住房公積金按月委托提取業務的思考

俞益波

摘要：住房公積金按月委托提取業務，是一項既有利于對公積金管理中心，也有利于繳存職工的雙贏業務，但從目前實際工作看，也存在一些問題。本文以寧波市鄞州區住房公積金管理中心為研究視角，介紹了住房公積金按月委托提取這項業務的基本情況和積極意義，同時指出了伴隨著這項新業務產生的一些新問題，并從三方面提出了完善這項業務的建議，以期這項業務能夠在更大程度上惠及更多群眾。

關鍵詞：住房公積金 按月委托提取

近年來，隨著住房市場的繁榮，住房公積金制度成為輿論關注的重點。如何改進住房公積金制度，改變公積金工作方式，更好地服務人民群眾的住房夢、公平夢，是每一個住房公積金從業人員追求的夢想。按月委托提取還貸業務就是公積金人努力的成果之一。

2003年天津等幾個大城市的公積金管理中心率先在全國開辦了這一業務，隨后不斷摸索總結，各地公積金管理中心陸續跟進，2010年以后各大中城市公積金管理中心普遍開辦了此項業務。寧波市鄞州區住房公積金管理中心從2008年開辦這一業務以來，經過五年多的實踐探索，積累了一些較好的工作經驗，也取得了較好的成效。

一、住房公積金按月委托提取的基本情況

寧波市住房公積金管理中心鄞州分中心（簡稱管理中心）是經寧波市人民政府批準的全民事業單位。其主要職責是：貫徹實施國家、省、市有關住房公積金管理的法律、法規，負責寧波市鄞州區住房公積金的安全運作和保值、增值，具體承擔本行政區域內職工住房公積金的繳存、提取、使用等日常管理工作。管理中心一直秉持開放的運作思路，積極探索新型業務模式，按月委托提取還貸，就是其進行業務創新的一次嘗試。

傳統意義上的因住房按揭提取公積金業務流程主要包括：在每年規定的月份，職工持身份證明及相關的按揭證明等資料到管理中心辦理，管理中心審核通過后，開具銀行存單給職工。傳統提取公積金業務存在多方面的不足：第一，每年一次，還必須按規定的時間去領取；第二，每次都需重復準備材料，一旦資料未帶全，還會出現多次往返的情形；第三，造成管理中心業務繁忙。

按月委托提取還貸業務，簡單來說就是指繳存職工在其每月償還住房貸款后，委托管理中心通過計算機系統按照核定的貸款信息和還款信息，將其住房公積金賬戶內部分或全部資金劃人本人還貸卡內，從而完成公積金提取的一項新業務。寧波市住房公積金管理中心鄞州分中心開辦按月委托提取還貸業務之處，這項業務就受到了繳存職工的熱烈歡迎。截至2013年12月，簽約開辦這一業務的戶數占到了公積金貸款戶數的81%，按月委托提取累計提取金額已經占到了同時期因還貸提取總額的52%。

二、住房公積金按月委托提取的積極意義

（一）有效緩解了貸款職工的還貸壓力

隨著前幾年房價的飛漲，房屋總價不斷攀升，以致貸款總額也不斷擴大，自然而然貸款職工每月還款金額也越來越大。以寧波市鄞州區為例，一套90平米的房子，按15000元/平方米來算，總價為135萬元，首付30%后，還需要貸款將近95萬元。不考慮公積金最高貸款限額，按20年貸款期限、現行公積金貸款利率以及等額本息算，每月需還款5500元以上。這個金額已經大大高于當地普通職工每月工資收入總額了，對貸款職工來說也是一個不小的壓力。辦理了按月委托提取還貸業務后，公積金管理中心每月將一定金額劃入職工還貸卡內，對于貸款職工來說，相當于增加了一筆現收資金，大大緩解了每月資金壓力。

（二）切實減輕了公積金窗口的工作壓力，提升了服務質量

還貸支取公積金一直是公積金窗口工作的“大件”，按月委托提取還貸業務推出前，還貸支取占到全部支取金額的38%。住房公積金中心大廳每天人滿為患，窗口工作人員每天高度緊張應對提取工作，根本沒有時間和精力去提高服務質量。如今，窗口還貸支取已經降到11%，窗口支取的人流明顯下降，為公積金窗口提升服務質量贏得了條件。

（三）增強了貸款職工的公積金使用效率

對于辦理了按月委托提取還貸業務的職工，在公積金中心的余額將變得非常有限，因為一旦有余額，基本就能劃轉到還貸卡上去。從這個角度來講，對于繳存公積金職工而言，按月委托提取大大提高了資金的使用效率。這也從根本上體現出了住房公積金切實為職工解決住房問題的政策本意。

完善公積金使用制度的一次有益嘗試。隨著關注民生，構建和諧社會進程的加快，住房公積金作為住房建設和住房制度改革重要資金來源，其重要性越來越突出。住房公積金中的提取業務、繳存業務與貸款業務相輔相成，互為一體，有利于促進城鎮住房建設，提高城鎮居民的居住水平。公積金按月委托提取業務完善了公積金支取方式，從過去的一年一支取，變為如今的每月支取，這一年到一月的轉變，既是政府機關“以人為本，為人民服務”宗旨的切實體現，更是切切實實、實實在在地方便了廣大群眾，為他們帶來了更多的實惠和好處。

三、住房公積金按月委托提取存在的問題及分析

（一）業務范圍有限的問題

住房公積金按月提取業務范圍，目前只包括貸款發放所在中心發放的住房公積金貸款（含組合貸款），純商業貸款和其他中心發放的公積金貸款都無法辦理。

1、純商業貸款無法辦理

很多公積金繳存職工，由于繳存年限、基數、房產所在地特殊等各種原因無法辦理住房公積金貸款，而選擇了商業貸款。由于目前住房公積金中心與各家商業銀行無法共享貸款信息，造成了技術上無法實現按月委托提取業務。這部分公積金繳存職工，還是只能根據銀行出具的還貸情況證明書，每年一次提取公積金。這部分職工既沒有享受到住房公積金貸款的低利率，也因為不能辦理按月委托業務而無法達到最大效率的使用自己的住房公積金。

2、非貸款發放公積金中心的繳存職工，無法辦理

非貸款發放公積金中心的繳存職工，無法辦理按月委托提取業務。舉個例子：賈某是鄞州區住房公積金中心的公積金繳存職工，而他的妻子是寧波市住房公積金中心的公積金繳存職工，2012年10月，賈某和他妻子在鄞州區公積金管理中心申請到了住房公積金貸款80萬元，賈某可以申請辦理按月委托提取業務，但是他的妻子無法辦理。如果2013年5月，賈某因為工作調動，公積金繳存到了寧波市公積金管理中心，那么賈某也只能終止本來辦理的按月委托提取業務。造成這一問題的主要原因是，我國各地公積金管理中心各自為政，一個城市里各區縣公積金管理中心都各自負責，造成系統不一致，數據無法共享。endprint

（二）業務責任的問題

按月委托提取業務，是一套相對復雜的系統。按月委托提取每月的劃款時間和劃款具體金額，能否與銀行每月的扣款時間和金額相匹配，這是一個問題。如果一旦不能匹配，繳存職工又未及時發現這一不匹配，所產生的諸如不良信用記錄等問題該由誰來承擔責任？由于相關方較多，業務責任的厘清和確定，是按月委托提取需要解決的一個問題。舉個例子：王某是按月委托提取業務用戶，業務一直很順暢，2013年8月15日，由于王某所在單位銀行賬戶余額不足，公積金管理中心未能及時托收到該單位所有職工的當月公積金，8月18日，公積金中心系統統一辦理按月委托提取劃款業務時，由于王某個人賬戶沒有公積金繳入，導致當月王某的還貸卡沒有相應金額的公積金劃入。8月20日，銀行扣款，王某就會因還貸卡內余額不足，發生逾期。這種情況下，王某、公積金中心、王某所在單位誰應該承擔逾期的責任呢？

（三）公平性問題

公積金貸款職工不僅享受到了低息貸款的優惠，同時能夠最大可能的提取住房公積金；而沒有辦理公積金貸款的繳存職工，他們不僅沒享受優惠利息，也無法提取自己的住房公積金。但是這部分職工也承擔了繳存公積金的義務，而且住房公積金管理中心的存款利率又普遍低于銀行利率（銀行目前基本上浮10%）。很多職工由于繳存公積金額度較低，可能永遠無法辦理公積金貸款。從目前來看，公積金貸款職工最大程度地享受到了公積金制度的好處，而未貸款職工，尤其是低收入職工，基本貸款無望的職工，則更加遭遇了不公平。這些實際情況違背了公積金制度建立的初衷，而按月委托提取業務，更加加劇了這一不公平。

四、進一步完善住房公積金按月委托提取的建議

（一）完善按月委托提取業務的相關規則

按月委托提取業務，作為一種業務創新，是一種新事物，相關的制度和規則，必定還有很多不足之處，隨著實際運行中經驗的積累，必須進行及時的修訂和完善。各地住房公積金管理中心，應當經常性地開展業務交流、學習活動，相互借鑒經驗，完善按月委托業務相關操作及規定。

（二）完善住房公積金繳存、提取、貸款相關制度的公平性制度設計

住房公積金制度設立的初衷，是保障群眾公平的享有住房權利。住房公積金的繳存、提取和貸款的制度是公積金制度的三足，三者相互聯系，相互影響，共同發生影響。按月委托提取是對公積金提取制度的一大完善，公積金的繳存和貸款制度，也應該順勢進行適當的調整，以便相互銜接，更好的完善整個公積金制度，確保公積金制度的公平考量。

（三）跨部門聯動，改善公積金管理中心運作模式

目前，各公積金管理中心基本上屬于當地住建管理部門的下屬事業單位，導致各地公積金管理中心各自為政，無法共享數據和資源，導致部分類型的住房貸款無法辦理按月委托提取業務。建議通過協調各地公積金管理中心、公積金管理中心與商業銀行之間的關系，來要實現各種形式的住房貸款都可以辦理按月委托提取。另外一種解決途徑是調整公積金管理中心的運行模式，即將公積金管理中心改組成為政策性的專門的住房信貸銀行，在人民銀行和銀監會的監管下開展工作。這樣一來，商業貸款辦理按月委托提取的問題也能迎刃而解。

參考文獻：

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