中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究

【摘要】隨著中國金融市場的發(fā)展與完善，社會融資的方式呈現(xiàn)多元化，給中國傳統(tǒng)的存貸業(yè)務帶來一定沖擊，而成本低、收益好的中間業(yè)務越來越得到銀行的青睞。本文首先指出了銀行發(fā)展中間業(yè)務的背景，以中國五大商業(yè)銀行中間業(yè)務為例，分析出中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，指出中國中間業(yè)務存在的問題，在此基礎(chǔ)上，在銀行經(jīng)營管理、人才培養(yǎng)等方面提出相應的建議。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務 發(fā)展現(xiàn)狀 經(jīng)營管理

一、引言

近年來隨著經(jīng)濟全球化和金融一體化步伐的推進，外資銀行的競爭增大了國內(nèi)銀行的壓力，加之受當前國內(nèi)外經(jīng)濟低迷的影響，商業(yè)銀行的不良貸款率居高不下，這些都迫使銀行尋求新的利潤增長點。據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站顯示，2013年5月份，我國社會融資總規(guī)模是10956億元，其中人民幣貸款總額是7539億元，同比減少723億元，而企業(yè)債券融資額是976億元，同比增加143億元。上述情況表明，商業(yè)銀行目前亟須改變以存貸差為收入的經(jīng)營模式，而作為風險低、收益高的中間業(yè)務無疑是最好的選擇。其作用越來越受到商業(yè)銀行的重視。

二、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）非利息收入占利息收入的比重增加

商業(yè)銀行的收入主要由利息收入和非利息收入兩大部分組成，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務組成了銀行的利息收入，中間業(yè)務的收入組成了非利息收入。中國商業(yè)銀行非利息的收入占利息收入比總體呈上升的趨勢，其中中國銀行非利息收占比最大，在2010年達到了46.15%，雖然這幾年有所波動，但是占比始終達到了40%以上，但是從整體而言，我國的中間業(yè)務發(fā)展還處于起步階段，非利息收入的占比總體在25%左右，遠遠落后于西方發(fā)達國家60%的水平。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務盈利能力分析

根據(jù)上市銀行的年度報表，我們以五大商業(yè)銀行的利息支出占利息收入的比作為利息收入的成本，非利息支出占非利息收入的比作為非利息收入的成本進行分析比較，中國五大商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款的成本達到了很高的水平，平均利息收入成本在41.18%，擠壓銀行的盈利空間，對商業(yè)銀行將來的發(fā)展帶來了不利的影響。而中間業(yè)務由于較少動用銀行的自有成本，具有成本低、風險小的特點，相較于利息成本，中間業(yè)務具有絕對的優(yōu)勢。

三、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中的問題

（一）中國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體系制約中間業(yè)務的發(fā)展

在中國1993年實行證券、保險、銀行分業(yè)經(jīng)營的制度，中國銀行法也在1995年做出規(guī)定，規(guī)定商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，不得從事證券類，投資類業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn)。誠然分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的模式降低了中國金融業(yè)的市場風險，但同時在現(xiàn)實中制約了中間業(yè)務的發(fā)展，因為中間業(yè)務大多屬于銀行和非銀行機構(gòu)間交叉經(jīng)營的領(lǐng)域。所以，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構(gòu)業(yè)務范圍的限定，壓縮了商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展空間，使商業(yè)銀行無法推出開發(fā)出綜合性、多層次、便捷性的中間業(yè)務產(chǎn)品，難以提高業(yè)務的集約水平。而在西方普遍實行混業(yè)經(jīng)營的制度，保險業(yè)、證券業(yè)、銀行業(yè)三者之間相互滲透，機構(gòu)間形成了良好的互動關(guān)系。這在很大程度上加強了中間業(yè)務的發(fā)展，提高了銀行的盈利能力。

（二）中間業(yè)務收費情況混亂，經(jīng)營不規(guī)范

中國中間業(yè)務收費標準主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、商業(yè)銀行自己制定的收費規(guī)則以及由客戶與銀行確定的協(xié)議等。由于收費準則制定的多方性，造成收費行為不規(guī)范，缺乏公平競爭原則。有些商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的目的是贏得客戶基礎(chǔ)，為開展存貸款業(yè)務服務，不利于商業(yè)銀行作為獨立業(yè)務的開展。是為了成本與收益不對等，有些銀行為了占領(lǐng)市場，相互壓價，甚至出現(xiàn)零收費，造成了成本和收益的不對稱，非理性競爭減少了商業(yè)銀行的收益，使一些較好的中間業(yè)務產(chǎn)品夭折，嚴重制約著中間業(yè)務健康開展。由于中間業(yè)務在中國發(fā)展時間短，市場不成熟，并且某些中間業(yè)務（個人咨詢、理財?shù)龋┚哂袀€性化的特征，因此實行完全統(tǒng)一收費標準也不現(xiàn)實，所以，加強研究中間業(yè)務的收費標準迫在眉睫。

（三）缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新不足

銀行的中間業(yè)務是知識性業(yè)務，涉及面廣，具有集技術(shù)、人才、信息、信譽和資金于一體的性質(zhì)，是銀行體系中的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務的發(fā)展需要精通銀行業(yè)務及計算機、證券、保險、法律等各種知識的復合型人才，而中國商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的人才嚴重不足，各大商業(yè)銀行普遍缺乏專業(yè)知識與實踐操作相結(jié)合的高素質(zhì)人才。人才的匱乏造成了產(chǎn)品設計創(chuàng)新的不足。

四、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策

（一）完善法規(guī)，積極做好應對措施

針對全球銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的大趨勢，中國人民銀行應完善相關(guān)法律法規(guī)，解除中間業(yè)務發(fā)展法律瓶頸。擴大當前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類和范圍，允許信譽較好的商業(yè)銀行與證券公司、保險公司、信托公司在交叉領(lǐng)域相互代理業(yè)務。同時繼續(xù)完善對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的審批制度，提高審批效率，簡化審批環(huán)節(jié)，加快創(chuàng)新速度。

（二）加強管理，制定統(tǒng)一的收費標準

統(tǒng)一的收費標準的制定是中間業(yè)務的關(guān)鍵。金融管理部門如人民銀行、銀監(jiān)會須加強對中間業(yè)務的監(jiān)督管理，進一步完善中間業(yè)務管理的細則，明確收費管理權(quán)屬，制定中間業(yè)務合理的收費標準；給予商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風險、成本等因素采取一定浮動的權(quán)限，規(guī)范金融市場，防止商業(yè)銀行間的惡性競爭，同時加大違規(guī)的懲罰力度。

（三）引進優(yōu)秀人才，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

注重人才開發(fā)，培養(yǎng)高素質(zhì)的中間業(yè)務人才隊伍對于中間業(yè)務發(fā)展具有重要作用。商業(yè)銀行要引進一批具有金融、法律、計算機等多學科的復合型人才，建立在職員工培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解并參與中間業(yè)務的設計開發(fā)。

參考文獻

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作者簡介：黃鵬（1990-），男，河北唐山人，河北大學經(jīng)濟學院世界經(jīng)濟專業(yè)在讀碩士研究生。