外資金融機構的監管問題探析

【文章摘要】

隨著銀行業的全面對外開放，大量外資銀行已經涌入我國，為我國金融業注入了新的活力的同時，外資銀行給我國的銀行業帶來了新的挑戰。因此，強化對外資銀行監管，確保金融體系健康穩健運行意義重大。本文以對我國外資銀行監管中問題的分析為基礎，通過對外資銀行涌入利弊的分析，揭示當期針對外資銀行監管中存在的問題，進而通過借鑒和參考國內外研究成果和文獻理論，提出完善外資銀行監管建議。

【關鍵詞】

金融機構；外資銀行；金融監管

0 前言

從歷史上來看，最早進入我國的外資銀行已經過了100多年了，并且隨著外資銀行在我國銀行業份額的逐漸擴大， 外資銀行在我國金融市場的影響力越來越大。一方面，外資銀行的涌入提升了我國銀行整體的經營管理水平，促進金融市場的良性發展。另一方面，外資銀行的涌入也帶來了很多消極影響。外資銀行在我國金融市場份額的增加，提高了我國金融市場的不穩定性，也帶來了更加激烈的競爭，給國內的銀行帶來了考驗和挑戰。所以，外資銀行是一把雙刃劍，如何合理監管，其可以發揮出最大化的積極作用；反之，則會產生較多的問題。隨著我國加入WTO，我國的銀行業對外全面開放，對我國外資銀行監管的研究工作就顯得非常關鍵。

1 外資銀行涌入的利弊

外資銀行的大量涌入國內金融市場，可以給我國經濟的發展和金融業的健全起到積極作用，但同時也會產生消極的作用。

1.1外資金融機構涌入的積極作用

1.1.1有助于外資的引入

我國作為世界上最大的發展中國家，隨著經濟發展的需要，必須要引進大量的國外先進的技術、資金和先進的管理模式。外資銀行其資金雄厚、信譽良好、管理模式健全等等優勢不僅可以給我國金融市場的發展帶來新的機遇，促進資金源的多樣化。還可以有效緩解我國經濟發展中資金的制約，促進我國外匯份額的提高。

1.1.2有助于國外先進管理經驗的引進

國內的外資銀行很多都是世界級的銀行，并且有很多銀行擁有幾百年的經營歷史，其在經營、管理的各個方面有形成了完善的體系和操作流程。國內的金融機構普遍存在市場經驗和市場風險意識欠缺的狀況。外資銀行的涌入可以為國內金融機構的發展提供較強的管理和經營模式的參考和借鑒。

1.1.3有助于國內競爭機制的完善

外資金融機構不僅擁有多元化的金融產品、先進的技術水平、成熟的管理經驗。最重要的是它們擁有著雄厚的資金基礎。國內的銀行可以將其作為學習和競爭對象，不斷提升和完善自己。同時，外資銀行的進入可以打破國內銀行特別是國有銀行對金融市場的壟斷，激發和提升國內銀行的競爭意識和生存能力。

1.2外資金融機構涌入的消極影響

外資銀行的涌入，急劇增加了國內金融市場的競爭壓力，國內的銀行面臨著嚴峻的挑戰和威脅。如果處理不當，不但會干擾我國的貨幣調控政策，還會威脅到我國金融市場的穩定，進而影響我國經濟和社會的穩定。

1.2.1影響我國貨幣金融政策

外資金融機構的涌入降低了中國貨幣政策的效果。我國的貨幣政策包含利率和匯率政策這兩部分。在金融市場開放度較大的狀況下，一個國家的利率和匯率變化會被相應的資本流動效應所抵消。這會提高我國外匯市場的風險性和不確定度，對我國貨幣政策實施的效果帶來消極影響。

1.2.2挑戰現有法律制度

外資銀行進入國內市場的根本目的是為了擴大經營規模范圍、拓展國外市場、追求優惠政策以實現利潤的最大化，促進其國際化戰略的實現。而中國引進外資銀行的目的是為了實現國內金融市場的良性發展。這兩個目的之間時而互補，時而會產生激烈的沖突。比如一些外資銀行為了獲取更大的利益，勢必會在很多方面和國內銀行展開激烈競爭，一些競爭力低的國內銀行勢必會被淘汰。

1.2.3增加國內銀行競爭壓力

不難看出，隨著外資銀行的大量涌入，國內銀行面臨著更大的競爭壓力，其生存空間被進一步壓縮了。外資金融機構具有豐富的產品，他們在各個方面和國內銀行進行激烈的競爭。隨著外資銀行獲得了人民幣業務的經營權后，國內銀行和外資銀行的競爭體現在各個方面。短期來看，由于我國國內銀行經營管理制度不夠完善，產品多元化進程緩慢，勢必會被外資銀行所壓制，這對國內銀行的良性發展有著不利的影響。

2 當前我國外資銀行監管中存在的問題

自2003年銀監會的成立以后，其開始承擔原本由中國人民銀行單獨行使的對外資銀行進行的監督的工作。銀監會從成立以來，在外資銀行的監督管理和國際金融組織合作等做了大量的工作，進一步健全了我國對外資銀行的監管。然而，隨著形勢的變化和經濟結構的深化調整，越來越多的監管漏洞開始顯現。

2.1法律法規不完善

銀監會成立以后，針對外資銀行監管法律做了大量的研究工作，為外資企業銀行監管打下了基礎。一直以來，我國在外資銀行監管方面主要依靠的是《商業銀行法》和《中國人民銀行法》等。為了滿足快速發展的外資銀行監管需求，在06年底，國務院陸續實施了《條例》和《細則》。盡管我國一直很重視對外資銀行監管方面的法律制定工作，但是目前，我國關于外資銀行監管的法律法規還存在較多的漏洞，在法律制定上存在較強的滯后性。

2.2風險監管不成熟

隨著信息化水平的提高，金融產品的信息化已經成為國際銀行和國內銀行產品延伸的主要手段。很多外資銀行積極推出網銀、網上理財服務和金融延伸品等多元化服務。推出新業務的外資銀行都采用了較為先進的風險管理手段，利用模型量化風險，讓風險管理更具有針對性和操作性。和銀行業務的多元化進程相比，相關監督部門無論是跟進速度還是規范制定的速度都跟不上外資銀行創新的進程。

2.3跨境監管能力欠缺

隨著國際金融市場融合性的提高和跨國銀行的國際化戰略逐漸擴大，當前的銀行業務朝向全球化的趨勢發展。這體現在業務聯動性高上， 也體現在風險聯動性高上。目前，我國國內的外資銀行開始呈現出風險集中化的趨向。與此同時，我國針對外資銀行的流動性和清償力的監管工作過度強調東道主的責任，而忽視了東道主和外資銀行所在國當局緊密合作關系的建立。所以，僅僅憑借我國監管部門進行的片面性監管工作，對外資銀行風險和經營狀況的評估是錯誤的。

2.4監管目標不明確

針對外資銀行的監管工作，需要具備特定的政府規制行為，這就要求其要有明確的目標。這是監管部門進行監管工作的根本目的和宗旨要求。外資銀行的監管目標是外資銀行監管的根本出發點和最終歸宿，監督目標的明確是有效監督的必要條件。另一方面，現行的我國針對外資銀行監管的法律法規對監管目標的說明不明確，這就使得監管部門在監管的具體工作中，無法明確責任和意識，不能有針對性的、有效的進行監管工作。

3 進一步完善我國外資銀行監管建議

3.1健全法律體系

針對當前我國針對外資銀行監管存在的法律漏洞。首先，我國要在既定的法律基礎上，按照《巴塞爾協議》的相關要求，對外資銀行經營中存在的問題，依照WTO協議的約定，制定出具有針對性強、操作性好的基本法律。將法律作為規范和調整外資銀行的基本手段，讓外資銀行的監管工作做到有法可依。其次，在對外資銀行進行審慎監管法律法規體系下，要在相關既定法律法規的基礎上，完善法律法規，清理過時的法律法規。同時，對于清理結果，要及時的向公眾公布，讓公眾享有充分的知情權。另外，應該盡快建立起完善的監管跟蹤、評價和生機體系，對監管法規的具體執行情況進行評估，根據發展需要進行及時的完善和清除。

3.2完善風險監管

外資銀行的監督和管理主要是以定性監管的方式為主，所以要把定量監督和定型監督的手段結合起來，提升風險監管的層次。目前， 外資銀行為滿足客戶的需要，不斷推出新業務，這就對風險監管的技術發展不斷提出新的要求。伴隨著匯率和利率市場的進程逐漸深入，外資銀行風險的評價和識別工作變得越來越困難。所以，只有建立在定量和定型分析的基礎上，使用模型化的計量手段以及科學性高的風險預警方法，才可以有效的評價外資銀行風險管理的能力和水平。

3.3提升跨境監管能力

隨著改革開放的深入和市場經濟開放程度的深化，我國在國際監管協作方面取得了較大的突破和成績，但是總體來說，我國的跨境監管工作還存在較多問題。因此，我國要進一步擴大國際合作的層次和深度，努力加入到各種全球性、多邊性的監管組織活動中來?！栋腿麪枀f議》提出監管部門能否有效的對外資銀行進行綜合并表的監督是外資銀行監督工作能否有效實施的前提條件。監管部門要在對外資銀行在全球并表的基礎上進行風險評估，對外資銀行進行在中國分支機構的綜合并表監督工作，對在境內外的外資銀行的管理、經營和財務等要素進行綜合性的分析。還要時刻關注總行經營和風險狀況的影響，以便于全面的、有效的監控總體風險。

4 總結

外資金融機構的穩定性運營無疑對有利于我國金融行業的穩定和健康發展，有利于市場的建議不健全，對保障存款客戶的利益、推進經濟社會和諧具有著重要的意義。因此，必須進一步完善我國對外資銀行的監管，確保外資銀行的安全穩定性能，進而才能確保我國金融體系平穩健康發展。

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【作者簡介】

王彬，男，1983年，上海人，職稱為高級理財規劃師，于2014年畢業于中國地質大學；2010年05月結業于河北當代文學院文學專業高級研究生課程進修班。