淺析當前農村消費現狀及金融機構新形勢下的戰略調整

湯旭升

近年來隨著改革的不斷深入，政府對于“三農”的政策傾斜度不斷加大，我國農村居民收入水平有了較大提高，消費能力得到了進一步的釋放，但是不少制約農村居民進一步擴大消費的因素依然存在。而同時中國銀行業自金融體制改革以來，銀行間競爭進一步加劇，從原有的國有銀行與股份制銀行的“二維”競爭狀態，逐步演變為包括國有控股大銀行、中小股份制銀行、城市商業銀行、外資銀行在內的“四維”主體。除了“工農建中”四大傳統的國有銀行以外，以跨區域性中型股份制商業銀行（如光大、招商、民生銀行等）和以地方法人金融機構（如城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等）為代表的中小商業銀行，憑借自身便捷的金融服務贏得了客戶的青睞。因此要想在金融界脫穎而出，商業銀行就必須找到一個合適的突破口，牢牢抓住農村這一個廣闊的新興消費市場。

為研究當前制約農村消費進一步擴大的因素，探索通過采取金融支持來促進地方經濟持續健康發展，擴大農村居民的消費，實現商業銀行的成功經營，筆者特選取廣東省江門市進行了調研：

一、當前江門市經濟社會發展狀況概覽

作為近年在廣東省各地區生產總值排名一直保持在前10位的較發達地區，江門市具有很大的發展潛力。由統計數據可知， 2013年江門市經濟保持了較快增長，CPI漲幅回落，城鄉居民人民幣存款余額上升，收入增加帶動消費上升，社會消費品零售總額保持了兩位數的增長速度，其中農村居民人均純收入比城鎮居民可支配收入增長更快，消費潛力更大。由此可見，隨著人們收入水平的不斷提高，存款余額的不斷增加，金融機構更應當抓住當今中國改革發展這一大有可為的重要戰略機遇期，把握住經濟發展的命脈，在充分分析居民消費習慣的基礎上，通過繼續深化與大中小微企業的合作，開發合適的金融產品，開拓農村這個巨大的新興消費市場。

二、當前江門市農村消費的現狀及其制約因素

（一）農村居民務農收入減少，收入增速放緩

雖然江門市農村居民人均純收入在近7年一直保持增長，但是增速在近三年明顯放緩，其中一個重要原因就是務農收入的減少。近年來農業生產資料價格隨著價格市場化而不斷提高，導致農產品價格增幅一直低于農業生產資料的上漲速度，因此農民收入增速減緩。如硫酸鉀復合肥，2010年出廠報價1900元/噸，2014年已漲到2700元/噸。而且近年來，雖然我國農產品市場發展加速，初步形成了全國性大市場、大流通格局，但是江門市大多數農村居民的生產經營仍處于自給自足的小農經濟階段，靠單家獨戶經營少部分田地，有機械化程度低、耕作成本高、產業結構單一的特點，農業的產業化進程推進緩慢。同時，大部分農產品流通市場仍處于自發形成、規模小、分布不均衡的階段，農業龍頭企業少，對農戶輻射能力弱，多數農村居民市場信息不靈，對市場需求缺少預見性，“今年缺什么，來年就一窩蜂種什么”的跟風現象嚴重，這就造成了豐收時產品價格下跌不增收，失收時產品太少也不能增加收入。務農在不少農村居民看來只能勉強當作謀生手段，而不是致富手段。農村居民所生產的糧食、蔬菜等經濟作物，往往只是等買家上門收購，因此難免被狠狠壓價，不少賣不掉的農產品只能任其白白腐爛。因此，務農作為農村居民最主要的傳統收入來源，卻往往受到很大限制，農民增收困難。

（二）農村中小微企業經營困難，缺乏資金周轉

江門市農村居民所經營開辦的企業，一般都是家庭作坊式或是獨資經營的中小微企業。而隨著近年國內外經濟形勢的復雜變化，金融危機余波未退，“入世紅利”和“人口紅利”的優勢又逐漸減弱，國家宏觀政策調整推動行業洗牌加劇，加上中小微企業抵御風險能力較低，因此企業遇到的問題和挑戰就變得相對嚴峻，主要表現在“四高”：一是原材料價格高。以生產水暖衛浴產品主要原材料黃銅為例，其價格已由由原來每噸1萬多元漲至3萬多元；二是勞動力成本高。不少企業出現“招工難、用工荒”現象，好不容易有了訂單卻缺乏足夠可以完成訂單交貨的熟手工人；三是融資成本高。企業貸款難，各種貸款手續繁復，而且企業往往沒有獲得足額貸款所需要的抵押品；四是企業費用高。各種產品、質量認證等第三方認證收費居高不下。種種因素都使中小微企業利潤空間不斷受到擠壓，虧損面、虧損額在相對高位徘徊。江門市目前只有約30%—40%的中小微企業成功申請到銀行貸款，大部分中小微企業仍然只能靠傳統的方式，例如向親戚、朋友、高利貸公司等借錢艱難度日。

（三）農村的新興消費需求不斷增加，受困于狹窄的消費渠道

據統計，2013年江門市全市房地產開發投資241.79億元，比上年增長67.3%。商品房銷售面積426.81萬平方米，增長21.6%；商品房銷售額254.32億元，增長31.3%。江門市城鎮居民現有住房總建筑面積人均僅為30.87平方米，而農村居民居住住房總建筑面積人均29.51平方米。由于進城務工的農民為了讓子女留在城市需要房子取得城市戶口，而在鄉鎮結婚的農民則需要建房或是買房等多種原因，農村居民往往對住房具有剛性需求。目前農村建造住房土建連同簡單的裝修每平方米需1300多元，而市區新建商品房價格普遍在每平方米6500元以上，因此房貸成了農村居民實現“有房夢”的必經之路。

在其他領域，以智能手機為代表的新產品投放和更新換代加速，2013年全國智能手機銷量達3.6億臺，增長86.3%，其中農村消費占比例很大，成為商品銷售的亮點。而據淘寶網《2012年度縣域網購發展報告》統計，縣域地區在2012年共有超過3000萬人上淘寶購物，花費達1790億元，比上一年增長了87%。平均下來縣域地區每個人網購花費近6000元，這個數字比一、二線城市還要高。這份報告統計分析了包括縣、縣級市、旗、自治旗、自治縣、林區和縣級特區在內共計2006個縣域地區的網購數據。從報告里，我們不難看出縣域網購力量的釋放。

但同時，我們還應當看到，江門市農村居民2013年消費支出中教育文化娛樂服務所占比重僅為6.8%。而與此同時，傳統消費熱點明顯降溫，汽車和相關的石油制品的銷售增長速度下降，糧油食品、飲料和服裝等銷售額增長下降，家用電器等銷售增速也呈現不同程度的下降趨勢。