我國農村金融發展存在的問題及對策分析

郝亞東

【文章摘要】

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，農村金融發展狀況在很大程度上影響著農村產業化的發展和新農村建設的實現。當前我國農村金融供需失衡的矛盾日益突出，嚴重影響了農村金融的發展。

【關鍵詞】

農村金融發展；金融需求；金融

隨著改革開放步伐的加快，中國經濟飛速發展，國家對“三農”問題極為重視，加大了對農業、農村、農民的扶持力度，使得農村經濟取得了長足發展。但是，我國農村經濟在某些方面仍存在一些問題，如城鄉居民收入差距大，農村人均收入低，農村金融發展滯后。

1 我國農村金融的供求現狀分析

1.1農村金融需求分析

1.1.1農村金融需求具有多樣性和層次性

隨著農村經濟的發展，農戶對農業資金需求量進一步加大，不同的需求主體對農業資金需求的差異使得農村需求呈現出多樣性的特點。生活較為貧困的農戶由于經濟條件較差，居住分散，因此對資金需求的單筆數額較小，種類少；溫飽型農戶與比貧困型農戶相比，經濟條件更好，生產能力更強，他們對資金需求的單筆數額更大，種類也更多。

1.1.2農村金融需求具有地域差異性

我國農村地區政治經濟社會發展很不平衡，不同地區的自然條件和社會條件不同，不同產業結構在各地農村的發展狀況不同以及不同的經濟主體都會導致金融需求呈現地域差異。

1.1.3農村金融需求具有小規模和分散性

雖然總體看來農村居民和企業的規模很大，但是由于土地承包制的存在，我國農村經濟還存有小農戶經濟的特征，其生活和生產性金融需求多為分散、小規模的，因此農戶貸款需求多為小額。

1.2農村金融供給分析

1.2.1農村金融資源供給存在地區性差異

據銀監會2012年發布的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》顯示，在全國31個省（區、市）、2000多個縣（市）中，平均每萬人擁有金融機構網點數只有1.26個，城市地區則達到了2個。在每個縣的營業網點中，30%以上都集中在縣城，鄉鎮銀行網點不足3個，另有3302個鄉未開設任何銀行營業網點。按地區來看，東中西部區域經濟發展水平不同的農村地區金融服務差距也很大。在2686個“零金融機構鄉鎮”中，有2645個位于西部地區，占全國總數的80%。

1.2.2農村金融供給不斷增加

農民進行產業化經營和擴大再生產都離不開資金的支持，因此政府為了滿足農民對資金的需求，不斷增加支農資金投放力度來提高農民發展農業生產的積極性。如表1所示， 2003-2012年，農業貸款比金融機構各項貸款的增幅更大。

1.2.3農村金融供給具有單一性

一方面，我國農村金融體系雖然包括政策性金融，商業性金融和合作性金融，但是由于其不具備法律地位，管理不規范，因此對農村經濟發展起到的作用有限。另一方面，農村金融產品存在著業務規模小、種類少、收益率低的問題。農村金融產品供給大致可分為三類：信貸類、理財類和保險類。其中信貸類產品大多數與商業銀行業務重合，并沒有針對農村地區的新型業務。

2 我國農村金融存在的問題

2.1需求方面

2.1.1農村非生產性金融需求將長期存在

我國農村金融需求大多數沒有用于生產用途，而是用于消費等其他特殊方面。這對于從事小農生產的農民來說是一個不小的挑戰。他們會急于借款來彌補所需的資金缺口，由于正規金融往往不提供這類的服務，農民不得不更多依賴于非正規金融機構，使得他們無法享受更加優質的金融服務。

2.1.2農戶文化程度低，對于國家政策不甚了解

目前，在我國廣大的農村地區，特別是較為偏遠和貧困的地區，農民文化程度不高，獲取金融知識的途徑較少，惠農政策理解有偏差，對支農貸款的申請條件、步驟以及還款方式不甚了解。他們不會合理運用金融產品和服務，對現代化技術和生產管理的了解也十分有限。

2.1.3農村信用制度缺失

一方面，農村信用環境缺乏強有力地獎懲機制，沒有完善的法律保障。另一方面，農戶缺乏誠信教育和信用觀念，缺乏主動參與征信的意識。廣大農村的誠信教育主要來自于農信社和人民銀行在農村開展的宣傳活動。

2.1.4貸款成本高，利率高，缺乏抵押和擔保

在經濟落后的農村地區，農村金融機構的貸款對象主要是分散型的農戶，信貸機構在貸款前需要對貸款人和貸款項目進行嚴格的審查，這就使得貸款資金的成本較高，貸款利率遠高于城市。而且農民貸款需要提供擔保和抵押，但是農民由于財政匱乏，普遍缺乏擔保工具。

2.2供給方面

2.2.1正規金融信貸資金投放不足

據銀監會數據顯示，截止2010年底，農行貸款規模達41382億元，農發行貸款規模為15513億元，農信社的貸款規模為7.02億元。總的來說發行貸款規模巨大，但是在這些貸款中，只有一小部分可以滿足農民的需要。且由于商業銀行的撤并以及政策性金融的作用發揮不足，在這有限的資金投放中，還存在資金外流的趨勢。

2.2.2農村金融組織機構布局失衡，數量萎縮

農村金融機構在東、中、西部分布不均，東部地區和城市由于經濟發達，人口稠密，對信貸資金的吸引力較大，而經濟相對落后的中、西部地區和農村地區，對信貸資金的吸引力小，因此金融機構網點較少，密度小。

2.2.3農村金融市場體系不完善

隨著家庭聯產承包責任制的實施和農業經濟產業化的發展，農村金融市場開始由傳統的信貸市場向信貸、保險、民間金融等多層次市場發展。而在我國農村的大部分地區，金融市場只有基本的資金融通市場，缺少證券、期貨市場等代表現代金融體系的市場組織。而且我國農村金融創新產品較少，農村金融服務單一，政策性金融功能不健全。

2.2.4農村金融市場監管體系不完備，金融風險大

首先，風險控制主體缺位，不利于進行全面的監管；其次，金融監管目標錯位，監管效率降低，沒有達到預期的監管目的；最后，各個監管機構之間還存在信息不對稱的問題，使得它們無法統一意見，協調發展。

3 對策與建議

3.1加強對農村金融的宏觀調控，支持農村金融發展

3.1.1加大財政對農業的投入力度

首先，政府可以通過貸款貼息政策引導更多社會資金流入支農領域，以解決當前農業投資整體資金缺乏的問題。其次，發行政策性農業保險，對我國農業實施合理有效的保護。最后，增加支農貸款的發放數量，進一步發揮商業銀行的信貸支農服務作用，拓展金融服務功能。

3.1.2實行有利于農村經濟發展的貨幣政策

一方面，可以針對農村金融票據進行再貼現，實行優惠的貼現率以緩解農村資金緊張的狀況。另一方面，向偏遠落后農村發放支農再貸款，引導農村金融增加對農村的資金投入，以緩解支農資金緊張的問題。

3.2改善金融服務方式，加大政策宣傳力度

3.2.1鼓勵正規金融機構開展信貸創新

加快金融業務和交易工具的創新步伐，探索更加符合中國實際的農村金融組織形式。應該按照農村的現實情況和農業經濟發展狀況，進行產品和服務的創新，提高服務質量，建立金融產品研發推廣體系。鼓勵金融機構引進國外先進設計品種，開拓農村金融市場。

3.2.2加大對農村金融政策的宣傳力度

積極與農戶進行溝通和交流，引導農民轉變傳統觀念。通過印發宣傳資料、入戶宣講等形式，宣傳和普及儲蓄、國債等金融工具。并且結合當地實際，及時宣傳和發布農村政策信息，進一步擴大宣傳覆蓋領域，將國家的支農惠農政策落到實處。

3.3深化金融機構改革，增加農村金融供給

3.3.1深化農村金融機構改革

首先，加強政策性金融的支農力度，完善農發行的業務領域，拓展其資金來源，提高資金運用效率。其次，發揮農信社的主力軍作用，明確產權歸屬，完善法人治理結構，提高農信社抵御風險的能力。最后，鼓勵商業性金融機構向農村提供金融服務，擴張農村商業銀行網點。

3.3.2培育新型農村金融機構

培育新型農村機構，可以進一步完善農村金融體系，增加農村資金來源，促進農村經濟協調發展。因此，必須大力培育新型農村金融機構。嚴格市場準入，防止資質較差的金融機構涌入，提高金融機構抵御風險的能力。另外，還要拓展資金來源，加強與其他金融機構的合作，開發符合客戶需求的信貸產品，從而更好的支持農村金融的發展。

3.4加強金融監管，完善信用體系

3.4.1建立健全金融監管體系，提高監管有效性

一方面，在人民銀行的領導下，建立各級金融機構自身的行業自律體系，充分協調他們與政府、中央銀行和其他有關部門的關系，使監管更有針對性，提高監管效率。另一方面，利用網絡等公共平臺強化公眾對金融機構的監督，形成良好的社會氛圍，有利于農村金融在和諧的社會環境中健康發展。

3.4.2加快農村信用立法，為農村經濟活動提供法律保障

首先，應當在農村地區加大誠信的宣傳力度，讓農民了解失信的代價。其次，制定有關征信制度及其配套的法律法規，通過立法充分保護債權人利益。最后，提高執法力度和效率，對于農村地區的金融失信行為給予嚴厲打擊，為農村經濟活動的開展提供一個良好的金融環境。

【參考文獻】

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