關于商業銀行貸后管理問題的思考與建議

梁太健

【文章摘要】

本文就商業銀行公司業務貸后管理過程中存在的主要問題，探索如何加強和改進貸后管理并提出建議，旨在加強交流、促進思考，有效促進貸后管理能力和管理效果的提升。

【關鍵詞】

貸后管理；風險；建議

近年來，隨著國內外經濟形勢持續下行影響，國內部分行業、區域、客戶信貸風險逐漸暴露。商業銀行能否及時發現、識別并妥善防范、化解風險，持續提高信貸資產質量，強化貸后管理也就顯得尤為重要。然而，很多商業銀行仍然存在對貸后管理工作重視程度不夠、貸后管理質量不高、貸后管理評價考核體系不完善等問題。

1 加強貸后管理的必要性

貸后管理是信貸管理的重要環節，對于銀行貸款安全和案件防控至關重要，與貸前和貸中管理構成一個完整的體系，是信貸全過程管理的重要階段。

1.1是銀行轉變經營管理理念的要求

在商業銀行經營活動中，普遍存在重數量、輕質量，重發放、輕管理的現象。要提高信貸資產質量必須轉變經營理念，摒棄“重貸輕管”的思想，強化貸后管理，不斷提高資產質量，確保信貸資產安全。

1.2是銀行實現可持續發展的重要保證

貸后管理是信貸業務持續發展的內在要求和重要保證，貸后管理是控制風險、防止不良貸款發生的重要一環。只有通過強化貸后管理，才能有效防控信用風險、法律風險，為可持續發展提供有效保障。

1.3是銀行提升服務客戶能力的手段

貸后管理不僅是控制資產質量，也是拓展客戶、提高客戶滿意度的重要途徑。一方面，通過貸后管理有利于把風險主動控制在銀行可接受的范圍內。另一方面，貸后管理是挖掘潛在的客戶需求、培育新的利潤增長點的重要工具與途徑。

2 貸后管理工作中存在的主要問題

近年來，隨著經營管理體制改革的不斷深入，商業銀行信貸業務的整體管理水平不斷提高，但與貸前、貸中管理相比，貸后管理能力仍顯薄弱。

2.1重貸輕管，對貸后管理重要性認識不足

商業銀行貸后管理人員對貸后管理重要性認識不足，未能真正認識到貸后管理是確保信貸資產安全回收并實現預期收益的重要基礎，未能把貸后管理與貸款營銷放到同等重要的位置上，未能真正做到業務發展和風險防控的協調統一， 客觀上造成了銀行的貸款擴張沖動和“重貸輕管”的傾向。理念不轉變，強化貸后管理也就無從談起。

2.2信息不對稱，導致風險預警失靈

信息不對稱是長期影響我行信貸管理有效性的不利因素，長期以來，銀行體系內部信息共享不足、人民銀行征信系統信息錄入不及時不準確、工商稅務信息查詢難度大，會計師事務所和評估師事務所等中介機構評價評估報告可信度差等因素影響了健康社會信用體系的形成。再加上企業的故意隱瞞，致使信貸人員獲得信息滯后或不全面，導致商業銀行不能及時發現企業重大風險事項，錯失最佳風險化解時機。

2.3貸后檢查制度執行不力， 貸后管理質量普遍不高

一是貸后檢查流于形式，被動性的進行實地調查，缺少獨立思索，檢查過分依賴企業提供的信息，對企業的風險點只停留在企業表面。二是忽視對客戶重大人事變動、股股權結構變化、較大對外投融資和關聯交易等經營、財務因素的檢查。三是對押品和保證人的貸后檢查重視不夠，最終導致擔保措施風險緩釋能力降低。

2.4貸后管理激勵與約束體系不完善

現行考核制度往往只注重貸款發放激勵，而忽視貸后管理激勵。即使在貸后管理激勵中，也只是注重不良貸款清收的激勵，對貸款到期正常回收幾乎沒有明確的激勵，考核獎罰不到位，“責、權、利”不對等，導致貸后管理人員感到“吃力不討好”，從而影響貸后管理工作積極性。

2.5缺乏高素質的貸后管理隊伍

貸后管理人員素質直接影響著貸后管理質量和效率，但是目前貸后人員水平良莠不齊。一方面，部分客戶經理缺乏豐富專業的財務、稅收、法律等知識，對信息缺乏敏銳性，識別、處置風險能力不足。另一方面，有些客戶經理責任心不強，敷衍應付，搞形式，甚至在貸后管理中與客戶串通、隱瞞真相，掩蓋風險，逃避責任，必須引起高度重視。

3 加強貸后管理的建議

3.1轉變思想觀念，重視貸后管理

深刻領會貸后管理對提高資產質量、提升經營效益的重要意義，全面理解貸后管理在價值創造中的作用。一是樹立貸后管理既是管理環節又是營銷環節的理念，真正認識到貸后管理不是營銷的障礙，而是重要的營銷環節和機會。二是要切實端正對貸后管理的認識，摒棄“重貸輕管、重放輕收”的錯誤認識。三是培育積極主動的貸后管理文化，將貸后管理由被動管理轉為主動出擊，變事后管理為超前管理，樹立早發現、早決策、早行動的管理理念，有效提升貸后管理水平和效果。

3.2加強貸后管理流程化制度建設，提高精細化水平

對貸款實施全過程管理，監督落實規定動作，實施流程化、標準化作業。把客戶檢查、賬戶監管、風險預警、貸款檔案管理、資產保全、貸款清理回收等大項進行細化，明確貸后檢查的內容和重點、明確貸后檢查的時間和頻率，規范信貸業務作業標準和盡職要求，區分管理對象，實施差別化化管理，盡量做到定性分析與定量分析相結合，不斷提高精細化管理水平。

3.3完善貸后管理激勵約束機制

明確貸后管理考核目標，設計科學合理的考核指標，實行量化考核，在資源配置、業績考核等方面為開展貸后管理工作創造有利條件，充分調動貸后管理人員的積極性、創造性。堅持“盡職免責、失職問責”的考核原則，對因不履行貸后管理責任或管理不善導致信貸資產發生損失的，要嚴肅追究其相應的責任，對盡職盡責但因客觀因素造成信貸資產風險和損失的信貸人員免除其主觀責任。

3.4建立貸后監督檢查和評價機制

從資產質量、貸后基礎管理水平、存量客戶貢獻度等方面，加強貸后管理工作評估評價力度；構建風險、審計、監察部門聯動的縱向監控機制，提高風險防控能力。

3.5提高貸后管理隊伍素質

采取典型案例分析、專題研修、自學和集中學習相結合等方式，促進貸后管理人員學習貸后管理理論、技能、工具，不斷提升貸后管理理論水平與履職能力，打造一支具有現代經營理念和豐富實踐經驗的貸后管理專業化團隊，以適應新形勢下信貸業務發展要求。

【參考文獻】

[1]《強化貸后管理的思考與建議》，周孟斌，經濟師，2006年第8期；

[2]《加強貸后管理工作的幾點思考》，胡皓炅，現代商貿工業，2012年第7期；

[3]《現代商業銀行導刊》，中國建設銀行股份有限公司主辦，《現代商業銀行導刊》編輯部出版。