商業銀行個人消費信貸的風險和防范對策

趙曉梅

摘要：個人消費信貸發展迅速，不僅對刺激消費、擴大內需、拉動國民經濟持續快速增長發揮重要作用，而且已逐步成為銀行最主要的業務和效益來源之一。然而，個人消費信貸產生的風險也成為商業銀行進一步擴大經營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文對我國商業銀行開展個人消費信貸業務所面臨的主要風險進行論證，分析了個人消費信貸風險的產生原因和影響因素，并在此基礎上提出了建立防范個人消費信貸風險的對策建議。

關鍵詞：個人消費信貸 風險 分析 對策

一、引言

從2005年至2010年，中國個人消費貸款余額以平均每年29%的速度增長，2011年以來，由于外部經濟環境的改變，個人信貸再次成為國內個人金融機構關注的重點。首先，從政府的宏觀政策上來看，在金融國際危機的影響下，我國加強了拉動內需的重要作用，而發展個人信貸正是拉動內需的重要措施。為了鼓勵個人積極消費，國家大力發展微型金融服務和小額信貸，地方商業金融機構不斷增多。雖然中國的個人消費信貸市場仍處于初級階段，但中國已經成為目前亞洲除日本之外個人消費信貸貸款余額最大的國家。其次，從商業銀行的角度看，信貸調控政策趨緊，房貸受影響很大，一家獨大的格局面臨著調整。但對銀行來說，改變一家獨大未嘗不是件好事。面對市場，不少銀行開始悄悄地進行著業務戰略轉型，一系列有針對性的產品與服務相繼出臺。無論是國有商業銀行，還是全國性股份制商業銀行，都已推出了自己的特色個人消費信貸產品和服務。在這種急速的發展態勢下，社會制度不健全、銀行管理漏洞等問題也就一一暴露出來了。

二、個人消費信貸的發展狀況

（一）個人消費信貸規模飛速發展

我國最早的個人消費信貸始于二十世紀八十年代中期，但受經濟發展水平和消費觀念等因素的制約，發展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額僅為172億元，1997年以來，我國的個人消費信貸有了長足發展，中國消費貸款總額在2012年已達到11.5萬億，在居民貸款總額中占據較大比重。

（二）個人消費信貸內容逐漸豐富

隨著我國銀行消費信貸規模的不斷擴大，個人消費信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費貸款、助學消費貸款、汽車消費貸款、個人旅游貸款等業務迅速發展，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。以建行為例，數據顯示2012年建行個人住房貸款為15287.57億元，占居民消費信貸余額總額的近75.76%，仍然是我國個人消費信貸的主要形式。

三、個人消費信貸業務所面臨的主要風險分析

（一）信用風險

信用風險又稱違約風險，是指借款人、證券發行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。除了開發商或銷售商惡意套現風險，最主要的還是個人信用風險。在現實世界中，由于不對稱的信息和不完全的監督，使人們在市場交易中常常會有把利益內在化，同時把成本和費用外在化與逃避經濟責任的行為。在個人信用消費貸款市場中，銀行往往不能準確判斷借款人的信用程度、借款用途、未來發展、償還概率等。隨著個人信用貸款的逐漸發展，這些潛藏的信用風險必然逐漸暴露出來。據統計我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千個億。

（二）管理風險

管理風險是指商業銀行個人消費信貸由于不健全的管理體制， 滯后的管理信息系統， 對個人消費信貸業務管理水平不高、管理經驗不足、缺乏相應風險防范意識，風險管理能力的管理人員違規操作， 盲目發放貸款， 造成的不良貸款增加的風險。

（三）市場風險

消費貸款大多數采用財產抵押方式， 但是由于市場變化， 會導致抵押物貶值。汽車，住房等抵押物都有可能面臨著價格下跌的風險。個人消費信貸作為零售業務，它有客戶分散，單筆貸款數額小，操作環節多，業務量大，交易成本高等典型特點。 其風險表現為個人消費信貸中如果出現不良貸款，因我國消費信貸法制體系不健全，商品交易二級市場也不完善，商業銀行欲將抵押品變現需經過層層環節重重收費，造成商業銀行財力、物力及人力的耗費，使單筆貸款盈利縮減或出現虧損，致使貸款抵押起不了應有的作用。特別是市場中的行業風險、區域性風險影響極大，由于這部分人行業風險意識薄弱，基本不會對行業風險和區域風險進行預測和防范，由此市場風險就轉嫁到了銀行。

（四）法律風險

法律風險通常指商業銀行的日常經營活動或各類交易中違反了相關的商業準則和法律原則或者沒有相應的法律法規做依托和保障所引發的風險。我國在個人消費信貸領域，目前還缺乏法律規范，對失信違約還沒有具體的懲處辦法。這使得個人消費信貸業務在銀行的開辦缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。尤其是在個人貸款的擔保等方面缺乏法律規范，難以實施風險控制。由于政府在個人消費貸款方面的保障制度還沒有真正的建立起來，在司法操作的實際過程中，時常發生為了保護借款人或保證人的正常生活而忽視銀行債權法律保護的現象，不能從根本上解決銀行風險轉移問題。

（五）業務風險

由于目前我國利率尚未走向市場化，商業銀行無法通過靈活、有差別的貸款利率定價策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而有效地降低消費信貸存在的缺陷。近年個人消費信貸業務競爭，消費信貸產品層出不窮，產品也容易出現設計缺陷。由于客戶眾多，業務零散，業務流程繁雜易出錯。此外貸款管理上的漏洞和瑕疵也易引發的操作風險。

四、我國商業銀行個人消費信貸風險形成的原因

（一）信用風險形成的原因

1、借款人的道德因素缺乏有力的監督

在現實世界中，由于在信息和監督方面沒有可靠保證，決定了人在市場交易中常常趨向利益逃避經濟責任。在個人信用消費貸款市場中，銀行與借款人之間的金融交易行為，由于受貸款人有限理性和借款人機會主義行為的影響，再加上借款人個人戶籍和身份證在向商業銀行提供證明資料中不能用于經濟擔保，所在單位的人事證明、個人存單憑證和實物資產也不能提供以往信用記錄，因此商業銀行無法獲得準確的個人資信信息，銀行往往不能對借款人的信用、發展、借款用途、償還等作出正確判斷。隨著個人信用貸款的逐漸發展，其存在的信用風險必然逐漸暴露出來。個人收入的不透明性隱含著消費貸款的道德風險。另一方面，誠實守信的道德標準尚未成為全國范圍內人們的行為準則。蓄意欺詐、騙取貸款、到期不履約等行為還普遍存在，使商業銀行遭受損失。假按揭、假車貸、假擔保等也層出不窮。

2、借款人的償債能力不能即時監管

借款人由于個人健康、工作收入、家庭等原因，或者遭遇到不可抗力的自然災害，會造成不能按時或能力不足以償還銀行貸款的風險。市場經濟在不斷發展，企業經營狀況也不是一成不變的，勞動用工制度也在改革中，再加上職工工作頻繁變動，都容易使借款人無法履行還款協議。而銀行目前又不能對這些影響借款人收入穩定、財務狀況變化導致無法履行還款協議的因素進行持續有效的監督，并且對職工個人的資信狀況國家也沒有進行動態式的評估、記錄，一定程度地使銀行難以及時掌握借款人的真實狀況，從而造成銀行貸款風險隱患。

3、個人信用制度不健全

消費信貸的調查和評估是消費信貸業務中一個必不可少的重要環節，它是銀行防范信用風險的一個重要手段。而信用調查和評估需要倚賴健全的個人信用制度，以便銀行能夠迅速地、準確地掌握貸款申請人的收入、資產及債務情況，判斷申請人還款的意愿和能力，并據此作出正確貸款決策。而我國個人信用評估體系還不健全，存在著征信系統不健全、指標選擇不合理、管理水平低下等一系列問題。在我國，信用觀念遠未深入人心，所以建立的個人信用系統需要很長的過程，個人信用缺乏制度保障，因此，個人資信缺失的信用風險時刻存在。

（二）管理風險形成的原因

1、商業銀行管理體制的缺陷

首先風險管理機制缺失，各級商業銀行往往由于經營指導思想出現偏差，而存在不重視風險控制體系的建設，不能精細制定風險管理制度，遺漏對一些關鍵控制點的規定等問題。還會出現制度之間不能很好銜接，部分制度與業務發展、技術進步和產品創新不能保持同步等種種問題。商業銀行對風險的識別和評價也缺乏科學的方法與創新手段，只重視對已形成的不良貸款的處理，忽視對存量貸款潛在風險的分類和貸前風險的評估。其次制約機制不夠嚴密，監控不嚴，沒有充分發揮事后監管和審計防線作用。特別是內審部門權威性不強，在隸屬行長管理的情況下，不少監管部門成為行長應付檢查應對責任的工具，基本不具備獨立性和權威性。

2、沒有有效的風險防范和控制機制

我國商業銀行消費信貸市場中，種種復雜原因造成了大量的貸款無法回收，因而導致了經營效益狀況和資產質量狀況的惡化，這種惡化已經成為商業銀行的沉重包袱。各商業銀行貸款行為日趨謹慎，嚴格實行信貸配給制，這種現象的出現反映了我國銀行經營風險日趨顯現、經營日益艱難已經成為不爭的事實。

（三）市場風險形成的原因

1、抵押物市場貶值的風險

隨著經濟環境、房地產市場狀況的變化、汽車產業政策以及對外資開放程度，有可能導致房屋、汽車等抵押物價值貶值。一旦消費貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產風險的關鍵問題。

2、利率市場化的風險

利率市場化已成大勢所趨。面對難以預料的利率變動，商業銀行無法根據對利率的預期來調整自己的經營行為，這必然導致商業銀行利率風險變大。

（四）法律風險形成的原因

雖然我國已陸續出臺了《銀行業監督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《破產法》等相關法律法規，但仍有一系列與信貸密切相關的法律法規尚未出臺，致使商業銀行在信貸資產保全方面缺乏政策與法律依據。

（五）業務風險形成的原因

貸款在調查、審批環節不夠嚴謹，風險管理政策和制度的貫徹執行不到位，貸后管理流于形式，重貸輕管現象嚴重。

五、商業銀行發展個人消費信貸業務的建議

（一）建立完善科學有效的個人征信體系

銀行進行個人信用評級，其積極影響是絕對并且是顯而易見的。但銀行沒有分析造成不良記錄的原因，沒有準確界定或通過權重劃分不良記錄指標，而是利用簡單的評級算法，拒絕提供信用卡業務和貸款給信用評級差的客戶，這對銀行貸款規模和銀行信譽、以及個人都造成了極為不利的影響，現行的評級機制急需改革。為了緩解個人信用評級對銀行產生的負面影響，銀行應仔細區分非人為和人為、本人不可控和可控、無意和有意因素，更準確地將評級指標進行劃分，進一步優化統計權重，對主客觀的不良記錄賦予不同的權重標準，對無意的不良記錄給予理解和從輕處置，從而建立完善科學有效的個人征信體系。

（二）加強銀行內部管理

1、健全銀行內部個人信貸的風險管理體系

從跟蹤、監控入手，建立消費信貸風險的預警機制，嚴格個人消費信貸業務流程管理。設置合理高效的個人信貸風險管理團隊，加強信貸風險的監測與監督，建立失信懲罰機制。

2、建立科學的激勵制度

建立科學的激勵制度使銀行從業人員不斷強化自身的職業歸屬感和責任感， 努力學習業務， 提升自己的職業素質， 增強自身的風險防范意識和能力， 洞悉各種變換的信息和因素， 實現自律與他律的結合， 塑造內心公平的信念， 做好個人消費信貸的風險預防和管理工作。

（三）建立科學的信息管理體系

首先建立環境監測信息系統，主要包括宏觀經濟環境信息，區域經濟和產業結構現狀及未來預測信息，同業競爭市場信息等。其次，建立客戶信息系統，主要包括客戶的財務、賬戶信息，與客戶相關的其他非財務信息。此外，業務工作者還要與個人消費貸款借款人加強聯系與溝通，以便及時了解客戶的經濟信息和財務信息，保證信息的時效性與關聯性。再次建立信貸風險監控信息系統，主要包括信貸違規性信息、不良貸款信息、財務指標異常變化信息、客戶監管信息等。最后，完善信息管理系統的硬件設施，解決基礎數據庫的接口技術的問題，建立和完善能夠實現全社會范圍的互聯互通和數據共享的數據平臺建設，強化借款人的責任意識，保證商業銀行資金的安全運營與回籠。

（四）建設高效、嚴格、公正的懲戒體系

建立建全銀行內部責任追究制度。發展個人信貸業務要分清前、中、后臺的職責， 根據貸款損失的大小及所承擔責任的性質分別給予責任人以處罰， 形成強有力的責任約束機制， 從而增強個人信貸業務從業人員的責任意識， 使遵章守紀成為一種自覺的行為習慣， 構筑堅強的道德底線。如果僅靠嚴密的制度、順暢的流程、充分的激勵只會產生量的擴張， 而無法保證其質量。只有加大對失信者的法律追究和行政處罰力度， 提高其失信成本，對騙貸者、欠債者必須要堅決打擊，從而為經濟、社會又好又快發展創造良好的誠信環境。

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