關于小額貸款公司貸款風險防控的措施研究

柴秋影

摘要：金融危機的出現使得一些中小型企業的外部環境不斷惡化，面臨嚴重的資金危機，正是在這種情況下出現了小額貸款公司貸款，這一政策的出臺使得這些中小企業的貸款難題得到了緩解，但是，小額貸款公司貸款的風險性是不容小視的，鑒于此，對小額貸款公司貸款風險防控進行研究，并提出有效的政策建議是非常有意義的。

關鍵詞：小額貸款 公司貸款 風險防控

小額貸款公司貸款的風險防控應從政府、小額貸款機構和貸款用戶三方主體出發， 采取有效措施：政府和社會要構建良好的外部宏觀環境；小額貸款機構也要從內部進行調整完善；最后，小額貸款用戶也要規范自身的金融行為。下面，本文將從這三方面對小額貸款公司貸款的風險防控提出對策建議。

一、從政府和社會角度來看

我國經濟發展是不斷變化的，這使得小額貸款面臨著復雜的外部環境，新形勢要求我們從外部環境入手，充分發揮政府的主導作用，優化外部宏觀環境：例如，加大財政扶持力度、健全風險監管體系、完善司法體系建設、加強社會信用環境等等。以此來為小額貸款風險防控提供良好的外部環境。

（一）放寬制度規范，加大小額貸款財政扶持力度

由于小額貸款公司貸款的種種信用特點，小額貸款具有特殊性， 其目標客戶風險管理意識淡薄， 風險防范水平低，所以為防止出現市場混亂。我們國家在實施小額貸款初期就對其業務范圍、市場定位、區域發展等方面做了嚴格的規定。這種嚴格的監管使得小額貸款公司貸款業務空間大大受限，也面臨更高的違約風險。所以為強化小額貸款公司貸款風險的防控能力，政府管理部門應該逐步放寬對小額貸款公司的制度規范，并加大財稅政策扶持力度，對小額貸款機構提供減稅優惠，拓展小額貸款機構的融資渠道、賦予小額貸款機構自主決定權，充分發揮財稅政策的杠桿作用，促進小額貸款公司的發展。

（二）明確監管主體，完善小額貸款風險監管體系

目前，我國小額貸款面臨著多個監管的情況，正所謂“三個和尚沒水喝”，監管機構太多導致監管職責缺失、監管不到位等缺陷，嚴重減弱了監管的有效性。在當前復雜的金融生態環境下，我國小額貸款業務發展尚未成熟，如若監管不到位，勢必會為小額貸款公司貸款埋下安全隱患。所以我們國家需要進一步明確監管職責，完善監管體制。首先，為保證監管的有效性，避免職責的重疊，應對小額貸款業務的監管主體做出明確規定。其次，對監管內容做出明確規定，做到監管方法規范， 監管內容完備。最后，從多角度、全方位建立監管體系。為其運營行為提供指引，保證其運營的合法性。

（三）完善司法體系建設，改善小額貸款法律環境

目前，我國關于小額貸款公司貸款的法律規范非常的不健全，這就導致一些不法分子鉆法律的漏洞，造成貸款逾期歸還或者干脆不歸還的情況發生。所以完善小額貸款公司貸款相關司法體系是迫在眉睫的工作。我們應借鑒國外成功的經驗并吸取以往的教訓，盡快出臺相關的法律政策，一方面加快小額貸款公司的立法進程，另一方面也要制定嚴格的懲罰措施， 加大處罰力度，保證小額貸款公司貸款業務的安全性。將小額貸款公司貸款納入法律監管范圍之中， 防止由于法律漏洞而造成的金融不穩定， 確保小額貸款公司穩定發展， 從而更好地解決融資難的問題。

（四）培養社會誠信意識，加快社會信用環境建設

我國目前小額貸款違約事件頻頻發生，這說明了我國社會誠信意識并不到位，誠實守信是一個人最基本的道德品質，也是一個社會良性發展的基石，貸款業務最需要的便是誠信 ，一個社會的信用影響著貸款用戶的償還債務的積極性， 進而間接影響小額貸款的安全性。所以我們要加強誠信建設， 加強宣傳，在全社會樹立正確的輿論導向，培養中小型企業的誠信意識， 充分借助各種宣傳媒介， 向廣大貸款用戶宣傳社會信用的作用， 提高其還款的信用意識，減少違約事件的發生，使小額貸款公司能夠更好的發展。

二、從公司內部角度來看

凈化小額貸款公司貸款的外部環境固然重要，但是“外因是通過內因起作用的”，所以加強小額貸款機構內部環境建設同樣不可小視。所以要采取有效措施完善小額貸款機構自身的建設， 為防范小額貸款風險提供良好的內因條件。

（一）確立先進的風險管理文化和理念

小額貸款機構上到高級管理人員， 下至施工項目部管理人員和具體施工人員， 都要重視風險管理，樹立先進的風險管理意識， 建立統一的風險管理理念，信貸風險文化影響和決定著信貸風險管理水平的高低。我們不但要把風險管理滲入到公司的每一項業務之中。還要培養員工從觀念和文化上重視風險的識別。定期對員工進行風險文化教育和培訓、培養專業的管理人才、引進先進風險管理經驗來加強公司的風險防范能力。多管齊下， 加強信貸風險文化和理念建設， 實現風險與回報的理性均衡。

（二）加強人力資源管理，引進高素質專業人才

小額貸款的企業性質要求其人員必須具有很高的專業水平，人才是小額貸款機構的關鍵。而目前，小額貸款公司人力資源素質普遍低下。因此，要采取切實有效的措施加強人力資源管理。首先， 提高待遇標準， 吸引優秀人才，同時要營造良好的工作環境，留住人才。其次，任人唯賢， 充分利用和發揮人才特長。根據需求合理配置人才。第三， 組織對員工進行業務培訓， 提高其業務水平， 增強風險防范意識能力。最后，建立有效的獎懲機制，激勵和約束廣大員工積極參與工作。

（三）完善內部法人治理結構，健全內部控制體系

很多小額貸款公司存在管理不到位，效率低下等問題，這是因為缺乏一個完善健全的內部組織管理機構。所以小額貸款公司應該完善組織結構， 建立先進的風險管理體系。完善法人治理結構，建立董事會、監事會和股東大會三權相互制衡的管理決策機制，加強上下級之間的溝通，加強對風險識別和防范的能力，及時發現和化解風險。完善經營管理制度，引入先進的風險管理技術，努力吸收國外先進的管理控制方法。除此之外，機構各部門之間應設置合理的、明確的分工，并建立一套明確的規章制度和責任準則供員工遵守。endprint

（四）探索風險防控技術和方法，規避風險貸款

完善信貸風險防控機制， 實行主動的風險管理， 是加強小額貸款風險管理的有效途徑之一。小額貸款公司貸款風險防控措施中常常存在一些財務數據不健全或不真實的問題，尤其是針對一些中小型企業，由于無法考察他們的信用記錄也無法讓他們提供擔保，所以小額貸款公司在給中小企業小額貸款時，應幫助他們健全財務數據，同時，還要調查小額貸款用戶貸款所提供的財政信息數據是否真實，以防止財務數據不真實帶來的貸款違約風險。這就要求小額貸款公司引進先進的技術和風險管理方法，對小額貸款業務的全過程進行風險管理，包括從貸前的審查審批到貸款時各種手續的辦理，再到貸后的還款情況分析， 都要注意收集各類風險因素， 加強風險的管理。目前小額貸款機構運用的小額貸款風險防控技術和方法主要有團體貸款形式、擔保抵押形式、微小企業人工信用分析應用形式和自動化信用評分技術形式等。這幾種小額貸款風險控制技術都具有各自的長處和特點，在我國的小額貸款業務實踐中被不同程度地應用，當然，小額貸款機構還應該結合自身實踐經驗，不斷探索適合自身發展的貸款風險規避技術和方法。

三、從小額貸款用戶角度來看

與小額貸款機構相對應的就是小額貸款用戶，是指小額貸款的客戶群體，這些群體一般包括中小型企業及農民、 城市低收入群體等。小額貸款用戶是小額貸款公司貸款中的第三個重要主體。由于小額貸款用戶存在資金實力較差， 貸款數額較小的特點，所以無法考察他們的信用記錄也無法提供擔保，也正因此出現了無法按期還貸或不還貸的風險，小額貸款業務風險也就大多源自于這些小額貸款用戶。所以， 構建小額貸款業務風險管理體系的第三個重要內容就是規范小額貸款戶自身金融行為。

（一）提高其經營管理水平， 增強其自身實力

像一些中小型企業這樣的小額貸款用戶，應該利用政府所提供的優惠政策改善經營管理水平，不斷創新，開擴市場，提高企業經營效益，增強自身的經濟實力。企業盈利了，資金增多了，也就會自覺主動地去還貸了。

（二）增強自身誠信素質，提高其信用水平。

通過社會信用環境的改善提高小額貸款用戶的還貸意識，使他們認識到誠信的重要性，誠實守信是市場經濟的基本原則，每一個市場主體都應該遵守這一原則，只有誠信才能使自己的企業持續健康發展。

（三）加大逃避債務行為的處罰力度

我國法律除了規范小額貸款機構的違法行為之外，還應該加大力度規范小額貸款用戶的行為，對他們逃避債務的行為給予嚴厲的懲治，加大他們違法行為的成本和代價。讓他們對自己逃避債務的行為付出一定的代價，這樣可以減少違約行為。

總之，小額貸款公司貸款因其貸款的風險性較高、穩定性差、成因復雜，使小額貸款公司貸款風險防控變得尤為重要。解決小額信貸公司風險需要政府和社會、小額貸款機構以及小額貸款用戶三方面的共同努力。相信只要堅持不懈地努力， 一定能不斷提高小額貸款公司貸款業務的風險管理水平和風險規避能力， 為促進我國經濟穩定快速發展和諧社會的建設做出更大的貢獻。

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