創新發展電子銀行 加快傳統業務轉型

張慶媛

隨著信息科技與互聯網技術的迅猛發展，以互聯化、數字化、智能化為標志的信息技術創新呈現深度融合、廣泛應用和快速變化的特征，物聯網、社交網絡、移動互聯、云計算等新技術的應用，深刻地影響著人們的生活形態和行為方式。互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓帶動了包括電子商務、電子支付在內的互聯網金融的快速興起，銀行傳統經營模式面臨著互聯網創新商業模式的有力挑戰。

一、互聯網金融對傳統金融業帶來的沖擊

近年來，電商巨擎阿里巴巴、蘇寧、京東等電商平臺逐步涉足金融領域，積極開拓互聯網金融相關業務。電商+金融的互聯網金融新模式作為網絡與技術的結合，有著旺盛的生命力，十分值得關注。這種業務模式的本質是為平臺供應商創造了一個從供貨、銷售、融資到結算的閉環，通過這個閉環將供應商和平臺的發展有效銜接在一起，從而形成平臺與供應商的捆綁關系，為平臺消費者提供有效且可持續的服務。

以阿里巴巴為例，目前，阿里巴巴已經實現了包括貸款、擔保、保險、信用卡、支付結算等業務在內的全流程金融服務，實質上，已經構筑了一個相對完整的零售銀行業務平臺。例如，具備了銀行支付功能的“支付寶”業務，目前用 戶數已超過7億，在2012年中國第三方互聯網在線支付市場占據46.6%的份額，近乎半壁江山；媲美銀行活期存款的“余額寶”業務上線不足20天，累計轉入資金規模就超過60億元，用戶超過250萬戶，發展勢頭強勁；阿里巴巴2013年還成立了淘寶理財事業部，涉足代理保險、基金等業務，業務種類日趨完善，交易規模迅速擴張。

面對日趨成型的互聯網金融，盡管尚未對傳統金融業形成實質沖擊，但是金融巨頭們已經感受到了寒意。某商業銀行董事長上任伊始就表示，“互聯網金融的發展會徹底顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和生存模式，這需要我們做出變革”。

二、傳統銀行如何順應互聯網金融發展潮流

目前，電商與金融機構之間屬于既競爭又融合的關系，互聯網金融不能完全脫離現有金融機構獨立存在。隨著互聯網技術向金融核心業務滲透，“金融脫媒”在一定程度上會弱化銀行的金融中介作用，從而帶來與傳統金融機構的直接競爭。在挑戰與機遇并存期，傳統銀行必須順應互聯網金融的發展趨勢，緊跟互聯網發展步伐。而電子銀行正是隨著全球信息網絡的建立和完善而同步發展壯大的，恰逢其時，因此，傳統銀行要抓住機遇，以電子銀行為切入點，在戰略規劃、經營模式以及產品設計上做出相應變革，才能在互聯網時代取得跨越式發展。

三、電子銀行業務發展的內外部環境

從外部環境看，電子銀行是現代社會發展的潮流所向。一是電子銀行具有廣闊的市場前景。相關數據顯示，截至2013年6月底，我國網民規模達5.91億，半年共計新增網民2656萬人。互聯網普及率為44.1%。2012年，全國移動電話用戶凈增12590.2萬戶，達到111215.5萬戶。其中，3G用戶凈增10438.0萬戶，年凈增用戶首次突破1億戶，達到23280.3萬戶。移動電話普及率達到82.6部/百人。互聯網、手機的廣泛普及、3G網絡的迅速應用、電子商務的快速崛起都為電子銀行的發展提供了雄厚的客戶基礎和廣闊的業務空間。二是電子銀行業務給傳統銀行提供了“彎道超車”、整體實力趕超同業的機會。大多數銀行的電子銀行產品與同業在同一起跑線上，少有走在同業的前列，如果能繼續做好做強電子銀行業務，就能通過電子銀行爭到一個拼搶同業地位，重新洗牌的機會。

從內部環境看，以農業銀行為例，電子銀行已是其業務經營發展所依。一是電子銀行業務經過近年來的快速發展，全行上下對電子銀行業務的重視程度已普遍提高。二是網點轉型給電子銀行業務的發展提供了良好契機。網點“軟”“硬”轉型的穩步推進，必將通過業務分流、技術升級、服務優化助推電子銀行業務的提速提質發展。

四、電子銀行創新發展的主要措施

（一）深入了解客戶需求，實現“以客戶為中心”

互聯網金融時代，傳統銀行要放下“高傲”的姿態，拋棄以“業務為中心”的舊思路，轉向以“客戶為中心”的互聯網時代新思維。如何以客戶為中心？或許得從了解客戶開始。

未來零售銀行業的發展趨勢之一就是“大數據”，即結合用戶的生活習慣和消費習慣，投其所好地推銷產品。目前，傳統銀行面臨一個很尷尬的局面，就是銀行長期以來使用的系統相對封閉，缺少與互聯網的交互，客戶的參與度非常低，銀行沒有客戶生活習慣和消費習慣記錄，也就是沒有真正的客戶行為數據。以客戶為中心，也是一種態度。以超級網銀為例，目前只有少數商業銀行對超級網銀的跨行資金歸集功能是全開放的，小小細節體現了一種態度，其目的只有一個，就是服務客戶，方便客戶。

（二）加強與第三方的合作，做大做強電子商務業務

中國電子商務研究中心監測顯示，2012年，國內電子商務交易中由第三方支付產生的交易規模達35000億元，占據電子商務市場份額的44.59%，用戶規模達到2.3億，第三方支付公司逐漸成長為電子商務軍團中的領軍人物。在這一市場環境下，加強與第三方支付公司的合作，積極投入電子商務發展，就成為傳統銀行抓住戰略機遇，尋找新的業務增長點，取得持續快速發展的決勝關鍵。

第三方支付公司的發展離不開與商業銀行的合作，而商業銀行也可從第三方支付公司的合作中獲益。雙方合作有利于商業銀行擴張存款規模，有利于雙方實現渠道、客戶、信息以及產品的資源共享，更重要的是通過合作有利于激發商業銀行在支付領域的創新能力。近些年，部分商業銀行不僅僅與第三方支付公司就各種新產品進行了合作，更突破傳統，制定了適合于電子商務發展的新業務規則，以期在支付安全、跨行支付、跨境支付、移動支付等領域開展全方位合作。

（三）發揮線上、線下優勢，實現客戶價值最大化

從拓展業務角度，電子銀行業務發展經歷了以下四個階段，即渠道平臺建立階段、遷移顧客服務階段、渠道充分有效利用階段和理想的電子銀行階段。目前，國內大部分銀行電子銀行發展處于第三個階段。而理想的電子銀行其顯著特征是電子渠道間互連互通，線下與線下有效互動，銀行通過互聯網為客戶提供方便快捷的交易服務渠道，并通過客戶的線上行為，對客戶需求做出明確判斷，進一步引導客戶到線下繼續辦理復雜業務，提高客戶綜合價值。

傳統互聯網思維是極力將用戶搬到網上，但市場最大的數據源永遠都是在線下。基于此，內蒙古農行在狠抓線上營銷的基礎上，積極開展電子銀行線下營銷。如正在全區開展的電子銀行“贏在大堂”活動，就是要堅守營業網點這個重要陣地，發揮“贏在大堂”的經營理念，重視客戶價值的提升。發揮大堂經理、大堂副理的作用，創新培訓模式，通過“一頁紙培訓”、“一句話營銷”，“一周一產品”、“一月一活動”等方式，全面提升營業網點服務和營銷“兩個能力”，提升電子銀行業務服務品質，有效解決存量客戶粘性下降、潛在客戶資源流失等問題，提高市場競爭力。

（四）營銷模式多樣化，營銷管理精細化

在營銷模式的設計上要緊跟互聯網創新發展步伐，采取靈活新穎的營銷模式，吸引客戶有興趣嘗試并參與到營銷活動中來。在營銷渠道上也要大膽創新。隨著投資理財市場的發展，傳統的理財模式已滿足不了投資日益多樣的需求，網絡理財的出現突破了傳統模式的限制，催生出全新的適應投資者需求的理財模式。投資者原來在線下實體金融機構“被推銷”，如今轉為上網主動購買，反客為主的網絡理財模式無疑給金融業帶來機會、改變甚至沖擊。如建、工、招、交通銀行均已推出網銀專享、手機專享理財產品，收益高于柜面。

在實施營銷活動過程中要做到精細化，力爭做到精準營銷。如信息推送業務，在推送形式和對象的選擇上要恰當，推送時機也有講究。例如針對商務圈白領的營銷方式優選短信、電郵等，可選擇下午下班之前2小時發送，作為工作調劑的活潑形式更容易被他們關注。而針對小生意人、家庭主婦等客戶，工作日白天的電話推薦更容易促成銷售,提高營銷投入產出比。

（五）要配合進行科技創新和組織架構管理創新

作為與科技信息產業息息相關的電子銀行，其創新發展離不開科技創新的支持，特別是在產品研發、技術支持、數據支持等方面需求迫切。同時，由于互聯網金融的發展顛覆了傳統業務流程和管理手段，因此，更需要商業銀行在組織架構方面做出相應變革。

五、關注互聯網金融時代的風險形勢

互聯網給傳統金融業帶來了創新機會，為投資者了帶來方便，與此同時，網絡詐騙、網絡病毒等網絡風險也隨之顯現。同時，法律風險、政策風險也將因互聯網的特殊性而以新的形式出現，這些都將對商業銀行風險管理產生深遠影響。傳統銀行要科學評估互聯網金融時代的風險形勢，轉變傳統風險管理方法，采取與互聯網金融相適應的風險管理手段，為傳統銀行業實現成功轉型保駕護航。

責任編輯：楊再梅

隨著信息科技與互聯網技術的迅猛發展，以互聯化、數字化、智能化為標志的信息技術創新呈現深度融合、廣泛應用和快速變化的特征，物聯網、社交網絡、移動互聯、云計算等新技術的應用，深刻地影響著人們的生活形態和行為方式。互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓帶動了包括電子商務、電子支付在內的互聯網金融的快速興起，銀行傳統經營模式面臨著互聯網創新商業模式的有力挑戰。

一、互聯網金融對傳統金融業帶來的沖擊

近年來，電商巨擎阿里巴巴、蘇寧、京東等電商平臺逐步涉足金融領域，積極開拓互聯網金融相關業務。電商+金融的互聯網金融新模式作為網絡與技術的結合，有著旺盛的生命力，十分值得關注。這種業務模式的本質是為平臺供應商創造了一個從供貨、銷售、融資到結算的閉環，通過這個閉環將供應商和平臺的發展有效銜接在一起，從而形成平臺與供應商的捆綁關系，為平臺消費者提供有效且可持續的服務。

以阿里巴巴為例，目前，阿里巴巴已經實現了包括貸款、擔保、保險、信用卡、支付結算等業務在內的全流程金融服務，實質上，已經構筑了一個相對完整的零售銀行業務平臺。例如，具備了銀行支付功能的“支付寶”業務，目前用 戶數已超過7億，在2012年中國第三方互聯網在線支付市場占據46.6%的份額，近乎半壁江山；媲美銀行活期存款的“余額寶”業務上線不足20天，累計轉入資金規模就超過60億元，用戶超過250萬戶，發展勢頭強勁；阿里巴巴2013年還成立了淘寶理財事業部，涉足代理保險、基金等業務，業務種類日趨完善，交易規模迅速擴張。

面對日趨成型的互聯網金融，盡管尚未對傳統金融業形成實質沖擊，但是金融巨頭們已經感受到了寒意。某商業銀行董事長上任伊始就表示，“互聯網金融的發展會徹底顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和生存模式，這需要我們做出變革”。

二、傳統銀行如何順應互聯網金融發展潮流

目前，電商與金融機構之間屬于既競爭又融合的關系，互聯網金融不能完全脫離現有金融機構獨立存在。隨著互聯網技術向金融核心業務滲透，“金融脫媒”在一定程度上會弱化銀行的金融中介作用，從而帶來與傳統金融機構的直接競爭。在挑戰與機遇并存期，傳統銀行必須順應互聯網金融的發展趨勢，緊跟互聯網發展步伐。而電子銀行正是隨著全球信息網絡的建立和完善而同步發展壯大的，恰逢其時，因此，傳統銀行要抓住機遇，以電子銀行為切入點，在戰略規劃、經營模式以及產品設計上做出相應變革，才能在互聯網時代取得跨越式發展。

三、電子銀行業務發展的內外部環境

從外部環境看，電子銀行是現代社會發展的潮流所向。一是電子銀行具有廣闊的市場前景。相關數據顯示，截至2013年6月底，我國網民規模達5.91億，半年共計新增網民2656萬人。互聯網普及率為44.1%。2012年，全國移動電話用戶凈增12590.2萬戶，達到111215.5萬戶。其中，3G用戶凈增10438.0萬戶，年凈增用戶首次突破1億戶，達到23280.3萬戶。移動電話普及率達到82.6部/百人。互聯網、手機的廣泛普及、3G網絡的迅速應用、電子商務的快速崛起都為電子銀行的發展提供了雄厚的客戶基礎和廣闊的業務空間。二是電子銀行業務給傳統銀行提供了“彎道超車”、整體實力趕超同業的機會。大多數銀行的電子銀行產品與同業在同一起跑線上，少有走在同業的前列，如果能繼續做好做強電子銀行業務，就能通過電子銀行爭到一個拼搶同業地位，重新洗牌的機會。

從內部環境看，以農業銀行為例，電子銀行已是其業務經營發展所依。一是電子銀行業務經過近年來的快速發展，全行上下對電子銀行業務的重視程度已普遍提高。二是網點轉型給電子銀行業務的發展提供了良好契機。網點“軟”“硬”轉型的穩步推進，必將通過業務分流、技術升級、服務優化助推電子銀行業務的提速提質發展。

四、電子銀行創新發展的主要措施

（一）深入了解客戶需求，實現“以客戶為中心”

互聯網金融時代，傳統銀行要放下“高傲”的姿態，拋棄以“業務為中心”的舊思路，轉向以“客戶為中心”的互聯網時代新思維。如何以客戶為中心？或許得從了解客戶開始。

未來零售銀行業的發展趨勢之一就是“大數據”，即結合用戶的生活習慣和消費習慣，投其所好地推銷產品。目前，傳統銀行面臨一個很尷尬的局面，就是銀行長期以來使用的系統相對封閉，缺少與互聯網的交互，客戶的參與度非常低，銀行沒有客戶生活習慣和消費習慣記錄，也就是沒有真正的客戶行為數據。以客戶為中心，也是一種態度。以超級網銀為例，目前只有少數商業銀行對超級網銀的跨行資金歸集功能是全開放的，小小細節體現了一種態度，其目的只有一個，就是服務客戶，方便客戶。

（二）加強與第三方的合作，做大做強電子商務業務

中國電子商務研究中心監測顯示，2012年，國內電子商務交易中由第三方支付產生的交易規模達35000億元，占據電子商務市場份額的44.59%，用戶規模達到2.3億，第三方支付公司逐漸成長為電子商務軍團中的領軍人物。在這一市場環境下，加強與第三方支付公司的合作，積極投入電子商務發展，就成為傳統銀行抓住戰略機遇，尋找新的業務增長點，取得持續快速發展的決勝關鍵。

第三方支付公司的發展離不開與商業銀行的合作，而商業銀行也可從第三方支付公司的合作中獲益。雙方合作有利于商業銀行擴張存款規模，有利于雙方實現渠道、客戶、信息以及產品的資源共享，更重要的是通過合作有利于激發商業銀行在支付領域的創新能力。近些年，部分商業銀行不僅僅與第三方支付公司就各種新產品進行了合作，更突破傳統，制定了適合于電子商務發展的新業務規則，以期在支付安全、跨行支付、跨境支付、移動支付等領域開展全方位合作。

（三）發揮線上、線下優勢，實現客戶價值最大化

從拓展業務角度，電子銀行業務發展經歷了以下四個階段，即渠道平臺建立階段、遷移顧客服務階段、渠道充分有效利用階段和理想的電子銀行階段。目前，國內大部分銀行電子銀行發展處于第三個階段。而理想的電子銀行其顯著特征是電子渠道間互連互通，線下與線下有效互動，銀行通過互聯網為客戶提供方便快捷的交易服務渠道，并通過客戶的線上行為，對客戶需求做出明確判斷，進一步引導客戶到線下繼續辦理復雜業務，提高客戶綜合價值。

傳統互聯網思維是極力將用戶搬到網上，但市場最大的數據源永遠都是在線下。基于此，內蒙古農行在狠抓線上營銷的基礎上，積極開展電子銀行線下營銷。如正在全區開展的電子銀行“贏在大堂”活動，就是要堅守營業網點這個重要陣地，發揮“贏在大堂”的經營理念，重視客戶價值的提升。發揮大堂經理、大堂副理的作用，創新培訓模式，通過“一頁紙培訓”、“一句話營銷”，“一周一產品”、“一月一活動”等方式，全面提升營業網點服務和營銷“兩個能力”，提升電子銀行業務服務品質，有效解決存量客戶粘性下降、潛在客戶資源流失等問題，提高市場競爭力。

（四）營銷模式多樣化，營銷管理精細化

在營銷模式的設計上要緊跟互聯網創新發展步伐，采取靈活新穎的營銷模式，吸引客戶有興趣嘗試并參與到營銷活動中來。在營銷渠道上也要大膽創新。隨著投資理財市場的發展，傳統的理財模式已滿足不了投資日益多樣的需求，網絡理財的出現突破了傳統模式的限制，催生出全新的適應投資者需求的理財模式。投資者原來在線下實體金融機構“被推銷”，如今轉為上網主動購買，反客為主的網絡理財模式無疑給金融業帶來機會、改變甚至沖擊。如建、工、招、交通銀行均已推出網銀專享、手機專享理財產品，收益高于柜面。

在實施營銷活動過程中要做到精細化，力爭做到精準營銷。如信息推送業務，在推送形式和對象的選擇上要恰當，推送時機也有講究。例如針對商務圈白領的營銷方式優選短信、電郵等，可選擇下午下班之前2小時發送，作為工作調劑的活潑形式更容易被他們關注。而針對小生意人、家庭主婦等客戶，工作日白天的電話推薦更容易促成銷售,提高營銷投入產出比。

（五）要配合進行科技創新和組織架構管理創新

作為與科技信息產業息息相關的電子銀行，其創新發展離不開科技創新的支持，特別是在產品研發、技術支持、數據支持等方面需求迫切。同時，由于互聯網金融的發展顛覆了傳統業務流程和管理手段，因此，更需要商業銀行在組織架構方面做出相應變革。

五、關注互聯網金融時代的風險形勢

互聯網給傳統金融業帶來了創新機會，為投資者了帶來方便，與此同時，網絡詐騙、網絡病毒等網絡風險也隨之顯現。同時，法律風險、政策風險也將因互聯網的特殊性而以新的形式出現，這些都將對商業銀行風險管理產生深遠影響。傳統銀行要科學評估互聯網金融時代的風險形勢，轉變傳統風險管理方法，采取與互聯網金融相適應的風險管理手段，為傳統銀行業實現成功轉型保駕護航。

責任編輯：楊再梅

隨著信息科技與互聯網技術的迅猛發展，以互聯化、數字化、智能化為標志的信息技術創新呈現深度融合、廣泛應用和快速變化的特征，物聯網、社交網絡、移動互聯、云計算等新技術的應用，深刻地影響著人們的生活形態和行為方式。互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓帶動了包括電子商務、電子支付在內的互聯網金融的快速興起，銀行傳統經營模式面臨著互聯網創新商業模式的有力挑戰。

一、互聯網金融對傳統金融業帶來的沖擊

近年來，電商巨擎阿里巴巴、蘇寧、京東等電商平臺逐步涉足金融領域，積極開拓互聯網金融相關業務。電商+金融的互聯網金融新模式作為網絡與技術的結合，有著旺盛的生命力，十分值得關注。這種業務模式的本質是為平臺供應商創造了一個從供貨、銷售、融資到結算的閉環，通過這個閉環將供應商和平臺的發展有效銜接在一起，從而形成平臺與供應商的捆綁關系，為平臺消費者提供有效且可持續的服務。

以阿里巴巴為例，目前，阿里巴巴已經實現了包括貸款、擔保、保險、信用卡、支付結算等業務在內的全流程金融服務，實質上，已經構筑了一個相對完整的零售銀行業務平臺。例如，具備了銀行支付功能的“支付寶”業務，目前用 戶數已超過7億，在2012年中國第三方互聯網在線支付市場占據46.6%的份額，近乎半壁江山；媲美銀行活期存款的“余額寶”業務上線不足20天，累計轉入資金規模就超過60億元，用戶超過250萬戶，發展勢頭強勁；阿里巴巴2013年還成立了淘寶理財事業部，涉足代理保險、基金等業務，業務種類日趨完善，交易規模迅速擴張。

面對日趨成型的互聯網金融，盡管尚未對傳統金融業形成實質沖擊，但是金融巨頭們已經感受到了寒意。某商業銀行董事長上任伊始就表示，“互聯網金融的發展會徹底顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和生存模式，這需要我們做出變革”。

二、傳統銀行如何順應互聯網金融發展潮流

目前，電商與金融機構之間屬于既競爭又融合的關系，互聯網金融不能完全脫離現有金融機構獨立存在。隨著互聯網技術向金融核心業務滲透，“金融脫媒”在一定程度上會弱化銀行的金融中介作用，從而帶來與傳統金融機構的直接競爭。在挑戰與機遇并存期，傳統銀行必須順應互聯網金融的發展趨勢，緊跟互聯網發展步伐。而電子銀行正是隨著全球信息網絡的建立和完善而同步發展壯大的，恰逢其時，因此，傳統銀行要抓住機遇，以電子銀行為切入點，在戰略規劃、經營模式以及產品設計上做出相應變革，才能在互聯網時代取得跨越式發展。

三、電子銀行業務發展的內外部環境

從外部環境看，電子銀行是現代社會發展的潮流所向。一是電子銀行具有廣闊的市場前景。相關數據顯示，截至2013年6月底，我國網民規模達5.91億，半年共計新增網民2656萬人。互聯網普及率為44.1%。2012年，全國移動電話用戶凈增12590.2萬戶，達到111215.5萬戶。其中，3G用戶凈增10438.0萬戶，年凈增用戶首次突破1億戶，達到23280.3萬戶。移動電話普及率達到82.6部/百人。互聯網、手機的廣泛普及、3G網絡的迅速應用、電子商務的快速崛起都為電子銀行的發展提供了雄厚的客戶基礎和廣闊的業務空間。二是電子銀行業務給傳統銀行提供了“彎道超車”、整體實力趕超同業的機會。大多數銀行的電子銀行產品與同業在同一起跑線上，少有走在同業的前列，如果能繼續做好做強電子銀行業務，就能通過電子銀行爭到一個拼搶同業地位，重新洗牌的機會。

從內部環境看，以農業銀行為例，電子銀行已是其業務經營發展所依。一是電子銀行業務經過近年來的快速發展，全行上下對電子銀行業務的重視程度已普遍提高。二是網點轉型給電子銀行業務的發展提供了良好契機。網點“軟”“硬”轉型的穩步推進，必將通過業務分流、技術升級、服務優化助推電子銀行業務的提速提質發展。

四、電子銀行創新發展的主要措施

（一）深入了解客戶需求，實現“以客戶為中心”

互聯網金融時代，傳統銀行要放下“高傲”的姿態，拋棄以“業務為中心”的舊思路，轉向以“客戶為中心”的互聯網時代新思維。如何以客戶為中心？或許得從了解客戶開始。

未來零售銀行業的發展趨勢之一就是“大數據”，即結合用戶的生活習慣和消費習慣，投其所好地推銷產品。目前，傳統銀行面臨一個很尷尬的局面，就是銀行長期以來使用的系統相對封閉，缺少與互聯網的交互，客戶的參與度非常低，銀行沒有客戶生活習慣和消費習慣記錄，也就是沒有真正的客戶行為數據。以客戶為中心，也是一種態度。以超級網銀為例，目前只有少數商業銀行對超級網銀的跨行資金歸集功能是全開放的，小小細節體現了一種態度，其目的只有一個，就是服務客戶，方便客戶。

（二）加強與第三方的合作，做大做強電子商務業務

中國電子商務研究中心監測顯示，2012年，國內電子商務交易中由第三方支付產生的交易規模達35000億元，占據電子商務市場份額的44.59%，用戶規模達到2.3億，第三方支付公司逐漸成長為電子商務軍團中的領軍人物。在這一市場環境下，加強與第三方支付公司的合作，積極投入電子商務發展，就成為傳統銀行抓住戰略機遇，尋找新的業務增長點，取得持續快速發展的決勝關鍵。

第三方支付公司的發展離不開與商業銀行的合作，而商業銀行也可從第三方支付公司的合作中獲益。雙方合作有利于商業銀行擴張存款規模，有利于雙方實現渠道、客戶、信息以及產品的資源共享，更重要的是通過合作有利于激發商業銀行在支付領域的創新能力。近些年，部分商業銀行不僅僅與第三方支付公司就各種新產品進行了合作，更突破傳統，制定了適合于電子商務發展的新業務規則，以期在支付安全、跨行支付、跨境支付、移動支付等領域開展全方位合作。

（三）發揮線上、線下優勢，實現客戶價值最大化

從拓展業務角度，電子銀行業務發展經歷了以下四個階段，即渠道平臺建立階段、遷移顧客服務階段、渠道充分有效利用階段和理想的電子銀行階段。目前，國內大部分銀行電子銀行發展處于第三個階段。而理想的電子銀行其顯著特征是電子渠道間互連互通，線下與線下有效互動，銀行通過互聯網為客戶提供方便快捷的交易服務渠道，并通過客戶的線上行為，對客戶需求做出明確判斷，進一步引導客戶到線下繼續辦理復雜業務，提高客戶綜合價值。

傳統互聯網思維是極力將用戶搬到網上，但市場最大的數據源永遠都是在線下。基于此，內蒙古農行在狠抓線上營銷的基礎上，積極開展電子銀行線下營銷。如正在全區開展的電子銀行“贏在大堂”活動，就是要堅守營業網點這個重要陣地，發揮“贏在大堂”的經營理念，重視客戶價值的提升。發揮大堂經理、大堂副理的作用，創新培訓模式，通過“一頁紙培訓”、“一句話營銷”，“一周一產品”、“一月一活動”等方式，全面提升營業網點服務和營銷“兩個能力”，提升電子銀行業務服務品質，有效解決存量客戶粘性下降、潛在客戶資源流失等問題，提高市場競爭力。

（四）營銷模式多樣化，營銷管理精細化

在營銷模式的設計上要緊跟互聯網創新發展步伐，采取靈活新穎的營銷模式，吸引客戶有興趣嘗試并參與到營銷活動中來。在營銷渠道上也要大膽創新。隨著投資理財市場的發展，傳統的理財模式已滿足不了投資日益多樣的需求，網絡理財的出現突破了傳統模式的限制，催生出全新的適應投資者需求的理財模式。投資者原來在線下實體金融機構“被推銷”，如今轉為上網主動購買，反客為主的網絡理財模式無疑給金融業帶來機會、改變甚至沖擊。如建、工、招、交通銀行均已推出網銀專享、手機專享理財產品，收益高于柜面。

在實施營銷活動過程中要做到精細化，力爭做到精準營銷。如信息推送業務，在推送形式和對象的選擇上要恰當，推送時機也有講究。例如針對商務圈白領的營銷方式優選短信、電郵等，可選擇下午下班之前2小時發送，作為工作調劑的活潑形式更容易被他們關注。而針對小生意人、家庭主婦等客戶，工作日白天的電話推薦更容易促成銷售,提高營銷投入產出比。

（五）要配合進行科技創新和組織架構管理創新

作為與科技信息產業息息相關的電子銀行，其創新發展離不開科技創新的支持，特別是在產品研發、技術支持、數據支持等方面需求迫切。同時，由于互聯網金融的發展顛覆了傳統業務流程和管理手段，因此，更需要商業銀行在組織架構方面做出相應變革。

五、關注互聯網金融時代的風險形勢

互聯網給傳統金融業帶來了創新機會，為投資者了帶來方便，與此同時，網絡詐騙、網絡病毒等網絡風險也隨之顯現。同時，法律風險、政策風險也將因互聯網的特殊性而以新的形式出現，這些都將對商業銀行風險管理產生深遠影響。傳統銀行要科學評估互聯網金融時代的風險形勢，轉變傳統風險管理方法，采取與互聯網金融相適應的風險管理手段，為傳統銀行業實現成功轉型保駕護航。

責任編輯：楊再梅