)等多種開放形式，給企業(yè)客戶提供“無邊界銀行”服務(wù)。二是積極共享生態(tài)，實現(xiàn)引進來戰(zhàn)略。通過小程序類、線下掃碼、商家生活號、商戶在線服務(wù)等方式來聯(lián)合生活場景中的合作伙伴，來提供非金融類服務(wù)場景，增強客戶體驗、提升客戶粘性、整體打包金融服務(wù)，將自身的角色定位從金融產(chǎn)品提供者轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬C合類服務(wù)集成商”，利用場景化金融可輕松切入客戶生活場景的特點，進行產(chǎn)品的布點和流量的獲取，進而與合作伙伴互相依賴，成為共生的經(jīng)濟體。三是大力拓展生態(tài)，構(gòu)建具有自身特色的生態(tài)圈。即從銀行經(jīng)營優(yōu)勢領(lǐng)域出發(fā)，衍生擴展獨有的金融生態(tài)系統(tǒng)。

展望未來，誰能夠真正適應(yīng)和把握金融科技新趨勢、新技術(shù)、新特點，在科技創(chuàng)新和智能化轉(zhuǎn)型中一馬當先，誰就能夠在新一輪以金融科技為驅(qū)動力的金融角逐中脫穎而出，立于不敗之地。