山西省運城市絳縣金融服務實體經濟發展研究

□ 崔軍太 楊兆忠 任 卉

近年來，金融服務實體經濟成為金融改革的核心內容。李克強總理在十二屆全國人大二次會議上的《政府工作報告》中指出：“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹”。5月22日，李克強總理在赤峰召開部分企業和金融機構負責人座談會上強調：“金融是經濟發展的支撐、血液，金融的穩健運營要靠經濟的平穩運行。在實體經濟面臨困難時，金融機構要加大對實體經濟，特別是中小微企業支持力度。”這表明，金融改革的正確方向，就是要牢牢把握金融服務實體經濟的本質要求；金融改革的終極目標就是要為實體經濟發展服務。那么，縣域金融服務實體經濟的效果如何？本文擬以山西省絳縣為例，對縣域金融服務實體經濟發展問題進行分析，以起到拋磚引玉之作用。

1 絳縣縣域及金融業基本情況

絳縣位于山西省南端，運城市東北隅，地處運城、臨汾、晉城三市交界地帶，地形地貌以山地、丘陵、平川為主，素有“山楂之鄉、櫻桃之城”的美稱。該縣是一個典型的農業縣，海拔落差較大，耕地面積有限，農業條件相對較差。但復雜的地形地貌，也形成絳縣獨特的小氣候和發展林果、畜牧及無公害農業的優勢。農業除傳統的糧食作物種植外，培育形成了以牛、鹿、豬、羊為主的畜牧業，以櫻桃、草莓、山楂為主的林果業，以黃芩、柴胡等為主的中藥材種植三大特色產業。其中，大櫻桃種植面積達0.13萬hm2，是華北地區最大的大粒櫻桃生產基地；山楂面積達0.667萬hm2，是全國七大山楂生產基地縣之一；全縣各類農業專業合作社達164個，帶動農戶3萬余戶；涉農企業有維之王、金絳、新鑫、?？投嗍称?、天龍農科貿等農副產品深加工企業；工業上形成了汽車配件、焦油化工、裝備制造、冶煉發電、食品加工、建筑材料六大支柱產業。

2014年8月末，全縣共有人民銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行、農業發展銀行、郵儲銀行、農村信用社等7家金融機構，各項存款余額為60.6億元，較年初增加3.8億元，增幅4.6%;各項貸款余額25.5億元，較年初增加3.2億元，增幅7.6%，其中支持中小微企業1億元，涉農1.8億元，個人消費0.4億元。

8月末，全縣共有6家小貸公司，累計發放貸款397筆，發生額1.38億元，貸款筆數603筆，余額2.2億元。

2 金融機構服務實體經濟發展概況

近年來，絳縣金融機構在服務縣域實體經濟方面做了積極探索和實踐：

2.1 圍繞縣域經濟發展戰略，突出信貸支持重點

該縣金融機構緊緊圍繞縣委、縣政府“工業新型化、農業特色化、三產規模化、縣域城鎮化、城鄉生態化”的發展戰略、建設“大美花果城、實力絳縣城”的總目標，不斷優化信貸結構，充分發揮金融在加快推進縣域產業轉型升級的積極作用。以信貸結構投向引領發展方式，為經濟轉型升級增強后勁。如工行絳縣支行繼續把信貸業務的重點放在公司企業上，靈活運用保理業務、商品融資、訂單融資、鏈融資、收費權質押等信貸方式和手段，深挖市場，先后累計發放國內信用證賣方融資3筆，金額2億元；國際信用證7筆，金額8 800萬元；國內信用證2筆，金額1.5億元；簽發銀行承兌匯票500萬元；投放貸款8 700萬元?？h信用聯社把縣域重點企業和特色支柱產業企業融資需求作為重點，先后為縣域重點企業新增貸款近3億元，重點支持了德勝輪胎、鑫瓏紙業、中冶制造、華青實業、天龍制藥、新鑫、?？投嗍称贰⒔鸾{牛肉等技改擴建項目，為縣域重點企業的產業升級和競爭力提升提供了有效的信貸支持。

2.2 關注民營經濟和小微企業，破解融資難題

絳縣金融機構積極響應黨中央、國務院以及監管部門支持實體經濟的號召，從自身戰略轉型、信貸結構優化的角度出發，積極轉變經營理念，創新建立了一整套專門服務民營經濟和小微企業的體制、機制、模式、流程、產品等，努力破解民營經濟和小微企業“融資難”。在破解民營經濟和小微企業擔保難或抵押物不足方面，該縣金融機構一直致力于改變傳統的依賴抵押擔保的信貸模式，細分市場與客戶群體，積極推進符合市場需求的特色融資產品，滿足不同層次民營經濟和小微企業融資需求。如縣信用聯社開展“三進四掃五覆蓋”和“進社入企”大走訪等系列活動，全縣農信員工走進社區（街道）、園區、超市、商戶、專業市場；邀請政府相關部門及優質企業客戶，開展政銀企座談會、產品推介會等各項活動，深入市場，深入企業，零距離介紹和推廣信貸產品以及電子銀行業務等金融產品，拉近了銀行與客戶之間的距離，破解了民營經濟和小微企業融資難題。又如建設銀行絳縣支行通過業務創新、產品創新、提升服務等措施，不斷加大對民營經濟和小微企業的信貸投放力度，已向20多家走訪過的無信貸關系的企業發放貸款8000余萬元，有力地支持實體經濟的發展。

2.3 關心縣域“三農”經濟，提升普惠金融服務水平

在這方面，絳縣農村信用聯社表現更為突出。近年來，絳縣信用聯社始終堅持支農支小、本土化經營、深化金融產品和服務創新，全面實施“四大普惠服務工程”，為實體經濟發展提供全方位、多層次、個性化的金融服務，用實實在在的服務贏得了老百姓的口碑。

2.3.1 大力推廣“陽光信貸”工程。一是在各信用社設立“辦貸大廳”，通過扎實推進“進村入社區”活動，用全面評級授信、投放農戶貸款的辦法，消滅金融服務“空白村”，實現了民間資金向信用社的有效回流；通過設立“辦貸大廳”、推行“陽光辦貸”，實現了農戶貸款由“找人”到“找廳”的轉變，有效破解當前老百姓貸款過程中的服務不對接、信息不對稱等問題；二是做到貸款“四公開”，把辦貸條件、辦貸流程、服務人員、貸款利率等制作成版面，懸掛于辦貸大廳并嚴格操作，讓老百姓明明白白使用貸款；三是推行“四定”服務制，對客戶經理到村服務的時間、地點、對象、責任進行明確，有效破解了老百姓貸款過程中的服務不對接、信息不對稱問題，用實實在在的服務來贏得老百姓的口碑；四是全面推行包片業務經理制度，公開包片業務經理聯系方式和監督電話，實行包片負責和限時辦貸制度，提高了農戶貸款效率；五是通過安裝10臺自動取款機、布放210臺商戶POS機、設立274個助農取款服務點，實現了“鄉鄉有ATM機、村村有取款點、戶戶（商戶）有POS機”，實現了農村信用社金融服務普惠“三農”。

2.3.2 大力扶持“小微客戶”工程。針對縣域商戶、小微企業服務的空白點，該聯社及時調整信貸策略，成立了小微客戶服務部，開發了針對小微企業、大商戶的“商圈貸”、“商戶通”“公司+農戶”專項貸款產品等，使小微客戶的金融服務得以明確落實。如他們的“商圈貸”貸款，貸款對象是優質企業的上下游商戶，擔保方式是企業擔保，在合同條款中附加結算、還款等方面的保證等；再如小微客戶經營中心，明確其服務對象就是“小微”客戶，并通過媒體公示、召開小微客戶座談會等，公開服務承諾，明確服務流程，全方位保障信用社“支持小微”的定位落到實處。截止8月末，全縣信用社共扶持小微企業188戶，貸款余額3.2億元，占到各項貸款總額的22.5%，為轄內小微企業發展提供了有力的資金支持。

2.3.3 大力研發“信貸產品”工程。該聯社始終堅持“縣域經濟的產業鏈發展到哪里，信用社的服務產品就延伸到哪里”理念，針對不同貸戶的不同需求，推出了不同的金融產品，先后開發設計貸款品種20余種。如對農業特色產業，他們推出了“福農貸”、“紅金貸”、“藥財貸”、“蓮財貸”等特色產品；養殖戶推出了“助農貸”；對個體工商戶、私營企業主以及工薪客戶，他們推出了“商戶通”、“白領通”、“安居貸”、“及時雨”、“商圈貸”、“木材貸”等貸款品種，這些信貸業務，減少了審批程序，縮短了辦貸時間，強化了服務功能，快速拓寬了信貸業務的渠道。如他們的“紅金貸”，就是專門針對轄內櫻桃、草莓種植戶開發的特色信貸產品，承貸主體是櫻桃、草莓種植戶，貸款擔保是種植戶聯保。自2011年推行以來，全縣建立信貸關系果農136戶，累計發放“紅金貸”2.8億元，破解了種植戶經營難題，穩定了信用社的客戶資源和農村市場主體地位。

2.3.4 大力創新“擔保方式”工程。針對縣內農戶擔保難、難擔保；貸款難、難貸款的難題，他們先后創新了“基金擔?！?、“農戶聯保”等擔保方式。如橫水信用社通過調查篩選，組織3戶資深藥材收購大戶每家出資10萬元形成30萬元的貸款擔?；稹５搅怂幉氖召復荆蛇@30萬元基金做擔保，經3人審核把關，信用社為該鎮藥材收購商販提供貸款。商販收購回藥材后，再由該3人集中對外批發銷售，信用社的貸款直接從藥材購銷款中劃撥歸還。如針對南凡史村櫻桃種植戶大棚建設投資大、擔保難的問題，該社提出只要一個櫻桃種植戶找來五戶櫻桃種植戶聯合擔保，信用社即可為其提供5至50萬元不等的大額貸款，扶持其建大棚的模式。這一擔保模式被稱為“五戶聯保”模式。有了“五戶聯?！蹦Ｊ剑戏偸反逡粠мr民的櫻桃產業迅速發展起來。

堅定的信貸“支農支小”方向，保證了全縣信用社信貸結構的成功轉型。8月末，全縣信用社農戶貸款余額10.72億元、占比75.8%，小微企業貸款3.2億元、占比22.5%，存貸比例為66.9%，形成了以農戶“普惠”貸款為主，小微企業實體經濟貸款為主的滿負荷信貸運營格局。

3 金融服務實體經濟存在的問題

3.1 縣域資金分流且大量流出，縣域實體經濟投入不足

近年來，由于多種因素變化影響，縣域金融機構（特別是工行、農行、建行和郵儲銀行）放貸減少，存貸差在擴大，大量資金上存及外流，“失血”現象嚴重。截止8月末，絳縣縣域金融機構各項存款余額60.6億元，各項貸款余額25.5億元，存貸差35.1億元，存貸比為42.1%。究其主要原因：

一是隨著商業銀行經營管理體制的改革，縣級行的貸款權限逐漸上收，并實施“抓大放小”的經營戰略，把大中型企業及大城市、大項目作為主要支持對象，將下級行資金層層向上集中，不斷從基層金融機構抽取資金“回灌”大中型企業和重點建設項目。對于不能產生短期效益或綜合效益不夠好的縣域實體經濟，缺乏支持動力，縣域金融機構貸款增量趨緩，弱化了對縣域實體經濟的信貸支持力度，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，存貸款比例嚴重失衡，造成縣域資金大量外流。

二是郵政儲蓄增勢迅猛，郵政儲蓄只存不貸，存款上劃，吸收的存款全部外流，成為縣域資金“抽水機”的主要渠道。

三是隨著股票債券市場的發展和人們的投資理念的提高，加之銀行儲蓄存款利率相對較低，造成部分資金流向股票債券市場，縣域資金流失加劇。

四是隨著國家城鎮化的逐步深入，省、地市級城市的房地產增量規?？焖贁U張，在縣、鄉、鎮釋放出巨大的消費需求和投資需求潛力。據調查，絳縣城鄉居民多數將存款轉入太原、運城等城市進行房地產投資，使得縣域資金大量流出。

3.2 縣域實體經濟缺陷明顯，承貸基礎較差

首先，縣域實體經濟先天弱勢，信貸吸附力弱?？h域實體經濟與農村經濟組織普遍存在規模小、底子薄、經營管理較差、技術水平較低、自身積累能力不足等特征。大部分實體經濟產品附加值低，市場飽和度高，競爭力不強，抗風險能力明顯低于大型企業，易產生違約風險，導致信貸不良和沉淀。

其次，縣域實體經濟的信用風險比較突出。縣域實體經濟中的中小企業主要從事原材料初加工，處于國民經濟產業鏈上游，而企業間相互拖欠更多表現為下游企業對上游企業的拖欠，縣域實體經濟組織在不可能承擔這種風險的情況下，將風險轉嫁到與之相連的金融企業，因此形成企業信用風險向縣域實體經濟體集中，縣域實體經濟風險向金融機構集中，金融機構成為企業信用風險的最后承載者。

第三是縣域實體經濟發展相對滯后，難以成為金融機構增盈創效的載體。個別實體經濟存在急功近利的短期行為，表現出高耗能、高污染、低效益，特色產業不明顯，政策性矛盾和結構性矛盾突出?？h域實體經濟中小企業大多數資產負債率高，內部財務制度不健全，缺乏優勢項目，與金融機構信貸標準有較大差距，出于風險控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機構信貸投放缺位。

第四是社會信用環境不佳，進一步影響了銀行信貸對實體經濟的資金投入。由于社會誠信缺失，信用道德風險主要體現在：企業多頭開戶、以貸還貸、虛假擔保、無效抵押、非法融資等方面，少數企業甚至借改制之機，惡意逃廢銀行債務。社會“信用陷阱”使銀行背上沉重包袱，基層銀企關系、銀政關系面臨尷尬，影響了銀行和實體經濟之間的進一步合作。

3.3 非銀行機構和民間融資異?；钴S凸顯金融風險

目前，絳縣縣域民間借貸較為混亂，僅在人行開戶的合作社已達300多家。像晉聯資金、典當行、寄賣行、合作社等機構在縣城紫金山路就有7家之多。此外，小額貸款公司、擔保公司、融資公司等各類投資公司都在行使著準銀行的職能。2014年8月末，全縣6家小額貸款公司貸款余額2.21億元。正是這眾多的非銀行機構交織在一起，形成了一個巨大的民間借貸網絡，吸收了大量銀行資金和民間資金投入到高風險高回報（如房地產、傳統化工、煤炭）等行業。這其中蘊含著巨大的金融風險。一旦這些行業發生危機，其現金流會很快枯竭，從而導致資金鏈斷裂，并把風險迅速傳遞給銀行，進而傳遞給整個社會，導致系統性風險爆發，對區域經濟以及區域金融穩定造成嚴重影響。近年來，有關民間借貸崩盤、老板跑路的消息不絕于耳。2012年內蒙古鄂爾多斯民間借貸崩盤；2013年，陜西省神木縣民間借貸崩盤；進入2014年，又出現了陜西省府谷縣民間借貸崩盤、老板跑路；前不久，河北多家農村合作社老板跑路、失聯，這些教訓，應該引起我們的高度重視。

4 政策建議

4.1 政府部門要積極出臺相關扶持政策，同時為銀行、企業提供有利平臺

一方面，政府部門應進一步完善對銀行業機構的考核辦法,出臺信貸激勵約束政策,從而調動金融機構的主動性和能動性，積極培育發展金融產業，鼓勵金融機構支持縣域實體經濟發展。一是綜合激勵。按銀行新增貸款額給予一定比例的風險補償,對銀行在評定“五一”勞動獎章、文明單位等方面給予優先照顧,對銀行領導班子給予政治榮譽等。二是適度約束。對銀行業機構的年終考核在重獎的基礎上,對存貸比和貸款增速居末位的進行黃牌警告、通報批評。三是上下聯動。參照上級部門的考核獎懲政策,應建立健全對銀行業機構貸款投放的考核機制,充分發揮政府對銀行信貸工作的引導作用。

另一方面，政府相關部門要定期或不定期的牽頭召開銀企洽談會、項目對接會等會議，為各金融機構和實體企業提供交流溝通的平臺。一是有利于各金融機構了解相關實體經濟的基本情況、面臨的困難及資金需求金額，二是有利于各實體企業了解金融機構的金融產品和對接意向，從而實現銀企共贏，支持縣域經濟發展。

4.2 建立完善與縣域經濟發展相適應的金融組織體系、服務體系，為縣域實體經濟轉型發展提供有力的金融支持

一是全面提升地方中小金融機構和股份制商業銀行對縣域實體經濟的服務能力。加快做好農村信用社改制工作，不斷壯大資金來源，擴大經營范圍，增加服務功能，以增強其支持縣域經濟發展的綜合實力。

二是著力強化金融服務體系，激發縣域金融內在活力。推動股份制銀行進一步轉變觀念，增加服務網點；引導在農信社鞏固現有機構網點的基礎上，延伸窗口服務。積極拓寬融資渠道，多管齊下滿足縣域經濟發展多元化資金需求。

三是建立完善適合縣域經濟發展的信貸管理體系，加大金融機構信貸投入。商業銀行要在堅持按程序辦事的前提下，適當擴大授權權限，增加授權品種，對基層自主經營的貸款可實行事前報備制，降低上存利率，控制國有商業銀行縣域分支機構的資金上存。

4.3 切實加強農村金融信用體系、保險體系、擔保體系和多層次的風險補償機制建設，解決縣域實體經濟主體信用不足的問題

一是加強農村信用體系建設。政府部門要高度重視農村信用體系建設，領導農村金融機構與政府監管部門和執法部門聯動，建立相關工作聯系機制。

二是積極發展農村保險。有條件的話可對參加種養保險的農戶給予一定的保費補貼，對經辦農業政策性保險的保險機構適當減免所得稅，對農業政策性保險實施再保險。

三是構建農村信用擔保體系。只有將農業產業轉型的企業納入中小企業信用擔保體系才能真正解決農村實體經濟發展貸款難、擔保難、抵押難的問題，同時也可以解決金融機構為這些企業貸款的后顧之憂，提高它們給農業產業化企業融資的積極性。

四是按照“政策引導、多方出資、市場運行”的模式，建立完善農戶和實體經濟貸款擔?；鸺皳C構。推動實行企業“聯保”模式，幾個規模較小的企業可組成聯保小組，小組成員相互監督、互相制約并相互承擔連帶責任，引導發展主要為實體經濟服務的農村互助擔保組織。同時簡化現有抵押擔保登記和公證手續，提高辦事效率。降低收費標準，為建立快速、方便、有效的融資擔保機制創造條件。

4.4 改善社會信用環境，把金融支持縣域實體經濟與防范金融風險結合起來

一是加強對民間融資市場的監管，規范縣域民間融資活動。針對民間借貸活動較為活躍的狀況，建議政府相關部門加強對民間借貸行為日常監測管理，密切關注轄區民間借貸組織的準入、發展和經營，多方位了解轄內民間借貸業務規模和發展趨勢，引導民間借貸正常、有序發展，促進社會穩定和經濟發展。對違反金融管理法規、非法從事金融業務、數額巨大或有高利貸出借行為的機構，由公安機關對業主和經營者進行罰款、治安處罰；對擾亂金融秩序情節嚴重的，由司法機關依法追究刑事責任。

二是進一步加強社會信用建設，為縣域實體經濟發展提供良好外部環境。地方政府應更加重視和倡導誠信意識，大力培植“信用村”、“信用鎮”、“信用企業”、“信用戶”等信用主體，打造區域“信用品牌”。對培植的信用主體要大力宣揚，在資金、稅收等方面實施政策傾斜，發揮典型示范效應，有力推動社會信用狀況的根本性改善；應積極協調有關部門采取有力措施保護落實銀行債權。對過去因歷史原因形成的不良貸款，應該出臺有關政策，采取切實可行的措施協助有關銀行逐步化解不良資產。

三是各級政府部門要加強法治建設，增強法律的嚴肅性，通過嚴格執法，完善市場的激勵機制和約束機制，認真落實有關企業改制中保全金融債權的政策和規定，規范企業改制行為，支持有關金融機構對逃廢銀行債務和惡意欠息的單位個人所進行的制裁，從而強化公眾的金融意識和信用觀念，為建立金融安全區營造良好的社會輿論環境。

[1]“改革五點意見”為推進金融改革指明方向[N].徐紹峰，金融時報，2013-1-7.

[2]李克強讓“實體經濟”與“金融服務”面對面[EB/OL].人民網，2014-5-23.