淺析互聯網金融風險的防范

徐宗風

摘要：互聯網金融的發展，激勵和促進了金融市場創新，給資金需求者和投資者帶來了更多的便利和機會。本文簡要闡述了互聯網金融在安全、監管、信用、法律和技術等方面存在的風險與防范建議。

關鍵詞：互聯網金融 風險 防范

伴隨著全球網絡化經濟的迅猛發展，網上購物、網絡銀行等電子商務如雨后春筍般生根發芽。這種既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資模式，我們通常稱為互聯網金融模式。互聯網金融的發展，促進了金融市場創新，給資金需求者和投資者帶來了更多的便利和機會。發展中我們也看到，與傳統金融相比，其安全、監管、信用、法律和技術等方面存在著諸多風險。

一、互聯網金融存在的風險

（一）安全方面

互聯網金融的快速發展，一方面降低了交易成本，突破了時空限制，為我們帶來諸多便利，另一方面安全風險也相伴而生。2012年我國有84.8%的網民遇到過網絡信息安全事件，高達4.56億人次.目前網絡安全性風險是與金融綁定在了一起，自由開放的網絡交流，不夠完善的網絡加密技術，以及計算機病毒、電腦黑客攻擊，網絡金融詐騙等極易引起消費主體的資金損失。

（二）監管方面

我國的第三方支付是從2010年才開始納入央行的監管，現階段互聯網金融還是存有一定監管盲區和漏洞，還為監管帶來很大難度。特別是某些互聯網金融業務鉆政策漏洞，游離于政策性監管邊緣甚至以外，行業素質參差不齊，監管措施不能及時跟進，最終結果必然產生金融風險，對我國的金融安全防范體系甚至經濟安全都有可能造成威脅。

（三）信用方面

信用風險是指網絡金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險。互聯網金融交易雙方互不見面，只是通過虛擬網絡平臺進行交易，對交易者的身份，交易的真實性驗證難度較大，產生交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，而中國目前的征信體系建設非常不完善，更加增大了信用風險。

（四）法律方面

當前，我國互聯網金融還只是處于起步階段，相關法律法規不完善，法律風險主要來源于違反法律、規章的可能性，或者有關交易各方法律權利和義務的不明確性。政府相關職能部門對于網上交易權利與義務的規定很多不清晰，根源也在于缺乏相應的法律依據。投資有收益，同時也有風險，互聯網金融大部分以高收益吸引客戶，一旦發生糾紛，在缺少相關法律情況下，雙方當事人的權益很難得到有效保護。

（五）技術方面

由于互聯網金融是金融與互聯網技術相結合的產物，金融本身是以網絡技術為支撐點，它的金融業務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統來完成。如果技術不過關，網貸平臺遭遇風險，那么互聯網金融的資金安全和正常運作就會受到直接影響。這種風險既有來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也可能來自網絡外部攻擊、計算機病毒破壞等因素。在傳統金融中，安全風險可能只帶來局部損失，但在網絡金融中，安全風險會導致整個網絡癱瘓，是一種系統性風險。

二、互聯網金融風險防范的建議

（一）建立監管法律

雖然我國已出臺了《網上銀行業務管理暫行辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等法律法規，但在運行實踐中我們也看到，針對互聯網金融的相關監管法律仍相對落后和模糊。互聯網金融監管法律的制定應從宏觀層面上進行規劃，實時了解市場動向，不斷強化監管法律的針對性和實效性。雖然互聯網金融國家標準涉及的技術環節和部門較多，但一定要避免監管法律“政出多門”，應積極從戰略高度協調相關部門合力出臺或優化相關法律法規。

（二）完善征信系統

互聯網金融行業中，風險管理是關鍵，而征信體系更是風險管理的核心。目前我國的征信體系不健全，是制約我國互聯網金融發展的一條軟肋。不進入征信系統，沒法制約借款人，從而會導致平臺壞賬率上升，更易出現借款人多重負債、拖欠還款和逃避債務等信用風險問題。因此必須加快征信體系建設，打通公開暢通的信用通道，縮小借貸雙方信息的不對稱性，用信用體系去制衡風險管理，努力促使互聯網金融行業健康發展。

（三）強化監督管理

鑒于互聯網金融的復雜性，傳統的分業監管模式已無法滿足監管需求。應積極推行分業與混合兩種監管模式，實現綜合監管。首先要重新梳理互聯網金融的業務范圍，明確其業務的監管部門，實現監管主體清晰。其次要打造互聯網金融統一數據平臺，建立部門間協調合作機制，形成以監管主體為主，相關部門為輔的綜合監管體系。再次，在監管過程中也應做到適度監管。監管過嚴，則有礙于金融的創新，如果監管較松，則必定加大金融市場的風險，只有寬嚴相濟，才能促進金融市場和實體經濟的良性發展。

（四）構建安全屏障

互聯網金融的基礎是計算機系統，一旦互聯網金融的計算機系統遭到破壞，直接面臨的就是客戶的資金損失，因此必須健全計算機金融管理系統，確保互聯網金融系統安全。在國外企業居多的現有市場，應建立嚴格的審查機制和市場準入制度，對國產自主可控的網絡信息系統應加大扶持力度，特別是在與國家利益密切相關的網絡數據流動中，構建起傳統金融和互聯網金融間的“防火墻”，建立互聯網金融市場分級預警機制，創新數字化非現場監管手段，促進互聯網金融安全層級的提升。

參考文獻：

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